VÀ TRấN THẾ GIỚI.
Thời đại ngày nay là thời đại tiền tệ hoỏ mọi nền kinh tế và thương mại hoỏ mọi nguồn vốn. Sự phỏt triển như vũ bóo của cụng nghệ thụng tin, viễn thụng kộo theo sự phụ thuộc chặt chẽ giữa cỏc nền kinh tế vốn độc lập trở thành toàn cầu hoỏ. Sự cạnh tranh trong quỏ trỡnh phỏt triển thị trường sẽ là cạnh tranh về năng suất lao động, về chất lượng và giỏ cả hàng hoỏ hơn là cạnh tranh thuần tuý về khụng gian thị trường và những mỏnh khoộ phi kinh tế trong thương mại. Một khi vàng đó như một xu thế khỏch quan từ bỏ vai trũ tiền tệ thế giới duy nhất thỡ cuộc cạnh tranh ngõn hàng trờn thực tế là cạnh tranh uy tớn và tiềm lực thanh toỏn thực tế trong phạm vi khu vực và quốc tế. Do đú, đặc trưng lớn nhất của cỏc NHTM ngày nay khụng đơn thuần chỉ là trung gian cung ứng vốn giữa khỏch hàng thừa vốn tạm thời với khỏch hàng thiếu vốn tạm thời, càng khụng khụng đơn thuần là vay để cho vay mà là sự phõn cụng lao động thương mại khỏch quan về khối tài chớnh vụ hỡnh toàn cầu trong mỗi quốc gia riờng lẻ. Đặc trưng này biểu hiện rừ nột trong xu hướng ngày càng mờ đi ranh giới theo nghĩa búng giữa thị trường tiền tệ và thị trường vốn để cấu thành một thị trường tài chớnh đồng bộ. Trong khối tài chớnh khổng lồ vụ hỡnh đú đó và đang lú ra hỡnh thỏi phương tiện thanh toỏn mang tớnh chung toàn cầu. Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vận động theo dũng chảy toàn cầu nhưng nhu cầu cung ứng vốn cũng như cung ứng dịch vụ và trỡnh độ cụng nghệ thanh toỏn lại mang tớnh quốc gia riờng lẻ. Chớnh đặc trưng này chi phối mạnh mẽ xu hướng vận động chủ đạo của mụ hỡnh tổ chức
và hoạt động của cỏc NHTM trong khu vực và trờn thế giới theo cỏc dự bỏo sau đõy:
Xu hướng phỏt triển từ ngõn hàng sở hữu tư nhõn thành ngõn hàng đa sở hữu. Sự ra đời và phỏt triển của hệ thống ngõn hàng gắn liền với tư bản sinh lói, mà tiền thõn của nú là tư bản cho vay nặng lói đó từng tồn tại trong thời kỳ phõn ró của chế độ nguyờn thuỷ. Sự phỏt triển mạnh của cỏc quan hệ hàng hoỏ và tiền tệ đó mở ra chõn trời mới trong lĩnh vực hoạt động ngõn hàng. NHTM là loại hỡnh trung gian tài chớnh đúng vai trũ quan trọng nhất cho sự phỏt triển kinh tế.
Trong điều kiện ngày nay, khi mà quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ nền kinh tế thế giới đang diễn ra như vũ bóo, quỏ trỡnh chu chuyển vốn giữa cỏc quốc gia được xem như một trong những yếu tố quyết định đối với tiềm năng và khả năng phỏt triển của mỗi quốc gia, khi mà mức độ và cường độ của quỏ trỡnh chu chuyển vốn trong nội địa nền kinh tế rất cao, quan hệ hàng hoỏ - tiền tệ đó phỏt triển đến giai đoạn cao thỡ vai trũ của hệ thống NHTM càng được chứng tỏ một cỏch rừ ràng hơn bao giờ hết. Để cú được một vị trớ như hiện nay, hệ thống NHTM đó trải qua một quỏ trỡnh phỏt triển khụng ngừng từ cỏc ngõn hàng thuộc sở hữu tư nhõn nhỏ bộ thành ngõn hàng lớn đa sở hữu cựng với sự phỏt triển cỏc hoạt động nghiệp vụ của nú.
Cỏc ngõn hàng tư nhõn xuất hiện từ thời văn minh La Mó với hỡnh thức sở hữu đầu tiờn của NHTM là sở hữu tư nhõn, sở hữu của cỏc cỏ nhõn riờng lẻ. Cựng với sự phỏt triển nền sản xuất hàng hoỏ, cỏc quan hệ hàng hoỏ - tiền tệ ngày càng phỏt triển mạnh đó đũi hỏi hoạt động ngõn hàng cũng ngày càng phải phỏt triển theo để đỏp ứng nhu cầu của kinh doanh hàng hoỏ. Để đỏp ứng yờu cầu này đũi hỏi ngõn hàng phải cú nhiều vốn, phải tăng cường cỏc hoạt động dịch vụ ngõn hàng và kinh doanh tiền tệ với một quy mụ ngày càng lớn, mạng lưới ngày càng rộng và ngày càng cú uy tớn hơn.
Để làm được điều đú theo quy luật tớch tụ và tập trung, một mặt cỏc ngõn hàng tư nhõn tự mỡnh tớch tụ thờm vốn để tăng vốn và tiềm lực tài chớnh của ngõn hàng. Mặt khỏc, cỏc ngõn hàng cần phải tập trung lại với nhau và đồng thời phải huy động thờm vốn để tạo lập nờn những ngõn hàng cú số vốn lớn, mạnh về tiềm lực tài chớnh. Như vậy, từ một ngõn hàng tư nhõn trở thành một ngõn hàng cú nhiều chủ sở hữu cựng tham gia kinh doanh tiền tệ, cựng hưởng lói và đõy là hỡnh thức sơ khai của chế độ cổ phần - NHTMCP.
Cựng với guồng quay của sự phỏt triển kinh tế, sự phỏt triển cỏc quan hệ hàng hoỏ - tiền tệ, sự phỏt triển cỏc hoạt động kinh doanh ngõn hàng và tiềm lực tài chớnh là một tất yếu. Hay núi cỏch khỏc, thị trường hàng hoỏ ngày càng phỏt triển kộo theo việc mở rộng và phỏt triển thị trường tài chớnh và thị trường tiền tệ. Do sự phỏt triển mạnh của thị trường tài chớnh, cỏc loại giấy tờ cú giỏ xuất hiện và phỏt triển. Nhờ đú cỏc ngõn hàng đó phỏt hành cổ phiếu để thu hỳt thờm vốn, mở rộng cỏc hoạt động. Qua hỡnh thức mua cổ phiếu để sở hữu cổ phần, cỏc ngõn hàng đó nhanh chúng phỏt triển mạnh số vốn và tiềm lực tài chớnh của mỡnh và qua hỡnh thức này, sở hữu của ngõn hàng trở thành đa dạng với số người sở hữu là rất lớn. Như vậy, từ sở hữu tư nhõn phỏt triển thành thành sở hữu cổ phần, đến ngõn hàng tư nhõn thành ngõn hàng ngõn hàng cổ phần là một quy luật tất yếu của sự phỏt triển và là bước tiến quan trọng của sự phỏt triển kinh tế và tiến bộ xó hội.
Cựng với sự phỏt triển và mở rộng nền sản xuất hàng hoỏ, sự phỏt triển và mở rộng thị trường tài chớnh, chế độ cổ phần được mở rộng và phỏt triển mạnh và đõy là tiền đề của sự ra đời của thị trường chứng khoỏn. Thị trường chứng khoỏn là dấu hiệu thể hiện sự phỏt triển cao của nền kinh tế thị trường, của nền sản xuất hàng hoỏ. Đến lượt nú, cỏc ngõn hàng lại tham gia rất tớch cực vào hoạt động thị trường chứng khoỏn, tham gia vào việc niờm yết cỏc cổ phiếu và như vậy cỏc ngõn hàng thực sự trở thành những ngõn hàng cổ phần, những ngõn hàng lớn.
Một đặc trưng khỏc trong hoạt động của cỏc NHTM trờn thế giới là xu hướng tớch tụ và tập trung trong lĩnh vực ngõn hàng tạo nờn những tập đoàn tài chớnh lớn chi phối toàn bộ hệ thống kinh tế quốc tế. Mặt khỏc, Nhà nước ngày càng giảm dần sự can thiệp trực tiếp của mỡnh vào cỏc hoạt động của NHTM thụng qua việc rỳt dần cổ phần của mỡnh tại cỏc ngõn hàng và nhường lại cho dõn chỳng tham gia để tận dụng mọi tiềm lực của dõn chỳng và phỏt huy tối đa những ưu thế của hỡnh thức cổ phần.
Cỏc NHTM đang và sẽ phỏt triển theo hướng cụng ty hoỏ, sau đú tập đoàn hoỏ (như ở Inđụnờxia, Hàn Quốc và Thỏi Lan). Nghĩa là sẽ cú rất ớt loại ngõn hàng một thành phần sở hữu duy nhất, sau đú ớt cú loại NHTM thuần tuý kinh doanh chỉ một hoặc một số nghiệp vụ ngõn hàng thuần tuý mà chắc chắn là mụ hỡnh tập đoàn tài chớnh đa năng bao gồm ngõn hàng bỏn buụn, ngõn hàng bỏn lẻ, ngõn hàng đầu tư, ngõn hàng phỏt triển, cụng ty tài chớnh, cụng ty chứng khoỏn… hạch toỏn độc lập trong tập đoàn và chịu sự điều tiết chi phối của tập đoàn bởi vốn sở hữu, chức danh người điều hành và thị trường đầu ra.
Ngày nay, cỏc ngõn hàng dần từ bỏ loại hỡnh ngõn hàng chuyờn mụn hoỏ để trở thành cỏc ngõn hàng đa năng. Cỏc ngõn hàng hầu như đó mở rộng hoạt động sang mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xó hội để cú cơ hội tỡm được thị trường rộng lớn hơn và cú hiệu quả cao. Một ngõn hàng đa năng tạo ra cơ chế mềm dẻo và linh hoạt hơn trong hoạt động. Chỳng tận dụng được cỏc điều kiện sẵn cú để mở rộng thị trường và đỏp ứng được những đũi hỏi phỏt sinh ngày càng đa dạng và phong phỳ của nền sản xuất hàng hoỏ ở những nước phỏt triển. Hơn nữa, cỏc ngõn hàng đều cú xu hướng quốc tế hoỏ hoạt động ngõn hàng thụng qua việc mở rộng hoạt động của mỡnh ra quốc tế…
Sẽ hỡnh thành mụ hỡnh siờu thị tài chớnh dựa trờn những thành tựu của khoa học và cụng nghệ thanh toỏn hiện đại, cho phộp thiết lập và vận hành loại mụ hỡnh siờu thị tài chớnh. Theo đú, mọi nhu cầu về đầu tư, vay vốn, huy
động và cho vay, chuyển tiền, ngõn hàng tại nhà, kinh doanh ngoại tệ… đều được thực hiện ở cỏc cửa sổ tương ứng tại cỏc sở giao dịch của siờu thị tài chớnh hoặc trờn mạng của siờu thị tại nhà. Đõy là mụ hỡnh giỳp quỏ trỡnh triệt để tiền tệ hoỏ nền kinh tế và thương mại húa nhanh chúng cỏc nguồn vốn, đồng thời làm giảm tối đa lượng tiền mặt trong cơ cấu tổng phương tiện thanh toỏn.
Chỳng ta cú thể tham khảo mụ hỡnh mà Singapore đó làm trong việc cải tổ hệ thống NHTM nước này nhằm xõy dựng một hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh an toàn và cú hiệu quả. Sau khi độc lập, Singapore đó ban hành đạo luật ngõn hàng năm 1971 và thành lập cơ quan quản lý tiền tệ quốc gia trực thuộc chớnh phủ, thực hiện tất cả cỏc chức năng của NHTW trừ việc phỏt hành tiền. Từ đú Singapore được biết đến như một trung tõm tài chớnh quốc tế với 149 NHTM trong đú chỉ cú 10 NHTM thuộc Singapore. NHTM được phộp thực hiện tất cả cỏc nghiệp vụ ngõn hàng mang tớnh toàn cầu. Hiện tại Singapore cú hai ngõn hàng sở hữu nhà nước là Ngõn hàng Phỏt triển và Ngõn hàng tiết kiệm Bưu điện. Với mục tiờu trở thành một trung tõm tài chớnh hàng đầu ở Chõu Á, Singapore đó thành lập một cơ quan chuyờn trỏch quản lý cỏc vấn đề tài chớnh và cơ quan quản lý tiền tệ quốc gia. Singapore vẫn duy trỡ sự tham gia của chớnh phủ vào hoạt động của hệ thống NHTM thụng qua hai ngõn hàng quốc doanh, nhưng khụng can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh mà chỉ tạo ra mụi trường kinh doanh thuận lợi và thụng thoỏng nhằm tạo kinh doanh cho NHTM chủ động hơn tong kinh doanh. Mục tiờu của chớnh phủ Singapore hướng cho cỏc NHTM là thớch ứng nhanh với những thay đổi của mụi trường kinh tế quốc tế, giỳp cho cỏc NHTM hoạt động cú hiệu quả hơn.
Qua phõn tớch xu thế phỏt triển của hệ thống NHTM trong khu vực và trờn thế giới cho phộp ta rỳt ra những kết luận sau:
- Ngõn hàng cú vai trũ to lớn trong quỏ trỡnh tớch tụ và tập trung vốn phục vụ cho yờu cầu phỏt triển sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ. Cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế, hệ thống ngõn hàng lớn mạnh khụng ngừng, cú tỏc động tới toàn bộ hoạt động của đời sống kinh tế - xó hội.
- Việt Nam với nền kinh tế đặc trưng là nền kinh tế sản xuất hàng hoỏ phỏt triển theo cơ chế thị trường, với cơ cấu kinh tế nhiều thành phần và chớnh sỏch đa thành phần sở hữu. Hệ thống ngõn hàng hai cấp bao gồm NHNN và cỏc tổ chức tớn dụng trong đú bao gồm cỏc NHTM. Trong hệ thống cỏc NHTM, cỏc NHTMQD đúng vai trũ chủ đạo đồng thời cú cỏc NHTMCP là loại hỡnh thuộc sở hữu hỗn hợp giữa Nhà nước và nhõn dõn.
- Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, cỏc NHTMCP non trẻ đang cũn khoảng cỏch lớn so với yờu cầu đũi hỏi của đất nước, cũng như so với cỏc ngõn hàng cú bề dày lịch sử hàng trăm năm trờn thế giới. Vỡ vậy, việc tiếp tục chấn chỉnh, củng cố, sắp xếp lại và đổi mới hoạt động cỏc NHTMCP nhỏ bộ để hỡnh thành cỏc ngõn hàng lớn hơn, mạnh hơn là vấn đề bức thiết và là phự hợp với quy luật và xu thế chung. [1, 14, 20]
CHƢƠNG 2: