2.2.1.1 Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi thanh toán, tiết kiệm.
Trong những năm gần đây, đời sống của người dân đã được cải thiện và từng bước được nâng cao vì vậy mà nhu cầu sử dụng các dịch vu ngân hàng đang tăng lên nhanh chóng, nhìn nhận được vấn đề này nhiều ngân hàng liên
tục đưa ra các chính sách cạnh tranh cũng như các loại hình dịch vụ đa dạng đi kèm đó là mức lãi suất hấp dẫn cùng với nhiều tiện ích để thu hút ngày càng nhiều khách hàng, đặc biệt là khối lượng lớn khách hàng cá nhân. Từ khi đi vào hoạt động Navibank chi nhánh Hà nội cũng cố gắng cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ đi kèm đó là các tiện ích để có thể thu hút khách hàng đến giao dịch với mình và bước đầu đã thu được kết quả nhất định
Nhận thức rõ được vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân trong việc cung cấp vốn cho ngân hàng, nên ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Hà nội rất quan tâm đến việc phát triển các sản phẩm dịch vụ nhận tiền gửi thanh toán, tiết kiệm ngày một đa dạng để phục vụ tốt nhất đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của KH.
Các sản phẩm tiết kiệm: hiện nay tại Navibank Chi nhánh Hà nội
đang cung cấp cho khách hàng các loại hình dịch vụ tiết kiệm như: Tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tích lũy ( bộ ba tích lũy), tiết kiêm dự thưởng, tiết kiệm hoạt kỳ. Tiện ích khi tham gia các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm này là khách hàng không mất phí gửi tiền, rút tiền, an toàn bảo mật, thủ tục đơn giản nhanh chóng, kỳ hạn gửi đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu của từng các nhân, lãi suất huy động hấp dẫn, phương thức lĩnh lãi linh hoạt. Lãi suất rút trước hạn được áp dụng lãi suất huy động của kỳ hạn ngắn hơn liền kề nhưng không được vượt quá 90% lãi suất trên sổ, trong trường hợp cấp thiết về mặt tài chính khách hàng có thể dùng sổ tiết kiệm để vay thế chấp, cầm cố hoặc thấu chi sổ tiết kiệm.
Khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm thông thường: Khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn thời gian gửi sao cho phù hợp nhất với nhu cầu về luồng tiền của mình vì Navibank chi nhánh Hà nội cung cấp sản phẩm với nhiều kỳ hạn gửi đa dạng từ gửi không kỳ hạn, 1 tuần, 2 tuần cho đến loại có kỳ hạn 1,2,3,6,9,12,18,24,30,36 và 60 tháng với các hình thức trả lãi như trả lãi cuối
kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm với lãi suất bậc thang theo số tiền gửi và có thể rút gốc linh hoạt.
Với bộ ba tích lũy : có thể nói đây là một bộ sản phẩm tích lũy được thiết kế đáp ứng tối đa các nhu cầu về gửi tiền tiết kiệm và mang lại cơ hội sinh lời cao nhất cho khách hàng. Trong đó tiết kiệm tích lũy giá trị và tiết kiệm tích lũy thời gian dành cho tài khoản tiết kiệm còn tích lũy lãi suất được sử dụng dành cho tài khoản thanh toán.
Tích lũy giá trị: Tiết kiệm tích lũy giá trị là hình thức tiết kiệm mà theo đó, vào các định kỳ gửi tiền (hàng tuần/tháng/quý), căn cứ vào khả năng tài chính, khách hàng gửi một khoản tiền cố định vào tài khoản tiết kiệm của mình mở tại Ngân hàng trong một khoảng thời gian được thỏa thuận trước. Vào các định kỳ gửi, khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng hoặc từ bất kỳ ngân hàng thương mại nào khác vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị của khách hàng mở tại Ngân hàng. Đối với trường hợp khách hàng nộp tiền vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị từ tài khoản tiền gửi thanh toán khách hàng mở tại Ngân hàng, để thủ tục giao dịch được tinh giản, khách hàng có thể ủy quyền cho Ngân hàng được tự động trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình để chuyển vào tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị vào mỗi định kỳ gửi. Việc uỷ quyền trích tài khoản tiền gửi thanh toán phải được lập thành văn bản theo mẫu “Giấy ủy quyền trích tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm tích lũy giá trị”. Có thể nói sản phẩm tiết kiệm tích lũy giá trị rất phù hợp với một lượng lớn khách hàng cá nhân khi có nhu cầu tích lũy khi nguồn tiền không lớn nhưng ổn định thu vào hàng tháng.
Tích lũy thời gian: là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn mà theo đó, khách hàng có thể rút trước hạn tòan phần khảon tiết kiệm nhưng vẫn được hưởng nguyên lãi suất theo như thỏa thuận nếu sau đó khách hàng gửi lại khỏan tiết
kiệm đã rút và đảm bảo tổng thời gian thực gửi của khách hàng tại ngân hàng đúng với kỳ hạn gửi mà khách hàng đã đăng ký ban đầu.
Đối với hình thức tiết kiệm dự thưởng: Navibank đã tung ra rất nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, từ khi Navibank Hà nội được thành lập đến nay đã được triển khai rất nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng như: “ Gửi tiền Nam Việt, Du lịch năm châu”, “ Lộc xuân Như ý”, “ Cùng Navibank đón lộc đầu xuân”, “ Thay lời tri ân”, “Mừng chiến thắng may mắn trúng thưởng”, “Vui như tết ”... Khi tham gia gửi tiền theo hình thức này, khách hàng sẽ không được rút trước hạn khoản tiền gửi đó, ngay khi gửi tiền khách hàng sẽ nhận được ngày 01 phiếu dự thưởng cho mỗi số tiền gửi theo quy định của từng chương trình tiết kiệm dự thưởng. Thành công của các chương trình khuyến mại đã góp phần quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng, làm cơ sở cho hoạt động tín dụng tăng thu nhập cho Navibank Hà Nội.
Tuy nhiên để tạo được một thương hiệu vững mạnh và uy tín trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, khi mà các ngân hàng nước ngoài đã được phép huy động vốn cùng với sự gia tăng số lượng các ngân hàng mới trong nước cạnh tranh ngày càng gay gắt thì Navibank nói chung và Navibank Hà Nội nói riêng cần phải phát triển thêm nhiều lại hình sản phẩm huy động vốn hơn nữa để thu hút được lượng lớn khách hàng và từng bước tạo được vị thế vững chắc trên thị trường
Các sản phẩm tiền gửi thanh toán : Đối với tiền gửi thanh toán để tạo sự tiện lợi và giảm thiểu rủi ro của việc thanh toán bằng tiền mặt cho khách hàng. Ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức tài khoản như tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi ký quỹ, tài khoản dùng tích lũy giá trị với mức lãi suất hấp dẫn và mức số dư tài khoản tối thiểu là 50.000 VNĐ và 10USD đối với tài khoản ngoại tệ.
Tiền gửi thanh toán: Khách hàng sẽ mở tài khoản để nhận và lưu trữ các khỏan tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khỏan cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên của mình. Tài khoản thanh toán không bị giới hạn về số lần gửi hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
Tích lũy lãi suất: là tiền gửi bằng VNĐ hoặc ngoại tệ, kết hợp tiền gửi có kỳ hạn và khôgn kỳ hạn vào cùng motọ tài khỏan tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng. Tiền gửi tích lũy lãi suất vấn được cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác thông thường, theo đó tiền gửi tích lũy lãi suất không quy định về kỳ hạn gửi nhưng khách hàng chọn kỳ hạn lĩnh lãi để xác đinh, kỳ hạn bao gồm 1,2,3 tháng, số dư tài khỏan tiền gửi của khách hàng bao gồm hai phần: phần số dư ổn định là số dư thấp nhất vào một thời điểm nào đó của tài khoản tiền gửi tích lũy lãi suất trong kỳ hạn tính lãi mà khách hàng đăng ký tối thiểu là 10.000.000 VNĐ hoặc 5.000 USD và phần số dư thay đổi. Trong đó số dư ổn định không được thấp hơn số dư tối thiểu theo quy định của ngân hàng.Và phần số dư ổn đinh sẽ được tính bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân, bậc thang thấp nhất, trả lãi cuối kỳ. Còn với phần dư thay đổi sẽ áp dụng lãi suất bằng tiền gửi không kỳ hạn.
Những tiện ích khi tham gia gửi tiền tại Navibank
+ Lãi suất đảm bảo tỳ lệ sinh lời cao, phụ thuộc vào số dư tiền gửi của khách hàng
+ Thủ tục đơn giản, nhanh chóng + An toàn, chính xác bảo mật tuyệt đối
+ Khách hàng gửi tiết kiệm một nơi có thể giao dịch ở nhiều nơi + Được sử dụng miễn phí một số dịch vụ hỗ trợ
+ Được cộng thêm biên độ lãi suất khi trở thành thành viên của Navibank Club
2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân.
Huy động vốn từ các khách hàng cá nhân đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc tăng trưởng nguồn vốn của Chi nhánh. Do đó để có thể đạt được hiệu quả tốt nhất ở mảng huy động vốn cần nắm bắt được tâm lý, đối tượng khách hàng
Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân 2007 -2009
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Navibank Hà nội 2007,2008,2009)
Từ thực tế tình hình huy động vốn của chi nhánh cho thấy hầu hết khách hàng gửi tiền có thu nhập khá, có trình độ học vấn và có điều kiện tiếp cận với công nghệ tiên tiến.
Dù mới đi vào hoạt động tại Hà nội nhưng bằng sự nhanh nhậy nắm bắt tình hình, và đa dạng trong phương thức nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán đã góp phần giúp ngân hàng khơi thông được nguồn vốn huy động, huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm điều này đã tạo ra nguồn vốn đáng kể và ổn định. Có thể thu hút được khối lượng lớn khách hàng một phần là do lãi suất huy động của Navibank thuộc mức hấp dẫn nhất trên địa bàn
2007 2008 2009200,000 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 537,712 723,239 1,228,155 Tiền gử i CN
Hà nội tính đến năm 2009 huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân đã đạt 1.228.155 triệu đồng chiếm 73,49% trong tổng nguồn vốn huy động.Việc phát triển dịch vụ nhận tiền gửi từ nhóm khách hàng cá nhân sẽ giúp ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định va lợi nhuận tăng trưởng bền vững. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bảng 2.3: Cơ cấu tiền gửi tại Navibank chi nhánh Hà Nội
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Số tiền +/- (%) Số tiền +/-(%)
Tổng tiền gửi 2,150,845 1,278,712 40.55% 1,670,961 30.67% 1. Cá nhân 537,712 723,239 58.61% 1,228,155 69.81% 2. Tổ chức kinh tế 1,613,133 555,473 73.60% 442,806 20.28% 3. Tỷ trọng KHCN/ Tổng tiền gửi 25.00% 56.55% 73,49%
(Nguồn:báo cáo kết quả kinh doanh Navibank-CN Hà nội 2007,2008,2009)
Về cơ cấu tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh thì khi thành lập chi nhánh nguồn vốn huy động chủ yếu là các doanh nghiệp thuộc tập đoàn Kinh Bắc như Công ty cổ phần phát triển Đô thị Kinh Bắc, Công ty cổ phần tư vấn và Đầu tư Kinh Bắc, Công ty cổ phần dịch vụ Kinh bắc, vinashin … năm 2007 nguồn vốn huy động tổ chức kinh tế được: 1,613,133 triệu đồng huy động từ nhóm khách hàng cá nhân mới đạt: 537,712 chiếm 25.3% trong tổng huy động
Tuy nhiên bước sang năm 2008 nhận thấy mảng dịch vụ khách hàng cá nhân còn nhiều tiềm năng và sản phẩm dịch vụ cung cấp của các NHTM khác trên địa bàn còn hạn chế trên cơ sở đó Chi nhánh đã đầu tư công nghệ, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, đưa ra mức lãi suất huy động thuộc mức hấp dẫn nhất trên địa bàn Hà Nội, kèm theo đó là các trương chình khuyến mại, tích
lũy điểm thưởng, quà tặng diễn ra liên tục bám sát vào nhu cầu thiết thực của nhóm khách hàng cá nhân như: Chương trình gửi tiết kiệm để được nhận quà tặng là Mũ bảo hiểm khi nhà nước đưa ra yêu cầu bắt buộc đội mũ bảo hiểm khi lưu hành trên đường, các chương trình đi kèm vào các dịp lễ tết như: nhận bia, nhận lixì, …
Với những cách thức trên cùng với việc tăng cường hoạt động quảng cáo, tiếp thị rộng rãi trên các phương tiện như đài truyền hình, các tờ báo lớn... giúp cho hình ảnh Navibank trở nên gần gũi và quen thuộc hơn với khách hàng đó là những cố găng đã giúp cho việc huy động từ khách hàng cá nhân tăng trưởng năm 2008 là 723,239 triệu đồng và năm 2009 lên đến 1.228.155 triệu đồng chiếm 73,49% tổng nguồn vốn huy động.
Biểu 2.4 Tỷ trọng tiền gửi tại Navibank chi nhánh Hà nội
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn:báo cáo kết quả kinh doanh Navibank CN Hà nội 2007,2008,2009)
Tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng, nếu năm 2007 mới đạt 25% trong tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2009 tỷ trọng này đã lên đến 73,49%. Kết quả huy động từ khách hàng cá nhân đạt được như vậy là do ngân hàng đã triển khai thành công các đợt tiết kiệm dự
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 Tổng tiền gửi Tiền gửi TCKT Tiền gửi KHCN
thưởng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ huy động VNĐ với mức lãi suất khá cạnh tranh nhưng một trong những yếu tố quan trọng đó là sự phát triển ổn định của Ngân hàng cũng đã tạo được uy tín tốt từ đó tạo ra tâm lý an toàn khuyến khích cho mọi người gửi tiền.
Nói chung, trong thời gian qua dịch vụ huy động vốn của chi nhánh đã có nhiều bước tiến, tuy nhiên nếu so sánh với một số ngân hàng khác như VP bank, Techcombank, VIB bank….. thì dịch vụ nhận tiên gửi tiết kiệm vẫn còn chưa phong phú chưa tạo một sự khác biệt rõ nét so với sản phẩm của các ngân hàng khác.