ĐVT: Triệu đồng

- Phát triển mạng lướ i: Trên cơ sở máy ATM được phân bổ trong năm và đánh giá lại các địa điểm cũ MB –Hoàn Kiếm đã thực hiện tốt việc đàm phán thuê

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

DƯ NỢ 1,784 2,959 4,896 7,334

Tỷ lệ tăng trưởng (%) -8.6 -13.58 28 41

Nợ quá hạn 106 199 309 515

Nợ xấu % 1,08 1,34 1,26 1,4

Nợ quá hạn có khả năng thu

hồi (%) 61.34 67.54 78.65 63.45

Tỷ lệ NQH/Dư nợ 5.92% 6.72% 6.32% 7.02%

Lợi nhuận đã trích DPRR 69.842 97.777 55.043 48

LN sau trích DPRR/KH năm 283 109 100 54

Tỷ lệ tăng trưởng (%) 16 40 -43 -12

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm ,2008,2009, 2010 , 2011 của Chi nhánh

Dư nợ năm 2009 giảm 13,58% so với năm 2008 do Ngân hàng Nhà Nước thực hiện thắt chặt tín dụng nên Chi nhánh đã ngừng cho vay các khách hàng mới chỉ thực hiện giải ngân đối với các khách hàng đã được cấp giới hạn tín dụng, sang năm 2010 tình hình kinh tế ổn định và chi nhánh đã tăng trưởng dư nợ 28% so với năm 2009 đạt 1.088 tỷ đồng, đến 2011 dư nợ đạt 1.532 tỷ đồng tăng 41% so với năm 2010. Trái chiều với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ qua các năm giảm dần cho thấy chất lượng tín dụng của chi nhánh ngày càng được nâng lên, tiếp tục phát triển các khách hàng có tình hình tài chính tốt, có hiệu quả, tập trung cho vay dàn trải đều các ngành nghề có thế mạnh của địa phương để tránh rủi ro do đó tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2008 đến 2011 đã giảm từ 1,91% xuống còn 0,25%.

Lợi nhuận cũng vì thế mà tiếp tục tăng trưởng năm 2008 tăng 16%, năm 2009 tăng 40% do trong năm thu hồi được các khoản nợ đã xử lý rủi ro từ năm 2007 và 2008, năm 2010 giảm 43% đạt 55 tỷ đồng và đều đạt gần 100% kế hoạch NHTMCPQĐ giao. Đến 2011 lợi nhuận sau trích dự phòng rủi ro đạt 38 tỷ đồng đạt 54% kế hoạch NHTMCPQĐ giao.

2008 2009 2010 2011

Biểu đồ số 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn của MB Hoàn Kiếm

Nguồn: Báo cáo ngành Ngân hàng Hà Nội năm 2011

Bảng 2.6 Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng

Tỷ lệ (%) Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012

Khách hàng có NQH 5 12 21 25

Nợ ngắn hạn quá hạn 6 10 15 26

NQH có khả năng thu hồi 85 80 74 67

Dự phòng tín dụng rủi ro 9.3 10 12 15

Xử lý rủi ro 0 1.2 3 4.3

Tổn thất cho vay 1.2 3 5.6 9.2

Trong năm 2011 – 2012, chi nhánh Hoàn Kiếm tăng trưởng mạnh mẽ về tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nhưng đi kèm với tăng trưởng là việc xuất hiện nhiều nợ quá hạn và trích lập dự phòng tăng, tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn tăng từ 5% đến 25% trong năm 2012, trong cuối năm 2012, nền kinh tế khó khăn, đi kèm với một loạt doanh nghiệp phá sản, dẫn đến việc khoản thu của các công ty bị ngừng trệ, gây rủi ro về mặt thu hồi. Tỷ lệ tổn thất cho vay của chi nhánh Hoàn Kiếm cũng tăng từ 1.2% đến 9.2%.

2.2.2.1 Các loại hình rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi Nhánh Hoàn Kiếm Nhánh Hoàn Kiếm

xuất phát từ phía người đi vay như rủi ro về đạo đức, rủi ro do khả năng tài chính yếu kém, rủi ro do biến động môi trường kinh doanh, rủi ro bất khả kháng, rủi ro sai hẹn là các khoản cho vay mà khi đến hạn khách hàng vẫn chưa thu hồi được vốn để trả cho ngân hàng. Thông thường trường hợp này khách hàng sẽ xin ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ. Nếu lý do của khách hàng không được ngân hàng chấp thuận, họ sẽ phải chịu lãi suất phạt. Khoản tiền thu hồi chậm này có thể làm đảo lộn kế hoạch kinh doanh của ngân hàng và tiềm ẩn nguy cơ mất vốn. Ngoài ra còn các loại rủi ro xuất phát từ ngân hàng như rủi ro do trình độ cán bộ còn hạn chế trong khi phải quản lý các khách hàng có dư nợ lớn, rủi ro do lỗi tác nghiệp của cán bộ, rủi ro do công nghệ chưa đáp ứng yêu cầu quản lý;

Rủi ro danh mục do chi nhánh tập trung cho vay vào một số khách hàng doanh nghiệp, một ngành kinh tế , trong cùng một vùng địa lý.

Rủi ro lãi suất như tại thời điểm ngân hàng huy động vốn thì lãi suất cao nhưng đến thời điểm cho vay thì lãi suất hạ.