2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD.
Hoàn trả vốn gốc, lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong HĐTD hay trong các KUNN.
2.2.1.2 Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn cần có đủ điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo các quy định hiện hành của pháp luật.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với các quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật, của ACB.
Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quy định hiện hành của ACB.
2.2.1.3 Thể loại cho vay
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng.
2.2.1.4 Đối tượng cho vay
ACB cho vay đối với những nhu cầu vốn không thuộc các đối tượng sau:
+ Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
cấm.
+ Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. Trường hợp đảo nợ: thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.2.1.5 Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay:
+ ACB và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thoả thuận thời hạn cho vay và được ghi nhận cụ thể trong HĐTD giữa ACB và khách hàng.
+ Đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam.
+ Đối với các cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
+ Thời hạn cho vay bao gồm: thời hạn ân hạn (nếu có), thời hạn trả nợ.
Thời hạn ân hạn: là khoản thời gian mà ACB có thể chỉ thu lãi vay mà chưa thu vốn gốc hoặc chưa thu cả vốn gốc và lãi vay khi dòng tiền trả nợ của phương án/dự án đầu tư chưa phát sinh hoặc phát sinh không đáng kể (như trong giai đoạn thi công, lắp đặt, vận hành, chạy thử ...). Thời hạn ân hạn được thoả thuận và ghi nhận cụ thể trong HĐTD giữa ACB và khách hàng.
2.2.1.6 Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay do ACB và khách hàng thoả thuận trong HĐTD, phù hợp với các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Tuỳ từng trường hợp cụ thể, ACB và khách hàng thoả thuận áp dụng: lãi suất cho vay cố định và/hoặc lãi suất cho vay thay đổi.
Lãi suất cho vay trong trường hợp khoản vay được gia hạn theo thoả thuận giữa ACB và khách hàng, nhưng đồng thời không thấp hơn mức lãi suất cho vay (đối với các khoản vay tương tự) tại thời điểm đồng ý gia hạn nợ vay và không thấp hơn lãi suất cho vay trước đó đã được ký kết trong HĐTD.
Lãi suất cho vay trong trường hợp khoản vay chuyển nợ quá hạn:
vay: số tiền lãi vay đến hạn mà khách hàng không trả đúng hạn bị phạt chậm trả lãi vay theo quy định của ACB, dư nợ vốn gốc của khoản vay chưa đến hạn trả nợ chuyển sang nợ quá hạn vẫn áp dụng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong HĐTD.
+ Trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả nợ vốn gốc, lãi suất cho vay được áp dụng như sau:
Đối với dư nợ vốn gốc đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đúng hạn, mức lãi suất áp dụng bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong HĐTD.
Đối vối dư nợ vốn gốc chưa đến hạn trả nợ nhưng đã chuyển sang nợ quá hạn, mức lãi suất áp dụng bằng lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết trong HĐTD.
Trong trường hợp ACB thu hồi nợ trước hạn các khoản vay chưa thanh toán của khách hàng theo quy định của Quy chế này, sau 30 ngày kể từ ngày ACB có Thông báo thu hồi nợ trước hạn mà khách hàng không thanh toán đủ nợ vay, toàn bộ số dư nợ vốn gốc bị chuyển sang nợ quá hạn và chịu mức lãi suất bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong HĐTD.
2.2.1.7 Số tiền cho vay
Số tiền cho vay đối với một khách hàng được xác định dựa vào các căn cứ sau: + Nhu cầu vay vốn của khách hàng: căn cứ vào phương án, dự án đầu tư mà khách hàng gửi đến ACB và đã được ACB thẩm định.
+ Khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng, của bên bảo lãnh (nếu có).
+ Quy định hiện hành của ACB về mức cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo (do ACB xác định).
+ Quy định hiện hành của ACB về số tiền cho vay tối đa đối với từng sản phẩm cho vay (nếu có).
+ Khả năng nguồn vốn của ACB.
+ Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá giới hạn cho vay được quy định tại Quy chế này.
2.2.1.8 Loại tiền tệ cho vay – thu nợ
+ Khoản vay được giải ngân bằng VND thì thu nợ vốn gốc, lãi vay bằng VND.
+ Trường hợp khách hàng trả nợ bằng vàng, ngoại tệ thì thu nợ vay theo giá mua vàng, giá mua ngoại tệ do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
Vàng:
+ Vàng được đề cập trong Quy chế này là vàng ACB Bông lúa, vàng SJC hoặc vàng miếng theo tiêu chuẩn của các doanh nghiệp kinh doanh vàng đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép sản xuất vàng miếng.
+ Khoản vay được giải ngân bằng loại vàng nào thì thu nợ vốn gốc, lãi vay bằng vàng đó. Trường hợp trả nợ bằng loại vàng khác thì việc thu nợ, giá mua bán quy đổi được thực hiện theo các thoả thuận giữa ACB và khách hàng. + Trường hợp khách hàng trả nợ bằng VND thì thu nợ vay theo giá bán vàng do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
+ Trường hợp khách hàng trả nợ bằng ngoại tệ thì thu nợ vay theo chuyển đổi qua VND: theo giá mua ngoại tệ (bán ngoại tệ, thu VND) và giá bán vàng (dùng VND mua vàng) do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
Ngoại tệ:
+ Khoản cho vay bằng ngoại tệ nào thì thu nợ vốn gốc, lãi vay bằng loại ngoại tệ đó. Trượng hợp trả nợ bằng ngoại tệ khác thì việc thu nợ, tỷ giá quy đổi thực hiện theo các thoả thuận giữa ACB và khách hàng phù hợp các quy định hiện hành của pháp luật về quản lý ngoại hối.
+ Trường hợp khách hàng trả nợ bằng VND thì thu nợ vay theo giá bán ngoại tệ do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
+ Trường hợp khách hàng trả nợ bằng vàng thì thu nợ vay theo chuyển đổi qua VND: theo giá mua vàng (bán vàng, thu VND) và giá bán ngoại tệ (dùng VND mua ngoại tệ) do ACB công bố tại thời điểm trả nợ.
2.2.1.9 Trả vốn gốc và lãi vay
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, ACB và khách hàng thoả thuận về việc trả vốn gốc và lãi vay như sau:
+ Trả vốn gốc một lần hoặc nhiều kỳ trả nợ. Trường hợp trả vốn gốc theo nhiều kỳ hạn, số tiền trả nợ và thời gian của mỗi kỳ hạn trả nợ có thể không
bằng nhau nhưng tổng số tiền trả nợ của các kỳ hạn trả nợ cộng lại phải bằng tổng số tiền đã giải ngân.
+ Trả lãi vay hàng tháng hoặc trả lãi vay cùng với vốn gốc theo kỳ hạn trả nợ hoặc theo định kỳ trả nợ khác.
+ Nếu không có quy định nào khác, ACB thực hiện thu nợ theo thứ tự: phí, các khoản phải trả khác (nếu có), lãi quá hạn, lãi trong hạn, vốn gốc. Riêng trong trường hợp xử lý tài sản đảm bảo, việc thu nợ được thực hiện theo thứ tự: vốn gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí, các khoản phải trả khác (nếu có).
Đối với các khoản vay không trả nợ đúng hạn, được ACB đánh giá là không có khả năng trả đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì số dư vốn gốc của HĐTD đó là nợ quá hạn và chuyển dư nợ sang nợ quá hạn. ACB áp dụng các biện pháp xử lý theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ vay và các chi phí có liên quan.
Các tính phạt chậm trả lãi vay được thực hiện theo các công thức sau:
+ Đối với HĐTD trả góp định kỳ, trả lãi tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ hạn trả nợ khác nhau:
Số tiền lãi vay chậm trả x Lãi suất phạt (%/tháng) x Số ngày chậm trả
Số tiền phạt =
30
Ghi chú:
(1) Lãi suất phạt = 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết trong HĐTD.
(2) Số ngày chậm trả được tính từ ngày kế tiếp của ngày đến hạn trả lãi vay cho đến ngày khoản vay được tính lãi suất nợ quá hạn hoặc đến ngày khách hàng trả hết phần lãi vay vi phạm.
(3) Tổng số tiền phạt chậm trả lãi vay không được vượt quá 5% số tiền lãi vay chậm trả.
+ Đối với HĐTD trả góp định kỳ áp dụng lãi suất trả góp (add-on):
Số tiền phạt trả góp trễ hạn = Số tiền phạt của một kỳ trễ hạn x Số kỳ trễ hạn
Trường hợp ngày trả lãi vay không trùng vào những ngày làm việc của ACB (như ngày chủ nhật, ngày nghỉ lễ, ngày ACB không làm việc ...) thì ngày đến hạn trả
nợ là ngày làm việc tiếp theo. Trong trường hợp này, lãi vay vẫn được tính cho tới ngày khách hàng thực trả và không tính phạt chậm trả lãi vay.
Đối với các trường hợp chậm trả vốn gốc đối với các khoản vay trả góp định kỳ, lãi vay tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ hạn trả nợ khác nhau: áp dụng lãi suất phạt như trong trường hợp khoản vay chuyển sang nợ quá hạn do vi phạm trả vốn gốc (lãi suất nợ quá hạn) theo quy định.
2.2.1.10 Trả nợ trước hạn
Trường hợp muốn trả nợ trước hạn, khách hàng phải lập đề nghị bằng văn bản và phải được ACB chấp thuận. Nếu ACB không chấp thuận mà khách hàng vẫn đề nghị trả nợ trước hạn thì khách hàng phải nộp số tiền phạt trả nợ trước hạn.
+ Trong HĐTD giữa ACB và khách hàng phải có thoả thuận về phạt trả nợ trước hạn theo quy định.
+ Không áp dụng phạt trả nợ trước hạn trong trường hợp ACB thu hồi nợ trước hạn.
Nợ được tính phạt trả nợ trước hạn là số vốn gốc của khoản vay mà khách hàng trả trước một kỳ hạn trả nợ hoặc một số kỳ hạn trả nợ hoặc thanh lý trước hạn.
Cách tính phạt trả nợ trước hạn được thực hiện theo các công thức sau:
+ Đối với HĐTD trả góp định kỳ, lãi vay tính theo dư nợ vốn gốc thực tế hoặc trả vốn gốc cuối kỳ hoặc trả theo các định kỳ hạn trả nợ khác nhau:
Số tiền phạt trả nợ trước hạn x Tỷ lệ phạt (%/năm) x Số ngày trả trước hạn
Số tiền phạt =
360
Ghi chú: Tỷ lệ phạt: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ.
+ Đối với HĐTD trả góp định kỳ áp dụng lãi suất trả góp (add-on):
Số tiền phạt = Tỷ lệ phạt (%) x Số tiền trả trước hạn
Ghi chú:
Tỷ lệ phạt và số tiền phạt tối thiểu: theo quy định của ACB trong từng thời kỳ.
Số tiền phạt trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phạt theo quy định của ACB trong từng thời kỳ x Số tiền trả nợ trước hạn; không phụ thuộc vào thời gian trả nợ trước hạn.
2.2.1.11 Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi ACB hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu, thông tin liên quan như sau:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ACB).
+ Các tài liệu chứng minh năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
+ Phương án, dự án vay vốn.
+ Các tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi của phương án, dự án vay vốn.
+ Các tài liệu chứng minh tình hình sản xuất, kinh doanh dịch vụ, đời sống và khả năng tài chính của khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có).
Đối với tổ chức:
◦ Các báo cáo về hoạt động sản xuất, kinh doanh.
◦ Các báo cáo tài chính, thuyết minh báo cáo tài chính.
◦ Báo cáo tình hình vay nợ, hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản phải trả, tăng/giảm tài sản cố định ...
◦ Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình tài chính và hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
Đối với cá nhân:
◦ Báo cáo tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh.
◦ Báo cáo tình hình vay nợ và nguồn thu nhập trả nợ.
◦ Các tài liệu khác (nếu có) liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn trả nợ.
+ Hồ sơ tài sản đảm bảo cho khoản vay. + Các tài liệu khác (nếu có).
Khách hàng vay, bên bảo lãnh (nếu có) phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ACB.
2.2.1.12 Thẩm định, quyết định cho vay
ACB xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân giữa thẩm định và quyết định cho vay.
Quyết định cho vay, từ chối cho vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ vay, miễn, giảm lãi vay ... thuộc về các cấp Ban tín dụng hoặc Hội đồng tín dụng hoặc cá nhân có thẩm quyền.
Trong thời hạn không quá 10 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và không quá 30 ngày đối với khoản vay trung hạn, dài hạn kể từ ngày ACB nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, ACB quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trong trường hợp quyết định không cho vay, ACB thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
2.2.1.13 Phương thức cho vay
ACB thoả thuận với khách hàng về phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo một hoặc một số các phương thức cho vay sau:
Cho vay từng lần:
+ Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ACB thực hiện các thủ tục vay vốn, ký kết, giải ngân, thu nợ theo từng HĐTD.
+ Việc rút vốn vay có thể thực hiện một lần hay nhiều. Cho vay theo hạn mức tín dụng:
+ Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, quá trình vay vốn, trả nợ diễn ra nhiều lần trong thời hạn cho vay của HĐTD.
+ Theo phương thức cho vay này, khách hàng được ACB cấp một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.