Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã đông triều, tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN THỊ LAN CHI ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU, TỈNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN THỊ LAN CHI ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU, TỈNH QUẢNG NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG D N KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ XUÂN HÕA HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn: “Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Xuân Hòa Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Quảng Ninh, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả Trần Thị Lan Chi i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu hướng dẫn tận tình thầy giáo, giáo Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, luận văn thạc sỹ: “Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh” hồn thành Với lịng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cám ơn quý thầy cô giáo Viện Kinh tế Quản lý - Đại học Bách khoa Hà Nội, đặc biệt cô giáo TS Nguyễn Thị Xn Hịa tận tình hướng dẫn chi tiết, tỉ mỉ, động viên bảo cho suốt q trình học tập, thực hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cám ơn Ban lãnh đạo đồng nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh tạo điều kiện, giúp đỡ suốt nghiên cứu để hồn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2 Chất lượng tín dụng 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Quy trình tín dụng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng 23 1.2.4 Phân loại nợ .25 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 27 1.3.1 Yếu tố khách quan 27 1.3.2 Yếu tố chủ quan 29 TÓM TẮT CHƢƠNG 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠİ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU, TỈNH QUẢNG NINH 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh .36 2.1.1 Thông tin chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 36 iii 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ .37 2.1.4 Đặc điểm tổ chức máy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh 38 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2015 - 2017 .42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 45 2.2.1 Sự tăng trưởng quy mô tín dụng .45 2.2.2 Cơ cấu tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đơng Triều, tỉnh Quảng Ninh 53 2.2.3.Tình hình phân loại nợ nợ xấu Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 56 2.2.4 Hiệu s dụng vốn Chi nhánh .62 2.2.5 Hệ số thu nợ Chi nhánh 63 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh 64 2.2.7 Hiệu ợi ích mang lại t hoạt động tín dụng 65 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những hạn chế tồn .70 TÓM TẮT CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT GİẢİ PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠİ NGÂN HÀNG NÔNG NGHİỆP VÀ PHÁT TRİỂN NÔNG THÔN VİỆT NAM - CHİ NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRİỀU, TỈNH QUẢNG NİNH 73 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh thời gian tới 73 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank 73 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 75 iv 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 76 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện quy hoạch phát triển tín dụng theo ngành thành phần kinh tế .76 3.2.2 Xây dựng sách sản phẩm tín dụng riêng biệt cho t ng đối tượng khách hàng 77 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện đội ngũ nhân .78 3.2.4 Giải pháp hạn chế nợ xấu x lý nợ .86 3.2.5 Chú trọng công tác Marketing hướng tới khách hàng 88 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 91 TÓM TẮT CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 v DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT CHỮ VIẾT ĐẦY ĐỦ Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CKH Có kỳ hạn NĐ Nghị định NH Ngân hàng NS Ngân sách TG Tiền g i TT Thông tư vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng tổng kết tài sản nợ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2015 - 2017 43 Bảng 2.2 Hoạt động cho vay thu nợ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 45 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay doanh số cho vay Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 46 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh .53 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo tài sản bảo đảm Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 55 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh phân theo nhóm nợ giai đoạn 2015 - 2017 .56 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ xấu theo thời gian Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 59 Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 60 Bảng 2.10: Hiệu s dụng vốn Agribank –Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 62 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 .63 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 64 Bảng 2.13: Thu nhập lợi nhuận mang lại t hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 65 Bảng 2.14: Lợi nhuận t hoạt động tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 68 vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 40 Hình 2.2: cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 46 Hình 2.3: doanh số cho vay Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 50 Hình 2.4: Số lượng khách hàng quan hệ tín dụng Agribank - Chi nhánh thị xã Đơng Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 52 Hình 2.5 phân loại nợ Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 2015 - 2017 57 Hình 2.6: Cơ cấu nợ xấu theo thời gian Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 59 Hình 2.7: Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 61 Hình 2.8: tỷ suất lợi nhuận/doanh thu Agribank - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh năm 2015 - 2017 67 viii dụng Nhằm nâng cao trách nhiệm cán hướng dẫn, cần gắn trách nhiệm t ng cán vào kết đạt nhân viên mới, xây dựng tiêu coi nội dung việc đánh giá kết hoàn thành cơng việc + Xây dựng chương trình đào tạo tổng thể bao gồm hệ thống quy trình, quy chế, sản phẩm, sách ngân hàng, với kỹ bán hàng, phân tích tài chính, đàm phán sở nghiên cứu đóng góp Ban lãnh đạo hướng dẫn viên, nhằm cung cấp nhìn tổng quát trang bị kiến thức, kỹ cách chuẩn mực có hệ thống cho đội ngũ nhân viên Việc tổ chức đào tạo cần đuợc quy hoạch thời lượng cần thiết cho t ng nội dung, nhấn mạnh vào tính khác biệt nội dung trọng yếu, khơng nóng vội, bỏ qua, nhiên khơng kéo dài thời gian gây tâm lý mệt mỏi cho cán lãng phí nguồn lực Phương thức đào tạo kết hợp việc tổ chức lớp học theo chủ đề theo chế kèm - cán cũ, có kinh nghiệm kèm cán Việc đào tạo thực tế thông qua việc cho cán tham gia buổi tiếp xúc khách hàng, phân loại phân tích hồ sơ song song với cán nhiều kinh nghiệm có lực cần trọng + Xây dựng mục tiêu đào tạo tiêu thức đánh giá chất lượng nhân theo t ng giai đoạn, t ng tuần, t ng tháng, tổ chức sát hạch định kỳ với tần suất lớn nhằm đánh giá khả nắm bắt thích ứng nhân viên với công việc - Tăng cường chất luợng công tác đào tạo nghiệp vụ cho tồn cán tín dụng Chi nhánh Để nâng cao chất luợng công tác đào tạo để việc đào tạo thực mang lại hiểu việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, cần tập trung vào giải pháp sau: + Xác định chủ đề nội dung trọng tâm buổi đào tạo Các nội dung chủ đề đào tạo cần xoay quanh vấn đề: phát sinh nhiều thực tế, có nhiều góc độ, nhiều vấn đề phức tạp xoay quanh khó khăn việc hiểu biết tồn diện sâu sắc, vấn đề gây nhiều tranh cãi, lực yếu đa số cán nhân viên, sản phẩm - chủ trương, sách có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, sở nghiên cứu tính cần thiết chủ để đào tạo theo đề xuất nguyện vọng cán nhân viên + Tìm kiếm cán đào tạo dựa tiêu chí: Có am hiểu sâu sắc nội 82 dụng, chủ đề đào tạo; có nhiều kinh nghiệm thực tế vấn đề liên quan, có khả thuyết trình Bên cạnh giảng viên nội bộ, lĩnh vực phức tạp, mang tính chất chun ngành cao, khó khăn việc tìm kiếm thơng tin tìm hiểu thực tế, Chi nhánh cần mời chuyên gia liên quan t ng lĩnh vực tham gia đào tạo giải đáp thắc mắc (các chuyên gia cán có kinh nghiệm lâu năm cơng tác đơn vị nghiệp vụ Hội sở, cán hiệp hội ngành nghề địa bàn, trung tâm đào đạo kỹ năng, cán có trình độ kinh nghiệm lâu năm công tác trực tiếp lĩnh vực cần đào tạo bao gồm khách hàng thân thiết Ngân hàng) + Nội dung đào tạo cần xây dựng chi tiết, có kiểm duyệt cán quản lý, g i cho cán tham gia lớp đào tạo nghiên cứu, tổng hợp câu hỏi, ý kiến phản hồi trước tham gia buổi đào tạo, nhằm nâng cao tính chủ động cho cán giảng viên học viên + u tiên nguồn kinh phí, thời gian để cán có trình độ, lực tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ nâng cao theo chương trình đạo tào Hội sở lớp đào tạo hiệp hội, tổ chức + Xây dựng mơ hình tự đào tạo theo nhóm cán nghiệp vụ với chủ đề liên quan trực tiếp đến cơng việc t ng nhóm có phạm vi ảnh hưởng nhỏ Việc thực đào tạo đào tạo lại nội phận, phòng ban, cán chậm tiến nghiệp vụ chuyên môn cần trọng - Thường xuyên tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ nhằm nâng cao tinh thần học tập đào tạo đồng thời đánh giá chất lượng nhân - Bên cạnh việc đào tạo đào lại chuyên mơn nghiệp vụ Chi nhánh cần cần quan tâm đến vấn đề đạo đức, đặc biệt đạo đức cán quan hệ khách hàng Phải thường xuyên giáo dục tư tưởng, đạo đức lối sống cho đội ngũ cán quan hệ khách hàng Ngoài cần mạnh dạn x lý cán thiếu trung thực, lực kém,thiếu nhiệt khen thưởng kịp thời cán có đạo đức tốt, lực tốt, nhiệt với ngân hàng - Để giữ cán giỏi, tâm huyết với nghề Chi nhánh cần có sách đãi ngộ mơi trường làm việc, sách tiền lương, thưởng, 83 hội đào tạo, hội thăng tiến để người giỏi đặc biệt cán làm công tác tín dụng an tâm cống hiến lực trí tuệ cho Ngân hàng - Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán không giúp Chi nhánh tăng hiệu hoạt động mà cịn giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tăng tính cạnh tranh nguồn nhân lực so với ngân hàng địa bàn 3.2.3.3 Nâng cao lực thẩm định cán tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh vấn đề cần quan tâm nâng cao lực thẩm định cán tín dụng Vì phần lớn khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh lực thẩm định đạo đức cán gây Do để hạn chế nợ hạn, nợ xấu cán tín dụng cần tập trung kiểm tra trước, sau cho vay, thực tốt công tác hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Giải pháp nâng cao lực thẩm định cán tín dụng cần thực sau: - Trước cho vay cán tín dụng cần xuống trực tiếp đơn vị để nắm tình hình kinh doanh, tài sản chấp khách hàng Những thông tin khách hàng lịch s hoạt động, thay đổi góp vốn, chế quản lý, công nghệ, thay đổi sản phẩm loại hình kinh doanh, kinh nghiệm kinh doanh khách hàng Bên cạnh nên xem xét điều kiện địa lý nơi khách hàng kinh doanh Việc nắm thơng tin giúp cán tín dụng đánh giá chung khả tính cạnh tranh khách hàng tương lai Đây điều cần thiết để biết liệu khách hàng đứng vững trước thay đổi bên khả mở rộng hoạt động Ngoài cán tín dụng cần đánh giá tư cách lực pháp lý khách hàng mô hình tổ chức, bố trí lao động khách hàng Bên cạnh khả quản trị điều hành khách hàng ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh khách hàng - Trong cho vay cán tín dụng cần kiểm tra chứng t làm giải ngân khách hàng như: Hợp đồng kinh tế, hóa đơn, ủy nhiệm chi, bảng báo giá bảng kê s dụng vốn vay v.v 84 - Sau cho vay cán tín dụng phải kiểm tra việc s dụng vốn vay khách hàng xem khách hàng có s dụng vốn vay mục đích hay khơng Cơng tác kiểm tra tiến hành t kiểm tra qua hồ sơ chứng t khách hàng, kiểm tra thực tế khách hàng s dụng vốn vay, … - Ngoài định kỳ cán tín dụng cần kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay để biết tình trạng tài sản đảm bảo so với thời điểm trước cho vay định giá lại tài sản đảm bảo so với thời điểm định giá trước - Sau phát vay ngồi việc kiểm tra chứng t , thực tế cán tín dụng cần mở bảng tính Excel để theo dõi nợ khách hàng với số thông tin như: Tên khách hàng, mã số khách hàng, số tài khoản tiền vay, loại tiền tệ, thời hạn vay, ngày vay, ngày đến hạn, lãi suất thông tin tài sản đảm bảo như: Số hợp đồng chấp, giá trị tài sản chấp, Bên chấp mô tả chi tiết tài sản chấp Hàng tháng cán tín dụng phải đơn đốc khách hàng trả lãi nợ gốc đến hạn Việc kiểm tra trước sau cho vay không giúp Chi nhánh nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Do để nắm bắt nhiều thơng tin tình hình hoạt động khách hàng cán tín dụng cần phải nắm bắt thêm nhiều nguồn thơng tin như: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), thông tin t khách hàng đối tác, đối thủ người vay, thông tin t người thân, bạn bè Thông tin qua báo, đài, internet để biết sản phẩm, thị trường mà Ngân hàng cho vay Đối với nội Ngân hàng cần phải thực thường xuyên công tác kiểm tra tự kiểm tra để phát kịp thời sai sót có biện pháp khắc phục kịp thời để tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng 3.2.3.4 Xác định r trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp cá nhân q trình cấp tín dụng Mặc dù Ngân hàng ban hành quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp quy trình cấp tín dụng bán lẻ Trong xác định trách nhiệm, quyền hạn t ng khâu q trình cấp tín dụng Tuy nhiên quy trình chưa xác định trách nhiệm vật chất t ng khâu hình thức x lý khác để phát sinh nợ hạn, nợ xấu chẳng hạn phịng quan hệ khách hàng 85 có trách nhiệm như: Công tác tiếp thị phát triển quan hệ khách hàng, cơng tác tín dụng thực nhiệm vụ khác Do đó, Chi nhánh cần xây dựng quy định việc x lý trách nhiệm t ng phận, cá nhân để phát sinh nợ hạn, nợ xấu Đối với cán quản trị tín dụng giao nhiều trách nhiệm có trách nhiệm kiểm tra, rà sốt đảm bảo tính đầy đủ, xác hồ sơ tín dụng theo quy định, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp điều kiện giải ngân, cấp bảo lãnh so với nội dung hợp đồng tín dụng ký Tuy nhiên khách hàng không đủ điều kiện giải ngân cán quản trị tín dụng đề xuất giải ngân phát sinh nợ q hạn, nợ xấu chưa có hình thức x lý Bên cạnh việc quy trách nhiệm cụ thể cán quan hệ khách hàng, cán quản trị tín dụng, cán quản lý rủi ro Chi nhánh cần quy định rõ trách nhiệm cán quản lý rủi ro T đó, cho thấy việc xác định rõ trách nhiệm t ng phận, cá nhân q trình cấp tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần xây dựng cụ thể quy trình x lý trách nhiệm t ng phận, cá nhân liên quan đến trình cấp tín dụng nhằm hạn chế nợ q hạn, nợ xấu góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Giải pháp hạn chế nợ xấu xử lý nợ 3.2.4.1 Tăng cường công tác theo d i thu hồi nợ Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Chi nhánh cần tăng cường công tác theo dõi thu hồi nợ, cụ thể cán tín dụng phải mở bảng tính theo dõi nợ đến hạn để đôn đốc khách hàng trả nợ Để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng công tác theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ Chi nhánh cần có chế x phạt cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh Ngồi ra, phận tín dụng phải thường xuyên theo dõi khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh để đôn đốc quan hệ khách hàng thu hồi Trường hợp đôn đốc cán tín dụng khơng thu hồi báo cáo cấp có thẩm quyền để x lý Để cơng tác thu hồi nợ tự động hiệu cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khoản nợ cài thu nợ tự động tránh trường hợp để phát sinh hạn lãi khách hàng nộp tiền vào tài khoản trễ so với ngày đến hạn Hiện công tác thu nợ tự động chương trình thu hồi khoản nợ gốc lãi 86 hạn, riêng lãi hạn chương trình chưa tự động thu mà phải thu nợ thủ cơng Do để hạn chế nợ q hạn cán quản trị tín dụng cần kiểm tra, giám sát khoản cài thu nợ tự động để kịp thời đơn đốc cán tín dụng thu hồi 3.2.4.2 Ban hành quy chế xử lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu Mục đích việc ban hành quy chế x lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu để hạn chế nợ hạn, nợ xấu tạo quán, công thống q trình khơng để phát sinh nợ q hạn, nợ xấu Phịng, cá nhân qua khuyến khích Phịng, cá nhân tăng tính chủ động việc không để phát sinh nợ hạn, nợ xấu nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Việc ban hành quy chế x lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu không giúp Ban lãnh đạo Chi nhánh công tác quản trị điều hành mà qua cịn giúp cho Ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá lực đạo đức cán qua làm sở cho việc luân chuyển, quy hoạch bổ nhiệm cán Ngoài quy chế cần xác định rõ trách nhiệm t ng cá nhân, phòng việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu như: Thứ nhất: Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh cán tín dụng quản lý hồ sơ người trực tiếp cho vay Thứ hại: Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh cán tín dụng quản lý hồ sơ người đề xuất cho vay Nếu ban hành quy chế x lý trách nhiệm việc để phát sinh nợ hạn, nợ xấu giúp Chi nhánh hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh tăng cường công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Bên cạnh việc x lý trách nhiệm Chi nhánh cần khen thưởng kịp thời cán không để phát nợ q hạn, nợ xấu có thành tích công tác thu hồi nợ 3.2.4.3.Thành lập tổ xử lý nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng Việc thành lập tổ x lý nợ xấu, nợ ngoại bảng tăng tính chủ động cơng tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu Vì để cán phịng tự x lý đơi cịn chưa chủ động thiếu liệt công tác x lý Thành phần x lý nợ Giám đốc làm tổ trưởng, Phó giám đốc phụ trách tín dụng làm tổ phó, 87 thành viên gồm, trưởng phòng giao dịch trưởng phận quản trị tín dụng Ngồi tổ x lý nợ thêm thành viên cán có kinh nghiệm công tác thu hồi nợ xấu có kiến thức pháp luật để khởi kiện Tòa án Thi hành án dễ dàng Đầu tháng tổ x lý nợ nên lên danh sách khách hàng nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu t có giải pháp thu hồi nợ t ng khách hàng cụ thể Ngoài tổ x lý nợ cần cần giao trách nhiệm cụ thể cho t ng cán công tác x lý nợ, đến đầu tháng sau cán báo cáo cho tổ x lý nợ thuận lợi, khó khăn vướng mắc q trình x lý nợ đề xuất biện pháp x lý cho tháng Việc thành lập tổ x lý nợ giúp Chi nhánh thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng để hoàn thành kế hoạch Ngân hàng giao Bên cạnh cịn nâng cao tính chủ động trách nhiệm cho cán trình x lý nợ 3.2.5 Chú trọng công tác Marketing hƣớng tới khách hàng Hoạt động môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, để thắng lợi cạnh tranh, ngân hàng cần tạo khác biệt khơng sản phẩm tín dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, mà hoạt động Marketing hướng tới khách hàng Tuy nhiên, năm qua, Chi nhánh, hoạt động Marketing chưa trọng tương xứng với tầm quan trọng nó, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hút đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì vậy, thời gian tới, để thực thành cơng mục tiêu phát triển tín dụng, Chi nhánh cần xây dựng triển khai chiến lược Marketing đồng bộ, Cụ thể sau: 3.2.5.1 Xây dựng chiến lược Marketing nhằm “giữ chân” khách hàng truyền thống có uy tín giao dịch ngân hàng Các khách hàng truyền thống có uy tín có quan hệ tín dụng với ngân hàng lực lượng khách hàng đóng vai trị quan trọng mà sách chiến lược ngân hàng nhằm phát triển tín dụng trước hết phải hướng đến lợi ích họ Việc thoả mãn tối đa nhu cầu vốn, đa dạng hoá hình thức lĩnh vực tài trợ cho khách hàng truyền thống nội dung quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Đồng thời Khách hàng 88 hữu kênh thơng tin quan trọng, góp phần quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp khác có mối quan hệ quen biết làm ăn với họ - Ngân hàng cần nhấn mạnh quan điểm: nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng phục vụ tốt khách hàng tại, ưu tiên nguồn vốn sách ưu đãi nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu đáng đối tượng khách hàng này, coi cở sở bền vững để phát triển hoạt động tín dụng - Ngân hàng phải gắn hoạt động với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Xây dựng mạng lưới thơng tin, x lý thơng tin t phía khách hàng, thơng tin tài chính, lực quản lý, khả tốn thơng tin khác liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh hoạt động tư vấn cho khách hàng thông qua việc lập ban chuyên trách tư vấn giúp khách hàng lập kế hoạch sản xuất kinh doanh dự án khả thi, t nâng cao hiệu hoạt động đồng thời góp phần giúp Khác hàng s mục đích hiệu nguồn vốn vay - Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng nhằm tm hiểu nhu cầu khách hàng, lắng nghe phản hồi khách hàng, t xem xét triển khai biện pháp cải tổ thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu họ Và qua đó, khách hàng ngân hàng hiểu rõ hơn, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với tín dụng ngân hàng thuận lợi - Quan tâm đến kiện khách hàng: Ngày thành lập, ngày truyền thống ngành, sinh nhật ban lãnh đạo Công ty, , tổ chức hoạt động thăm hỏi, giao lưu văn hoá văn nghệ, thể thao, nhằm tăng thêm gắn kết Ngân hàng khách hàng 3.2.5.2 Xây dựng chiến lược Marketing nhằm tìm kiếm khách hàng Để thu hút khách hàng, chiến lược Marketing đồng cần thiết Thực tế cho thấy, số Ngân hàng khác có sách khuyếch trương, quảng cáo, tiếp xúc khách hàng mạnh mẽ, cơng tác lại 89 chưa trọng đẩy mạnh mức ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều Để khách hàng biết đến lựa chọn sản phẩm tín dụng mình, ngân hàng cần áp dụng biện pháp Marketing nhằm thu hút khách hàng Cụ thể sau: - Nhấn mạnh quan điểm: + Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, khơng thể ngồi chờ khách hàng tìm đến với Ngân hàng + Nâng cao tinh thần trách nhiệm nhận thức đắn cán ngân hàng tầm quan trọng việc phát triển tín dụng vai trò việc chủ động tiếp cận với khách hàng nhằm giới thiệu ngân hàng Không cán tín dụng mà nhân viên ngân hàng cần tham gia tiếp cận trở thành người mang hình ảnh của Chi nhánh đến với khách hàng Việc quảng bá hình ảnh thiết lập quan hệ hoạt động cần tiến hành thường xuyên, lúc nơi Bất có dịp tiếp xúc với doanh nghiệp, khách hàng tham gia hội thảo chuyên đề, hoạt động xã hội, thông qua mối quan hệ khác,…cán ngân hàng cần ý đến hình ảnh phong cách cá nhân tạo thiện cảm tốt, đồng thời tranh thủ làm quen giới thiệu cho họ ngân hàng - Thực đa dạng hoá kênh tìm kiếm khách hàng Ngân hàng tìm kiếm khách hàng để phát triển tín dụng là: Các khách hàng thực mở tài khoản tiền g i s dụng dịch vụ khác ngân hàng nhiên chưa thiết lập quan hệ tín dụng, đối tác truyền thống phát sinh giao dịch thường xun có uy tín cao giao dịch với khách hàng quan hệ tín dụng với Chi nhánh, đại lý phân phối khách hàng hữu, đơn vị công tác khách hàng cá nhân thiết lập quan hệ tín dụng chi nhánh ngược lại khách hàng cá nhân cơng tác đơn vị có quan hệ tín dụng Chi nhánh, Trên sở thiết lập danh sách khách hàng t nguồn thơng tin nêu trên, cần c cán tìm hiểu tình hình hoạt động doanh nghiệp, tìm hiểu nhu cầu vốn kênh huy động vốn doanh nghiệp, đặc biệt quan hệ tín dụng mà doanh nghiệp có sách kèm theo, t cán tín dụng tham mưu cho ban lãnh đạo hướng đầu tư phù hợp với t ng 90 doanh nghiệp có biện pháp marketing thích hợp nhằm thu hút doanh nghiệp - Tận dụng khai thác triệt để mối quan hệ có để phát triển tín dụng + Đặc biệt coi trọng hiệu ứng "vết dầu loang" Thông qua khách hàng mối quan hệ có tiếp cận thiết lập mối quan hệ với khách hàng đối tác kinh doanh, thân nhân, bạn bè họ + Xây dựng mối quan hệ với Hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tổ chức xã hội quyền địa phương…nhằm nắm bắt cách nhanh chóng xác thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển, nhu cầu vốn, dịch vụ; t chủ động lên kế hoạch tiếp cận cung ứng sản phẩm tín dụng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời mối liên hệ với hiệp hội kênh chuyển tải thông tin Ngân hàng tới khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng sản phẩm tín dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo hình ảnh đẹp lịng tin khách hàng ngân hàng, làm ngân hàng trở thành điểm đến tin cậy cho khách hàng họ có nhu cầu vay vốn - Tổ chức việc quảng bá hình ảnh đưa thông tin ngân hàng cách rộng rãi thị trường thông qua: + Tổ chức hội nghị khách hàng, qua thu thập thơng tin phản hồi t phía khách hàng, lấy ý kiến khách hàng khó khăn họ tiếp cận nguồn vốn tín dụng, t có điều chỉnh cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng + Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, tạp chí, internet… + Tham gia tích cực hoạt động xã hội địa bàn Gắn hình ảnh tên tuổi Chi nhánh vào t ng hoạt động 3.2.6 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Việc t ng bước xây dựng hệ thống tín dụng nhằm đảm bảo tính kịp thời đa dạng nguồn thông tin việc làm hữu ích cho q trình phát triển triển khai hoạt động tín dụng Trong thời gian tới, Chi nhánh nên xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cho thân mình, tập trung vào: 91 - Thực lưu trữ văn liên quan đến hoạt động tín dụng (các văn pháp lý, quy trình, quy chế, sách, sản phẩm tín dụng, ) cách có hệ thống, tập trung, phân loại xếp khoa học, thuận tiện cho việc tra cứu làm tài liệu tham khảo tham chiếu cho cán trình thực công việc Danh mục hồ sơ nêu cần đuợc theo dõi cán chuyên trách đảm bảo tính cập nhật - Xây dựng phần mềm quản lý Khách hàng nhằm lưu trữ thông tin khách hàng đối tác liên quan tập trung vào nội dung: + Thông tin tổng hợp khách hàng thực khai báo thông tin bao gồm: ĩnh vực hoạt động, thời gian hoạt động, phương thức kinh doanh, quy mơ doanh thu, tình hình tài chính, tình hình quan hệ tổ chức tin dụng Chi nhánh, tài sản đảm bảo, vấn đề cần lưu ý tài trợ (nếu có) + Báo cáo tài chính, thơng tin CIC Thơng báo phê duyệt cấp tín dụng khách hàng + Thông tin đối tác truyền thống, phát sinh giao dịch thường xuyên với khách hàng đối tác có lịch s quan hệ xấu, thất tín, khơng thực cam kết Hợp đồng cam kết khác, không thực giao hàng, có dấu hiệu chây ỳ việc thực nghĩa vụ trả nợ, đối tác phát sinh khoản phải thu khó địi (đặc biệt phương án Chi nhánh tài trợ) làm sở liệu chung nhằm cảnh báo rủi ro cho việc thực tài trợ cho phương án liên quan đến đối tác nêu - Xây dựng kênh tương tác phận xây dựng forum chung, ổ chia sẻ thông tin chung các máy tính bảo mật, nhằm cung cấp thơng tin kịp thời phận cá nhân toàn chi nhánh - Phát hành tin nội cập nhật thơng tin hoạt động tín dụng, cập nhật sách, văn đạo liên quan đến hoạt động tín dụng hay thông tin cảnh bảo rủi ro khách hàng phương thức tài trợ đặc thù - Thành lập ban chuyên trách việc phối hợp với quan Hội sở, ban lãnh đạo chi nhánh tổ chức khác việc thu thập, phân tích đánh giá thơng tin nhằm phổ biến kịp thời cho cán toàn Chi nhánh 92 TĨM TẮT CHƢƠNG Trên sở phân tích tổng thể thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh t định hướng phát triển Chi nhánh thời gian tới, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh chương Một số giải pháp đề xuất như: xây dựng, quy hoạch hệ thống tín dụng theo cấu ngành nghề, thành phần kinh tế; xây dựng sách, sản phẩm tín dụng riêng biệt cho t ng đối tượng khách hàng; giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự; hạn chế nợ xấu x lí nợ; tăng cường hoạt động marketing ngân hàng Các giải pháp xuất hướng tới mục đích nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh thời gian tới 93 KẾT LUẬN Ngân hàng có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay hay nói cách khác hoạt đơng kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln ngân hàng thương mại quan tâm, trọng T thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh, đồng thời với cơng tác chun mơn nghiệp vụ tín dụng mình, em lựa chọn, nghiên cứu hồn thành luận văn với đề tài “Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh” Qua q trình nghiên cứu, luận văn em hồn thành với số kết sau: - Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh Do khả trình độ nhận thức cịn có thiếu sót, thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót chưa đầy đủ Tác giả kính mong nhận ý kiến đóng góp quý báu thiết thực quý thầy, cô giáo, nhà khoa học để luận văn hoàn chỉnh có tính khả thi thực tế Trong q trình nghiên cứu thực luận văn mình, em xin trân trọng g i lời cảm ơn quý Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp bạn bè giúp đỡ 94 em hoàn thành luận văn Đặc biệt, em xin g i lời biết ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo TS Nguyễn Thị Xn Hịa nhiệt tình tận tâm hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành luận văn Em xin trân trọng cảm ơn! 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Quốc hội nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [2] Trần Huy Hồng (2010), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất ao Động Xã Hội, Hà Nội [3] Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất ao Động Xã Hội, Hà Nội [4] Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, Hà Nội [5] ê Văn Tề (2011), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội [6] Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Tp Hà Nội, Hà Nội [7] Dương Thị Bình Minh, S Đình Thành (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [8] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo- Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội [9] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh (2017), Báo cáo thường niên báo cáo tài giai đoạn 2014-2016, Quảng Ninh [10] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh (2016), Kế hoạch kinh doanh Agribank Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh giai đoạn 2015- 2020, Quảng Ninh 96 ... 3: ĐỀ XUẤT GİẢİ PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠİ NGÂN HÀNG NÔNG NGHİỆP VÀ PHÁT TRİỂN NÔNG THÔN VİỆT NAM - CHİ NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRİỀU, TỈNH QUẢNG NİNH 73 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng. .. tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh 75 iv 3.2 Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát. .. VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ ĐÔNG TRIỀU, TỈNH QUẢNG NINH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh thị xã Đông Triều - tỉnh Quảng Ninh