- Nâng cao vai trò công tác quản lý rủi ro: Năm 2008, Phòng quản lý rủi ro tín dụng tách riêng ra khỏi Phòng tín dụng cho thấy được một cái nhìn sâu sắc và
2.3.2.2. Nguyên nhân xảy ra rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn với KHDN tại MB – Hoàn Kiếm
tại MB – Hoàn Kiếm
Nguyên nhân xuất phát từ khách hàng
Đây là một trong những nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Khách hàng có thể đem lại rủi ro cho các NHTM khi:
- Vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh thấp so với nhu cầu vốn kinh doanh, buộc khách hàng phải đi huy động vốn. Nếu NHTM cho những khách hàng như vậy vay thì nguy cơ tiềm ẩn rủi ro đối với Ngân hàng sẽ tăng cao do đó họ có xu hướng lao vào các hoạt động kinh doanh mạo hiểm, hy vọng tìm kiếm lợi nhuận cao, bởi hầu hết vốn kinh doanh không phải là của họ. Điều này đồng nghĩa với việc hầu hết mọi gánh nặng rủi ro dồn vào vai các NHTM (là chủ sở hữu nguồn vốn cho vay).
- Công nghệ sản xuất không đủ khả năng tạo ra sản phẩm có tính cạnh tranh cao, khiến hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn, không thu được tiền bán sản phẩm như dự định - là nguồn trả nợ Ngân hàng - sẽ khiến các NHTM đối mặt với rủi ro cho vay.
- Năng lực quản lý điều hành của bộ máy lãnh đạo các doanh nghiệp bị hạn chế, thiếu thông tin thị trường và các đối tác, bạn hàng, làm ảnh hưởng đến kế hoạch sản xuất kinh doanh. Các NHTM đối mặt với nguy cơ rủi ro cao khi cho vay khách hàng này.
- Thiện chí trả nợ Ngân hàng của khách hàng. Đây chính là rủi ro xuất phát từ đạo đức của người đi vay.
- Sử dụng tiền vay sai mục đích chồng chéo cho các dự án khác nhau, gây mất cân đối tài chính .
- Các nguyên nhân này có thể xác định được thông qua thẩm định, tìm hiểu tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cả trước, trong và sau khi cho vay, tìm hiểu mục đích sử dụng tiền vay và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh.
Nguyên nhân từ phía các ngân hàng thương mại
Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ phía các NHTM, do các nguyên nhân: (i) không chấp hành nghiêm túc nguyên tắc tín dụng; (ii) chính sách tín dụng và quy trình cho vay chưa chặt chẽ, công tác quản lý rủi ro chưa hữu hiệu, chưa chú trọng phân tích khách hàng, xếp loại RRTD để tính toán điều kiện cho vay và khả năng trả nợ; (iii) kỹ thuật cấp tín dụng chưa hiện đại, chưa đa dạng, việc xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng còn quá đơn giản, thời hạn chưa phù hợp, chủ yếu là cấp tín dụng trực tiếp, sản phẩm tín dụng chưa phong phú; (iv) trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn bất cập so với yêu cầu công việc, thiếu kỹ năng nắm bắt, phân tích thông tin thị trường, thiếu khả năng dự báo chiều hướng biến động của thị trường, nhất là thị trường kinh doanh của các khách hàng chiến lược. Tư cách đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp của cán bộ tín dụng còn nhiều yếu kém, thiếu sự quan tâm kiểm tra giám sát của các cấp lãnh đạo.
Nguyên nhân từ phía môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế xã hội: là tổng hòa các mối quan hệ về nền kinh tế và xã hội tác động đến hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân trong nền kinh tế. Xét một cách tổng thể, môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến khách hàng và cũng dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Môi trường kinh tế tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh của các NHTM. Khi nền kinh tế đang tăng trưởng ổn định, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và có nhiều khả năng trả nợ cho NHTM. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt động, sản xuất bị đình trệ, sức mua bị giảm sút, hàng hóa bị ứ đọng, tất yếu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng của các doanh nghiệp.
Các chính sách kinh tế vĩ mô cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của các NHTM. Nếu Chính phủ theo đuổi mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao tiềm ẩn
nguy cơ lạm phát; khi lạm phát tăng cao sẽ làm tăng chi phí đầu vào của các khách hàng, gây khó khăn trong khâu tiêu thụ sản phẩm. Hậu quả là năng lực trả nợ của các khách hàng đối với Ngân hàng sẽ bị suy giảm. Hoặc Chính phủ thay đổi các chính sách tài chính, tiền tệ... sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Nguyên nhân bất khả kháng (thiên tai, địch họa, thay đổi nhu cầu của người tiêu dùng hoặc về kỹ thuật công nghệ của một ngành nào đó) có thể làm phá sản cả một hãng kinh doanh và đặt người đi vay từng làm ăn có hiệu quả vào thế thua lỗ, mất khả năng trả nợ. Điều này đặt các NHTM phải đối mặt với rủi ro mất vốn.
Nguyên nhân thông tin không cân xứng. NHTM thực hiện cho vay dự trên thông tin và hiểu biết khách hàng. Song thực tế là Ngân hàng thường không biết hết những gì cần biết về phía khách hàng và “thông tin không cần xứng” trong giao dịch sẽ đưa đến “sự lựa chọn đối nghịch” và “rủi ro đạo đức”. Thông tin không cân xứng trên thị trường tài chính khiến các NHTM phải đối mặt với nguy cơ rủi ro cao. Sự thiếu thông tin về khách hàng vay và thông tin về môi trường kinh tế mà khách hàng đó hoạt động là nguyên nhân chủ yếu nhất dẫn đến RRTD.
Môi trường pháp lý: bao gồm hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và những biện pháp để thực thi pháp luật. Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động kinh doanh của mình nhưng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật đã được quy định. Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng không nằm ngoài vòng kiểm soát đó cũng như phải tuân theo những quy định có liên quan của Chính phủ. Trong quá trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay (xử lý rủi ro tín dụng) nếu môi trường pháp lý không thuận lợi sẽ làm cho các NHTM tốn kém rất nhiều thời gian, nhân lực và tiền bạc dẫn đến tình trạng NHTM không thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng.
CHƯƠNG 3