5. Kết cấu của luận văn
2.2.1. Quy định về các biện pháp bảo đảm
Với tình hình kinh tế ngày càng phát triển, hiện đại của nước ta hiện nay, việc giao lưu, thương mại, hợp tác đôi bên cùng có lợi thì các giao dịch bảo đảm là biện pháp hữu hiệu được các nhà kinh tế cũng như người dân ưu tiên sử dụng trong giao kết hợp đồng kinh doanh thương mại hay hợp đồng vay vốn ngân hàng và có xu hướng gia tăng.
Qua thực tiễn giao kết hợp đồng vay vốn tại BIDV cho thấy, biện pháp thế chấp tài sản được lựa chọn làm biện pháp bảo đảm ở hầu hết các quan hệ tín dụng. Nếu như trong biện pháp cầm cố tài sản, bên có nghĩa vụ phải "giao tài sản" cho bên có quyền, thì trong quan hệ thế chấp, bên bảo đảm chỉ "dùng tài sản để bảo đảm" mà "không chuyển giao tài sản đó" cho bên có quyền. Dùng tài sản để bảo đảm mà không phải chuyển giao và lợi ích của các bên trong quan hệ vẫn đạt được là một giải pháp tuyệt vời hữu hiệu chỉ có ở biện pháp thế chấp tài sản. Các biện pháp đặt cọc và biện pháp ký cược ít được ngân hàng và khách hàng sử dụng bởi một số nguyên nhân sau:
Đặt cọc: về mặt lý luận, đặt cọc được hiểu là một biện pháp bảo đảm cho
việc ký kết hợp đồng, sau khi hợp đồng được ký kết, khoản đặt cọc này sẽ được trả lại hoặc được trừ vào nghĩa vụ thanh toán của bên đặt cọc. Ngược lại, nếu hợp đồng không được giao kết, bên có lỗi phải chịu một khoản phạt cọc theo quy định của pháp luật và hoặc theo thỏa thuận của các bên.
Theo quy định BIDV, giá trị tài sản bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp cấp phê duyệt quyết định mức cho vay có bảo đảm một phần, mà biện pháp đặt cọc thông thường sẽ nhỏ hơn nhiều so với giá trị hợp đồng tín dụng nên nếu lựa chọn biện pháp này, ngân hàng sẽ đưa mình vào thế rủi ro đối với khoản tín dụng của mình.
Đặt cọc thường được sử dụng đối với hợp đồng mua bán hàng hóa, còn đối với hợp đồng tín dụng - BIDV và Bên được cấp tín dụng, thì ai sẽ là bên đặt cọc? BIDV chắc chắn sẽ không bao giờ đưa cho khách hàng một khoản đặt cọc để bảo đảm hợp đồng tín dụng. Còn khách hàng có lẽ sẽ rất ưa thích biện pháp này vì như vậy, họ vừa "ép" được ngân hàng về việc giao kết hợp đồng và vừa phải bảo đảm khoản vay bằng một tài sản có giá trị thấp hơn rất nhiều so với giá trị hợp đồng vay. Do vậy, đặt cọc là một biện pháp có quá nhiều bất lợi cho ngân hàng nên xét trên phương diện thực tế, ngân hàng sẽ không lựa chọn hình thức này để đảm bảo cho việc giao kết hoặc thực hiện hợp đồng tín dụng, dù trên phương diện lý luận, pháp luật không cấm.
Ký cược: Là việc bên thuê tài sản là động sản giao cho bên cho thuê một
khoản tiền hoặc kim khí quý, đá quý hoặc vật có giá trị khác trong một thời hạn để đảm bảo việc trả lại tài sản thuê. Tín dụng bản chất là một hợp đồng vay, không phải hợp đồng thuê tài sản nên việc áp dụng ký cuợc trong hợp đồng vay sẽ không phù hợp.