Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được biểu hiện thông qua chất lượng tín
dụng. Do khoản mục đầu tư vào hoạt động này đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng
Cũng như đã phân tích, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng càng cao thì việc trích lập dự
phòng rủi ro nhiều ảnh hưởng đến chi phí, uy tín của ngân hàng, bị NHNN hạn chế
khả năng hoạt động của ngân hàng đó và nghiêm trọng hơn có thể gây nên tình trạng
mất khả năng thanh toán dẫn đến tình trạng vỡ nợ. Như vậy, chất lượng tín dụng có nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Trong thời gian tới, theo mục tiêu phát triển của ngân hàng đòi hỏi dư nợ tín
dụng tăng lên rất nhiều. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, các ngân
hàng ban hành nhiều loại hình cấp phát tín dụng có cả vay tín chấp, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro và đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh gay gắt là việc làm hết sức cần thiết.
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của
ngân hàng MHB Kiên Giang thì cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Để hạn chế rủi ro nên đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, quyết định cho vay. Đầu ra của bộ phận này là đầu vào của bộ phận kia nên mỗi bộ phận phải chịu trách nhiệm nhằm đảm bảo được chất lượng kết quả. Do việc phân cấp phân quyền không rõ ràng ở các cấp quản lý cao nhất
sẽ gánh nặng quá nhiều rủi ro, khi đó các cáp trung gian sẽ không chịu trách nhiệm nên không quan tâm đến rủi ro. Chính vì vậy, ngân hàng cần tăng cường việc phân cấp
trong xét duyệt tín dụng, xác định rõ vai trò và trách nhiệm từng cấp bậc. Tất cả các hồ sơ vượt hạn mức đều phải thông qua Hội đồng tín dụng quyết định.
- Nghiệp vụ tín dụng xuất hiện dựa trên “chữ tín” của người có nhu cầu cần vốn để ngân hàng cấp phát tín dụng. Do đó, nguồn gốc để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín
dụng thì đòi hỏi ngân hàng phải coi trọng vấn đề thẩm định khả năng trả nợ của khách
hàng chứ không phải quan trọng tài sản đảm bảo. Do vậy, để giải quyết vốn vay cho
khách hàng thì ngân hàng cần thiết phải phân tích hiệu qủa của phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng thông qua nhiều nguồn
thông tin khác nhau, có thể áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh để xác định tốc độ tăng trưởng hay giản sút của chính doanh nghiệp đó, từ đó có quyết định
cho vay phù hợp.
- Hiện nay khi giải quyết vay vốn cho khách hàng, ngân hàng vẫn còn coi trọng
tài sản đảm bảo. Do đó, ngân hàng cần thực hiện đúng quy định về đảm bảo tiền vay, định giá đúng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
- Tất cả các khoản vay đều được quản lý theo dõi đến khi nào khách hàng thanh lý hợp đồng, do đó các cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng không chỉ có trách nhiệm khi đã giải ngân xong hồ sơ vay vốn của khách hàng mà cần chú trọng đến công tác
quản lý, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các khoản vay sau khi giải ngân đến ngày
đáo hạn. Chính việc làm này sẽ kiểm tra tình hình sử dụng vốn có đúng như phương án
hay không và khả năng trả nợ, tránh tình trạng sau khi nhận được tiền vay thì khách hàng không thực hiện đúng những gì đã cam kết để ngân hàng tiến hành thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro.
- Hiện nay đối tượng khách hàng của ngân hàng là cá nhân, các sản phẩm tín
dụng chủ yếu tập trung ở các sản phẩm truyền thống nên mức độ tập trung rủi ro sẽ cao. Như thế, ngân hàng nên nhanh chóng đa dạng hóa các danh mục cho vay, mở
rộng cho vay đối với các doah nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm
phân tán rủi ro tín dụng đồng thời kích thích tăng trưởng tín dụng theo đúng mục tiêu
đề ra.
- Trong các nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao thì có nguyên nhân xuất
phát từ chất lượng cán bộ tín dụng và các cán bộ quản lý. Có thể là do khách quan hay chủ quan mà cán bộ tín dụng thẩm định không đúng về hồ sơ vay vốn. Như vậy ngân
hàng nên coi trọng thái độ, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên khi bổ sung vào đội
ngũ thẩm định. Mặt khác do năng lực của cán bộ tín dụng còn hạn chế thì ngân hàng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực thẩm định, phân tích tài chính. Đối với các cán bộ quản lý ngoài yêu cầu cần thiết thì ngân hàng nên trang bị thêm những kiến thức về quản lý rủi ro.
- Bên cạnh những biện pháp như trên để ngân hàng ngăn ngừa các rủi ro phát sinh đối với các khoản cho vay mới. Để giải quyết được các khoản nợ vay hiện nay đã quá hạn thì ngân hàng phải quyết liệt đốc thúc khách hàng trả nợ, thậm chí tiến hành mọi biện pháp để thu hồi nợ quá hạn.