- Giới thiệu khái quát
3.2.1. Các nhân tố bên ngoài
a) Các nhân tố về kinh tế, xã hội
Như phân tích ở chương 2 nhân tố kinh tế ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng cụ thể trong những năm vừa qua nền kinh tế trong và ngoài nước nói chung và kinh tế tại địa bàn huyện Mai Sơn đã ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của ngân hàng trong đó có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân của Chi nhánh
Từ năm 2008 -2009, trước sự suy thoái của nền kinh tế thế giới và cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, lạm phát tăng cao…kinh tế Việt Nam cũng chịu tác động không ít và bắt đầu thực sự bước vào giai đoạn khó khăn. Quý I năm 2008 với mục tiêu tăng trưởng GDP 9% nhưng đã giảm còn 6,5%; biên độ giá của các mặt hàng dao động mạnh, lãi suất ngân hàng liên tục thay đổi, giá dầu giảm ở mức thấp nhất trong vòng 3 năm qua,…tất cả những biến đổi đó tác động mạnh đến nền kinh tế Việt Nam trong đó ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại, đối với chất lượng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La cũng thể hiện rất rõ tỷ lệ nợ quá hạn năm 2008 là 1.1% trên tổng dư nợ (Nợ quá hạn hộ nông dân là 2% trên tổng dư nợ hộ nông dân), đến cuối năm 2009 vượt lên mức 8.7%/ tổng dư nợ (nợ quá hạn hộ nông dân 4%/tổng dư nợ hộ dân. Về điều kiện kinh tế xã hội tại địa bàn huyện Mai Sơn với dân số khoảng 140 nghìn người, gồm 6 dân tộc anh em chủ yếu cùng cộng cư sinh sống (Thái chiếm 55,62%, dân tộc Kinh 30,53%, dân tộc Mông 7,42%, dân tộc Sinh Mun 3,23%, dân tộc Khơ Mú 2,49%; Mường 0,65% còn lại là dân tộc khác). Huyện có 21 đơn vị hành chính (20 xã và 1 thị trấn) với tổng số 448 bản, tiểu khu (trong đó: có 9 bản tái định cư mới được thành lập). Được hình
thành 4 cụm kinh tế chủ yếu (Cụm kinh tế quốc lộ 6 gồm 1 thị trấn và 6 xã; Cụm kinh tế vùng hồ Sông đà 3 xã; Cụm kinh tế quốc lộ 4G gồm 7 xã; Cụm kinh tế vùng cao biên giới 4 xã), Huyện có 8 km đường biên giới Việt - Lào và hệ thống giao thông đường bộ, đường hàng không và đường thuỷ khá thuận lợi tạo điều kiện cho Mai Sơn trong việc giao lưu, thông thương trao đổi hàng hoá, thông tin kỹ thuật, tiếp thu các thành tựu khoa học công nghệ tiên tiến và khả năng thu hút vốn đầu tư của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài huyện, là tiền đề để Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La mở rộng đầu tư cho vay, đặc biệt là cho vay hộ nông dân. Tuy nhiên với địa bàn có nhiều dân tộc sinh sống, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số với phong tục tập quán còn lạc hậu, trình độ dân trí không cao, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh còn hạn chế, cũng là một dào cản đối với hoạt động tín dụng của Chi nhánh trên địa bàn, có nhiều hộ dân vay tiền về nhưng do không biết sử dụng đồng vốn một cách có hiệu quả dẫn tới tình trạng không trả được nợ tiền vay của ngân hàng. Do đó để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ngoài việc ngân hàng cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng cần phải có sự vào cuộc của các tổ chức chính trị trên địa bàn như hội khuyến nông, khuyến ngư hướng dẫn việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh cho bà con có như vậy thì đời sống của nhân dân ở khu vực nông thôn mới được cải thiện và đồng vốn ngân hàng đầu tư mới có hiệu quả.
b) Môi trường pháp lý
Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nên ảnh hưởng trực tiếp của pháp luật. Trong điều kiện hiện nay ngành ngân hàng đã có các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, … do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt động và phát triển.
Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng. Cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đặc biệt là cho vay hộ nông dân đang được nhà nước quan tâm, ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính
phủ ban hành Nghị định 41/2010/NĐ-CP đã tạo điều kiện cho hệ thống Agribank nói chung và chi nhánh huyện Mai Sơn nói riêng tập trung vốn, đẩy mạnh chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống của nông dân, cư dân sống ở nông thôn
Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định người dân có điều kiện phát triển kinh tế do đó nhu cầu vay tiền để sản xuất kinh doanh cũng tăng, đồng thời tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷ trọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút được lượng tiền ngoài xã hội . Từ đó, có thêm một nguồn vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng , đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng.