5. Kết cấu của luận văn
2.2.2. Quy định về tài sản bảo đảm
2.2.2.1. Tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay tại BIDV
Pháp luật dân sự khẳng định quyền của các bên được thỏa thuận về tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, qua đó tạo điều kiện cho các bên có thể sử dụng bất cứ loại tài sản nào, tồn tại dưới bất cứ hình thức nào để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ của mình và phải chịu hoàn toàn trách nhiệm về thỏa thuận đó. Đây cũng là một trong những quan điểm chỉ đạo khi xây dựng và hoàn thiện quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm nhằm mở ra khả năng chuyển mọi nguồn vốn từ dạng "tĩnh" sang dạng "động", tạo điều kiện cho việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các thành phần kinh tế.
Trên cơ sở các quy định của BLDS 2005 và các văn bản pháp luật về giao dịch bảo đảm, BIDV đã từng bước xây dựng cho mình một danh mục các tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay. Đối với hình thức cầm cố, thế chấp tài sản là bất động sản bao gồm: Quyền sử dụng đất, nhà ở và các tài sản gắn liền trên đất là được ngân hàng chấp nhận nhiều nhất, chiếm hơn 80% trên tổng danh mục tài sản bảo đảm. Loại tài sản này chiếm tỷ trọng cao nhất là do nó phổ biến đối với mọi đối tượng khách hàng từ cá nhân, hộ gia đình đến doanh nghiệp nên khách hàng thường sử dụng loại tài sản này khi muốn vay vốn. Hơn nữa, giá trị của loại tài sản này thường lớn nên khi khách hàng đem thế chấp sẽ được ngân hàng cho vay một số tiền lớn tương đương với tỷ lệ % cho vay theo quy định, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó, đúng như bản chất của phương thức thế chấp, tài sản bảo đảm sẽ vẫn do khách hàng quản lý và sử dụng nên sẽ ít ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đời sống của khách hàng vay, nên đây là phương thức được ưa chuộng nhất.
Loại tài sản phổ biến thứ hai đó là phương tiện vận chuyển và máy móc thiết bị. Hầu hết các tài sản này thường được sử dụng dưới hình thức thế chấp, chỉ một số máy móc, thiết bị nhỏ gọn, ít tham gia vào quá trình sản xuất thì được đem cầm cố. Đối với phương tiện vận chuyển, phổ biến là ô tô, ngân hàng thường rất thận trọng khi quyết định nhận thế chấp loại tài sản này vì tỷ lệ cấp tín dụng trên tài sản này là rất thấp trong tổng giá trị tài sản bảo đảm. Nguyên nhân là do những tài sản thế chấp này vẫn có thể được để lại cho khách hàng vay sử dụng nên sẽ có sự hao mòn theo thời gian mà ngân hàng không kiểm soát được. Vì vậy, nếu để nhận thế chấp bằng ô tô, hầu hết BIDV chỉ nhận xe mới mua, thông thường từ các cơ sở bán xe có liên kết với ngân hàng.
Loại tài sản chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng giá trị danh mục tài sản bảo đảm nhưng lại được sử dụng nhiều nhất trong phương thức cầm cố đó là giấy tờ có giá. Giấy tờ có giá là sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu v.v... nhưng trong đó sổ tiết kiệm là tài sản được sử dụng nhiều nhất. Sở dĩ có điều này vì việc cầm cố đối với cổ phiếu, trái phiếu (trừ trái phiếu Chính phủ) thường mang tỉnh rủi ro cao do thị trường của các loại giấy tờ có giá là không ổn định.
2.2.2.2. Nguyên tắc nhận tài sản bảo đảm tại BIDV
BIDV chỉ nhận làm TSBĐ chính thức khi BIDV là người được ưu tiên thanh toán đầu tiên theo quy định của pháp luật nếu phải xử lý tài sản đó, trừ khi chính sách khách hàng của BIDV hoặc cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính có quy định, hướng dẫn khác.
Trường hợp nhận TSBĐ chính thức mà thứ tự ưu tiên thanh toán của BIDV sau TCTD/bên thứ ba khác, Đơn vị báo cáo cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính xem xét, chấp thuận trong từng trường hợp cụ thể khi đáp ứng các điều kiện:
a) Giá trị TSBĐ đủ đảm bảo cho nghĩa vụ tại BIDV và các TCTD/bên thứ ba khác;
b) Nghĩa vụ bảo đảm tại các TCTD/bên thứ ba khác là rõ ràng và xác định được giá trị cụ thể;
c) TSBĐ không bị ràng buộc các điều kiện hạn chế mà TCTD/bên thứ ba khác đặt ra đối với TSBĐ.
d) Trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng tại nhiều Chi nhánh BIDV (từ 02 Chi nhánh trở lên) và các Chi nhánh BIDV cùng nhận thế chấp đối với một tài sản của khách hàng để đảm bảo cho các nghĩa vụ của khách hàng tại các Chi nhánh thì phải đáp ứng các điều kiện sau:
a) Giá trị TSBĐ đủ đảm bảo cho nghĩa vụ của khách hàng tại các Chi nhánh BIDV, trừ trường hợp cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính chấp thuận khác;
b) Các Chi nhánh phải thoả thuận bằng văn bản trong việc phối hợp, chỉ định 01 Chi nhánh giữ vai trò đầu mối khi nhận, quản lý, xử lý tài sản, đảm bảo được quyền lợi của các Chi nhánh cùng nhận thế chấp.
Khi nhận TSBĐ, tùy thuộc vào tính chất phức tạp của TSBĐ, cần kiểm tra thông tin tại cơ quan ĐKBPBĐ để đảm bảo thứ tự ưu tiên thanh toán của BIDV. Việc kiểm tra thông tin ĐKBPBĐ là bắt buộc đối với các TSBĐ sau:
a) Cổ phiếu;
b) Quyền tài sản (bao gồm khoản phải thu);
c) Hàng hoá tồn kho là nguyên vật liệu đầu vào; Hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh;
d) Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt.
Đối với tài sản là hàng hóa tồn kho là nguyên vật liệu đầu vào, hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh: Đơn vị được phép nhận TSBĐ hàng hóa tồn kho là nguyên vật liệu đầu vào, hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh trong trường hợp đáp ứng được các điều kiện sau:
a) Đơn vị đánh giá có khả năng quản lý, kiểm soát được tài sản này; và b) Khách hàng xếp loại A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV;
c) TSBĐ chỉ được sử dụng để bảo đảm cho nghĩa vụ của chính chủ sở hữu. Các trường hợp còn lại, khuyến khích Đơn vị nhận làm TSBĐ bổ sung để bảo đảm kiểm soát tài sản hình thành từ vốn vay của BIDV.
Khả năng quản lý, kiểm soát đối với tài sản được đánh giá trên cơ sở một hoặc nhiều tiêu chí sau:
(i) Hàng hoá thông dụng, dễ dàng xác định được giá trị thị trường, có khả năng tiêu thụ trong hiện tại và tương lai;
(ii) Hàng hoá phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật;
(iii) BIDV dễ dàng kiểm tra, giám sát sự biến động số lượng, giá trị hàng hóa bảo đảm.
BIDV ưu tiên nhận TSBĐ của chính khách hàng và TSBĐ/bảo lãnh của bên thứ ba có quan hệ hôn nhân, huyết thống, nuôi dưỡng (nuôi con nuôi) gia đình với khách hàng (đối với khách hàng cá nhân), bên thứ ba có quan hệ về sở hữu/điều hành/quản lý với khách hàng (đối với khách hàng là pháp nhân).
BIDV không chấp thuận xác lập GDBĐ trên cơ sở uỷ quyền mà bên uỷ quyền và bên được ủy quyền là các chủ thể độc lập, ủy quyền cho cá nhân, pháp nhân thứ ba không phải là đồng sở hữu, không phải là người liên quan (quan hệ hôn nhân, huyết thống, nuôi dưỡng) của bên ủy quyền; ủy quyền của pháp nhân với pháp nhân hoặc một trong các bên - bên ủy quyền/bên được ủy quyền là pháp nhân), trừ trường hợp được cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính chấp thuận từng lần.
2.2.2.3. Điều kiện đối với tài sản bảo đảm
Điều kiện chung đối với TSBĐ: TSBĐ phải đáp ứng các điều kiện sau:
a) Thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm:
- Đối với quyền sử dụng đất (quyền tài sản): phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm và được thế chấp theo quy định của pháp luật về đất đai.
- Đối với các tài sản của doanh nghiệp nhà nước, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội: phải là tài sản được giao cho doanh nghiệp/tổ chức đó quản lý, sử dụng và được dùng để cầm cố, thế chấp theo quy định của pháp luật.
- Đối với tài sản của đồng sở hữu: phải được sự đồng ý của tất cả các đồng sở hữu (các đồng sở hữu cùng ký hoặc ủy quyền cho một trong các đồng sở hữu có đủ năng lực hành vi dân sự ký kết HĐBĐ với BIDV, trong đó việc ủy quyền thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất phải được lập thành văn bản và được công chứng/chứng thực).
- Đối với TSHTTTL: phải xác định được quyền sở hữu của bên bảo đảm đối với tài sản.
- Đối với các tài sản khác: phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm. Bên bảo đảm phải xuất trình các giấy tờ, tài liệu chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với TSBĐ;
- Yêu cầu đối với giấy tờ, tài liệu chứng minh quyền sở hữu:
(i) Các giấy tờ, tài liệu phải là bản gốc, bên bảo đảm phải thông báo chi tiết cho BIDV về số lượng bản gốc, chủ thể đang giữ bản gốc và bên bảo đảm phải giao lại cho BIDV toàn bộ số bản gốc (nếu BIDV yêu cầu) hoặc phải hoàn toàn chịu trách nhiệm nếu sử dụng bản gốc khác để thế chấp, cầm cố bảo đảm cho nghĩa vụ khác làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của BIDV;
(ii) Các giấy tờ, tài liệu không có dấu hiệu sửa chữa, giả mạo, mâu thuẫn, không rõ ràng về quyền sở hữu trong trường hợp đồng sở hữu.
b) Tài sản được phép giao dịch: là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm: mua, bán, tặng cho, chuyển nhượng (bao gồm cả chuyển nhượng quyền thuê), cầm cố, thế chấp, không hạn chế lưu thông, hạn chế kinh doanh và hạn chế/cấm các giao dịch khác tại thời điểm ký HĐBĐ.
c) Tài sản không có tranh chấp, không bị cầm giữ, bảo lưu quyền sở hữu, không thuộc đối tượng bị trưng dụng, trưng thu, thu hồi, bị kê biên để thi hành bản án, quyết định của Tòa án, Trọng tài nhằm thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm với bên thứ ba tại thời điểm ký HĐBĐ.
Tài sản không có tranh chấp có nghĩa là không có thông báo/đơn đề nghị của bất kỳ bên thứ ba nào gửi cho Ngân hàng hoặc cơ quan nhà nước có thẩm quyền về việc tài sản đang có tranh chấp, yêu cầu dừng thực hiện các giao dịch liên quan đến tài sản hoặc vụ việc tranh chấp liên quan đến tài sản đang được các bên đề nghị Tòa án/cơ quan nhà nước có thẩm quyền giải quyết hoặc Tòa án/cơ quan nhà nước có thẩm quyền giải quyết đã thụ lý vụ tranh chấp để giải quyết.
d) Tài sản không thế chấp, cầm cố dưới bất kỳ hình thức nào để đảm bảo cho bất kỳ một nghĩa vụ nào khác của bên bảo đảm tại TCTD khác/bên thứ ba tại thời điểm xác lập BPBĐ, trừ các trường hợp được cấp có thẩm quyền tại Trụ sở chính chấp thuận theo quy định tại khoản 1 Điều 6 Quy định này.
e) Tài sản có khả năng thanh khoản.
f) TSBĐ có thể được mô tả chung, nhưng phải xác định được. Trường hợp TSBĐ là hàng hóa tồn kho là nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa luân chuyển trong
quá trình sản xuất kinh doanh, quyền tài sản, nhà ở hình thành trong tương lai hoặc công trình xây dựng hình thành trong tương lai thì mô tả như sau:
- Đối với hàng hóa tồn kho là nguyên vật liệu đầu vào, hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh: mô tả tên hàng hóa, chủng loại, số lượng, địa chỉ cụ thể của kho hàng hoặc các thông tin khác có liên quan đến hàng hóa đó;
- Đối với quyền tài sản: mô tả tên cụ thể của quyền tài sản, căn cứ pháp lý phát sinh quyền, giá trị thành tiền của quyền tài sản (nếu có) hoặc các thông tin khác có liên quan đến quyền tài sản;
- Đối với nhà ở hình thành trong tương lai trong dự án đầu tư xây dựng công trình: mô tả số của căn hộ, diện tích căn hộ, số thứ tự của tầng, tên tòa nhà, tên dự án, địa chỉ dự án, chủ đầu tư dự án;
- Đối với nhà ở hình thành trong tương lai được tổ chức, cá nhân xây dựng trên thửa đất thuộc quyền sử dụng hợp pháp của mình: mô tả địa chỉ (số nhà, ngõ, ngách (nếu có), tên đường (phố), tên đơn vị hành chính các cấp xã, huyện, tỉnh)); Giấy phép xây dựng (nếu có); Diện tích xây dựng: …m2; Diện tích sàn: …..m2; Kết cấu nhà ở; Cấp (hạng) nhà ở; Số tầng nhà ở; Năm hoàn thành xây dựng; Các thông tin khác (nếu có)…
- Đối với công trình xây dựng hình thành trong tương lai trong dự án đầu tư xây dựng công trình: mô tả tên, diện tích, vị trí công trình xây dựng, ghi tên dự án, địa chỉ dự án.
g) Tài sản được mua bảo hiểm trong suốt thời hạn bảo đảm đối với các trường hợp TSBĐ là:
- Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt, máy thi công; Máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng hoá; các loại phương tiện, máy móc khác: mua bảo hiểm vật chất/tài sản, bảo hiểm cháy, nổ;
- Các dự án đầu tư sử dụng nguồn vốn ngân sách nhà nước, vốn tín dụng do nhà nước bảo lãnh, vốn tín dụng đầu tư phát triển của nhà nước, vốn đầu tư phát triển của các doanh nghiệp nhà nước: mua bảo hiểm công trình xây dựng, bảo hiểm cho vật tư, thiết bị, nhà xưởng phục vụ thi công;
- TSBĐ mà BIDV thấy cần thiết phải mua các loại bảo hiểm để đảm bảo an toàn vốn cho BIDV;
- Các tài sản phải mua các loại bảo hiểm bắt buộc khác theo quy định pháp luật trong từng thời kỳ.
(i) Trường hợp TSBĐ phải mua bảo hiểm, khuyến nghị bên bảo đảm mua bảo hiểm tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm BIDV (BIC). Trong mọi trường hợp Hợp đồng bảo hiểm phải có điều khoản người thụ hưởng bảo hiểm đầu tiên là BIDV. Trường hợp bên bảo đảm trực tiếp nhận tiền bảo hiểm, việc chi trả số tiền bảo hiểm phải được thực hiện qua tài khoản của bên bảo đảm tại BIDV hoặc chi trả cho đơn vị sửa chữa tài sản. Trong trường hợp BIDV tham gia đồng tài trợ, các nội dung liên quan đến bảo hiểm được thực hiện theo thoả thuận giữa các TCTD tham gia đồng tài trợ.
(ii) Trường hợp bên bảo đảm không tiếp tục mua bảo hiểm theo quy định của BIDV trong khi khách hàng vẫn chưa tất toán các nghĩa vụ với BIDV thì BIDV sẽ tự động trích tài khoản tiền gửi/tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng hoặc yêu cầu khách hàng chuyển tiền cho BIDV để mua bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm do BIDV chỉ định. Trường hợp này, Đơn vị bổ sung tại HĐTD điều khoản về việc cho phép BIDV tự động trích tài khoản tiền gửi thanh toán và chỉ cần gửi thông báo cho khách hàng mà không cần ký thêm văn bản sửa đổi HĐTD.
Trường hợp tài khoản tiền gửi/tài khoản tiền gửi thanh toán của bên bảo đảm không đủ số dư và/hoặc bên bảo đảm cố tình trì hoãn việc chuyển tiền cho BIDV để mua bảo hiểm:
Đối với tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật: BIDV xem xét chỉ nhận làm TSBĐ bổ sung, trừ trường hợp có phê duyệt khác của cấp có thẩm quyền;
Đối với tài sản không bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật: giao Giám đốc Chi nhánh quyết định.
(iii) Trong quá trình nhận thế chấp tài sản, Đơn vị lưu ý trước khi hết hạn bảo hiểm, Đơn vị thông báo bằng văn bản cho khách hàng về việc gia hạn thời hạn bảo hiểm/mua bảo hiểm mới đối với tài sản thế chấp (văn bản thông báo được giao nhận trực tiếp có giấy biên nhận hoặc gửi qua đường chuyển phát có bảo đảm).
h) Trường hợp tài sản tại nước ngoài, BIDV chỉ nhận thế chấp khi có chấp thuận hoặc hướng dẫn riêng của Tổng Giám đốc.