6. Các nghiên cứu có liên quan trước ñó
2.3.6 Công tác xây dựng hệ thống văn bản, chính sách tín dụng
Giai ñoạn 2004-2009, BIDV ñã ñạt bước tiến quan trọng trong hoàn thiện, phát triển hệ thống cơ chế chính sách, quy ñịnh trong hoạt ñộng tín dụng. Đây là giai ñoạn mà công tác kiểm soát tín dụng ñược thiết lập chặt chẽ thông qua một hệ
thống các văn bản khá toàn diện với mục tiêu là bổ sung thêm các cấu phần còn thiếu trong quá trình quản lý kinh doanh tín dụng ñồng thời phân ñịnh rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu, từng cá nhân có liên quan. Cụ thể
Hệ thống chính sách tín dụng, chính sách khách hàng mà ñiển hình là Sổ tay tín dụng ban hành kèm theo quyết ñịnh số 6079/QĐ-QLTD1 ngày 22/10/2004, Quy chế cho vay của BIDV ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 trên cơ sở quyết ñịnh số 1627 của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước; Hệ
thống xếp hạng tín dụng nội bộ (quyết ñịnh số 8598/QĐ-BNC ngày 20/10/2006); Chính sách phân loại nợ (QĐ số 9365/QĐ-QLTD4 ngày 27/11/2006), chính sách khách hàng (QĐ số 9488/QĐ-TD3 ngày 1/12/2006) ñược xây dựng trên cơ sở kết quả của Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; Quy ñịnh cơ cấu lại thời hạn trả nợ ban hành kèm theo Quyết ñịnh 7232/QĐ-QLTD1 ngày 28/12/2005 ñã ñược thay thế
bằng Quyết ñịnh 1131/QĐ-QLTD1 ngày 12/03/2009 ñáp ứng việc cơ cấu lại nợ của khách hàng gắn liền với tái cấu trúc lại hoạt ñộng của doanh nghiệp ñể nâng cao chất lượng tín dụng và nền khách hàng của BIDV, ñồng thời tháo gỡ một phần khó khăn cho doanh nghiệp do tác ñộng của khủng hoảng tài chính bằng giải pháp tổng thể, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, phục hồi sản xuất; Công văn số
6361/CV-QLTD1 ngày 07/08/2006 hướng dẫn Quy chế bảo lãnh ngân hàng ban hành theo QĐ số 26/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ; Quy ñịnh trình tự, thủ tục cấp tín dụng ñối với doanh nghiệp ban hành kèm theo Quyết ñịnh số
4275/QĐ-VP ngày 25/08/2008; Quy ñịnh trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ ban hành kèm theo Quyết ñịnh số 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2008;… ñã tiêu chuẩn hoá các hoạt ñộng tín dụng và tiến gần tới các thông lệ quốc tế. Xây dựng và chuẩn hoá một hệ thống chính sách tín dụng, chính sách khách hàng cụ thể, rõ ràng và phù hợp với thực tiễn môi trường hoạt ñộng kinh tế, với các ñối tượng khách hàng trong giai
ñoạn này.
Mô hình hoạt ñộng tín dụng giai ñoạn trước năm 2003 chưa ñảm bảo yêu cầu tách bạch giữa các chức năng trong xử lý tín dụng, công tác chỉ ñạo tín dụng phân tán. Tại Hội sở chính hình thành 3 phòng tín dụng ñịa bàn và 1 phòng tín dụng Tổng Công ty, mỗi phòng do một Phó Tổng Giám ñốc chỉ ñạo nên thiếu tính tập trung và thống nhất. Tại Chi nhánh Phòng tín dụng thực hiện toàn bộ các chức năng của công tác tín dụng.
Giai ñoạn 2004-2009 ñánh dấu giai ñoạn chuyển ñổi mô hình tín dụng cơ bản, qua ñó làm rõ các chức năng trong hoạt ñộng tín dụng, các cấu phần trong xử lý tín dụng mang tính chuyên sâu và ñộc lập. Chức năng hoạch ñịnh tín dụng, xây dựng cơ chế chính sách tín dụng, quản lý nợ xấu, quản lý rủi ro tín dụng ñược hình thành và do một Phó Tổng Giám ñốc trực tiếp phụ trách giúp cho việc chỉ ñạo ñiều hành kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng ñược chủ ñộng và tích cực. Đã chuyển
ñổi mô hình phê duyệt tín dụng 3 chức năng theo thông lệ bao gồm khởi tạo tín dụng – thẩm ñịnh ñánh giá phê duyệt – quản trị tác nghiệp, ñồng thời ñã hình thành hệ thống quản lý rủi ro tín dụng nằm trong quy trình ñảm bảo yêu cầu kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong suốt giai ñoạn 2004-2009, chính sách xử lý nợ xấu luôn là một trong những chính sách ñược BIDV ưu tiên thực hiện quyết liệt nhằm nhanh chóng giảm nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng, lành mạnh hoá tình hình tài chính ngân hàng, chuẩn bị tiền ñề vững chắc cho tiến trình hội nhập quốc tế và cổ phần hoá ngân hàng. Chính sách xử lý nợ xấu giai ñoạn 2004-2008 của BIDV ñược thể hiện qua các nội dung sau
(i) BIDV là ngân hàng tiên phong ñề nghị Ngân hàng Nhà nước thực hiện xử
lý nợ xấu bằng dự phòng rủi ro theo cơ chế 488 mở rộng, là tiền ñề ñể Ngân hàng Nhà nước xây dựng và ban hành quyết ñịnh 493/2005/QĐ-NHNN.
(ii) BIDV là tổ chức tín dụng ñầu tiên ñề nghị Nhà nước ban hành quy ñịnh về
mua bán nợ của các tổ chức tín dụng, tạo hành lang pháp lý cho hoạt ñộng mua bán nợ của các tổ chức tín dụng ở Việt Nam. Trên cơ sở quy ñịnh của pháp luật, BIDV
ñã xây dựng quy ñịnh mua bán nợ áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống.
(iii) Xây dựng phương án xử lý nợ xấu và chỉñạo thực hiện triệt ñể trong toàn hệ thống. Nhiều biện pháp xử lý nợ xấu linh hoạt ñược thực hiện thu nợ trực tiếp từ
con nợ, cơ cấu lại nợ, xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro, xử lý tài sản bảo ñảm, bán nợ…
(iv) BIDV thành lập Ban chỉ ñạo xử lý nợ tại Trung ương và tại từng ñơn vị
thành viên có nhiệm vụ chỉñạo và ñôn ñốc công tác xử lý nợ xấu của ngân hàng. (v) Chủ ñộng làm việc với các cơ quan Bộ, Ban, Ngành của Nhà nước, các Tổng công ty Nhà nước ñể tìm giải pháp tháo gỡ, xử lý các khoản nợ xấu của các doanh nghiệp Nhà nước. Thực hiện tái cơ cấu nợ toàn diện ñối với một số Tổng công ty Nhà nước.
(vi) Đề xuất Chính phủ, Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ xử lý nợ
xấu cho vay theo chỉ ñịnh của Nhà nước chương trình mía ñường, ñánh bắt hải sản xa bờ, cho vay khắc phục cơn bão số 5...