Tại Navibank CN Hà Nội cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất những nhu cầu cho một lượng khách hàng cá nhân như: Cho vay mua xe ôtô, cho vay mua bất động sản, cho vay mua nhà đất dự án, cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh , cho vay xây dựng, sửa chữa nhà, cho vay đầu tư nhà xưởng máy móc thiết bị, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi.
Với việc cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ nêu trên, cũng như khách hàng mục tiêu mà chi nhánh Hà nội hướng tới là đối tượng khách hàng cá nhân nên dư nợ đối với khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm năm 2007 đạt 376.285 triệu đồng, năm 2008 đạt 450.112 triệu đồng đến năm 2009 dư nợ khách hàng cá nhân là 516.764 triệu đồng . Thông qua biểu đồ cho vay vốn khách hàng cá nhân ta có thể thấy:
Biểu đồ 2.5 Dư nợ khách hàng cá nhân tại Navibank CN HN 2007-2009
Đơn vị: Triệu đồng (Nguồn: Báo cáo kết qủa kinh doanh Navibank Hà nội 2007,2008,2009)
Bảng 2.4 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại Navibank Hà nội
Đơn vị: triệu đồng
Tiêu chí theo thành phần
kinh tế
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ 673.141 100.00% 798.638 100.00% 882.151 100.00%
Khách hàng cá nhân
376.285 55.90% 450.112 56.36% 516.764 58,58%
Tổ chức kinh tế 296.856 44.10% 348.526 43,46% 365.386 41,42%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh NVB chi nhánh Hà nội 2007,2008,2009)
Về cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế thì dư nợ cho vay cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ năm 2007 chiếm 55.90% đạt
2007 2008 2009100,000 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 376,285 450,112 516,764 Dư nợ nhóm KHCN
376.285 triệu đồng đến năm 2008 đạt 450.112 triệu đồng và đến năm 2009 chiếm 58.58% đạt 516.764 triệu đồng.
Bảng 2.5 cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm
Đơn vị : triệu đồng
Sản phẩm cho vay
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Mua nhà, đất 176,854 47.00% 166,541 37.00% 188,619 36.50% Mua ôtô 56,443 15.00% 83,271 18.50% 108,521 21.00% Sửa chữa nhà cửa 67,731 18.00% 81,021 18.00% 85,266 16.50% Cho vay bổ sung
VLĐ
45,154 12.00% 67,517 15.00% 74,931 14.50%Cho vay CBCNV 3,010 0.80% 6,751 1.50% 15,503 3.00% Cho vay CBCNV 3,010 0.80% 6,751 1.50% 15,503 3.00% Cho vay khác 27,093 7.20% 45,011 10.00% 43,924 8.50%
Tổng dư nợ 376,285 100.00% 450,112 100.00% 516,764 100.00%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh NVB chi nhánh Hà nội 2007,2008,2009)
Về cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm thì hiện tại navibank cung cấp rất nhiều sản phẩm nhưng chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà, đất, cho vay mua ôtô trả góp, mua sắm và sửa chữa nhà cửa . Hầu hết các lĩnh vực này đều thuộc nhóm dịch vụ cho vay tiêu dùng do đời sống kinh tế cao hơn nên người dân có nhu cầu đi lại bằng phương tiện chất lượng cao, an toàn như ôtô và được sống trong các căn nhà với trang thiết bị tối tân, hiện đại, thẩm mỹ cao.
Sản phẩm cho vay mua nhà, đất và sửa chữa nhà cửa đã được triển khai từ lâu và đây là một trong những sản phẩm chủ yếu của các ngân hàng thương mại vì hầu hết nhu cầu về mua nhà, sửa chữa nhà luôn luôn cao thêm vào đó thị trường bất động sản đang rất sốt có một thời gian dài các căn hộ trung cư cao cấp, các chương trình mua nhà đất dự án liên tục được các nhà đầu tư tung ra chính điều đó là làm cho nhu cầu của khách hàng gia tăng, tạo ra nhiều khỏan vay cho việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa được đề xuất và tỷ trọng của các khỏan vay là tương đối lớn chiếm 47% năm 2007 , 37% năm 2008 và 36.5% năm 2009..
Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm đối với KHCN năm 2009
( Nguồn: Báo cáo tín dụng Navibank CN Hà nội,2007,2008,2009)
Sản phẩm cho vay mua ôtô trả góp phát triển mạnh khi nhiều hãng xe ôto nổi tiếng như Mercedes, Toyota....cung cấp đa dạng về kiểu dáng các dòng xe phù hợp với thị hiếu và nhu cầu của nhiều tầng lớp dân cư trong xã hội. Nắm bắt được xu thế này, chi nhánh Hà nội đã có sự hỗ trợ về tài chính rất hiệu quả cho tầng lớp người có nhu cập cao và ổn định tại Việt Nam, làm cầu nối cho cung cầu tạo nên thị trường sôi động. Kể từ khi tung ra sản phẩm
36.50% 21.00% 21.00% 16.50% 3.00% 14.50% 8.50% Mua nhà, đất Mua ôtô Sử a chữ a nhà cử a cho vay CBCNV cho vay bổ sung VLĐ cho vay khác
này đến nay, doanh số cho vay đã không tăng lên trong năm 2009 hoạt động cho vay mua xe ôtô chiếm 21%.
Sản phẩm cho vay đối với cán bộ công nhân viên cũng mới được triển khai. Tuy nhiên do là loại hình vay tín chấp nên quy mô khỏan vay nhỏ, nhu cầu giải ngân đa dạng nên dư nợ của sản phẩm còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với cơ cấu dư nợ của chi nhánh (chiếm 3%). Đối tượng khách hàng cũng được quy định trong phạm vi là các cán bộ quản lý như trưởng phó phòng trong các công ty, chi nhánh văn phòng đại diện....hoặc đang gữi vị trí quản lý hoặc giảng viên các trường đại học/cao đẳng, là quản lý hoặc là bác sĩ trong các bệnh viện mức vay tối đa là 200 triệu đồng với thời gian là 36 tháng. Quy định cho vay còn khá chặt chẽ hiện tại dư nợ chủ yếu của các khỏan vay này là của các CBNV đang công tác tại ngân hàng Nam Việt, hoặc của người thân của CBNV ngân hàng. Do đó, đây cũng là loại hình dịch vụ mà chi nhánh cần phải đẩy mạnh trong tương lai.
Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh chiếm 14.5% trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, đối tượng cho vay là các cá nhân tại làng nghề bát tràng, làng nghề gỗ đồng kỵ...dịch vụ này được đánh giá là tốt vì thủ tục vay đơn giản, chi phí vay cũng thấp, khách hàng vay dưới hình thức thế chấp sổ đỏ là chủ yếu. Tuy nhiên do nhưng yếu tố bất lợi đem lại năm 2008, 2009 hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt ở làng nghề gỗ gặp rất nhiều khó khăn do không có được đơn hàng từ Trung Quốc.... đẫn đến tỷ lệ nợ xấu của nhóm sản phầm này gia tăng cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nói chung của toàn chi nhánh.
Ngoài những sản phẩm trên thì hoạt động cho vay khác như cho vay du học, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay qua thẻ tín dụng... thì sản phẩm cho vay du học, và cho vay qua thẻ còn nhiều hạn chế một phần do cơ chế quản lý nguồn ngoại tệ của Việt Nam rất chặt chẽ dẫn
đến quy mô cho chuyển ngoại tệ ra nước ngoài còn nhỏ, NH chưa thực hiện và phát triển mảng thẻ tín dụng quốc tế . Đây cũng là một loại hình còn cần phải nghiên cứu và áp dụng công nghệ hiện đại nên đây sẽ là một hướng đi mới của chi nhánh trong tương lai.
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo thời gian
Đơn vị : Triệu đồng
Tiêu chí
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ
KHCN 376,285 100.00% 450,112 100.00% 516,764 100.00%
Ngắn hạn 225,582 59.95% 217,224 48.26% 218,952 42,37% Trung, dài hạn 150,703 40.05% 232,888 51.74% 297,812 57,63%
( Nguồn: Báo cáo tín dụng NVB- chi nhánh Hà nội 2007,2008,2009)
Trước đây các khoản vay của khách hàng cá nhân tại chi nhánh hầu như là vay ngắn hạn tuy nhiên sau khi áp dụng một số điều chỉnh về thời hạn vay của một số sản phẩm như cho vay mua nhà đất dự án, cho vay mua bất động sản và cho vay mua xe ôtô đã khiến tỷ trọng cho vay trung hạn luôn chiếm một tỷ trọng cao.
Về cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo thì cho vay có tài sản đảm bảo là chủ yếu, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm trên 90% tổng dư nợ thông thường việc cho vay không có tài sản đảm bảo chỉ áp dụng đối sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay sản phẩm người thân, và cho vay thông qua thẻ tín dụng.
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm
Tiêu chí
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ 376.285 100.00% 450.112 100.00% 516.764 100.00%
Cho vay không có
TSĐB 7.525 2.00% 15.753 3.50% 26.871 5.20%
Cho vay có TSĐB 368.760 98.00% 434.359 97,5% 489.893 94,8%
( Nguồn: Báo cáo tín dụng NVB chi nhánh Hà nội năm 2007,2008,2009)
Từ năm 2007 do mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân phải đi đôi với an toàn cho vay, Chi nhánh cũng đã đưa ra quy định chỉ tiếp thị những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, tốt có uy tín đảm bảo bên cạnh đó Navibank cũng đưa ra những sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp kèm theo đó là các điều kiện như cho vay mua xe ôtô thì phải mua bảo hiểm cho xe, hay cho vay tín chấp thì người vay phải mua bảo hiểm tai nạn trong suốt thời gian vay...Ngoài ra quy trình thẩm định cảu ngân hàng khá hiệu quả: Thủ tục gọn nhẹ, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng.
Dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân luôn luôn chiếm một tỷ trong tương đối cao so với tổng dư nợ, và có sự đóng góp khá lớn vào doanh thu của chi nhánh, góp phần vào việc đẩy mạng tốc độ tăng doanh thu cho chi nhánh. Lãi thu từ cho vay khách hàng cá nhân đang phát triển khả quan. Đây là loại dịch vụ kinh doanh đem lại lợi ích rất cao cho ngân hàng. Do các khỏan vay khách hàng cá nhân thường có lãi suất cao hơn và dư nợ ổn định hơn so với việc cho vay đối với phương án kinh doanh của các tổ chức kinh tế nên thu lãi cho vay từ nhóm khách hàng cá nhân ngày càng tăng trong tổng thu lãi điều này thể hiện rõ qua bảng 2.8
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ Tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Tổng thu lãi 179,153 250,588 320,735
Thu lãi cho
KHCN 94,019 52.48% 128,727 51.37% 175,602 54.75%Thu lãi cho vay Thu lãi cho vay
khác 85,134 47.52% 121,861 48.63% 145,133 45.25%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh chi nhánh HN năm 2007,2008,2009)
Sau năm 2007 việc kiểm soát rủi ro của ngân hàng Nam việt nói chung và của chi nhánh nói riêng khá chặt chẽ, việc theo dõi các khỏan vay, tiến hành kiểm tra các khoản vay sau khi giải ngân cũng như việc đôn đốc thu nợ diễn ra thường xuyên nên việc hoàn trả nợ gốc và lãi của khách hàng diễn ra điều đặn, nghiêm túc.
Có được những kết quả trên phải kể đến sự nỗ lực cố gắng của chi nhánh. Mặc dù tham gia vào lĩnh vực này khá muộn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà nội nhưng với định hướng đúng đắn, đầu tư đúng mức về những lĩnh vực trọng tâm tuy nhiên việc triển khai các sản phẩm muộn hơn cũng giúp cho chi nhánh có được những bài học kinh nghiệp của các ngân hàng đi trước. Do đó tạo nên được tốc độ tăng trưởng tốt, tính an toàn cao.