C NG 2: T H TR NG RI RO THANH TOÁN QU T TINH TMP
2.3.1. Nguyên nhâ nt phía OCB
Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c OCB v n còn nhi u h n ch và r i ro trong ho t đ ng này. Nguyên nhân d n đ n các r i ro trong ho t đ ng TTQT c a OCB r t nhi u nh ng ch y u là nh ng nguyên nhân sau:
2.3.1.1. N ng l c tài chính y u
Bi u đ 2.7: V n đi u l c a OCB t 2005 – 2009 (đ n v : t VND)
(Ngu n: Báo cáo th ng niên c a OCB t 2005 đ n 2009)
OCB có n ng l c tài chính y u: đi u này nh h ng đ n kh n ng thanh kho n và t l tài tr th ng m i OCB qua t ng n m. V n đi u l th p so v i quy mô và nhu c u phát tri n. Theo ngh đ nh s 141/2006/N -CP ngày 22/11/2006 c a Chính ph thì t i h t n m 2008, v n đi u l c a các NHTMCP trong n c ph i đ t trên 1000 t đ ng và đ n cu i n m 2010, m c v n đi u l yêu c u là 3000 t đ ng. Do đó, OCB đã không ng ng t ng v n đi u l b ng cách phát hành thêm c phi u, h p tác v i đ i tác n c ngoài trong chi n l c phát tri n c a mình và đã hoàn thành đúng quy đ nh c a Chính Ph v quy mô v n đi u l theo Ngh đ nh 141.
Qua 5 n m t 2005 đ n 2009, v n đi u l c a OCB luôn t ng tr ng, kh ng đ nh đ c r ng OCB đã không ng ng c ng c n ng l c tài chính, t o hình nh ngân hàng ngày càng l n m nh, t o c m giác an toàn tin t ng đ i v i khách hàng c đ ng th i thu hút thêm nhi u khách hàng m i, nâng cao kh n ng c nh tranh. T c đ t ng c a 2006 và 2007 khá cao, kho ng 95%/n m; nh ng t c đ này l i gi m th p trong n m 2008 và 2009, kho ng 34%. V n đ này có th do nh h ng c a kh ng ho ng kinh t tài chính, tác đ ng đ n chi n l c kinh doanh c a nhà đ u t , đó là tâm lý e ng i khi quy t đ nh b v n l n vào đ u t tài chính t i th i đi m này.
M t khác, s y u kém v n ng l c tài chính c a OCB càng rõ ràng h n khi xét trên bình di n c a toàn h th ng ngân hàng Vi t Nam.
Bi u đ 2.8: V n đi u l c a các NHTM đ n tháng 12 n m 2009 (đ n v : t VND)
(Ngu n: website c a các ngân hàng)
Quan sát bi u đ ta th y v n đi u l c a Eximbank đang đ ng trong top đ u c a kh i NHTM, đây là m t l i th c nh tranh c a Eximbank. Trong khi đó, OCB ch đ c x p vào top nh ng ngân hàng nh ; v i v n đi u l là 2000 t đ ng, OCB b h n ch r t nhi u trong v quy mô ho t đ ng kinh doanh ngo i h i nh m h tr cho ho t đ ng TTQT, h n ch kh n ng cung c p s n ph m tài tr cho các h p đ ng có giá tr l n. Do đó, n ng l c c nh tranh c a OCB trong l nh v c TTQT ph n nào b gi m sút.
Bên c nh đó, OCB ph i gi i quy t v n đ t ng v n đi u l lên 3000 t đ ng trong n m 2010 theo quy đ nh c a Chính ph . C hai n m 2008 và 2009, t c đ t ng v n đi u l ch m c 34% ; trong khi đó n m 2010, t c đ này ph i là 50% - đây th t s là m t khó kh n l n đ i v i OCB đ c bi t trong th i k n n kinh t đang trên đà khôi ph c m t cách ch m ch p cùng v i nh ng thay đ i không l ng tr c đ c.
2.3.1.2. Mô hình qu n lý, qui trình TTQT gi a h i s chính (HSC) và các chi nhánh và ch a đ c chu n hóa. nhánh và ch a đ c chu n hóa.
Mô hình t ch c qu n lý và quy trình nghi p v thanh toán xu t nh p kh u t i HSC và t i t ng chi nhánh còn nhi u v n đ b t c p, ch a h p lý.
S ph i k t h p, h tr gi a các b ph n, các phòng ban ch c n ng còn l ng l o, ch a h p lý, v n còn ch ng chéo, ch a t o nên m t d ch v khép kín trong
thanh toán, tín d ng, kinh doanh ngo i t đ i v i khách hàng. Ch a có chính sách nh t quán trong vi c t ng c ng quan h hai chi u v i các đ i tác. Do v y, th i gian thanh toán còn dài, chi phí nghi p v cao. Vi c thanh toán toàn b đ u t p trung qua HSC nên ch a phát huy đ c vai trò, tính ch đ ng và trách nhi m c a các chi nhánh trong khi đó t i HSC kh i l ng công vi c l i t ng lên. Các phòng ban nghi p v t i HSC còn quá t p trung vào công vi c tác nghi p c th , mà ch a th hi n đ c vai trò qu n lý và đi u hành t p trung do đó ch a n m b t k p th i tình hình th c t t i chi nhánh. Thi u s ph i k t h p gi a các Module tham gia d án hi n đ i hoá v i các phòng ban nghi p v t i HSC d n đ n ch ng trình xây d ng nên nhi u ch c n ng th a, nhi u ch c n ng thi u.
Hi n nay, t t c các giao d ch chuy n ti n đ n đ u ph i qua HSC. HSC d a trên n i dung c a b c đi n đ chuy n v t ng chi nhánh. Khi nh n đ c đi n, chi nhánh m i ti n hành ghi có vào tài kho n c a ng i th h ng ho c chi tr ti n cho khách hàng.
Nh v y th i gian k t lúc OCB nh n đ c báo có t ngân hàng n c ngoài đ n khi tài kho n c a khách hàng đ c ghi có s b kéo dài ra do c HSC và chi nhánh đ u ph i x lý đi n, ph i qua nhi u b c trung gian mang tính ch t hành chính. i u này c n đ c kh c ph c nh m rút ng n th i gian báo có cho khách hàng, đ ng th i làm gi m kh i l ng công vi c c chi nhánh và HSC.
Công ngh tuy đã đ c đ u t , h th ng d li u đã đ c t p trung hoá nh ng v n còn nhi u h n ch , ch a ti n ích, ch a đáp ng đ c yêu c u đòi h i c a th c ti n, h th ng máy tính, đ ng truy n thông, máy ch t i chi nhánh đã b t đ u có s xu ng c p, không đáp ng k p th i nh ng yêu c u c a công vi c, ch a xây d ng đ c ph ng án d phòng khi đ ng truy n b h ng hay g p s c .
Ch ng trình T24 c a OCB có nhi u u đi m, c i ti n h n h n so v i ch ng trình c , góp ph n làm t ng n ng su t lao đ ng c a cán b nhân viên. Tuy nhiên, sau m t th i gian v n hành đã b c l m t s nh c đi m c n đ c kh c ph c. ó là tính t đ ng hoá v n ch a cao. T t c các đi n đ u đ c truy n th công v chi nhánh. i u này đã kéo dài th i gian thanh toán cho khách hàng. Ngoài ra, các báo cáo v thanh toán xu t nh p kh u, báo cáo cho Ngân hàng Nhà n c; …
đang đ c th c hi n và theo dõi m t cách th công. N u ti p t c xây d ng và c i ti n ch ng trình đ đi n đ c truy n t đ ng v chi nhánh và t o l p báo cáo t đ ng thì s góp ph n làm gi m kh i l ng công vi c cho cán b nhân viên.
2.3.1.3. Trình đ cán b làm công tác TTQT c h th ng ch a đ ng đ u và ch a đ c chuyên môn hóa. đ c chuyên môn hóa.
Trình đ cán b làm công tác TTQT t HSC t i chi nhánh ch a đáp ng k p nhu c u c a th tr ng, nh t là kh n ng c nh tranh v i ngân hàng n c ngoài ho c ngân hàng đã có nhi u kinh nghi m. Thi u cán b gi i TTQT c HSC và chi nhánh. Hi n nay ch có nhân viên TTQT c a h i s và S giao d ch là có trình đ v nghi p v chuyên môn trong TTQT, còn l i các chi nhánh th ng là giao dch viên kiêm nhi m luôn ph n TTQT. Bên c nh đó, đ i ng cán b tín d ng ch a đ c quan tâm đào t o nhi u v các nghi p v ngân hàng qu c t . Nhi u lãnh đ o các chi nhánh ch a th c s am hi u v ho t đ ng TTQT nên ch a chú tr ng đi u hành và phát tri n nghi p v này, ch a ch đ ng tìm ki m khách hàng phát tri n các nghi p v TTQT và chuy n ti n qu c t . Nhi u cán b làm TTQT các t nh ch a qua đào t o l i ho c đào t o ch a chuyên sâu, ch a đ t tiêu chu n v chuyên môn, ngo i ng , lu t pháp qu c t , vi tính do v y ch a đáp ng đ c nhu c u công vi c, lúng túng khi x lý nghi p v , kh n ng t v n cho khách hàng còn kém d n đ n nh ng sai sót làm nh h ng đ n c ngân hàng và khách hàng.
2.3.1.4. M ng l i ngân hàng đ i lý không phong phú nh các ngân hàng khác
Bi u đ 2.9: S l ng ngân hàng đ i lý và s qu c gia có quan h đ i lý c a các ngân hàng tính đ n tháng 4/2010 251 1858 200 750 0 500 1000 1500 2000 S ngân hàng đ i lý
Oricombank SCB HDBank Eximbank
H th ng ngân hàng đ i lý tuy đã phát tri n v s l ng, nh ng m i quan h h p tác v i OCB ch a cao
M ng l i ngân hàng đ i lý th i gian qua đã phát tri n t ng đ i nhanh song v n còn nh bé so v i v th và ti m n ng c a ngân hàng. Nhìn vào bi u đ 2.9 cho th y s ngân hàng đ i lý và qu c gia có quan h đ i lý v i OCB ch cao h n ngân hàng HDBank, so v i ngân hàng khác thì v n th p. OCB ch a xây d ng quan h đ i lý v i m t s ngân hàng nh ng n c, khu v c mà OCB th ng thanh toán qua, do v y các giao d ch thanh toán qua đó đ u ph i qua ngân hàng trung gian v a phí cao, v a m t nhi u th i gian.
2.3.1.5. S n ph m TTQT c a OCB ch a đa d ng, ch a đáp ng đ c nhu c u
c a khách hàng.
M t th c t cho th y s l ng s n ph m TTQT c a OCB còn h n ch , ch m i là nh ng s n ph m ph bi n nh : d ch v chuy n ti n, thanh toán nh thu hàng xu t nh p kh u, thanh toán tín d ng ch ng t hàng xu t nh p kh u và d ch v bao thanh toán. Trong khi đó, Eximbank đã phát tri n thêm d ch v thanh toán xu t nh p kh u tr n gói b ng cách cung c p d ch v b o hi m cho hàng hóa k t h p v i cung c p d ch v giao nh n, cho thuê kho bãi.
Bên phía các NHTMNN mà đi n hình là Agribank, v i l i th v quy mô c ng nh uy tín, Agribank cung c p thêm d ch v thanh toán biên gi i v i Trung Qu c b ng đ ng CNY ho c VND: không c n lên biên gi i, khách hàng có th th c hi n thanh toán xu t nh p kh u v i Trung Qu c (b ng h i phi u, ch ng t thanh toán chuyên dùng, th tín d ng, chuy n ti n đi n) ngay t i các chi nhánh c a Agribank t t c các t nh, thành ph trong c n c.
Và khi so sánh v i các NHNNg, đi m h n ch này c a OCB l i càng rõ ràng h n ch ng h n nh d ch v TTQT c a Ngân hàng TNHH m t thành viên HSBC. T p đoàn HSBC là m t trong nh ng t ch c d ch v tài chính và ngân hàng l n nh t th gi i v i các chi nhánh t i châu Âu, châu Á, châu M , Trung ông và châu Phi. HSBC đ nh v th ng hi u c a mình thông qua thông đi p "Ngân hàng toàn c u am hi u đ a ph ng". Hi n t i, HSBC là NHNNg l n nh t t i Vi t Nam xét v v n đ u t , m ng l i, ch ng lo i s n ph m, s l ng nhân viên và khách hàng.
V i l ch s phát tri n này, HSBC đã không nh ng c i thi n s n ph m d ch v TTQT truy n th ng mà còn m r ng thêm các s n ph m TTQT chuyên bi t nh : (1) Tài tr cho nhà cung c p trong chu i cung ng, (2) Cung c p d ch v mua l i các kho n ph i thu, (3) Cung c p d ch v Forfaiting cho các doanh nghi p xu t kh u, (4) Cung c p các gi i pháp th ng m i đi n t : D ch v dò tìm b ch ng t chuy n phát toàn c u, D ch v TTQT tr c tuy n HSBCnet – ITS,…
2.3.1.6. Công ngh thông tin l c h u so v i các ngân hàng khác và ch m ng
d ng công ngh thông tin hi n đ i vào TTQT.
B ng 2.10: Các ngân hàng áp d ng công ngh thông tin hi n đ i.
PH N M M NGÂN HÀNG ÁP D NG N M ÁP D NG ông Á 2006 VPBank 2007 MHB 2008 Sacombank 2008 Teminos OCB 2010
(Ngu n: t ng h p t Website các ngân hàng)
Trong nh ng n m qua, OCB đã t p trung đ u t trang b h th ng công ngh thông tin bao g m ph n c ng, ph n m m, vi n thông và các s n ph m ng d ng công ngh k thu t m i, hi n đ i v i kinh phí đ u t t ng nhanh qua các n m. i n hình là ngày 19/12/2008, OCB và t p đoàn Temenos AG, Th y S đã ký k t h p đ ng tri n khai h th ng ngân hàng lõi Temenos T24. Quy mô tri n khai đ c m r ng t H i s chính t i các chi nhánh c a OCB. H th ng máy tính đ c liên k t trong toàn h th ng OCB trên c s m ng di n r ng, đã và đang ph c v tích c c, hi u qu cho công tác x lý các ho t đ ng nghi p v ngân hàng.
Ph n m m ngân hàng lõi Temenos T24 cung c p đ y đ gi i pháp cho t t c các ho t đ ng c a ngân hàng t các kênh giao dch đi n t nh thi t b di đ ng và ngân hàng internet v i các h th ng s cái, thanh toán và ch c n ng h tr x lý nghi p v . ây là m t môi tr ng v i chi phí hi u qu và ti t ki m, đáng tin c y và h p lý nh t.
Tuy nhiên, so v i các ngân TMCP khác thì OCB đã ch m trong ng d ng cônng ngh thông tin hi n đ i vào h at đ ng ngân hàng, theo b ng 2.10 cho th y OCB là ngân hàng ng d ng công ngh thông tin hi n đ i vào ho t đ ng ngân hàng
t ng đ i ch m so v i các NHTM khác. Do dó, nh ng k t qu này v n ch a đ đ đ a công ngh thông tin c a OCB đ t đ n trình đ tiên ti n so v i các ngân hàng trong n c và trên th gi i. T c đ phát tri n và ng d ng công ngh thông tin còn ch m, còn nhi u b t c p khi ng d ng ch ng trình T24 mà tôi đã kh o sát đ c, c th là còn khá ch m tr trong vi c tri n khai công ngh thông tin vào s n ph m TTQT, ch a có s th ng nh t ho t đ ng gi a các phòng ban, nhi u nhân viên ch a n m v ng quy trình ho t đ ng, h th ng máy tính ch a đ hi n đ i đ x lý t t ch ng trình, h th ng đôi lúc b ngh n trong khi ho t đ ng TTQT là m t d ch v r t c n s an toàn và thông su t tuy t đ i, đ i ng cán b công ngh thông tin ngân hàng ch a đáp ng đ c v ch t l ng và đ v s l ng. Do đó, ch a hoàn thành đ c m c tiêu c a công cu c đ i m i toàn di n ho t đ ng ngân hàng mà OCB đã