1 Doanh số chuyển tiền 653.278 954.267 2,662,
3.2.2 Đa dạng hóa loại hình dịch vụ khách hàng cá nhân.
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là điểm mạnh, là mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào các sản phẩm có hàn lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm hơn trong đó bao gồm nhiều sản phẩm mới thông qua sự đa dạng của các kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng sử dụng tối ưu những thuận lợi mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ khách hàng cá nhân mang lại tại thị trường Việt Nam.
Để thực hiện tốt giải pháp này, chi nhánh Hà nội cần thực hiện phân khúc thị trường, khách hàng và sản phẩm để từ đó thiết kế các sản phẩm phù hợp đối với từng khách hàng cụ thể. Tính đến thời điểm này số lượng sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng cung ứng ra thị trường còn nhiều hạn chế, mới chỉ đáp ứng được một phần nào đó. Nên việc đa dạng hóa, hoàn thiện và cần chú trọng liên kết các sản phẩm và tạo tính đồng bộ của sản phẩm, dịch vụ truyền thống và hiện đại… để có được các sản phẩm có chất lượng cao, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, có đặc điểm nổi trội so với các sản
phẩm khác trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt. Ngân hàng có thể tiến hành từng bước đối với từng sản phẩm như sau:
Đối với dịch vụ huy động vốn: Nguồn vốn trong dân chủ yếu là những khoản tiết kiểm để dành nhằm đáp ứng cho các nhu cầu chi tiêu đa dạng trong tương lại, chính vì thế đấy là nguồn huy động có tính ổn định tương đối cao. Tuy nhiên, do thành phần dân cư tương đối đa dạng, khả năng tiết kiểm lại không giống nhau, cách thức lựa chọn đâu tư nguồn tiền để dành cũng không giống nhau giữa các vùng miền. Do đó cần phải có những chiến lược mềm dẻo, linh hoạt, đưa ra nhiều công cụ huy động vốn phù hợp. Muốn vậy, chi nhánh cần phải :
Phân loại khách hàng: Chi nhánh cần phân loại khách hàng theo tiêu chí thu nhập để từ đó có chính sách thu hút tiền gửi đối với từng nhóm khách hàng. Về cơ bản gồm hai nhóm đối tượng chính:(1) Nhóm khách hàng có thu nhập cao và có nhu cầu tích lũy,(2) Nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao và chưa có nhu cầu tích lũy. Từ đó chi nhánh cần đưa ra sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng đó.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: đa dạng các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn như tiết kiệm cho con cái đi du học, tiết kiệm trả học phí đại học, tiền gửi có dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động, tài khỏan đầu tư tự động....
Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi: Lĩnh lãi trước, lĩnh lãi hàng tháng, lĩnh lãi cuối kỳ, đa dạng các kỳ hạn gửi, kéo dài thời gian huy động với hình thức tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm trung hạn linh hoạt, đa dạng hóa các loại ngoại tệ huy động như: bảng anh, euro..
Linh hoạt hóa lãi suất huy động, bảo đảm lợi ích thiết thực cho người gửi tiền, áp dụng cac hình thức khuyến mại hợp lý nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên biện pháp về lãi suất chỉ nên được coi là giải pháp tình thế không
nên lạm dụng biện pháp này vì nếu ngân hàng đưa ra mức lãi suất hấp dẫn đối với khách hàng thì phần thu nhập của ngân hàng sẽ bị suy giảm tương ứng.
Cung cấp sản phẩm phục vụ tại nhà đối với các dịch vụ huy động vốn, chuyển tiền với số lượng lớn. Gắn huy động vốn với chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng gửi nhiều tiền, gửi thường xuyên, gửi dài hạn
Trang bị các máy móc, thiết bị hiện đại, phục vụ công tác quản lý và giao dịch với khách hàng nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, tạo tâm lý thực sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
Tổ chức làm việc ngoài giờ: kể cả thứ7, chủ nhật kéo dài thời gian giao dịch đến 18h để tiếp nhận tìen gửi của khách hàng.
Dịch vụ tín dụng: Ngoài các sản phẩm hiện có chi nhánh cần nhanh chóng kiến nghị với hội sở cho triển khai các sản phẩm mới, đặc biệt là các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay du học hoặc học tại các trường đại hcọ quốc tế trong nước, cho vay hạn mức thấu chi tài khỏan...những sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng cầ có sự liên kết chặt chẽ hơn nữa với các tổ chức cung ứng hàng hóa, các công ty xây dựng để tăng cường sản phẩm cho vay tiêu dùng. Thêm vào đó cần phải cải tiến quy trình thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian từ lúc nhận hồ sơ đến lúc xét duyệt cho vay bằng cách giao thẩm quyền quyết định cho trưởng phòng QHKH và phó giám đốc phụ trách tín dụng...
Dịch vụ thẻ: Đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi các loại thẻ hiện đại mới theo tiêu chuẩn quốc tế như thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế, thẻ đa năng, thể thông minh... từng bước gia tăng tiện ích cho các chủ thẻ. Cần triển khai các sản phẩm, dịch vụ hợp tác với các tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng như điện, nước, viễn thông để triển khai thanh toán tiền dịch vụ định kỳ qua tài khoản. Đồng thời phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt
Dịch vụ ngân hàng điện tử: Hoàn thiện quy trình các dịch vụ internetbanking, phonebanking, mobilebanking, đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng và ngân hàng giúp khách hàng yên tâm khi sử dụng dịch vụ này ngày càng nhiều hơn, đầu tư vào công nghệ phầm mềm cho các dịch vu này để không để xảy ra tình trạng rớt mạng hay nghẽn mạng. Tăng hạn mức giao dịch, số lần giao dịch trên ngày thông qua các dịch vụ và có các dịch vụ hỗ trợ cho giao dịch thanh toán thương mại điện tử hoặc chuyển khoản khác hệ thống.
Bên cạnh đó có thể phát triển một số dịch vụ mới như: triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn và cung cấp thông tin Ngân hàng có một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ về các khách hàng khác nhau, đồng thời hiểu sâu sắc nhất nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ. Vì vậy có lợi thế trong việc tư vấn cho khách hàng. Tận dụng thế mạnh này, các ngân hàng cần đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ trên trong đó dịch vụ ủy thác: là dịch vụ mà ngân hàng thực hiện việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho các nhân theo sự ủy thác của khách hàng. Ngân hàng thực hiện việc thu phí trên cơ sở giá trị tài sản và quy mô vốn mà ngân hàng quản lý. Nếu ngân hàng phát triển dịch vụ ủy thác sẽ vừa giúp khách hàng quản lý tiền có hiệu quả đồng thời ngân hàng có thêm nguồn thu mới. Khi dịch vụ ủy thác ra đời tiền của khách hàng vẫn giữ trên tài khỏan, nó sẽ được ngân hàng thay mặt khách hàng quản lý đầu tư vào những lĩnh vực sinh lời như kinh doanh chứng khoán, góp phần phát triển thị trường tài chính. Khi đó ngân hàng thương mại thực sự trở thành hệ thống phân bổ nguồn vốn đầu tư của nền kinh tế. Để phát triển dịch vụ này trước hết ngân hàng cần phải học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngoài, đào tạo các chuyên gia lành nghề, hình thành phòng ủy thác cá nhân tại ngân hàng.