3.3.1. Biện pháp thu hút nguồn vốn
Trong phần hạn chế, chúng ta thấy, mức tăng dư nợ của ngân hàng không tương xứng với mức tăng nguồn vốn huy động, vì vậy nhiều lúc chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng.
• Biện pháp thu hút nội tệ
Trong điều kiện nguồn vốn nội tệ không ổn định và cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội, vì vậy để duy trì một lượng vốn ổn định, đủ khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng xuất khẩu là một vấn đề nam giải. Do đó ngân hàng cần có các biện pháp sát thực như:
Về đối tượng khách hàng: Tập trung khai thác nguồn vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình. Tăng cường việc huy động nguồn vốn trung dài hạn.
Về hình thức huy động vốn: Huy động bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, đa dạng hóa các hình thức gửi tiết kiệm. Ngân hàng sẽ chủ động hơn trong công tác huy động vốn thông qua hình thức này. Người nắm giữ trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi do ngân hàng phát hành có thể được dùng để thế chấp, cầm cố để vay vốn tại ngân hàng. Đối với những khách hàng này ngân hàng sẽ có những chính sách ưu đãi hơn, đặc biệt về lãi suất vay và tỷ lệ vay.
Về thời gian giao dịch, địa điểm giao dịch: Chi nhánh cần bố trí giờ giao dịch với khách hàng sao cho thuận tiện nhất. Khi nhu cầu rút tiền hoặc gửi tiền vào những thời điểm trong năm như: ngày lễ, ngày tết, hội hè, đình chùa… nhu cầu tăng đột biến thì Chi nhánh cần cắt cử người làm việc thêm giờ để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Bàn giao dịch phải luôn gọn gàng, sạch sẽ, ở vị trí dễ quan sát, thủ tục nhanh đơn giản, giảm thiểu chi phí về thời gian cho khách hàng.
Về chính sách lãi suất: cần linh hoạt, phù hợp với diễn biến của thị trường, đa dạng hóa hình thức trả lãi như: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi suất bậc thang… đi kèm vời các hình thức khuyến mại như gửi tiền tặng bảo hiểm, gửi tiền tặng thẻ ATM, tăng hạng cho khách hàng, rút thăm trúng thưởng, quay số may mắn…
Bên cạnh đó, chi nhánh chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiếp xúc, đàm phán để từ đó nắm bắt tâm lý nhu cầu của khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng VIP, tích cực giới thiệu và triển khai các đợt huy động đặc biệt. Chi nhánh cũng nên khuyến khích và tạo mọi điều kiện để các cơ quan Nhà nước, Doanh nghiệp thực hiện chi trả lương cho nhân viên qua tài thẻ. Bởi đây là lượng vốn tiền gửi khá lớn mà chi nhánh có thể sử dụng trong một khoảng thời gian mà mức chi phí lãi suất thấp (lãi tiền gửi không kỳ hạn).
• Biện pháp huy động ngoại tệ
Trong TTXK, vốn ngoại tệ có vai trò quan trọng, nguồn vốn này có từ: tiền gửi của khách hàng, phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh. Để thu hút vốn ngoại tệ ngân hàng cần có chính sách đồng bộ như chính sách lãi suất huy động ngoại tệ, chính sách kinh doanh ngoại hối và chính sách tỷ giá linh hoạt.
Chính sách huy động ngoại tệ :
Ba năm trở lại đây, lo sợ trước nguy cơ lạm phát và mất giá của đồng nội tệ, trong 3 năm qua người dân đã tăng cường nắm giữ ngoại tệ USD, EURO, khiến cho lượng tiền ngoại tệ trong dân khá lớn. Chính vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý, như lãi suất ưu đãi, thủ tục gửi và rút tiền nhanh chóng, đặc biệt là mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng.
Khách hàng là người nước ngoài đang sống ở Việt Nam và Việt Kiều ở nước ngoài cũng là đối tượng có thể đem lại nguồn ngoại tệ cho ngân hàng. Do đó cần quan tâm đặc biệt đến đối tượng khách hàng này.
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ để phục vụ nhu cầu của khách hàng. Muốn làm được điều này, trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường
hoạt động mua bán ngoại tệ phục vụ hoạt động tài trợ của mình. Chi nhánh nên đề ra các biện pháp khuyến khích như: nếu bán ngoại tệ cho Ngân hàng thì sẽ ưu tiên cho phép mua khi có nhu cầu hay ngân hàng chấp nhận mua với số lượng lớn, có tặng thưởng… với những DNXK thu ngoại tệ qua ngân hàng, chi nhánh nên khuyến khích họ bán ngoại tệ cho ngân hàng khi chưa có nhu cầu dùng đến, có chính sách ưu đãi khi doanh nghiệp cần vay. Bên cạnh đó thị trường liên ngân hàng cũng là một kênh có thể giúp ngân hàng bổ sung vốn ngoại tệ khi cần thiết nhằm đáp ứng đầy đủ và nhanh nhất nhu cầu tín dụng phục vụ cho các DNXK.
Song song đó là đa dạng các hình thức kinh doanh ngoại tệ, sử dụng nghiệp vụ hoán đổi, nghiệp vụ kì hạn… tìm kiếm ngoại tệ từ các tổ chức và doanh nghiệp. Để thu hút nguồn vốn, chi nhánh có thể mở thêm phòng giao dịch, giúp huy động được nguồn vốn, và giúp cho các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến tận tay khách hàng, đạt mục tiêu lợi nhuận đặt ra.
Ngân hàng nên có lãi suất hấp dẫn và các hình thức khuyến khích vật chất. Ví dụ như nhận tiền gửi ngoại tệ trả lãi theo thời gian thực. Khách hàng sử dụng dụng hình thức gửi tiết kiệm này sẽ được lợi cả về lãi suất và sự linh hoạt khi cần rút tiền. Hiện nay ở ngân hàng mới áp dụng cho tiền gửi bằng VNĐ mà chưa áp dụng cho tiền gửi bằng ngoại tệ.
Chính sách tỷ giá đảm bảo tính cạnh tranh nhưng vẫn tạo thu nhập cho ngân hàng. Ngân hàng thu chêch lệch trong hoạt động kinh doanh ngoại hối thông qua chênh lệch giữa giá mua và giá bán ngoại tệ. Khoản chênh lệch này cần được tính toán hợp lý, để hài hòa giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng.
3.3.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng xuất khẩu
Thẩm định tín dụng là một khâu then chốt trong quy trình tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác TTXK. Để thẩm định một dự án đầy đủ và chính xác thì cán bộ tín dụng phải phân tích đầy đủ các khía cạnh như: tư cách khách hàng, năng lực khách hàng, nguồn hoàn trả nợ, đảm bảo tín dụng và các yếu tố có liên quan đến môi trường kinh doanh (cả vĩ mô và vi mô).
Tư cách của khách hàng: cán bộ tín dụng phải xác định rõ mục đích thực sự của khách hàng khi yêu cầu ngân hàng tài trợ và thái độ nghiêm túc của khách hàng khi hoàn trả nợ vay. Cán bộ tín dụng còn phải xem xét hồ sơ về quá trình thanh toán của khách hàng với ngân hàng mình cũng như các ngân hàng khác để đánh giá uy tín của khách hàng..
Năng lực của khách hàng: cán bộ tín dụng đảm bảo rằng khách hàng đủ thẩm quyền vay và đủ năng lực pháp lý khi kí kết hợp đồng tín dụng. Để xác thực có thể căn cứ vào giấy phép kinh doanh, quyết định bổ nhiệm ban giám đốc và kế toán trưởng…
Đảm bảo tín dụng: Cần quan tâm đến giá trị thị trường, chất lượng của tài sản bảo đảm. Các giấy tờ thường được quan tâm như là: giấy chứng nhận quyền sở hữu hay sử dụng tài sản, các biên bản cầm cố thế chấp (nếu đây là tài sản được bảo đảm cho nhiều khoản vay)
Nguồn trả nợ: hợp đồng ngoại thương hay L/C, thương phiếu, hối phiếu, đánh giá khả năng trả nợ của nhà nhập khẩu, uy tín của ngân hàng phát hành L/C...
3.3.3. Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát
Đây là công việc giúp cho ngân hàng đảm bảo cho vốn vay được sử dụng đúng mục đích, phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh, phát hiện kịp thời những sai phạm, để có biện giải hợp lý, giảm thiểu tổn thất cho Ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát, Chi nhánh cần có một số biện pháp như sau:
- Tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc bất chợt cơ sở sản xuất kinh doanh nhằm nắm bắt chính xác tình hình sử dụng vốn vay tại doanh nghiệp.
- Phải thường xuyên đánh giá lại các tài sản tài chính theo giá trị ở thời điểm hiện tại, đặc biệt là đối với khoản vay có tài sản thế chấp, cầm cố bên cạnh việc theo dõi sát sao việc sử dụng, bảo vệ tài sản đề có biện pháp xử lý kịp thời, đảm bảo khả năng thu hồi nợ chi Chi nhánh.
- Bên cạnh đó, khi tình hình sản xuất của doanh nghiệp có những biểu hiện xấu, Chi nhánh cần phối hợp giúp đỡ các doanh nghiệp vượt qua khó khăn, đồng thời cũng phải tính đến những biện pháp xử lý kịp thời khi nhận thấy doanh nghiệp suy giảm khả năng trả nợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.4. Đa dạng hóa hình thức tài trợ xuất khẩu
Đa dạng hóa các loại hình tài trợ xuất khẩu sẽ là một giải pháp tốt cho ngân hàng để tăng doanh số cho vay, đồng thời phân tán, hạn chế rủi ro. Nó cũng thể hiện uy tín và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Căn cứ vào thực trạng cung cấp tín dụng của ngân hàng ta thấy ngân hàng có thể sử dụng một số biện pháp sau để mở rộng hình thức cấp tín dụng tài trợ xuất khẩu:
• Tiến hành đồng tài trợ với các tổ chức tín dụng cùng địa bàn, để vừa giảm thiểu rủi ro và đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng lớn.
• Tài trợ gián tiếp như:
Nghiệp vụ factoring
Đây là hình thức tài trợ vốn cho hoạt động xuất khẩu. Hiện nay ngân hàng chưa tiến hành nghiệp vụ bao thanh toán quốc tế mà chỉ mới tiến hành bao thanh toán trong nước. Hoạt động factoring không cần đến thư tín dụng cũng như các thương phiếu ngoại thương vì nó chỉ áp dụng cho hoạt động xuất khẩu thường xuyên theo định kỳ và có hợp đồng dài hạn. Nghiệp vụ này hoàn toàn có thể thực hiện được ở ngân hàng Agribank – Nam Hà Nội do ngân hàng đã có một cơ sở về thiết bị tương đối tốt, ngân hàng đã tham gia mạng thanh toán Swift và có mối quan hệ giao dịch với nhiều ngân hàng trên thế giới, đồng thời ngân hàng Agribank – Nam Hà Nội cũng nhận làm đại lý cho nhiều ngân hàng khác.
Nghiệp vụ bao thanh toán tuyệt đối forfaiting
Như phân tích trong chương 1, forfaiting là kỹ thuật thanh toán đặc biệt thường dùng trong tài trợ thương mại khi mua bán máy móc thiết bị, tài sản cố định có giá trị lớn. Frofaiting mang tính rủi ro cao về thanh toán cho frofaiter, do tính miễn truy đòi nhà xuất khẩu. Kỹ thuật này vì thế thường tiến hành ở các nước phát triển, hoặc được cung cấp bởi các ngân hàng nước ngoài như
Citibank, HSBC, ANZ… có hệ thống thông tin phát triển và bảo mật tối đa. Tuy vậy, ngân hàng Agribank cũng cần chuẩn bị những cơ sở cần thiết cho việc phát triển nghiệp vụ này trong tương lai.
• Tài trợ khép kín cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu
Hiện nay, các ngân hàng mới thực hiện tài trợ từng phần trong quy trình sản xuất kinh doanh như cho vay để mua nguyên vật liệu, chiết khấu bộ chứng từ, hối phiếu thương mại, nhưng các doanh nghiệp cần nhiều hơn thế. Chính vì vậy, Chi nhánh nên phát triển sản phẩm tài trợ khép kín:
- Chủ động tiếp cấn tư vấn cho các khách hàng xuất khẩu ngay từ khi họ muốn tham gia vào hoạt động thương mại quốc tế bằng cách tổ chức các buổi hội thảo, thiết kế cẩm nang hướng dẫn, tư vấn các khách hàng phác thảo hợp đồng trước khi ký kết hay thậm chí ngân hàng nên có một dịch vụ riêng thực hiện tất cả công việc thay cho khách hàng.
- Tư vấn cho khách doanh nghiệp tìm hiểu thị trường, tìm đối tác mua hàng cũng như cung cấp nguyên liệu.
- Tư vấn cho doanh nghiệp lựa chọn cách thức chào hàng, phương thức giao hàng, ký kết hợp đồng, lựa chọn phương thức thanh toán, quản lý chi tiêu, tư vấn kế hoạch, giải pháp tài chính...
- Giúp đỡ và hướng dẫn một cách chi tiết cho khách hàng hiểu rõ về từng loại chứng từ, cách lập chứng từ để tạo ra bộ chứng từ hoàn chỉnh, phù hợp.
- Khi doanh nghiệp đã kí được hợp đồng ngoại thương thì ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn để bổ sung nhu cầu vốn lưu động.
- Sau khi gửi hàng đi, doanh nghiệp có thể mang bộ chứng từ đầy đủ đến ngân hàng xin chiết khấu trước hạn thanh toán.
• Tín dụng ứng trước kết hợp với kinh doanh ngoại tệ
Dựa trên hợp đồng ngoại thương đã kí kết hoặc L/C đã thông báo, Chi nhánh cho doanh nghiệp vay để thu mua nguyên vật liệu chế biến hàng xuất khẩu theo hợp đồng, đồng thời yêu cầu khách hàng kí kết hợp đồng bán ngoại tệ
cho ngân hàng số ngoại tệ khi họ được thanh toán theo tỷ giá hai bên thỏa thuận và ngân hàng thu nợ từ số ngoại tệ bán ra của khách hàng.
• Liên kết với công ty bảo hiểm, công ty kinh doanh logistic để đưa ra sản phẩm mới có tên gọi “xuất nhập khẩu trọn gói ”.
3.3.5. Đẩy mạnh các hoạt động gắn với tài trợ xuất khẩu
Có hai hoạt động liên quan mật thiết đến hoạt động tài trợ xuất khẩu là thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Ngân hàng Agribank là một ngân hàng thâm niên trong lĩnh vưc ngân hàng quốc tế, chính vì thế mà việc đưa đến khách hàng dịch vụ hoàn hảo cho một thương vụ càng cần được chú trọng.
Hoạt động thanh toán quốc tế là một phần của nghiệp vụ tài trợ xuất khẩu ở khâu thanh toán. Tiến hành tốt khâu thanh toán sẽ đáp ứng kịp thời nhu của khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng Agribank, từ đó nâng cao chất lượng tài trợ xuất khẩu.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối sẽ đảm bảo nhu cầu vốn ngoại tệ cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mua nguyên vật liệu sản xuất. Nó còn tác động đến sự ổn định tỷ giá chung trên thị trường, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Agribank cần có các biện pháp để củng cố nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế như:
- Theo dõi sát sao cân đối dự trữ ngoại tệ trong từng giai đoạn, từng thời kỳ.
- Quản lý tình hình thu chi ngoại tệ của các doanh nghiệp xuất khẩu có cam kết bán lại ngoại tệ cho ngân hàng khi có nguồn thu từ hàng xuất khẩu.
- Mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng trên thế giới, để tiết kiệm chi phí, giảm rủi ro thanh toán.
3.3.6. Tích cực thực hiện các biện pháp quản trị rủi ro (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Rủi ro luôn là mối lo ngại cho các nhà kinh doanh, đặc biệt là các nhà kinh doanh xuất khẩu. Để tăng lợi nhuận và nâng cao chất lượng TTXK, NHNO&PTNT Nam Hà Nội cần có chính sách phòng ngừa rủi ro.
• Phân loại nợ quá hạn để xử lý
Phân loại nợ quá hạn giúp ngân hàng kiểm soát được các khoản vay của mình, có các biện pháp xử lý khi cần thiết, kịp thời đối với nợ quá hạn
Hiện nay công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp đã đi vào hoạt động và bước đầu đem lại hiệu quả cao trong công tác xử lý nợ quá hạn, trong thời gian tới chi nhánh cần xúc tiến xây dựng cơ chế về xử lý, khai thác tài sản bảo đảm tạo điều kiện để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của công ty.
• Trích lập quỹ dự phòng
Tài trợ xuất khẩu là hoạt động luôn chứa ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, việc lập quỹ dự phòng rủi ro là điều cần thiết của Chi nhánh hạn chế rủi ro cần dựa trên cơ sở sau:
- Hàng năm phân loại khách hàng để đánh giá chất lượng những khoản