Cho vay là một hoạt động mang nhiều rủi ro, vì đồng vốn mà ngân hàng cho vay có thể được thu hồi đúng hạn, trễ hạn hoặc có thể không thu hồi được. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nằm trong công tác cho vay và thu nợ. Mặc dù việc thu nợ chưa là nhân tố nói lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng một cách trực tiếp nhưng nó là nhân tố chủ yếu thể hiện khả năng phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng có thành công hay không. Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công lớn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng vì có thể nói rằng ngân hàng đã cho vay đúng đối tượng, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả.
Bảng 2.6 : Doanh số thu nợ đối với sản phẩm Cho vay cầm cố lô hàng hạt nhựa tại chi nhánh Ông Ích Khiêm năm 2006-2007
Đơn vị tính: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 2007/2006
+/- %
1 Thu nợ ngoại tệ
2 Thu nợ nội tệ 24.102,78 37.567,49 13.464,71 55,86%
Doanh số thu nợ 80.943,64 126.373,89 45.430,25 56,13%
Nguồn: Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh Ông Ích Khiêm năm 2006-2007. (Tỉ giá quy đổi 16.000VND/1USD) Tình hình thu nợ tại chi nhánh Ông Ích Khiêm trong hơn 2 năm hoạt động luôn được thực hiện và kiểm soát tốt. Doanh số thu nợ năm 2007 đạt 236.373,89 triệu đồng, tăng 45.430,25 triệu đồng (tăng 56,13%) so với năm 2006. Trong đó, tình hình thu nợ ngoại tệ và nội tệ đều được thực hiện tốt, cụ thể: doanh số thu nợ ngoại tệ quy đổi năm 2007 tăng 56,24%, doanh số thu nợ nội tệ tăng 55,68% so với năm 2006. Kết quả trên cho thấy, hoạt động cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng tại chi nhánh được thực hiện rất tốt.
Kiểm soát tín dụng là vấn đề luôn được quan tâm hàng đầu của lãnh đạo chi nhánh. Vì thế, mọi khoản vay đều phải được Ban tín dụng chi nhánh thẩm định, kiểm soát, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi trình cấp xét duyệt để được duyệt cho vay. Các Tờ trình thẩm định khách hàng luôn được nhân viên chi nhánh Ông Ích Khiêm trình bày rõ ràng, chi tiết, cung cấp các thông tin chính xác phản ánh đúng thực trạng của khách hàng. Nhân viên tín dụng (A/O hoặc Loan CSR) luôn thực hiện công tác tư vấn thật kỹ lưỡng cho khách hàng để khách hàng có sự chọn lựa sử dụng sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế của họ. Trong quá trình thẩm định, các A/O luôn rất tinh tế khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cẩn trọng trong việc quan sát, thu thập và xử lý các thông tin, chứng từ do khách hàng cung cấp; cũng như thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp công tác phân tích, đánh giá tư cách và tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay ngân hàng và tài sản khách hàng dùng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay của họ với ngân hàng. Hồ sơ về khách hàng luôn được nhân viên Loan CSR soạn thảo, phân loại, sắp xếp có trật tự và lưu giữ cẩn thận theo quy định của Ngân hàng Á Châu. Công tác nhắc nhở, kiểm tra, thu nhận và lưu trữ trong hồ sơ khách hàng đối với các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng có phù hợp với mục đích vay ban đầu không được thực hiện đúng thời điểm, cẩn thận, chính xác và hợp lý. Lịch trả nợ lãi và gốc cho ngân hàng được nhân viên tín dụng và khách hàng tính toán, bàn bạc, thoả thuận sao cho phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng và được lập thành văn bản cụ thể, giao một bản cho khách hàng. Việc này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc chủ động chuẩn bị
nguồn tiền thanh toán nợ định kỳ cho ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn. Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng luôn có sự quan tâm, thăm hỏi, chăm sóc khách hàng thường xuyên để có thể nắm bắt được tình hình hoạt động của doanh nghiệp thậm chí cả tình hình về cá nhân chủ doanh nghiệp và các thành viên trong doanh nghiệp đó; đồng thời cập nhật thường xuyên thông tin thị trường về ngành nghề khách hàng đang kinh doanh xem những biến động trên thị trường có tạo sự thuận lợi hay gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của khách hàng hay không để ngân hàng có những biện pháp giúp đỡ hay giải quyết thu hồi khoản vay trước hạn trong trường hợp cần thiết. Những việc đó thể hiện được sự quan tâm của ngân hàng với khách hàng hay hơn nữa là sự quan tâm giữa con người với con người giúp tạo nên sự tin tưởng, hợp tác và gắn bó lâu dài của khách hàng với chi nhánh. Hoạt động này cũng giúp nhân viên tín dụng nắm bắt được tính cách, sở thích của từng khách hàng để chọn lựa cách thức, thời điểm phù hợp thực hiện việc nhắc nhở và đôn đốc khách hàng thanh toán khi có khoản nợ đến hạn. Những việc trên chứng tỏ chuyên môn giỏi, tinh thần trách nhiệm cao, tác nghiệp nghiêm túc, luôn xử lý công việc một cách hợp tình hợp lý của đội ngũ nhân viên tín dụng tại chi nhánh trong công tác tìm kiếm, thẩm định, chăm sóc khách hàng.
Khách hàng của Chi nhánh Ông Ích Khiêm là những khách hàng có đủ tiêu chuẩn được cấp tín dụng theo quy định của ACB và của Ngân hàng Nhà nước: có mục đích vay vốn rõ ràng hợp pháp, có nguồn trả nợ tốt, có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Nguồn khách hàng của chi nhánh hầu hết là những doanh nghiệp kinh doanh trong ngành nhựa có uy tín lớn trên thị trường, có kinh nghiệm trong việc kinh doanh ngành nghề, có năng lực trong điều hành quản lý, có tư cách tốt và có những đối tác làm ăn lâu năm và uy tín, nên việc làm ăn của họ rất hiệu quả, nguồn thanh toán nợ vay ngân hàng luôn ổn định; song song đó là công tác thẩm định khách hàng được thực hiện kỹ lưỡng, chính xác, đồng thời khách hàng luôn nhận được sự quan tâm, chăm sóc của nhân viên nên họ luôn sẵn sàng hợp tác với ngân hàng trong mọi hoạt động như thanh toán nợ vay đúng hạn, cung cấp chứng từ cần thiết trước và sau khi giải ngân … Đồng thời, những năm qua ngành nhựa Việt Nam có những bước phát triển khá ổn định, tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhựa cũng đạt những kết quả tốt như mong muốn.
Tất cả các yếu tố trên đã góp phần hình thành nên thực trạng thu nợ đối với sản phẩm Cho vay cầm cố lô hàng hạt nhựa tại chi nhánh Ông Ích Khiêm luôn ổn định và tăng trưởng tốt như hiện nay.