- Giới thiệu khái quát
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La luôn xác định nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng, nó quyết định sức mạnh của ngân hàng trên thị trường và độ tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần thường dễ dàng linh hoạt về mức lãi suất hơn so với Agribank Mai Sơn Sơn La. Do đó, vấn đề huy động vốn luôn được Ban Giám đốc quan tâm và chủ động xây dựng chiến lược huy động vốn: Chi nhánh đã triển khai đầy đủ các đợt huy động vốn dự thưởng do Agribank Việt Nam phát hành, chú trọng công tác tiếp thị, ban hành cơ chế khoán huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên, có chế độ khen thưởng các cán bộ đạt thành tích cao trong công tác huy động vốn.
Tình hình huy động vốn của chi nhánh được phản ánh trong bảng số liệu dưới đây:
Bảng 3. 1 Kết quả huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: Triệu đồng
TT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012
I Theo loại tiền gửi 137.863 100,0% 143.602 100,0% 166.931 100,0% 217.908 100,0% 388.294 100,0% 1 Tiền, vàng gửi KKH 64.000 46,4% 44.405 30,9% 47.812 28,6% 25.633 11,8% 64.815 16,7% 1.1 Tiền gửi KKH bằng VNĐ 64.000 46,4% 44.405 30,9% 47.812 28,6% 25.612 11,8% 64.815 16,7% 1.2 TG KHH NT quy đổi VNĐ 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 21 0,0% 0 0,0% 2 Tiền, vàng gửi CKH 73.863 19,0% 99.197 25,5% 119.119 30,7% 192.275 49,5% 323.479 83,3% 2.1 Tiền gửi CKH bằng VNĐ 73.324 18,9% 98.165 25,3% 116.150 29,9% 191.550 49,3% 322.618 83,1% - Kỳ hạn dưới 12 tháng 55.707 14,3% 82.755 21,3% 108.961 28,1% 184.464 47,5% 312.824 80,6% - Kỳ hạn từ 12 -24 tháng 17.152 4,4% 14.619 3,8% 6.773 1,7% 7.086 1,8% 9.794 2,5% - Kỳ hạn trên 24 tháng 465 0,1% 791 0,0% 416 0,1% 0 0,0% 0 0,0% 2.2 TG CKH NT quy đổi VNĐ 120 0,0% 125 0,0% 318 0,1% 292 0,1% 181 0,0% - Kỳ hạn dưới 12 tháng 0 0,0% 125 0,0% 53 0,0% 117 0,0% 113 0,0% - Kỳ hạn từ 12 - 24 tháng 120 0,0% 0 0,0% 265 0,1% 175 0,0% 68 0,0% - Kỳ hạn trên 24 tháng 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 2.3 Tiền gửi vốn chuyên
dùng 419 0,1% 630 0,2% 2.390 0,6% 398 0,1% 680 0,2% 2.4 Ký quỹ 0 0,0% 277 0,0% 261 0,0% 35 0,0% 0 0,0%
II Theo đối tượng khách
hàng 137.863 100,0% 143.602 100,0% 166.931 100,0% 217.908 100,0% 388.294 100,0%
1 Tiền gửi kho bạc 36.485 9,4% 0 0,0% 13.851 3,6% 0,0% 7.304 1,9% 2 Tiền gửi TCTD 278 0,2% 125 0,1% 697 0,4% 35 0,0% 72 0,0% 3 Tiền gửi của TCKT 26.678 19,4% 35.965 25,0% 35.352 21,2% 25.448 11,7% 60.091 15,5% 4 Tiền gửi cá nhân 74.422 54,0% 107.512 74,9% 117.031 70,1% 192.425 88,3% 320.827 82,6%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La năm 2008 – 2012[8],[9],[10],[11],[12])
đây đều tăng trưởng, năm sau cao hơn so với năm trước thể hiện nỗ lực của chi nhánh trong công tác huy động vốn.
Biểu đồ 3. 1 Tổng vốn huy động của Chi nhánh
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tương đối ổn định, vốn của chi nhánh chủ yếu huy động từ nguồn tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng (chiếm xấp xỉ 90%), đây là nguồn ổn định, có rủi ro thấp khi sử dụng. Tuy nhiên cơ cấu huy động vốn theo loại khách hàng thì có sự biến động theo xu hướng tăng dần lượng tiền gửi của các cá nhân và giảm dần tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Điều này phản ánh thực trạng là trong những năm gần đây do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế nên các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, nhiều doanh nghiệp phá sản nên dẫn đến lượng tiền gửi tại chi nhánh suy giảm.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Nguồn thu chính của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La chủ yếu là thu từ tín dụng nên Chi nhánh không ngừng mở rộng tăng trưởng tín dụng đặc biệt là tăng trưởng dư nợ tại địa bàn nông thôn. Dư nợ trong những năm gần đây từ năm 2008 đến nay không ngừng tăng lên một cách đáng kể cụ thể thể hiện tại bảng số liệu sau:
Bảng 3. 2 Kết quả sử dụng vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2008-2012 Đơn vị: triệu đồng TT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) I Dư nợ theo thời hạn 410.782 100,0% 410.635 100,0% 534.648 100,0% 633.187 100,0% 737.023 100,0%
1 Bằng VNĐ 410.782 100,0% 410.635 100,0% 534.648 100,0% 633.187 100,0% 737.023 100,0%
1.1 Nợ ngắn hạn 359.348 48,8% 365.789 49,6% 425.301 57,7% 538.132 73,0% 623.681 84,6% 1.2 Nợ trung hạn 51.434 7,0% 44.846 6,1% 109.347 14,8% 95.055 12,9% 113.342 15,4% 1.3 Nợ dài hạn 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0%
2 Bằng ngoại tệ quy đổi VNĐ 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0%
2.1 Nợ ngắn hạn 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 2.2 Nợ trung hạn 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 2.3 Nợ dài hạn 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0%
II Dư nợ theo loại KH 410.782 100,0% 410.635 100,0% 534.648 100,0% 633.187 100,0% 737.023 100,0%
1 Doanh nghiệp nhà nước 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 2 Công ty cổ phần 4.000 0,5% 9.500 1,3% 9.937 1,3% 7.000 0,9% 8.750 1,2% 3 Công ty TNHH 11.200 1,5% 10.490 1,4% 29.300 4,0% 30.029 4,1% 36.650 5,0% 4 Công ty liên doanh 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 5 Công ty có VĐT nước ngoài 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 6 Doanh nghiệp tư nhân 39.469 5,4% 36.188 4,9% 49.983 6,8% 51.191 6,9% 67.604 9,2% 7 Hợp tác xã 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 0 0,0% 8 Hộ gia đình và cá nhân 356.113 48,3% 354.457 48,1% 445.428 60,4% 544.967 73,9% 624.019 84,7%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La năm 2008 – 2012[8],[9],[10],[11],[12])
3.1.3.3. Các hoạt động khác
- Hoạt động dịch vụ
Trong thời gian qua chi nhánh luôn quan tâm, chú trọng công tác phát triển các SPDV. Chi nhánh đã thực hiện phát hành, quản lý và thanh toán thẻ tại tất cả các điểm giao dịch của Agribank.
Triển khai dịch vụ Internetbanking cho các đối tượng khách hàng. Triển khai dịch vụ bảo hiểm Abic trong toàn chi nhánh.
Triển khai các dịch vụ qua Mobile banking, dịch vụ thu hộ vv…
Các sản phẩm cấp tín dụng: Bám sát định hướng của của Chính Phủ, NHNN và Agribank, ban Giám đốc Agribank chi nhánh Mai Sơn luôn chỉ đạo, định hướng, tập trung đầu tư vào đối tượng khách hàng là nông nghiệp, nông dân và nông thôn,
xác định chính xác đối tượng khách hàng được hỗ trợ lãi suất để thực hiện đúng, có hiệu quả các gói hỗ trợ lãi suất của Nhà nước. Thực hiện các dịch vụ về mở L/C, TTQT , cấp bảo lãnh và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng, cho vay thấu chi qua tài khoản, tăng cường thu các khoản phí được phép về hoạt động tín dụng.
Tại đơn vị đã quan tâm đến việc phát triển các sản phẩm mới góp phần tăng tỷ lệ thu ngoài tín dụng như Dịch vụ Viettel, Prudential, Western Union, Chùm dịch vụ SMS Banking, Internetbanking, VietPay, thanh toán hóa đơn tiền điện, thu NSNN vv…
Với những nỗ lực hoạt động trên, trong thời gian qua chi nhánh đã đạt được những kết quả về dịch vụ thông qua biểu sau:
Bảng 3. 3 Kết quả thu dịch vụ tại Chi nhánh giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: Triệu đồng
TT CHỈ TIÊU NĂM TÀI CHÍNH
2008 2009 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1 Thu dịch vụ thanh toán trong nước 475 81,1% 605 72,4% 739 58,1% 1.045 53,6% 1.404 51,7% 2 Thu dịch vụ TT quốc tế 5 0,9% 6 0,7% 7 0,6% 6 0,3% 9 0,3% 3 Thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 30 5,1% 148 17,7% 30 2,4% 28 1,4% 28 1,0% 4 Thu dịch vụ thẻ 3 0,5% 21 2,5% 38 3,0% 48 2,5% 56 2,1% 5 Thu dịch vụ bảo lãnh 13 2,2% 28 3,3% 32 2,5% 23 1,2% 92 3,4% 6 Thu dịch vụ khác 60 10,2% 28 3,3% 425 33,4% 799 41,0% 1.125 41,5%
Tổng cộng 586 836 1.271 1.949 2.714
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La năm 2008 – 2012[8],[9],[10],[11],[12])
Với kết quả về thu dịch vụ như trên, hoạt động dịch vụ đã đóng góp đáng kể vào thu nhập của chi nhánh. Theo số liệu tổng kết, thu nhập ròng từ hoạt động ngoài tín dụng của chi nhành hàng năm chiếm khoảng 10% tổng thu nhập ròng. Cơ cấu thu nhập ròng hoạt động ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng như vậy là còn chưa cao. Tại các ngân hàng hiện đại cơ cấu này có thể chiếm tới 30 – 40% tổng thu nhập. Như vậy, chi nhánh cần nỗ lực nhiều hơn nữa trong hoạt động dịch vụ. Hoạt động dịch vụ là hoạt động có thể mang lại thu nhập cho ngân hàng một cách an toàn
nhất, ngoài ra còn góp phần quảng bá thương hiệu cho ngân hàng.
Bảng 3. 4 Thu nhập ròng từ hoạt động ngoài tín dụng tại Chi nhánh gia đoạn 2008 - 2012
STT Chỉ tiêu/ Năm tài chính 2008 2009 2010 2011 2012
1 Thu nhập ròng HĐ ngoài tín dụng 558 799 1.265 1.915 2.664
2 Tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín
dụng/tổng thu nhập ròng 1,6% 7,3% 5,6% 5,4% 9,8%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La năm 2008 – 2012[8],[9],[10],[11],[12])
- Kết quả kinh doanh
Trong những năm vừa qua, Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La đã thường xuyên chỉ đạo sát sao các hoạt động trong kinh doanh, triển khai đầy đủ các hoạt động dịch vụ của Agribank Việt Nam, tập thể cán bộ viên chức luôn đoàn kết, cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao. Do đó, Chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định.
Bảng 3. 5 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: triệu đồng
STT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
1 Tổng thu 86.544 61.013 72.865 107.469 96.772
2 Tổng chi 62.988 50.720 54.891 81.205 82.943
3 Chênh lệch thu - chi 23.556 10.293 17.974 26.264 13.829
4 Thu dịch vụ 537 836 1.271 1.949 2.714
5 Nợ quán hạn 4.561 35.909 6.835 999 129
6 Tỷ lệ NQH 1,1% 8,7% 1,3% 0,2% 0,0%
7 Nợ xấu 463 1.262 4.463 881 81
8 Tỷ lệ Nợ xấu 0,1% 0,3% 0,8% 0,1% 0,0%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La năm 2008 – 2012[8],[9],[10],[11],[12])
Chênh lệch thu – chi từ năm 2008 đến hết năm 2012 không đồng đều, đặc biệt là trong năm 2009 vả năm 2012 Chi nhánh đạt kết quả thấp so với các năm 2008, 2010, 2011, Sự sụt giảm trong chênh lệch thu chi trong năm 2009 và năm 2012
nguyên nhân là do tác động của khủng hoảng kinh tế dẫn đến sự khó khăn trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như các cá nhân trên địa bàn tỉnh. Nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không hiệu quả, thậm chí phá sản dẫn tới việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn.