3.1.1 Xu hướng phát triển của nền kinh tế xã hội
Kể từ năm 2000 trở lại đây, nền kinh tế xã hội nước ta đã có nhiều thay đổi tích cực, điều này được phản ánh thông qua những chỉ tiêu như: tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt trung bình 6.5% trong giai đoạn 2000-2010 xếp thứ hai ở châu Á, tổng đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) năm 2010 ước đạt 18,6 tỷ đô la, kim ngạch xuất khẩu năm 2010 đạt 71 tỷ đô la, tổng giá trị ngoại tệ do người Việt sinh sống và làm việc ở nước ngoài chuyển về nước năm 2010 đạt mức kỷ lục là 8,3 tỷ đô la và dự đoán sẽ tiếp tục tăng trong những năm tiếp theo.
Trong những năm qua, đất nước còn chứng kiến những đổi thay tích cực trong môi trường pháp lý. Hệ thống luật pháp đặc biệt là hệ thống pháp luật về kinh tế ngày càng được hoàn thiện hơn theo hướng xây dựng một nền kinh tế thị trường hoàn chỉnh, trong đó các quy luật kinh tế khách quan ngày càng được tôn trọng và sự can thiệp của nhà nước một cách trực tiếp ngày càng hạn chế hơn chỉ thể hiện trên giác độ định hướng cho sự phát triển chung của nền kinh tế.
Cùng với những tín hiệu tích cực trong phát triển kinh tế là hoạt động giao dich và thanh toán trong xã hội ngày càng phát triển đa dạng hơn cả về mặt hình thức, khối lượng và đối tượng giao dịch… Giao dịch không dùng tiền mặt đã trở nền phổ biến hơn. Theo ngân hàng nhà nước thì trong năm 2010 chiếm 80% tổng phương tiện thanh toán qua ngân hàng. Tuy mức độ phổ biến chưa được cao nhưng có thể thấy hầu như mọi hình thức thanh toán trên quốc tế đều đã bắt đầu hình thành và dần trở nên quen thuộc ở Việt Nam hiện nay.
Về chính trị thì có thể thấy là Việt Nam có một môi trường an ninh, chính trị ổn định vào bậc nhất khu vực và thế giới hiện nay. Điều này đã được các nước và các tổ chức quốc tế thừa nhận. Sự ổn định về an ninh chính trị là nhân tố quan trọng để tạo lập môi trường đầu tư và phát triển kinh tế của đất nước. Trong những năm qua, đầu tư nước ngoài và trong nước không ngừng tăng lên, số lượng khách nước ngoài đến du lịch và làm việc tại Việt nam cũng phát triển mạnh. Ổn định về chính trị không những tạo ta môi trường tốt để đầu tư mà nó còn là yếu tố quyết định trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Đến năm 2010 Việt Nam đã chính thức trở thành nước có thu nhập trung bình trên thế giới ( 1030 đô la/ người/ năm). Đó là sự thay đổi về chất khẳng định sự thành công của Việt Nam trong việc nâng cao mức sống của người dân. Cùng với việc Nhà nước đang từng bước điều chỉnh mức lương của cán bộ công nhân viên chức trong tất cả các lĩnh vực, thu nhập của người lao động tiếp tục được tăng lên với việc thay đổi Luật Thuế thu nhập cá nhân của Chính phủ mới đây đã tạo động lực lớn khuyến khích người lao động yên tâm làm việc.
Bên cạnh đó thì xu thế hội nhập của nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới ngày càng được khẳng định hơn. Việc Việt Nam chính thức trở thành thành viên của Tổ chức Thương mại Thế giới WTO vào tháng 11/2006 là minh chứng rõ ràng nhất cho sự bùng nổ trong thương mại quốc tế. Xu thế hội nhập không những mang lại nhiều cơ hội cho sự phát triển của nền kinh tế nói chung như mở rộng thị trường, tận dụng những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học của những nước đi trước, tăng khả năng thu hút đầu tư và chuyển giao kỹ thuật công nghệ, nâng cao vị thế của Việt Nam trên trường quốc tế. Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng , hội nhập kinh tế quốc tế sẽ tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng. Đồng thời các ngân hàng Việt Nam có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ, kinh nghiệm quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường ra nước ngoài. Nhưng việc hội nhập quốc tế cũng đặt ra nhiều thách thức đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng thay đổi để theo kịp với môi trường cạnh tranh ngày càng cao hơn.
Trong thời gian tới, sau khi đã chính thức trở thành thành viên của Tổ chức Thương mại quốc tế WTO, và theo lộ trình trong Hiệp định Thương mại Việt-Mỹ thì các ngân hàng nước ngoài, đặc biệt là các tập đoàn tài chính-ngân hàng lớn của Mỹ sẽ được phép tham gia đầy đủ vào hầu hết các dịch vụ ngân hàng mà từ trước đến nay chỉ có các ngân hàng của Việt Nam là được phép hoạt động như huy động tiền gửi bằng đồng nội tệ,… Thách thức là không nhỏ đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam là vai trò của nhóm ngân hàng nước ngoài ngày càng tăng nhờ sức cạnh tranh mạnh mẽ về vốn, công nghê, quy mô hoạt động toàn cầu và dịch vụ đa dạng với nhiều tiện ích hấp dẫn.
Tóm lại, các xu thế phát triển của nền kinh tế Việt nam không những thúc đẩy nhu cầu về hoạt động thẻ mà còn tạo điều kiện tiền đề cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển .
3.1.2 Tiềm năng của hoạt động kinh doanh thẻ
Việt Nam ở trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương là khu vực có tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ cao nhất thế giới. Theo báo cáo Nilson Report thì chỉ riêng giá trị thanh toán của 2 loại thẻ thông dụng la Visa và Mastercard của khu vực này đã tăng từ 206,52 tỷ đô la trong năm 1995 lên đến 2 497,33 tỷ đô la vào năm 2010, đạt mức tăng lớn nhất sơ với các khu vực còn lại trên thế giới.
Kể từ khi thẻ tín dụng đầu tiên được sử dụng tại thị trường Việt Nam (vào khoảng năm 1996) thì cho đến năm 2010 toàn quốc đã có trên 1,5 triệu thẻ tín dụng quốc tế. Trong lĩnh vực thanh toán thẻ thì đây là một con số thể hiện sự phát triển mạnh mẽ, nhưng so với sự phát triển của nền kinh tế nước nhà ( với mức tăng trưởng GDP trung bình 6,5 % trong 10 năm) thì thị trường này chỉ mới thực sự bắt đầu khai phá và còn rất nhiều tiềm năng để phát triển.
3.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VietinBank
VietinBank đề ra phương hướng và nhiệm vụ trước mắt là trở thành một trong những ngân hàng đi đầu trong phát triển nghiệp vụ thẻ với sản phẩm phong phú, giá trị gia tăng vượt trội, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, thương hiệu và bản sắc riêng. Mục tiêu cụ thể là:
• Xây dựng và khẳng định thương hiệu thẻ VietinBank trên thị trường Việt Nam và khu vực.
• Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trên thị trường thẻ. Củng cố,giữ vững khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm, khai thác các thị trường và khách hàng tiềm năng.
• Liên tục đổi mới công nghệ, đa dạng hoá các sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, mở rộng đến các khách hàng có thu nhập trung bình, thấp.
• Đặc biệt coi trọng các dịch vụ hậu mãi và phát triển các giá trị gia tăng nhằm tạo ra sự khác biệt và khẳng định bản sắc riêng có của thẻ VietinBank.
• Tăng cường hợp tác, liên doanh, liên kết với các đối tác trong nước và khu vực thông qua các hình thức tận dụng ngoại lực và liên danh thẻ.
• Phát triển dịch vụ thẻ đúng theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế. • Mở rộng các CSCNT.
3.3. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại VietinBank
Để phát triển nghiệp vụ thẻ, VietinBank hiện nay đang ra sức tìm kiếm lời giải cho bài toán khó là làm thế nào để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh nhằm đủ đáp ứng với biến động và thay đổi trong môi trường kinh doanh khu vực cũng như quốc tế
trên cơ sở phát huy thế mạnh và tranh thủ các cơ hội, cũng như đối phó với những thách thức, hạn chế các điểm yếu của chính bản thân ngân hàng. Trên cơ sở những phân tích về thực trạng của VietinBank, có thể thấy rằng VietinBank đang bức xúc bởi các vấn đề sau:
Giải quyết những hạn chế của VietinBank đặc biệt là vấn đề công nghệ, khai thác khách hàng, cơ cấu tổ chức thẻ...
Tận dụng các cơ hội xây dựng đồng bộ các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tạo khả năng vượt lên trong tương lai.
Đứng trên góc độ của nhà quản trị ngân hàng để có thể giải quyết được các vấn đề này, qua nghiên cứu, tham khảo kinh nghiệm của các nước trong khu vực và trên thế giới, có thể đưa ra các giải pháp theo các định hướng sau
3.3.1 Phát triển sản phẩm thẻ
Sản phẩm thẻ VietinBank cung cấp đang dần chiếm được vị thế nhất định trên thị trường thẻ Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. Nhưng khi có sự tham gia của nhiều hơn nữa hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng khác, thì bản thân ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng thị trường.Vì vậy cũng như các sản phẩm kinh doanh khác, VietinBank phải luôn xây dựng cho mình chiến lược khai thác lợi thế cạnh tranh về nguồn lực và định vị trên thị trường. Trong những năm tới, các giải pháp đối với thẻ mà ngân hàng cần hướng tới là
Nâng cao tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu VietinBank
Một số giải pháp nhằm nâng cao tiện ích của tín dụng quốc tế:
• Xem xét hạ thấp, thậm chí miễn phí nếu có thể đối với khoản phí thường niên
trên nguyên tắc bảo đảm ngân hàng có lãi. Giảm mức phí nhất định cho các khách
hàng khi gia hạn thẻ đến năm thứ ba trở đi.
• Xem xét giảm lãi suất cho những chủ thẻ có doanh số sử dụng thẻ trong kỳ cao; thưởng điểm cho số tiền chi tiêu đạt đến mức độ nhất định và căn cứ vào số điểm này để có những chế độ chăm sóc, đãi ngộ phù hợp.
• Với các đối tượng khách hàng có nhu cầu chi tiêu lớn, ngân hàng cũng nên khuyến khích họ thông báo trước giao dịch. Khi đó ngân hàng sẽ có thể chủ động cấp phép cho khi có yêu cầu chuẩn chi từ phía đại lý.
• Khuyến khích các đại lý tăng cường sử dụng phương tiện thanh toán bằng thẻ. Tránh tình trạng tính thêm phụ phí cho khách hàng hay tình trạng phân biệt giá.
• Với mỗi khách hàng khi được cấp thẻ đồng thời cũng được cấp mã khách hàng , do đó, khi thực hiện các giao dịch giữa ngân hàng với chủ thẻ cụ thể thì ngân hàng sẽ phải gửi bảng thông báo giao dịch, thư gia hạn thẻ, thư thúc nợ, ngân hàng có thể dùng
mã khách hàng. Như vậy, sẽ khắc phục được những rủi ro có thể gặp phải khi khách hàng bị lộ số thẻ dẫn đến bị người khác lạm dụng thẻ chi tiêu.
• Ngân hàng cũng nên đưa ra tiêu chí mở rộng hơn nữa đến việc phát hành thẻ tín dụng dành cho các khách hàng mà không cần ký quỹ. Hiện nay, mức áp dụng cho hình thức này chỉ dừng lại ở mức cấp thẻ cho những đối tượng là các phó, trưởng phòng trở lên của các cơ quan lớn, các tổng công ty, các doanh nghiệp là công ty liên doanh, cán bộ các trường đại học có hợp đồng dài hạn… với một số đối tượng trên, ngân hàng cũng chưa thực sự khai thác hết những khách hàng có nhu cầu phát hành thẻ mà không cần tài sản đảm bảo. Ngân hàng có thể lựa chọn thêm những tiêu chí dựa vào nhu cầu của khách hàng và thu nhập hàng tháng của họ, nhận trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng để cấp hạn mức thẻ.
• Hoàn thiện và không ngừng cung ứng những dịch vụ, tiện ích kèm theo nhằm tăng thêm sự thuận tiện cho khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm mang thương hiệu thẻ VietinBank.
Ngoài việc nâng cao chất lượng của những sản phẩm thẻ đã có, ngân hàng cũng nên có những biện pháp đa dạng hóa, tăng thêm nhiều loại thẻ mới phục vụ cho nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng.
Thẻ ghi nợ: Trong thời gian qua, VietinBank chưa thực sự quan tâm phát triển loại sản phẩm thẻ này. Đây là loại thẻ về bản chất số tiền khách hàng chi tiêu dựa trên số dư tài khoản thực có trên thẻ, nó hạn chế được rủi ro khi khách hàng mất khả năng thanh toán. Do vây, VietinBank nên coi việc phát hành thẻ ghi nợ là bước phát triển quan trọng trọng và cần thiết trong hoạt động kinh doanh thẻ của mình. Khuyến khích , mở rộng khả năng phát triển loại thẻ này, nâng cao khả năng tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng thông qua việc mở rộng các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.
Thẻ nội địa, thẻ liên kết, thẻ tiền lẻ : Thẻ nội địa là một trong những mục tiêu mà VietinBak cần tích cực khai thác trong thời gian tới, nhất là khi trong bối cảnh các ngân hàng khác cũng đang có kế hoạch vào cuộc với loại thẻ này. Việc ngân hàng liên kết với các công ty nhằm cho ra đời các loại thẻ nội địa khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng là một hướng đi hoàn toàn đúng đắn. Trong tương lai không xa, ngân hàng cần tìm kiếm các thêm đối tác để làm phong phú thêm những sản phẩm thẻ của mình, một số lĩnh vực có khả năng liên kết sẽ đạt hiệu quả cao đó là: hàng không,bưu chính, bảo hiểm, giáo dục, viễn thông… Với xu thế phát triển như hiện nay, ngân hàng cần có thêm những nghiên cứu để cho ra đời các sản phẩm thẻ khác như dịch vụ thẻ tiền lẻ phục vụ cho chính những nhu cầu sinh hoạt hàng ngày như: thanh toán tiền điện, tiền nước, thu phí cầu đường, đặc biệt là xăng dầu… Đối với đông đảo người dân hiện nay, nhu cầu sử dụng xăng dầu là rất lớn, vì
sự tăng trưởng mạnh mẽ của các phương tiên giao thông như ô tô, xe máy.Chi tiêu cho xăng dầu là khoản chi nhỏ, lẻ nhưng thường xuyên và thiết yếu. Trong trường hợp hết xăng dầu khi đi đường, nhưng lại quên không mang tiền mặt hoặc đã chi tiêu hết, hay phải chờ đợi nhân viên trả lại tiền lẻ mang đến nhiều điều bất tiện. Trong khi đó, số trạm xăng dầu trong thành phố và trên các tuyến đường là rất nhiều và có xu hướng ngày càng gia tăng, việc giao dịch diễn ra trên một số địa điểm cố định chứ không lưu động như việc thanh toán điện nước do đó có rất nhiều thuận lợi trong việc lắp đặt các máy thanh toán thẻ. Với những yếu tố thuận lợi như trên, việc triển khai các dịch vụ về thẻ tiền lẻ là rất khả thi. Hinh thức của loại thẻ này cũng khá đơn giản, có nhiều mệnh giá từ nhỏ đến lớn, khi cần khách hàng nạp tiền vào thẻ, sau khi mua xăng, số tiền sẽ được trừ dần vào tài khoản thẻ trên các máy đọc thẻ, và nhập ngay vào tài khoản của đơn vị bán xăng có tại ngân hàng. Vấn đề đặt ra là: ngân hàng phải nghiên cứu , thiết kế sản phẩm, đầu tư cho hệ thống máy đọc thẻ, phối hợp với các công ty xăng dầu trong việc ký kết hợp đồng thanh toán thẻ. Nếu có thể triển khai được hoạt động này, VietinBank không chỉ thu được số tiền chiết khấu từ các đại lý mà còn có thể huy động được tiền gửi của khách hàng. Thêm nữa, các thẻ xăng dầu mang thương
