Nguyờn nhõn chủ quan:
Do NHTMCP là một mụ hỡnh cũn rất mới nờn nhận thức về nú với cỏc nghiệp vụ ngõn hàng cũn hết sức sơ đẳng. Ban lónh đạo của ngõn hàng cũn thiếu kiến thức và kinh nghiệm trong việc quản lý một NHTM trong nền kinh tế thị trường. Từ đú dẫn tới việc ra cỏc quyết định làm bừa, làm ẩu, thậm chớ cũn vi phạm phỏp luật. Một số thành viờn HĐQT cũn biến NHTMCP thành ngõn hàng phục vụ riờng cho bản thõn mỡnh, gõy hậu quả xấu và dẫn đến rủi ro cao cho ngõn hàng nờn mụ hỡnh NHTMCP đó bị búp mộo.
Do việc chạy theo lợi nhuận trong điều kiện kinh doanh ngày càng cạnh tranh khốc liệt, khỏch hàng khụng ổn định và khú thu hỳt, nờn hoạt động kinh doanh khụng chắc chắn. Việc thẩm định bị xem nhẹ do đú việc cho vay và bảo lónh gặp nhiều rủi ro. Mặt khỏc, do nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm nờn chi phớ huy động vốn bỡnh quõn là khỏ cao, dẫn đến việc cỏc NHTMCP bị buộc phải cho vay nhằm giảm chi phớ do đọng vốn, nhưng như
vậy lại tiềm ẩn nguy cơ rủi ro trong tớn dụng. Phần lớn cỏc rủi ro tớn dụng là do làm sai quy trỡnh tớn dụng hoặc nhiều ngõn hàng cũn khụng xõy dựng được một quy trỡnh tớn dụng đầy đủ và khoa học, dẫn đến thủ tục giấy tờ cũn quỏ nhiều, gõy phiền hà cho khỏch hàng. Nhiều NHTMCP chưa cú một chiến lược kinh doanh dài hạn và bền vững, mà cỏc quyết định kinh doanh chủ yếu vẫn dựa trờn cơ sở cỏc kế hoạch ngắn hạn, mang tớnh thời vụ, chộp giật. Khụng cú một chiến lược khỏch hàng thớch hợp và khoa học nhằm thu hỳt khỏch và giữ khỏch, để từ đú nghiờn cứu cỏch thức phục vụ và phỏt triển nghiệp vụ ngõn hàng. Cỏc NHTMCP cũn thiếu một cơ quan phõn tớch và dự bỏo thị trường, nờn thường lỳng tỳng khi mụi trường kinh doanh cú biến động, khả năng ứng phú chậm và phải sử dụng cỏc biện phỏp tỡnh thế thiếu đồng bộ, như sự cố ngõn hàng ACB xảy ra vào giữa thỏng 10/2003.
Phần lớn lực lượng cỏn bộ ngõn hàng khụng được đào tạo thớch ứng với hoạt động ngõn hàng trong mụi trường kinh tế thị trường và xu hướng hội nhập quốc tế ngày càng tăng và cú nhiều biến động, nờn dẫn đến tỡnh trạng thiếu người cú năng lực làm việc nhất là cỏc vị trớ quản lý… Tại nhiều ngõn hàng cỏc thành viờn ban lónh đạo thường đưa người nhà hoặc người quen khụng cú trỡnh độ chuyờn mụn vào làm và giữ cỏc vị trớ điều hành ngõn hàng, làm cho rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngày càng cao.
Mặt khỏc, cụng tỏc đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ kinh doanh là chưa cú hoặc cú thỡ khụng bài bản và khụng thực sự cú hiệu quả, nờn dẫn đến việc cỏc cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng khụng hiểu được bản chất kinh tế, chức trỏch nhiệm vụ và cỏc quy định về nghiệp vụ, quy trỡnh mà mỡnh đang làm là khỏ phổ biến. Đa số cỏn bộ nhõn viờn chưa được tiờu chẩn hoỏ về trỡnh độ vi tớnh và ngoại ngữ, nếu cú cũng chỉ tập trung vào một số bộ phận cú liờn quan. Đõy chớnh là rào cản cần phải vượt qua nếu như cỏc NHTMCP muốn phỏt triển, nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chớnh mỡnh, ứng dụng cỏc sản phẩm dịch vụ mới tiờn tiến của cỏc nước phỏt triển và hội nhập quốc tế.
Cỏc NHTMCP chưa nhận thức được vai trũ của cụng nghệ thụng tin và cụng nghệ ngõn hàng, nờn chưa tập trung đầu tư vào trang thiết bị và cụng nghệ hiện đại. Nhiều NHTMCP đầu tư mua cụng nghệ và trang thiết bị mới, nhưng do thiếu vốn nờn đa phần cụng nghệ thiếu đồng bộ và lạc hậu so với cỏc ngõn hàng bạn trong khu vực và trờn thế giới. Mặt khỏc, cơ sở vật chất của cỏc NHTMCP cũn quỏ nghốo nàn nờn khụng đỏp ứng được đũi hỏi của cỏc nghiệp vụ ngõn hàng, chỉ cú ớt NHTMCP đụ thị là cú trụ sở riờng cũn đa phần là đi thuờ. Việc tổ chức bộ mỏy cũn quỏ cồng kềnh, việc thành lập cỏc phũng ban chưa thực sự phự hợp với cỏc nghiệp vụ của ngõn hàng, đỏp ứng được yờu cầu trong cụng tỏc quản lý. Việc cỏc NHTMCP nõng cấp và mở thờm hàng loạt cỏc chi nhỏnh nhiều khi khụng cần thiết, đem lại hiệu quả thấp và gõy lóng phớ lớn cho ngõn hàng.
Cụng tỏc quản trị, điều hành của NHTMCP chưa theo kịp với đũi hỏi của nền kinh tế thị trường và nghiệp vụ của một NHTM đa năng hiện đại. Bộ mỏy hoạt động khụng đồng bộ, khụng phõn định rừ trỏch nhiệm và quyền hạn một cỏch rừ ràng giữa HĐQT, ban kiểm soỏt và ban điều hành cũng như nội bộ của tổ chức đú. Cỏc thành viờn HĐQT chưa thực sự quan tõm đến ngõn hàng nếu cú cũng chỉ phục vụ cho mục đớch và lợi ớch của cỏ nhõn. Trỏch nhiệm của quản trị viờn bị bỏ quờn, kiểm soỏt viờn trở thành người thừa, vai trũ giỏm sỏt và cảnh bỏo cỏc nguy cơ mất khả năng an toàn mà cổ đụng giao phú bị vụ hiệu hoỏ. Nhiều người điều hành khụng cú trỡnh độ nghiệp vụ, bộ mỏy cồng kềnh, hoạt động kộm hiệu quả… Đặc biệt, một số cỏn bộ quản lý và điều hành đó cố tỡnh vi phạm cỏc nguyờn tắc, chế độ để tham nhũng đó gõy nờn những thất thoỏt lớn cho ngõn hàng.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Do mụ hỡnh NHTMCP cũn rất mới, nền kinh tế đang trong cụng cuộc đổi mới nờn mụ hỡnh tổ chức, chức năng kinh doanh và cơ chế nghiệp vụ cũn
đang trong quỏ trỡnh thực hiện và điều chỉnh cho phự hợp với yờu cầu của thực tế. Mặt khỏc, tõm lý của cụng chỳng quen giao dịch với cỏc NHTMQD, quen sử dụng tiền mặt và núi chung là ớt cú quan hệ với ngõn hàng ngoại trừ việc gửi tiền tiết kiệm. Chớnh vỡ vậy, hệ thống NHTM núi chung và cỏc NHTMCP núi riờng rất khú phỏt triển.
Cỏc cơ quan quản lý nhà nước vẫn chưa tạo được sự bỡnh đẳng giữa cỏc NHTMQD và NHTMCP. Trong cựng một sõn chơi, cỏc NHTMQD lại được ưu đói hơn về mọi mặt so với NHTMCP. Cỏc NHTMQD do cú nhiều ưu thế cộng với sự hỗ trợ của Nhà nước nờn lói suất huy động thường thấp dẫn đến lói suất cho vay thường cú tớnh cạnh tranh cao hơn so với cỏc NHTMCP. Điều này khiến cho cỏc NHTMCP vốn đó rất khú khăn trong quỏ trỡnh phỏt triển lại càng gặp khú khăn hơn trong nhiều mặt.
NHNN khi cấp giấy phộp hoạt động cho cỏc NHTMCP do khụng cú một chiến lược hoạch định cụ thể nờn đó cấp quỏ tràn lan với thời điểm cao nhất là 52 NHTMCP cỏc loại, nờn hầu hết cỏc ngõn hàng này đều cú vốn điều lệ và quy mụ nhỏ bộ. Khi cú những tỏc động từ bờn ngoài như cuộc khủng hoảng tài chớnh - tiền tệ tại khu vực Đụng Nam Á năm 1997 đó khiến một số NHTMCP khụng cú khả năng củng cố lại và lõm vào tỡnh trạng thua lỗ kộo dài, nợ khú đũi tăng nhanh và việc mất khả năng thanh toỏn và chi trả luụn cú nguy cơ xảy ra.
Hệ thống cỏc văn bản phỏp quy khụng đồng bộ, cỏc văn bản quy định và hướng dẫn về cỏc nghiệp vụ ngõn hàng với cỏc quy trỡnh của nú khụng đầy đủ, khụng kịp thời và khụng phự hợp với thực tiễn, làm cho cỏc NHTMCP rất khú triển khai cỏc nghiệp vụ kinh doanh của mỡnh. Khi gặp rủi ro, cỏc NHTMCP thiếu cơ sở phỏp lý để xử lý nhằm bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng và hợp phỏp của mỡnh. Mặt khỏc, cỏc cụng cụ quản lý của NHNN đối với cỏc NHTMCP tỏ ra kộm hiệu quả, cũn tồn tại cơ chế xin cho, phương phỏp quản
lý bằng mệnh lệnh hành chớnh và đụi lỳc can thiệp quỏ sõu vào quy trỡnh nghiệp vụ của cỏc NHTMCP. Thiếu cỏc khoỏ đào tạo nghiệp vụ một cỏch bài bản cho cỏc NHTMCP.
Phần lớn khỏch hàng của cỏc NHTMCP là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cỏ nhõn, hiệu quả kinh doanh thấp, khụng ổn định. Trong đú, cú một số khỏch hàng thiếu hiểu biết về phỏp luật, thiếu năng lực quản lý, đạo đức kinh doanh yếu, hiện tượng đầu cơ, lừa đảo, gian lận trong quan hệ tớn dụng cũng như trong hoạt động thương mại cũn khỏ phổ biến. Mặt khỏc, mụi trường kinh doanh và đầu tư cũn thiếu ổn định, rủi ro tiềm tàng lớn và thiếu cỏc thị trường tương ứng. Trong khi đú, tài sản bảo đảm thường là bất động sản nờn khi xảy ra biến động thỡ một khối lượng tài sản thế chấp cú khả năng phỏt mại là rất thấp, dẫn đến việc thu hồi nợ cho ngõn hàng gặp nhiều khú khăn.
Qua những tồn tại và nguyờn nhõn nờu trờn, cú ảnh hưởng tới hoạt động của cỏc NHTMCP đó cho thấy một thực trạng là cần phải cú những giải phỏp để nõng cao hiệu quả hoạt động của cỏc NHTMCP, nhằm bảo đảm cho cỏc ngõn hàng cú thể theo kịp với cỏc xu hướng phỏt triển của một ngõn hàng hiện đại và nõng cao khả năng cạnh tranh trong quỏ trỡnh hội nhập. [1, 3, 14, 20]
CHƢƠNG 3: