Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển chi nhánh cầu giấy

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI _ TRẦN THANH NGA ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI _ TRẦN THANH NGA ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ 603405 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS Phan Diệu Hƣơng HÀ NỘI - 2018 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn này, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trƣờng Đại Học Bách Khoa Hà Nội, đặc biệt thầy cô viện đào tạo sau đại học dốc hết tâm sức truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian tác giả học tập trƣờng Đồng thời xin chân thành cảm ơn TS Phan Diệu Hƣơng tận tình hƣớng dẫn truyền đạt kinh nghiệm quý báu giúp tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu Chúc q thầy có thật nhiều sức khỏe, thành công công việc hạnh phúc sống Tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị công tác BIDV Cầu Giấy tạo điều kiện, giúp đỡ hỗ trợ tài liệu nhƣ kinh nghiệm thực tế cho tác giả suốt thời gian nghiên cứu BIDV Cầu Giấy Tác giả xin gửi lời cám ơn đến gia đình ln sát cánh động viên để tác giả hồn thành khóa luận Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 30 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Trần Thanh Nga i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Cầu Giấy” tự thân nghiên cứu, sƣu tầm tài liệu xây dựng dƣới hƣớng dẫn TS Phan Diệu Hƣơng Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn nguồn cung cấp Tơi xin cam đoan chịu toàn trách nhiệm tính trung thực nhƣ hợp pháp vấn đề nghiên cứu Hà Nội, ngày 30 tháng 03 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Thanh Nga ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn CHƢƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng 1.1.1Khái niệm tín dụng ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.2Phân loại tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2 Khái niệm vai trị chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại.8 1.2.1Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.2.2 Vai trị chất lƣợng tín dụng 1.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 11 1.3.1 Các tiêu định tính 11 1.3.2 Các tiêu định lƣợng 13 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng .17 1.4.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 17 1.4.2 Nhân tố khách quan ngân hàng .19 1.5 Quản lý chất lƣợng tín dụng NHTM theo thông lệ quốc tế .24 1.5.1 Các yêu cầu quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng .24 1.5.2 Các cơng cụ quản lý chất lƣợng tín dụng 25 1.5.3 Mơ hình giám sát chất lƣợng tín dụng theo thơng lệ quốc tế 28 1.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng từ ngân hàng thƣơng mại.30 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG 32 iii CHƢƠNG : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY 33 2.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Cầu Giấy .33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Cầu Giấy 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Cầu Giấy 34 2.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy (2015-2017) 36 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2.2 Một số hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển chi nhánh Cầu Giấy 38 2.3 Quy định hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phẩn đầu tƣ phát triển chi nhánh Cầu Giấy 46 2.3.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng BIDV Cầu Giấy .46 2.3.2 Một số quy định thực cấp tín dụng BIDVCầu Giấy 48 2.4 Phân tích chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2015-2017 49 2.4.1 Phân tích quy trình thẩm định tín dụng BIDV Cầu Giấy 49 2.4.2 Phân tích tiêu tài đánh giá chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 52 2.4.3 Phân tích mức độ an tồn tín dụng BIDV Cầu Giấy 54 2.4.4 Phân tích tiêu hài lịng khách hàng: .59 2.4.5 Tính cơng dụng sản phẩm tín dụng 60 2.4.6 Kết thu thập phiếu điều tra đánh giá chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy .61 2.5 Đánh giá tổng hợp chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 64 2.5.2 Những kết đạt đƣợc: 64 2.5.3 Những hạn chế nguyên nhân 65 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG 72 CHƢƠNG : ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY 73 iv 3.1 Định hƣớng phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam đến năm 2020 73 3.1.1 Định hƣớng phát triển BIDV 73 3.1.2 Định hƣớng phát triển BIDV Cầu Giấy 75 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 78 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng, hồn thiện tn thủ quy định cho vay .78 3.2.2 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng 81 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp .82 3.2.4 Các giải pháp khác 84 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với BIDV – trụ sở .90 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc .92 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nƣớc .92 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC 98 PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA VẤN ĐỀ LIÊN QUAN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 98 PHỤ LỤC 2: TỔNG HỢP CÁC KẾT QUẢ TỪ PHIẾU ĐIỀU TRA .102 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Ý NGHĨA TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng ĐCTC Định chế tài FDI Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại QHKH Quan hệ khách hàng QTTD Quản trị tín dụng 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SME Doanh nghiệp vừa nhỏ vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy .37 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn BIDV Cầu Giấy từ năm 2015-2017 39 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ 2015-2017 40 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng BIDV Câu Giấy giai đoạn 2015-2017 41 Bảng 2.5: Tăng trƣởng dƣ nợ BIDV Cầu giấy giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2017 43 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng 2012-2017 44 Bảng 2.8 : Cơ cấu dự nợ tín dụng theo ngành nghề giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn BIDV Cầu Giấy từ năm 2015 - 2017 52 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh BIDV địa bàn 53 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi tín dụng (Nim) số Chi nhánh BIDV địa bàn 2015 – 2017 54 Bảng 2.12 Phân loại nợ BIDV Cầu Giấy từ năm 2015 - 2017 54 Bảng 2.13 Nợ xấu theo đối tƣợng kinh tế BIDV Cầu Giấy năm 2015 - 2017 55 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu số Chi nhánh BIDV địa bàn .56 Bảng 2.15 Nợ cấu BIDV Cầu Giấy năm 2015 - 2017 57 Bảng 2.16 Chỉ tiêu nợ hạn BIDV Cầu Giấy từ năm 2015 - 2017 .58 Bảng 2.17 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro BIDV Cầu Giấy 58 Bảng 2.18 Kết lấy ý kiến khách hàng hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng BIDV Cầu Giấy năm 2017 59 Bảng 2.19 Những nguyên nhân đƣợc khảo sát gây ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 61 Bảng 2.20 Những giải pháp đƣợc khảo sát nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy 63 vii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Cơ cầu tổ chức BIDV Cầu Giấy 35 Hình 2.2 Sự gia tăng nguồn vốn huy động BIDV Cầu Giấy 39 Hình 2.3 Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn BIDV Cầu Giấy 43 Hình 2.4: Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng khách hàng BIDV Cầu Giấy giai đoạn 2015-2017 45 Hinh 2.5 :Quy trình phê duyệt tín dụng chi nhánh .50 viii 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với BIDV – trụ sở Với tƣ cách đơn vị chủ quản tồn hệ thống BIDV có phịng ban chun trách đảm nhiệm cơng tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế - Hoàn thiện đổi quy trình tín dụng: Từ 01/10/2008, BIDV chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng theo mơ hình TA2 phù hợp với thơng lệ quốc tế Theo hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 phận riêng biệt Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Việc áp dụng mơ hình TA2 hoạt động tín dụng nhƣ với nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đƣợc xem xét hai phận độc lập nhau, điều giúp hạn chế lớn rủi ro hoạt động tín dụng Tuy nhiên, triển khai mơ hình này, quy trình hƣớng dẫn chƣa đầy đủ, rõ ràng, chƣa tách bạch chức năng, nhiệm vụ phận tham gia vào quy trình cấp tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng giải ngân nhiều thời gian, thủ tục rƣờm rà, chƣa thống phận dẫn đến nhiều khách hàng chƣa hài lịng, ảnh hƣởng đến tính cạnh tranh hoạt động tín dụng BIDV so với ngân hàng khác Trong nay, ngân hàng cạnh tranh liệt với đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, khách hàng tiềm có nhiều lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà khách hàng tiềm mục tiêu hƣớng đến ngân hàng nói chung BIDV nói riêng Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng điều quan trọng để nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng BIDV - Nới lỏng sách giá, phí bảo lãnh, tăng quyền tự chủ kinh doanh quyền tự mức phí bảo lãnh cho Chi nhánh 90 - Xây dựng sách chống cạnh tranh nội bộ, đảm bảo khơng có chèo kéo khách hàng Chi nhánh - Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên sâu với quy mô rộng gồm nhiều Chi nhánh khác địa bàn - Thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra giám sát, kiểm toán nội hoạt động cấp bảo lãnh Chi nhánh - Tiếp tục hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thể nhân sở kết nghiên cứu đạt đƣợc - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lƣợng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp nhƣ mơ hình định lƣợng để xác định giới hạn tín dụng sở mức độ rủi ro doanh nghiệp Xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống - Nâng cao vai trị phịng thơng tin tín dụng BIDV, tăng cƣờng lƣợng thơng tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng: Xây dựng phận phân tích, đánh giá, cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều Chi nhánh cấp I theo khu vực để trực tiếp nhận xử lý thơng tin khách hàng, thơng tin giao dịch tín dụng đƣa cảnh báo sớm rủi ro tín dụng thơng qua việc phân tích xử lý thông tin qua kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, đồng thời trực tiếp cung cấp thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thơng tin khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo giao dịch đƣợc thực an toàn, hiệu - Từng bƣớc xây dựng định vị thƣơng hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống - BIDV cần thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức tồn diện cho cán tín dụng tồn hệ thống - Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Đây chƣơng trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trƣớc đề án tái cấu Ngân hàng thu đƣợc thành công định Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai 91 mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến hoạt động mình, ln bổ sung cập nhật cơng nghệ Ngân hàng áp dụng cho tồn hệ thống Chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo điều kiện cho thị trƣờng phái sinh tín dụng phát triển Thị trƣờng phái sinh tín dụng nơi phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả, nhiên chƣa nhận đƣợc quan tâm mức từ Chính phủ - Yêu cầu Ngân hàng cần minh bạch số liệu nợ xấu khách hàng nợ xấu, tạo điều kiện để xây dựng khung liệu tín dụng quốc gia đầy đủ, xác, kịp thời - Nâng cao vai trò lực VAMC việc mua bán, xử lý nợ xấu, bao gồm: (i) nâng nguồn vốn để mua bán nợ VAMC; (ii) nâng cao quyền VAMC việc phát tài sản Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ khung pháp lý để hình thành thị trƣờng mua bán nợ, tăng tốc độ xử lý nợ xấu - Tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng vốn để đáp ứng tiêu an toàn vốn tối thiểu, tiêu vốn bù tối thiểu theo yêu cầu Basel II 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nƣớc - Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng: để tránh chồng chéo tạo thuận lợi cho cán ngân hàng xem xét khoản tín dụng, ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động tín dụng sở tổng hợp văn hành, bổ sung văn phù hợp với tình hình phát triển - Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát ngân hàng thƣơng mại: ngân hàng Nhà nƣớc với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Do ngân hàng Nhà nƣớc có nhiệm vụ phải kiểm tra, tra hoạt động ngân hàng thƣơng mại nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng 92 -Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thông tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thơng tin Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin nhƣ nguồn đƣợc khai thác thơng tin tín dụng -Với mơi trƣờng ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, ngân hàng khơng thể khắc phục đƣợc Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác ngân hàng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm đƣợc điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới toàn hệ thống ngân hàng dƣới hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức -Đối với Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ ngân hàng việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cƣờng mối liên kết với ngành nghề để thu thập thêm nhiều thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, giúp cho ngân hàng có nhiều thơng số để đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro ngành ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung NHNN tạo điều kiện thuận lợi để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho NHTM có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay 93 TÓM TẮT NỘI DUNG CHƢƠNG Trong nội dung Chƣơng 3, sở lí luận chất lƣợng tín dụng Chƣơng 1; Phiếu điều tra, khảo sát nguyên nhân gây ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng với phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy Chƣơng 2, định hƣớng phát triển đến năm 2020 BIDV, tác giả đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy Các giải pháp nhƣ: xây dựng hồn thiện sách tín dụng, hồn thiện tuân thủ quy định cho vay, tập trung nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm sốt chất lƣợng tín dụng….Sau đó, tác giả đƣa kiến nghị, đề xuất với Nhà nƣớc, ngân hàng Nhà nƣớc… để đảm bảo giải pháp thực khả thi 94 KẾT LUẬN Tín dụng ngân hàng thƣơng mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định đƣợc vị tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng xu hội nhập nhƣ Việt Nam Trong xu phát triển kinh tế, đại phận doanh nghiệp cần có hỗ trợ từ nguồn vốn tín dụng NHTM thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận NHTM Điều đặt NHTM hội phát triển, song tiềm ẩn đầy rủi ro danh mục tín dụng khơng đảm bảo chất lƣợng, khơng thu hồi đƣợc vốn Vì vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng yêu cầu cấp bách không BIDV Cầu Giấy mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đƣa đƣợc hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đƣa đƣợc khái niệm chất lƣợng tín dụng, chi tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣởng đến chất tƣợng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, thấy đƣợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đƣa đƣợc mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Cầu Giấy Để thực đƣợc mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc quan Nhà nƣớc 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng, (2005), Giáo trình Tài Doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Hà (2011),Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn Đinh Việt Hùng (2012), Chất lượng tín dụng ngân hàng Công thương- Chi nhánh Nghệ An Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Nhóm tác giả Trịnh Thị Hoa Mai,Vũ Thị Dậu, Nguyễn Thị Thƣ, Kinh tế học tiền tệ-ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Trƣơng Thị Thu Ngân, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II - ngân hàng công thương Việt Nam Tác giả Cao Thị Hồng Nhung (2012), Kiểm sốt tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội-Chi nhánh Hồ Chính Minh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy, 20152017, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015-2017 10 Ngân hàng nhà nƣớc, (2013) Thông tư 02/2011/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước, Hà Nội 11 Ngân hàng nhà nƣớc, (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 12 Lê Văn Tề (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động 96 13 Nguyễn Đức Thảo, (2008), Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa,hạn chế, Hà Nội: Đề tài nghiên cứu khoa học Tài Liệu tiếng anh 14 Anthony Saunders, (1999) Financial Institutions Management – A Modern Perspective, The Mcgraw-Hill / Irwin Series in Finance, Insurance, and Real Estate, Hardcover 15 Thomas P Fisch, (2000), Dictionary of banking terms, NY: Barron’s Edutional, Inc 16 The Mutilateral Trade Assistance Project Vietnam II,( 2006) Reserch on effects of banking liberalization on competition in the banking sector Website 17 www.bidv.com.vn 18 http://sbv.gov.vn 97 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU ĐIỀU TRA VẤN ĐỀ LIÊN QUAN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Bảng câu hỏi điều tra đƣợc thiết kế để thu thập thông tin từ nhân viên đƣợc lựa chọn BIDV Cầu Giấy Ban quản lý rủi ro tín dụng– Hội sở BIDV dành cho mục đích học tập Bảng câu hỏi đƣợc chia thành phần Hãy hoàn thành phần theo hƣớng dẫn Không viết tên Anh/Chị hình thức nhận dạng khác bảng hỏi.Tất thông tin bảng hỏi đƣợc giữ kín Rất mong đón nhận ý kiến đóng góp Anh/chị thông qua việc tham gia trả lời vào bảng câu hỏi dƣới PHẦN A: THÔNG TIN NGƢỜI ĐƢỢC ĐIỀU TRA Tên phòng anh/chị làm việc? a Phòng Khách hàng doanh nghiệp (KHDN) □ b Phòng Khách hàng cá nhân (KHCN) □ c Phòng Quản lý rủi ro □ d Phịng Quản trị tín dụng □ e Phòng giao dịch □ f Ban quản lý rủi ro tín dụng Hội sở BIDV Anh/chị cơng tác BIDV bao lâu? a Ít năm □ b Từ đến năm □ c Từ đến 10 năm □ d Trên 10 năm □ Chức vụ anh/chị? a Trƣởng phòng/Trƣởng ban □ b Phó phịng/Kiểm sốt □ c Chun viên □ d Nhân viên □ 98 PHẦN B: NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Đối với hoạt động tín dụng ngân hàng, có nhiều ngun nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng.Cho biết mức độ nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng Anh/chị?(Cho điểm từ 1-5 thể mức độ từ hồn tồn khơng phổ biến đến phổ biến nguyên nhân gây rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy) Thang Những nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng điểm Nguyên nhân từ phía ngân hàng Năng lực, kinh nghiệm CBTD chƣa đáp ứng, chƣa có phân cơng phù hợp với khả CBTD Cán thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng Khơng chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng Cán tín dụng khơng thƣờng xun, giám sát sau giải ngân Khó khăn việc kiểm soát chứng từ, hồ sơ khách hàng cung cấp Áp lực từ hoàn thành tiêu công việc, tăng quy mô không đồng thời với tăng chất lƣợng tín dụng Cấp quản lý khơng có giám sát chặt chẽ cán tín dụng Hệ thống chấm điểm khách hàng, phát sớm rủi ro cịn nhiều thiếu sót Ngun nhân từ phía khách hàng Khách hàng cố tình gian lận việc cung cấp hồ sơ cho ngân 99 Thang Những nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng điểm hàng 10 Khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn 11 Năng lực quản lý tài yếu Khách hàng 12 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng 13 Khách hàng gặp rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh (nhu cầu sản phẩm giảm sút, bị chiếm dụng vốn khơng có khả thu hồi…) 14 Khách hàng cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ Nguyên nhân khác: 15 Thay đổi sách vĩ mô dẫn đến hoạt động kinh doanh bị ảnh hƣởng 16 Tác động môi trƣờng pháp lý 17 Biến động tình hình kinh tế khơng đƣợc dự báo trƣớc (tỷ giá…) 18 Cho Vay theo định Theo Anh/chị cịn có ngun nhân khác gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng, xin vui lòng cho ý kiến: ………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… 100 PHẦN C: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Anh/chị đánh giá giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng dƣới theo thang điểm từ 1-5 tƣơng ứng từ mức độ không quan trọng đến mức độ quan trọng Thang điểm GIẢI PHÁP Xây dựng hồn thiện sách tín dụng Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát rủi ro Xây dựng hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo độc lập phận chức Tăng cƣờng công cụ bảo hiểm cho khoản vay, tăng tỷ lệ TSĐB Thực tốt phân loại nợ, trích lập dự phịng RRTD Lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Thẩm định tình hình tài chính, phi tài khách hàng chi tiết, cụ thể 10 Xác định cấu tín dụng hợp lý tiến hành phân loại khách hàng Theo Anh/chị cịn có giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng, xin vui lịng cho ý kiến: ……………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý Anh/chị giành chút thời gian quý báu để giúp tơi hồn thành bảng câu hỏi điều tra Trân trọng! 101 PHỤ LỤC 2: TỔNG HỢP CÁC KẾT QUẢ TỪ PHIẾU ĐIỀU TRA Tổng số phiếu điều tra: 150 phiếu PHẦN A: THÔNG TIN NGƢỜI ĐƢỢC ĐIỀU TRA Thông tin Phân loại Số lƣợng Tỷ lệ phần trăm Phịng KHDN 35 23% Phịng KHCN 27 18% Nơi cơng Phòng QLRR 10 7% tác Phòng QTTD 12 8% Phòng GD 31 21% Ban QL RRTD 35 23% Ít năm 5% 44 29% Từ đến 10 năm 56 37% Trên 10 năm 42 28% Trƣởng phòng 16 11% Phó phịng/Kiểm sốt 18 12% Chun viên 103 69% Nhân viên 13 9% Thời gian Từ đến năm công tác Chức vụ PHẦN B: NGUYÊN NHÂN GÂY ẢNH HƢỞNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Đvt: Phiếu Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: Năng lực, kinh nghiệm CBTD chƣa đáp ứng, chƣa có phân công phù hợp với khả CBTD Cán thiếu đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, thông đồng với khách hàng Không chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng Số phiếu ứng với thang đo 12 67 69 16 55 53 26 27 22 62 38 67 76 Cán tín dụng không thƣờng xuyên, giám sát 102 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng: Số phiếu ứng với thang đo 15 72 51 16 48 23 61 24 29 81 0 56 94 14 12 16 43 65 10 Khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn 59 40 51 11 Năng lực quản lý tài yếu Khách hàng 0 27 118 18 22 45 60 49 93 10 125 15 0 11 10 74 55 15 117 15 27 97 17 100 26 24 0 sau giải ngân Khó khăn việc kiểm soát chứng từ, hồ sơ khách hàng cung cấp Áp lực từ hồn thành tiêu cơng việc, tăng quy mô không đồng thời với tăng chất lƣợng tín dụng Cấp quản lý khơng có giám sát chặt chẽ cán tín dụng Hệ thống chấm điểm khách hàng, phát sớm rủi ro cịn nhiều thiếu sót Khách hàng cố tình gian lận việc cung cấp hồ sơ cho ngân hàng 12 Khách hàng cố tình lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng 13 Khách hàng gặp rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh (nhu cầu sản phẩm giảm sút, bị chiếm dụng vốn khả thu hồi…) 14 Khách hàng cố tình chây ỳ khơng chịu trả nợ 15 Thay đổi sách vĩ mô dẫn đến hoạt động kinh doanh bị ảnh hƣởng 16 Tác động môi trƣờng pháp lý 17 Biến động tình hình kinh tế khơng đƣợc dự báo trƣớc (tỷ giá…) 18 Cho Vay theo định 103 PHẦN C: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG Đvt: Phiếu Thang điểm GIẢI PHÁP Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 12 32 60 38 Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 0 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 15 21 78 36 Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát rủi ro 0 13 51 86 21 66 59 Thực tốt phân loại nợ, trích lập dự phịng RRTD 12 27 31 80 Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng 32 80 18 11 11 28 65 43 15 73 Xây dựng hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo độc lập phận chức Tăng cƣờng công cụ bảo hiểm cho khoản vay, tăng tỷ lệ TSĐB Thẩm định tình hình tài chính, phi tài khách hàng chi tiết, cụ thể 10 Xác định cấu tín dụng hợp lý tiến hành phân loại khách hàng 104 34 75 41 63 79 55 ... thành Chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển khu vực Cầu Giấy, Chi nhánh cấp trực thuộc ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Hà Nội Ngày 01/10/2004, Chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ phát triển Cầu Giấy (Chi nhánh. .. đó, Chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ phát triển Cầu Giấy đổi tên ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Cầu Giấy 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi nhánh. .. CHƢƠNG : ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH CẦU GIẤY 73 iv 3.1 Định hƣớng phát triển hệ thống ngân hàng thƣơng