Phân tích và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh hà tĩnh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - PHAN THỊ HUYỀN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ TIẾN MINH Hà Nội - 2017 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Đối với thân ngân hàng 1.1.4.2 Đối với khách hàng 1.1.4.3 Đối với kinh tế 1.1.5 Các hình thức cho vay 11 1.1.5.1 Cho vay theo mục đích sử dụng tiền vay 11 1.1.5.2 Cho vay theo thời hạn sử dụng tiền vay 11 1.1.5.3 Cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay 11 1.1.5.4 Cho vay theo thành phần kinh tế 12 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Sự cấn thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.3.1 Các tiêu định lượng: 14 1.2.2.2 Các tiêu định tính: 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 17 1.2.4.1 Các nhân tố bên gồm: 17 1.2.4.2 Các nhân tố bên ngoài: 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hang TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh : 27 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng giai đoạn 2012 - 201633 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh giai đoạn 2012 - 2016 42 2.2.1 Khung pháp lý đáng áp dụng Ngân hàng TMCP công thương Việt nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 42 2.2.2 Thực trạng hoạt đông cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh 44 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ 44 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 49 2.2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 52 2.2.2.4 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP công thương Việt nam – Chi nhánh Hà Tĩnh gồm có: 57 2.2.3.1 Những kết đạt 57 2.2.3.2 Những tồn hạn chế 59 2.2.4 Xác định nguyên nhân tồn hạn chế cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP cơng thương Việt nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 65 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2017-2020 65 3.1.1 Định hướng phát triển chung: 65 3.1.2 Định hương phát triển tín dụng chi nhánh: 66 3.2 Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh : 67 3.2.1 Nâng cao hiệu bước quy trình tín dụng : 67 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng 67 3.2.1.2 Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đơn đốc q trình thu nợ thu lãi 68 3.2.1.3 Nâng cao kỹ thu thập thông tin 68 3.2.2 Tổ chức phận quản trị rủi ro chuyên biệt 69 3.2.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay 70 3.2.3.1 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm 70 3.2.3.2 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm 71 3.2.3.3 Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm 71 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng 71 3.2.5 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng 72 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 73 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing 74 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng 76 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 76 3.2.10 Các biện pháp khác 77 3.3 Một số kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ : 78 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: 80 3.3.3 Một số Kiến nghị Đối với Vietinbank 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN CHUNG 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu CBCNV CBTD CĐKT CIC DNNN DNTN DPRR GHTD HĐKD 10 HĐTD 11 KHDN 12 KQKD 13 NCVĐ 14 NHCV 15 NHNN 16 NHTM 17 NXB 18 RRTD 19 SXKD 20 TCTD 21 TNHH 22 TSBĐ 23 VCSH 24 VietinBank 25 VietinBank Hà Tĩnh 26 XNK Nội dung Cán công nhân viên Cán tín dụng Cân đối kế tốn Trung tâm thơng tin tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Dự phịng rủi ro Giới hạn tín dụng Hoạt động kinh doanh Hội đồng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Kết kinh doanh Nợ có vấn đề Ngân hàng cho vay Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nhà xuất Rủi ro tín dụng Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Vốn chủ sở hữu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh Xuất nhập DANH MỤC HÌNH STT Hình Trang 2.1 Nội dung Tòa nhà trụ sở VietinBank Hà Tĩnh ngày khai trương 2.2 Phòng Giao dịch Kỳ Anh , Hồng Lĩnh , Đức Thọ 28 2.3 Bộ máy tổ chức VietinBank Hà Tĩnh 29 2.4 30 2.5 Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn gửi tiền Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 2.6 Tình hình huy động vốn phân theo tiền 37 2.7 Tình hình dư nợ phân loại theo kỳ hạn 38 2.8 Tình hình dư nợ phân loại theo thành phần kinh tế 39 2.9 40 10 2.10 11 2.11 Tình hình lợi nhuận 2015 - 2016 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế VietinBank Hà Tĩnh Cơ cấu cho vay theo thời hạn VietinBank Hà Tĩnh 12 2.12 48 13 2.13 14 2.14 15 2.15 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Tình hình nợ hạn, nợ xấu VietinBank Hà Tĩnh Tình hình nợ hạn VietinBank Hà Tĩnh theo thành phần kinh tế Tình hình nợ xấu VietinBank Hà Tĩnh theo thành phần kinh tế 16 2.16 53 17 2.17 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh Doanh số thu nợ vịng quay vốn tín dụng VietinBank Hà Tĩnh 18 2.18 Tổng thu nhập thu từ hoạt động tín dụng 57 21 35 45 47 50 51 52 55 DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1 Nội dung Trang Tình hình huy động vốn Ngân hàng Vietinbank – CN Hà Tĩnh 34 2.2 Tình hình dư nợ 38 2.3 Tình hình lợi nhuận năm 2015-2016 40 2.4 Cơ cấu dư nợ Theo thành phần kinh tế 45 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 46 2.6 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 47 2.7 2.8 Tình hình nợ hạn, nợ xấu VietinBank Hà Tĩnh Tình hình nợ xấu VietinBank Hà Tĩnh theo thành phần kinh tế 2.9 Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh 53 10 2.10 Doanh số thu nợ vịng quay vốn tín dụng 54 11 2.11 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 55 49 52 LỜI MỞ ĐẦU  Tính cấp thiết chuyên đề Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành cơng định Trong q trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại, hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng tồn hệ thống NHTM Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh phận Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam viết tắt Vietinbank (Viet Nam joint stock commercial bank for Industry and Trade ) Tuy thành lập từ năm 2004 Vietinbank - Chi nhánh Hà Tĩnh đạt kết đáng khích lệ Cũng đặc điểm chung NHTM, tín dụng ba nghiệp vụ Vietinbank - Chi nhánh Hà Tĩnh : Nhận tiền gửi, tín dụng trung gian tốn Đặc biệt tín dụng nguồn sinh nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, chiếm khoảng 2/3 lợi tức nghiệp vụ Để hiểu rõ hoạt động tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Hà Tĩnh nhằm góp phần phát triển mạnh mẽ thành tựu đạt khắc phục tối đa hạn chế tồn để tiến tới chi nhánh ngân hàng vững mạnh đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, tơi chọn đề tài: " Phân tích đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh" Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung: đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh thông qua việc tìm hiểu phân tích sở lý luận, thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Nhiệm vụ nghiên cứu ✓ Hệ thống hóa vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng đối Ngân hàng thương mại ✓ Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh ✓ Trên sở lý luận phân tích thực trạng mở rộng tín dụng, viết đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu : nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh b Phạm vi nghiên cứu + Không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh + Thời gian: Luận văn sử dụng số liệu giai đoạn 2012-2016 để phân tích thực trạng tín dụng Ngân hàng Công thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh đề xuất giải pháp cho Chi nhánh giai đoạn 2017-2020 Phương pháp nghiên cứu Để thực nhiệm vụ nêu trên, số phương pháp nghiên cứu sau sử dụng luận văn: a Phương pháp nghiên cứu bàn (Desk research): để hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng nhằm xây dụng khung phân tích phục vụ cho việc phân tích thực trạng chương Ngoài ra, phương pháp sử dụng để thu thập số liệu thứ cấp báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh b Phương pháp phân tích so sánh (Comparative analysis): để xác định tồn hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh c Phương pháp phân tích nhân-quả (Cause-effect analysis): để xác định nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dung Ngân hàng Cơng thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh d Phương pháp tổng hợp: để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Cơng thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, kết cấu chuyên đề gồm chương: kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp Đối tượng thường quan tâm kiểm tra không dừng lại mặt hồ sơ mà cịn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm có ý nghĩa quan trọng cơng tác tín dụng.Tuy nhiên thực tế xảy chi nhánh không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin từ phía khách hàng thơng tin kế tốn tài chính, thị trường tiêu thụ sản phẩm, cán tín dụng phải tập trung triệt để lần tiếp xúc họ đến ngân hàng trả lãi, cán tín dụng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng để biết phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay Trong q trình giám sát, có phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ hạn Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng thực trước, sau để xác định xem kháchhàng có khả trả nợ khơng, có thực theo hợp đồng tín dụng không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng Sau kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra chi nhánh, kiểm soát khu vực Vietinbank, NHNN kiểm tra, tra khác) chi nhánh tổ chức kiểm điểm lại việc chưa làm được, việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng *Cơ sở đề xuất : Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng khơng khoa học mà cịn nghệ thuật, người cán tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp kinh tế vi mơ, kinh tế vĩ mơ, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế với thực nghiệm để đưa định tín dụng xác Bởi họ thể đảm nhiệm cơng việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt thu nợ Hơn nữa, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh cịn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức thực tiễn Do để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán tín dụng chi nhánh cần thiết *Giải pháp đề xuất : Mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu tín dụng, pháp luật, thị trường môi trường kinh doanh, hàng tuần chi nhánh tổ chức họp để nghiên cứu văn pháp luật, trao đổi kinh 72 nghiệm nghiệp vụ Chi nhánh tự mở lớp học nghiệp vụ cho cán mình,… nhằm giúp cho cơng tác tín dụng đạt kết tốt mang lại hiệu cao hơn, cử cán đào tạo nước để đáp ứng yêu cầu ngân hàng hội nhập kinh tế giới Ngoài việc quan tâm nhiều đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng nhân viên Một lực cơng tác u cầu cán tín dụng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập thực quy định hành mà cịn phải nâng cao lực cơng tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm yêu cầu cán ngân hàng phải tự bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Bên cạnh đó, chi nhánh phải coi trọng cơng tác thi đua khen thưởng cho cán tín dụng giỏi, đồng thời phải có biện pháp xử lý cán tín dụng bị biến chất Có có cán giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao cơng việc có thi đua khen thưởng họ tự trau dồi cho kiến thức kinh tế, xã hội nước quốc tế, tìm hiểu kiến thức ngành nghề lĩnh vực mà minh cho khách hàng vay vốn 3.2.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề * Cơ sở đề xuất : Vấn đề đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều khơng mong muốn Tại chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước Sở dĩ chi nhánh đạt kết có phận chuyên phụ trách mạng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề.Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc 73 kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp *Giải pháp đề xuất : Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: Chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động,… Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.7 Thực tốt hoạt động marketing *Cơ sở đề xuất : Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, 74 hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng phát triển, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa chiến lược marketing phù hợp Chi nhánh chưa có phận Maketing chuyên trách, hoạt động chưa mang ý nghĩa mà dừng lại việc thực số chương trình quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng Còn chất marketing nghiên cứu sâu nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường mục tiêu khơng có hạn chế chi nhánh Trong bối cảnh nay, Việt Nam gia nhập WTO tức thực đối xử bình đẳng, khơng phân biệt với ngân hàng nước ngồi, ngân hàng nước hoạt động NHTM nước, môi trường hoạt động ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt khốc liệt Do thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng cần trọng đến hoạt động marketing *Giải pháp đề xuất : + Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu Từ chi nhánh có sở để đưa sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu khách hàng thời gian, lãi suất,… tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh gay gắt + Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín ngân hàng, giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận sản phẩm ngân hàng + Thực sách giá hợp lý: chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tượng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp nhóm khách hàng khác + Tạo khác biệt sản phẩm: Chi nhánh tạo khác biệt sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng Ví dụ tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực phương án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo,… + Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh địa bàn: chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu Có chi nhánh có giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro từ đưa nhiều sản phẩm có chất lượng cao, khoản tín dụng lành mạnh 75 3.2.8 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng *Cơ sở đề xuất : Đặc thù riêng ngành ngân hàng có rủi ro cao so với ngành khác, rủi ro tín dụng thường gây cho ngân hàng tổn thất lớn, thường xuyên khó tránh khỏi Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng biện pháp tất yếu *Giải pháp đề xuất : Là NHTM nhà nước, Vietinbank có dư nợ cho vay doanh nghiệp cao, ngân hàng cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hương tới giảm cho vay doanh nghiệp nhà nước mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp, khơng nên giữ cách nhìn bao cấp doanh nghiệp nhà nước cho vay, sách ngân hàng cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng thấp nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ gỗ cao cấp,… ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Nhưng lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn *Cơ sở đề xuất : Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tương đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh khơng cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có thu hút khách hàng đến vay vốn khách hàng người marketing tuyệt vời Để cà nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần thực giải pháp đền xuất sau *Giải pháp đề xuất : 76 - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi, đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo niềm tin nơi khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết 3.2.10 Các biện pháp khác - Chứng khoán hóa tài sản chấp: Chứng khốn hóa tài sản q trình tài cấu, tài sản chấp khác người vay tập hợp đóng gói dùng làm đảm bảo để phát hành trái phiếu (gọi chung trái phiếu đảm bảo tài sản) Tiền từ người mua chứng khoán chuyển đến tơt chức tài cho vay chấp để tổ chức cho người đem chấp tài sản vay tiền Chứng khóa hóa trình dưa tài sản chấp sang thị trường thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến trình chứng khốn hóa, là: người chấp vay; tổ chức tập hợp đóng gói tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tư mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại chủ thể kinh tế thay hai loại người chấp - vay ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt 77 - Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập Thứ hai, chuyên gia cơng ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hi ệu ngân hàng - Ngân hàng cần tiền hành liên doanh, liên kết với ngân hàng hay TCTD khác vay có giá trị lớn thơng qua hình thức cho vay hợp vốn Hình thức chưa áp dụng phổ biến chi nhánh Cho vay hợp vốn trình cho vay, bảo lãnh nhóm ngân hàng cho dự án, NHTM làm đầu mối phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Việc ngân hàng cho vay hợp vốn để cung cấp khoản tín dụng lớn mà ngân hàng khó có đủ khả cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm có mức độ rủi ro, mạo hiểm cao nhằm san sẻ rủi ro ngân hàng tham gia tài trợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ :  Để phát triển cơng tác tín dụng, cụ thể tín dụng ngắn hạn yêu cầu đặt thời gian tới phải tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đầy đủ đồng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh tiền tệ theo hướng: Tăng cường khả tài cho doanh nghiệp tất thành phần kinh tế cách cấp vốn lưu động bổ xung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa nhỏ Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp Tổ chức kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp 78 thời Nhằm giúp cho Ngân hàng có thơng tin tài để phân tích tín dụng xác Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo hướng nâng cao trách nhiệm phát triển kinh tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học, không thực tiễn nên không phát huy hiệu quả, hoạt động bị đình đốn, lãng phí hàng trăm tỷ đồng, nợ Ngân hàng không trả Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập tự chủ kinh doanh Ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng Ngân hàng thương mại  Ban hành, hoàn thiện đồng Luật, văn có liên quan để tạo môi trường kinh tế, pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng: Quan hệ tín dụng Ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho Ngân hàng thực hoạt động tín dụng có hiệu Để đạt điều này, Quốc hội quan chức cần sửa đổi hoàn thiện số luật khác có liên quan bên cạnh luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng như: Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, Luật bảo hiểm, Luật phá sản, quy định chấp, bảo lãnh Việc có tác dụng đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng  Sắp xếp lại doanh nghiệp tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp: Nhà nước cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp mình, để tồn doanh nghiệp làm ăn thực có hiệu quả, doanh nghiệp thực cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng; việc nhanh chóng tổ chức xếp lại doanh nghiệp, cần tập trung vào việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào trình phát triển kinh tế  Thực chế độ kiểm soát chặt chẽ: Nhà nước cần thực chế độ kiểm toán chặt chẽ, mặt giúp Ngân hàng khâu thẩm định, xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng xác hơn, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin khách hàng phải tiến hành thuận lợi xác Mặt khác thơng qua việc thực chế độ kiểm toán chặt chẽ tiến hành tư vấn cho khách hàng làm để vay vốn Ngân hàng sử dụng vốn vay cách có hiệu Muốn vậy, Nhà nước nên sớm ban hành 79 quy chế tài chính, hạch toán kinh doanh khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Qua tăng cường tính hiệu lực pháp lý, đảm bảo tính đồng bộ, chuẩn mực cơng tác hạch tốn kế tốn, tạo điều kiện thuận lợi cho cán Ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm tốn phải đơi với việc nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn, qua nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tư 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước:  Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy: Các văn bao gồm: Nghị định củ Chính phủ, Quyết định Thơng tư củ Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN Luật tổ chức tín dụng Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, khơng cần thiết phải bảo đảm an tồn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nhân dân hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động khác ngân hàng nói chung Hồn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng: Cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh điều kiện đảm bảo cho khoản nguyên tắc tín dụng khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ đề cập luật dân số 91/2015/QH13 Việt Nam bên cạnh Nghị định 163/2006/NĐ-CP, số nghị định thong tư hướng dẫn Mặc dù củ thể hố thơng tin định quy chế chung Bên cạnh Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn thủ tục chấp qua phịng cơng chứng phức tạp rắc rối Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt khách hàng trả vốn thực theo nguyên tắc khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến theo tỷ lệ tương ứng Như sau lần nộp tiền, lấy hàng phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi phải qua thủ tục công chứng phức tạp khách hàng trả vốn nhiều lần Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản chấp phức tạp liên quan đến nhiều quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản chấp kéo dài tháng Vì để ban hành quy chế cụ thể, cần có phối hợp nhiều quan, ban ngành để giải vấn đề  Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, đặc biệt trọng nâng cao chất 80 lượng tín dụng, đảm bảo an tồn tiền gửi tiền vay tổ chức tín dụng, bao gồm Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp, cầm cố  Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng: Có đề án ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới Và từ khẳng định uy tín giới  Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Tuy nhiên số quy định văn Pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn Pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu Tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát đảm bảo an toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển trung tâm thông tin khách hàng Sớm củng cố hệ thống đào tạo ngành đẻ bồi dưỡng, đào tạo cán có trình độ chun mơn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng chế thị trường Tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm Đẩy mạnh việc hình thành phát triển cơng ty mua bán xử lý nợ, để giải số nợ tồn đọng Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước nên ban hành thông tư liên tỉnh để hướng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần xóa nợ cấp bù cho Ngân hàng có khoản nợ hạn lý khách quan Ngân hàng Nhà nước Chính phủ cần có chương trình hiệu để quy hoạch cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng, loại bỏ Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu Việt Nam cần có hệ thống Ngân hàng lành mạnh, hiệu đủ sức cạnh tranh thị trường nước khu vực 81 3.3.3 Một số Kiến nghị Đối với Vietinbank Ngân hàng cần tạo lập, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng tầng lớp dân cư TCTD Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ tầng lớp dân cư Tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn thông qua tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán cá nhân thành phần kinh tế nguồn vốn có chi phí sử dụng vốn (lãi suất thấp) Lượng vốn ngắn hạn dồi dân chúng Thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn, mảng yếu Vietinbank Cần nâng cao công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho cơng tác tín dụng Đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng đến với tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế Đáp ứng tốt nhu cầu nhóm khách hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vì nguồn nhân lực có ảnh hưởng lớn tới hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Thường xun nâng cao chất lượng, trình độ cán tín dụng thơng qua khố đào tạo nghiệp vụ Để từ giúp cán tín dụng nâng cao chất lượng hồ sơ cho vay vốn Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với Ngân hàng nước lớp học, tập huấn, đào tạo đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường phát triển, tăng cường kỹ cho cán quản trị cán tín dụng Đưa vào sử dụng mơ hình, phần miềm đại phục vụ việc phân tích mức để rủi ro khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản chấp quản trị danh mục cho vay Ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay vốn Nếu quy trình thực tốt giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng Đây giai đoạn phát loại bỏ rủi ro tiềm tàng giúp hoạt động tín dụng phát triển tốt có hiệu cao, an tồn cho nguồn vốn ngân hàng 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực trạng vể hoạt động tín dụng VietinBank Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016 trình bày chương 2, chương 3, tơi đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh nói riêng NHTM nói chung Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu biện pháp thực tế ln cần chung tay góp sức tất bên liên quan Do đó, số kiến nghị Chính Phủ, NHNN, VietinBank trình bày chương 83 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động hàng đầu NHTM Là trợ thủ đắc lực vốn cho nhu cẩu sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp, Tổ chức Hoạt kinh doanh ngân hàng muốn tăng trưởng phát triển phải khơng ngừng cải tiến chất lượng hoạt động dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, vốn điều lệ lực lượng nhân Tìm biện pháp nhằm khai thác cách triệt để nguồn lực, hội làm cho sảm phẩm ngân hàng gần gũi tiện lợi khách hàng, đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp, đặc thù khách hàng Doanh nghiệp tính đa dạng nhu cầu Bên cạnh ngân hàng phải trọng chất lượng hoạt động tín dụng, cần trọng cơng tác tín dụng để có chiến lược sách phù hợp hạn chế tối đa rủi ro Vietinbank Hà Tĩnh trọng tới cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng, nguy không thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn Vietinbank Hà Tĩnh Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Vietinbank Hà tĩnh chịu tác động khơng nhỏ Nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ hàng đầu Vietinbank Hà Tĩnh Để tăng cường quản lý chất lượng tín dụng Vietinbank Hà Tĩnh,tôi đề xuất để thực đồng nhiều giải pháp như: phải tuân thủ nguyên tắc để đảm bảo an tồn tín dụng, có biện pháp quản lý chất lượng tín dụng tốt cho vay sách cho vay cụ thể theo loại khách hàng, tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo… Tuy nhiên đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, mặt khác thân tơi cịn nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy giáo Tơi xin chân thành cám ơn Thầy giáo – Tiến sỹ Đỗ Tiến Minh, thầy cô khoa Quản trị kinh doanh tồn thể ban lãnh đạo, phịng tổng hợp chi Vietinbank – chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện, giúp đỡ tơi thực hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ! Hà Tĩnh, ngày 27 tháng 03 năm 2017 Học viên Phan Thị Huyền 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Kim Anh (2005), Bàn giải pháp phịng ngừa, hạn chế RRTD ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề nâng cao lực quản trị rủi ro Trương Ngọc Anh (2005), Quản lý rủi ro TCTD hoạt động giám sát, tra việc quản lý rủi ro đó, Tạp chí ngân hàng số Chí phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Chính Phủ (2012), Nghị 13/2012/NQ-CP, ngày 10/05/2012 V/v ban hành số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho SXKD, hỗ trợ thị trường Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Đỗ Văn Độ (2007), “ Quản lý RRTD NHTM Nhà nước thời kỳ hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng, 76 (15), tr.20-27 Đoàn Thanh Hà, Lý Hoàng Ánh (2006), NHTM, NXB thống kê Học viện Ngân hàng, Giáo trình tiền tệ ngân hàng Lê Văn Hùng (2011), Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng - Nhìn từ gốc độ đạo đức, Tạp chí Ngân hàng số 16 10 Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng, NXB Tài 12 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỷ thuật, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi ( chủ biên) (2004), Nghiệp vụ NHTM, NXB Thống kê, Hà Nội 14 VietinBank Hà Tĩnh (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo KQKD 15 Ngân hàng nhà nước Hà Tĩnh (2012, 2013, 2014, 2015, 2016), Báo cáo nhanh 16 Ngân hàng nhà nước Hà Tĩnh (2007), Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25/04/2007 V/v sửa đổi, bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN 17 Ngân hàng nhà nước Hà Tĩnh (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 18 Ngân hàng nhà nước Hà Tĩnh (2012), Thông tư 14/2012/TT-NHNN, ngày 04/05/2012 V/v quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 19 VietinBank (2005), Sổ tay tín dụng 20 VietinBank (2007), Quyết định 296/QĐ-HĐQT-NHCT37, ngày 08/01/2007 V/v sửa đổi, bổ sung số điều QĐ 234/QĐ-HĐQT-NHCT37 21 Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter ROSE, Ngân hàng đại - Lý thuyết thực tiễn 85 22 Quốc Hội (2005), quy định Luật Doanh nghiệp ngày 29/11/2005 23 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nxb trị quốc gia 24 Thống đốc Ngân hàng nhà nước Hà Tĩnh (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNH V/v Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động Ngân hàng TCTD 25 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê 86 ... tín dụng Ngân hàng TMCP công thương Việt nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI. .. hiệu chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh thông qua việc tìm hiểu phân tích sở lý luận, thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. .. vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại * Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam – Chi nhánh Hà tĩnh * Chương 3: Giải pháp nâng cao