Tăng cường cơng tác huy động vốn tại các NHTM phải đảm bảo an tồn và sinh lợi. Sacombank cần thực hiện các giải pháp sau:
ða dạng hĩa các sản phẩm huy động vốn:
Nhanh chĩng nghiên cứu phát triển những sản phẩm huy động mới đáp ứng ngày càng đa dạng nhu cầu của khách hàng với những tiện ích vượt trội và khác biệt so với các ngân hàng khác như: tiền gửi gắn kết đầu tư, tiền gửi gắn kết bảo hiểm, sản phẩm huy động theo từng phân khúc khách hàng về tuổi tác, giới tính, và các chính sách khuyến mãi linh hoạt phù hợp cho từng đối tượng khách hàng… Bên cạnh đĩ, luơn tổ chức kiểm tra đánh giá lại hiệu quả và đặc tính của các sản phẩm truyền thống và hiện hành để cĩ giải pháp hồn thiện hơn.
Tăng cường chính sách marketing:
ðây là một hoạt động hết sức quan trọng giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thơng qua việc xác định và lựa chọn khách hàng. Thường xuyên thực hiện nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh để nắm bắt thị hiếu khách hàng, phát triển và bổ sung các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới theo thị trường mục tiêu đã xác định.
ðẩy mạnh cơng tác thơng tin tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ
ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi…để tạo hình
ảnh tích cực, nổi bật của ngân hàng và những điểm khác biệt với các ngân hàng khác giúp duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng hiện hữu và mở rộng khách hàng mới. Cần liên tục cải tiến và đa dạng hĩa các loại tờ rơi, cẩm nang sản phẩm dịch vụ
huy động để khách hàng cĩ thể dễ dàng tham khảo khi giao dịch.
Tổ chức đồng bộ khu vực cho khách hàng VIP, tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và phịng giao dịch tồn quốc, bảo đảm thuận tiện cho huy động vốn; hiện đại hĩa cơng nghệ gắn liền với đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tơn trọng của ngân hàng đối với người gửi tiền..
Tổ chức nghiên cứu thường xuyên đối thủ cạnh tranh để thực hiện chiến lược cạnh tranh cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất, phí), khyến mãi, mạng lưới.
Áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt, rút ngắn chênh lệch giá mua, giá bán. Cĩ ưu đãi giá cho những khoản tiền mua, bán, gửi lớn và những khách hàng đặc biệt nhằm động viên khích lệ họ thực hiện dịch vụ qua ngânhàng.
Nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn đối với nhân viên làm cơng tác huy động tiền gửi để khi giao dịch với khách hàng ngồi việc thực hiện nghiệp vụ chuyên mơn, nhân viên cịn phải biết tư vấn, bán chéo sản phẩm, giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ một cách thỏa đáng,…nhằm gia tăng được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng
Chất lượng hoạt động tín dụng tại Sacombank đảm bảo tức là phải quản lý tốt doanh mục cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu thấp dưới mức giới hạn cho phép, tình hình tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững phù hợp với chủ trương và chính sách của Nhà nước và kế hoạch ngân hàng đã đề ra, giữ vững được hệ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới cĩ chất lượng, cơng tác thẩm định đảm bảo tuân thủ tốt các quy định của ngành và quy chế nội bộ.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn tại Sacombank luơn nhỏ hơn 1% và nợ xấu ở mức khá thấp. Tuy nhiên nếu xét về số tuyệt đối thì nợ quá hạn luơn tăng trưởng qua từng năm, điều này thể hiện ở chất lượng thẩm định chưa đạt yêu cầu, trong cơng tác xác minh thẩm định cịn đặt nặng vấn đề tài sản đảm bảo chứ chưa coi trọng tính khả thi và hiệu quả của phương án vay. ðểđảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
Thứ nhất, xây dựng danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh của Sacombank để
cấp và quản lý tín dụng một cách tốt nhất. Xây dựng danh mục ngành nghề cho vay hợp lý hơn, đảm bảo một tỷ lệ an tồn nhất định tránh tập trung quá nhiều vào một ngành nghê nhằm hạn chế rủi ro.
Thứ hai, xây dựng đội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh cĩ tầm nhìn chiến lược, cĩ khả năng phân tích và dự đốn xu thế thị trường, xu thế ngành để hỗ trợ cho Ban tín dụng nhằm đưa ra những nhĩm khách hàng, nhĩm ngành triển vọng đểưu tiên cấp tín dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ
Thứ ba, từng bước hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, áp dụng triệt
để cơng tác chấm điểm và xếp lọai khách hàng vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mền chấm điểm tín dụng và phần mền cấp tín dụng để từđĩ hạn chế được những chi nhánh, phịng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng cĩ chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đĩ, cơng tác chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng. Xếp hạng tín dụng là một cơng cụ trong quản trị rủi ro tín dụng giúp đưa ra quyết định phù hợp.
Thứ tư, cần nghiên cứu và hồn thiện hơn quy định về trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phù hợp với thơng lệ quốc tế. Quỹ này được hình thành bằng cách trích lập rồi hạch tốn vào chi phí.
Thứ năm, nghiên cứu các mơ hình phân tích và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng, vì nĩ giúp chúng ta lượng hĩa chính xác mức độ rủi ro từđĩ cĩ những chính sách đúng đắn và phù hợp cho việc cấp phát tín dụng.
Thứ sáu, cải thiện chất lượng xác minh thẩm định hồ sơ tín dụng thơng qua việc
đảm bảo thực hiện chặt chẽ các quy tắc thẩm định trước – trong và sau khi cho vay:
Chất lượng xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng đĩng vai trị quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng của tồn ngân hàng, đảm bảo giảm thiểu việc xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu và mất vốn của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng.
Thẩm định một hồ sơ tín dụng khơng bao giờ là dễ dàng. Một hồ sơ cĩ thể là một trường hợp độc nhất, và cĩ quá nhiều biến số để xem xét. Cán bộ tín dụng trong quá trình xác minh, thẩm định hồ sơ tín dụng cá nhân và hồ sơ tín dụng doanh nghiệp ngồi việc phải thực hiện đúng theo các quy chế, quy trình hướng dẫn liên quan đến cơng tác cấp phát tín dũng thì cịn phải tuân thủ triệt để cẩm nang thẩm định tín dụng của Sacombank.
Trong việc thẩm định một hồ sơ tín dụng, sự tín nhiệm và đáng tin cậy của người đi vay là vơ cùng quan trọng. Do vậy, việc khơng cĩ bất kỳ một nghi ngờ
nào về sự liêm chính của người đi vay là điều cần thiết. Ngồi ra, cán bộ tín dụng phải sử dụng nhĩm 8 tiêu chí thẩm định (8C) gồm: tính cách của người đi vay (character), tư cách của người đi vay (capacity), khả năng trả nợ (capability), dịng
tiền (cashflow), vốn (capital), điều kiện hoạt động (conditions), tài sản chung (collectability) và tài sản thế chấp (collectural).
Cơng tác kiểm tra trong và sau khi cho vay phải đảm bảo được thực hiện một cách chặt chẽ trong quy trình cho vay, cán bộ tín dụng định kỳ phải thu thập đầy đủ
báo cáo tài chính thì phải thu thập đầy đủ chứng từ sử dụng vốn đảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn đúng mục đích. ðồng thời phải kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng để xem xét hoạt động kinh doanh thực tế nhằm cĩ các giải pháp quản lý nợ vay tốt nhất hoặc phải thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro cĩ thể xảy ra một cách hiệu quả nhất.
3.2.2.3. Các giải pháp phát triển dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng trong tổng thu nhập
Việc cung cấp đa dạng các loại sản phẩm dịch vụ khơng chỉ giúp cho ngân hàng tăng thu nhập mà cịn là hướng phát triển của các ngân hàng trong dài hạn nhằm mục
đích phân tán rủi ro, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào thu nhập từ hoạt động tín dụng, tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng trong tổng nguồn thu, hướng đến một ngân hàng đa năng phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng.
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh tốn:
+ ða dạng hĩa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ:
Các sản phẩm của ngân hàng mang tính chất vơ hình và thường cĩ nhiều điểm giống nhau giữa các sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng khác. Do đĩ tính đa dạng, chất lượng, giá cả sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch và văn hố của mỗi ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng đĩ. Sacombank cần thực hiện các giải pháp sau đểđa dạng hĩa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ: Thực hiện đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ thanh tốn và tiện ích của từng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Hồn thiện các dịch vụ thanh tốn
điện tử, ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế.
Hồn thiện và nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng quốc tế
như L/C, nhờ thu, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ ...
Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục đơn giản với các tiện ích đi kèm
Cải tiến và hồn thiện hệ thống các dịch vụ truyền thống thơng qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ và chính sách tìm hiểu thị
trường. Tập trung vào các khu vực thị trường mục tiêu là khu vực đơ thị, khu cơng nghiệp, các trung tâm kinh tế - thương mại. Các khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi, các tập đồn quốc gia và đa quốc gia, cá nhân và gia đình cĩ thu nhập trên mức trung bình, những thị trường mới nổi và thị trường cĩ nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh tốn và chuyển tiền.
+ Phát triển, nâng cao hiệu quả nghiệp vụ phái sinh, kinh doanh ngoại tệ: Tăng cường quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngồi trên thị trường ngoại hối quốc tế, để tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thống phân tích quản lý rủi ro đối với các loại hình nghiệp vụ phái sinh nĩi chung và nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nĩi riêng.
Tăng cường giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các cơng cụ phái sinh trong kinh doanh ngoại tệđể hỗ trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao, giúp doanh nghiệp cĩ thêm cơ hội lựa chọn loại hình giao dịch hối đối phù hợp, giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả.
Tăng cường cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ trọn gĩi trong một
đầu mối giúp tối đa hĩa lợi ích của khách hàng trên cơ sở sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng chẳng hạn như cho vay VND bằng lãi suất USD tài trợ xuất khẩu, nguồn ngoại tệ thu được từ hoạt động xuất khẩu sẽ được bán cho ngân hàng với mức giá đã thỏa thuận trước.
+ Phát triển và mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý:
Hệ thống ngân hàng đại lý của Sacombank nhìn chung cịn khá khiêm tốn so với các ngân hàng khác tại Việt Nam với 6.180 đại lý của 289 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới tính đến hết năm 2009.
Mở rộng quan hệ đại lý quốc tế để cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua biên giới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hố sản phẩm trong kinh doanh nhằm nâng uy tín trong kinh doanh đối với cơng chúng, cĩ thể cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngồi khi mở cửa hội nhập dịch vụ ngân hàng.
Trong thời gian tới Sacombank cần tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn cĩ uy tín trên thế giới trên cơ sở lợi thế so sánh của từng ngân hàng, rà sốt và củng cố mạng lưới ngân hàng đại lý hiện cĩ, phát triển thêm quan hệđại lý với các ngân hàng ở các nước mà hoạt động ngoại thương của Việt Nam bắt đầu cĩ quan hệ như thị trường Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Phi … để mở rộng kinh doanh quốc tế, hỗ
trợ kinh doanh xuất nhập khẩu, đầu tư ra nước ngồi của các doanh nghiệp Việt Nam. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ:
Hệ thống thẻ tại Sacombank mặc dù đã được đầu tư khá lớn nhưng hiệu quả
mang lại chưa tương xứng với tiềm năng một phần do năng lực cơng nghệ thơng tin chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng hiện đại, mạng lưới và hệ thống máy ATM, POS, điểm chấp nhận thẻ cịn nhiều bất cập. Trong thời gian tới cần tiếp tục hồn thiện các giải pháp sau:
+ Nhiên cứu và phát triển hệ thống máy ATM, POS, điểm chấp nhận thẻ để đảm bảo cho các chủ thẻ cĩ thể dùng thẻ của mình thanh tốn ở tất cả các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…
+ Phát triển các mối liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ giữa các ngân hàng. + ðẩy nhanh tiến độ thực hiện các ứng dụng trên nền tảng Corebanking T24-R8 nhằm kết nối hệ thống ATM với hệ thống ngân hàng lõi giúp hồn thiện hệ
thống cơng nghệ thanh tốn trên các máy ATM.
+ Phát triển thêm các tiện ích của thẻ và các loại thẻ mới … nhằm đa dạng hĩa tiện tích cho khách hàng lựa chọn. Tăng cường quảng cáo
+ Nghiên cứu nhiều loại giá phí hợp lý cho từng đối tượng khách hàng. Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ:
+ Tăng cường và đa dạng kênh phân phối và thực hiện phân phối hiệu quả: Tiếp tục tăng cường phát triển mở rộng mạng lưới, tăng quy mơ hoạt động phù hợp với năng lực tài chính, quản trị kinh doanh, nguồn nhân lực, cơng nghệ hiện cĩ. Xây dựng chiến lược mạng lưới PGD phù hợp: chiến lược mạng lưới nên giao cho VPKV kết hợp với các CN/SGD để tính tốn dung lượng thị trường, khơng để tự phát theo yêu cầu của CN như hiện nay, cĩ thể một vài trường hợp thấy hiệu quả nhưng xét tổng thểảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ, chiến lược quảng bá thương hiệu.
Triển khai phát triển nhanh chĩng các kênh phân phối ra nước ngồi qua các hình thức như thành lập chi nhánh, văn phịng đại diện ở nước ngồi như Mỹ, các nước Châu Âu và một số nước châu Á nhằm từng bước thâm nhập và cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Hiện nay, Sacombank phần lớn sử dụng các kênh phân phối dịch vụ trực tiếp tại quầy gây lãng phí thời gian và các chi phí. Sacombank cần phải nghiên cứu phát triển