Bên cạnh những thành quả đạt được, hoạt động Ngân hàng vẫn còn một số tồn
tại sau:
- Hoạt động huy động vốn còn rất thấp mà đây là cơ sở để ngân hàng mở rộng
quy mô hoạt động kinh doanh.
- Chưa đa dạng hóa danh mục đầu tư, tỷ trọng đầu tư tín dụng trên tổng tài sản
- Tỷ lệ sử dụng vốn hiện nay của ngân hàng rất cao, trong khi đó hoạt động tín
dụng có mức độ rủi ro rất cao. Vì vậy sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
- Chất lượng tín dụng còn kém, công tác tín dụng còn chưa chuyên nghiệp. Qua
các biên bản kiểm tra, kiểm soát hồ sơ tín dụng cho thấy còn một số món vay chưa đầy đủ hồ sơ pháp lý, chưa kiểm tra chính xác tình hình tài chính của khách hàng, công tác kiểm tra sau khi cho vay chưa kịp thời và triệt để. Mặt khác, công tác kiểm tra, giám
sát hoạt động tín dụng của phòng kiểm tra nội bộ còn chưa sâu. Công tác kiểm tra còn thụ động, các hình thức kiểm tra còn chưa khoa học, chưa có tổ chức hình thức kiểm
tra chéo tại từng đơn vị nên chưa phát hiện hết những sai sót để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Thu nhập chủ yếu của ngân hàng là thu nhập từ hoạt động tín dụng, tỷ trọng
thu ngoài lãi rất thấp (dưới 0,5% trong tổng thu nhập của ngân hàng) do dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng về thời gian và sự
tiện ích trong thực hiện giao dịch, nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối chưa đủ nguồn lực để thực hiện. Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng hóa chỉ tập trung ở các sản
phẩm truyền thống.
- Dự án đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng core banking mới được triển khai
từ năm 2010 đang trong giai đoạn hoàn thiện nên ngân hàng bị động trong việc triển
khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại như Internet banking, Home banking, phone banking...Hiện nay mức độ công nghệ thông tin hoàn toàn chưa đáp ứng được các yêu cầu, tiêu chuẩn của một ngân hàng bán lẻ hiện đại về chất lượng và tính ổn định, cơ sở
hạ tầng và công nghệ thông tin bị hạn chế tiện ích cho người sử dụng.
- Trình độ cán bộ công nhân viên còn nhiều hạn chế so với yêu cầu, trình độ
nghiệp vụ của cán bộ nhân viên vẫn chưa theo kịp với tốc độ phát triển của ngành ngân hàng, kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn của cán bộ các bộ phận dịch vụ chưa có khả năng đáp ứng hoàn toàn với yêu cầu của công việc, nhiều cán bộ nhân viên còn yếu về ngoại ngữ nên còn khó khăn trong công tác giao tiếp trong môi trường hội nhập
sắp tới, phong cách giao dịch của nhân viên chưa thể hiện tính chuyên nghiệp trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng MHB Kiên Giang chưa thực sự được
- Môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại quốc doanh với mạng lưới rộng
khắp và những tiện ích, dịch vụ khuyến mãi hấp dẫn, đã làm cho mức độ cạnh tranh
trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt ở tất cả các lĩnh vực như huy động vốn,
cho vay và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
- Như vậy, ngân hàng MHB Kiên Giang đang đứng trước nhiều khó khăn thách
thức khi môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh gay gắt. Trên cơ sở những thành quả đã đạt được, ngân hàng cần phát huy và biết tận dụng những cơ hội để hoàn thiện
những mặt còn hạn chế nhằm đưa ngân hàng MHB Kiên Giang phát triển bền vững trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế.
Tóm tắt chương II
Trong chương này, luận văn giới thiệu sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng MHB Kiên Giang. Thông qua những kết quả đạt được trong giai đoạn 2009 – 2011 thì các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng được phân tích. Đồng thời luận văn cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu
quả hoạt động kinh doanh của MHB Kiên Giang. Từ việc phân tích này thể hiện rõ những mặt còn tồn tại để đưa ra các giải pháp thích hợp trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL
KIÊN GIANG
3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng MHB Kiên Giang giai đoạn 2012-2017 3.1.1. Mục tiêu chiến lược tổng thể
Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL Kiên Giang xác định tầm nhìn là “Trở
thành một trong những ngân hàng hàng đầu cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân tại Việt Nam”. Ngân hàng cũng xác định sứ mệnh của mình là “Trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam về tư vấn tài chính chu đáo và phục vụ khách
hàng công bằng”. Việc xác định tầm nhìn và sứ mệnh của ngân hàng thể hiện rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng tới là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ
(SME). Cùng với định hướng chất lượng dịch vụ và tư vấn chu đáo luôn là trọng tâm
trong mọi hoạt động và là sự khác biệt để tạo lợi thế cạnh tranh của ngân hàng MHB.
3.1.2. Mục tiêu chiến lược cụ thể
- Tăng qui mô tài sản hàng năm trung bình 20-25%.
- Đẩy mạnh chiến lược huy động vốn theo từng phân khúc khách hàng, quản lý tài khoản tập trung tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán được nhanh chóng và thuận lợi giữa các điểm giao dịch, tạo điều kiện tăng cường công tác huy động vốn, tập
trung thế mạnh khai thác các đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng sẽ dao động ở mức 17-20%. Tuy nhiên mức tăng trưởng này còn phụ thuộc vào tăng trưởng huy động vốn hàng năm và chính sách của ngân hàng Nhà nước. Ngân hàng MHB Kiên Giang đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng vào hai đối tượng khách hàng chính là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) và khách
hàng cá nhân. Trong đó:
+ Nâng tỷ trọng dư nợ cho vay SME lên mức từ 40%-50%
+ Đối với khách hàng cá nhân, dư nợ sẽ được duy trì ở mức 50% hoặc 60%, trong đó mục tiêu chủ yếu là đáp ứng các nhu cầu vốn cho các cá nhân, hộ gia đình
vay để sản xuất kinh doanh và vay phục vụ các mục đích phát triển nông nghiệp nông
- Tăng trưởng tín dụng an toàn và bền vững: Xây dựng các tiêu chí giám sát,
đánh giá tính tuân thủ trong hoạt động tín dụng, tiếp tục hoàn thiện, bổ sung để hệ
thống này ngày càng hoàn thiện, phù hợp với thực tế góp phần nâng cao chất lượng tín
dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
- Đẩy mạnh các hoạt động đầu tư tài chính nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng
vốn, đảm bảo tính thanh khoản và an toàn vốn của ngân hàng.
- Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, tăng thêm tiện ích nhằm gia tăng nguồn thu
từ dịch vụ cho ngân hàng. Tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán trong và ngoài
nước, dịch vụ thanh toán biên mậu.
- Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, dự kiến mở thêm 4 phòng giao dịch.
- Về công nghệ, hoàn thiện việc đàu tư hiện đại hóa công nghệ, thông tin theo hướng hiện đại nhất, trên nền tảng đó triển khai các sản phẩm mới.
- Về nhân sự và đào tạo, tổ chức các chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức
chuyên sâu và cập nhật kiến thức hoạt động ngân hàng tiên tiến, các sản phẩm, dịch vụ
và nghiệp vụ kinh doanh mới. Phấn đấu đạt tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại
học trên 90%.
- Xây dựng thương hiệu hiệu quả, xây dựng hình ảnh ngân hàng MHB Kiên Giang là ngân hàng vững mạnh, an toàn, năng động.
3.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
3.2.1. Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn
Công tác nâng cao nguồn vốn huy động ngày càng có vai trò quan trọng trong
hoạt động của ngân hàng, nó cung ứng vốn cho các hoạt động khác như tín dụng, đầu tư chứng khoán...Tại MHB Kiên Giang, nguồn vốn huy động từ các tổ chức và cá nhân còn thấp, trong thời gian tới cần đẩy mạnh hơn công tác huy động vốn bằng các chính
sách cụ thể và thiết thực hơn như: có chính sách lãi suất tiết kiệm phù hợp mang tính
cạnh tranh cao, có nhiều chương trình khuyến mãi có sức thu hút lớn trong dân cư,
hoạt động marketing quảng cáo thu hút tiết kiệm cần hoạt động hiệu quả hơn...
Ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như nguồn vốn tài trợ ủy
thác, sử dụng nguồn vốn này để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, hiệu quả hoạt động
kinh doanh rất cao. Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà ngân hàng nên quan tâm đó
vốn này rất rẻ do lãi suất các tài khoản tiển gửi không kỳ hạn hiện nay rất thấp. Cụ thể như sau:
+ Tăng trưởng khách hàng mở tài khoản mới đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp do đây là nhóm khách hàng có lượng tiền gửi không kỳ hạn rất nhiều.
+ Phát triển số lượng giao dịch của khách hàng doanh nghiệp đã mở tài khoản
bằng các dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch rườm rà, đảm bảo chất lượng thanh toán báo có nhanh, chuyển tiền nhanh chóng, nhân viên phục vụ chu đáo để doanh nghiệp cảm thấy thuận tiện. Từ đó, họ sẽ tiến tới để tài khoản của họ tại ngân hàng MHB Kiên Giang là tài khoản chính của dòng tiền doanh
nghiệp.
+ Tích cực bán chéo các sản phẩm trả lương qua tài khoản đối với nhóm khách
hàng doanh nghiệp vì đây là sản phẩm giúp làm dòng tiền của doanh nghiệp chuyển
qua tài khoản của các cá nhân cũng mở tại ngân hàng MHB Kiên Giang, ít làm hao hụt
dòng tiền ra khỏi ngân hàng MHB Kiên Giang.
Để khai thác triệt để các nguồn vốn có chi phí rẻ như vậy MHB Kiên Giang cần
phải từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán, hiện đại hóa các hệ thống thông tin,
cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng cao, xây dựng các hình thức huy động đa dạng lãi suất, phương thức trả lãi, thời hạn gửi, các sản phẩm đặc trưng theo
từng đối tượng khách hàng, địa bàn.
Triển khai các dịch vụ mới hỗ trợ cho huy động vốn: hiện đại hóa hệ thống giao
dịch và thanh toán qua máy ATM; dịch vụ thẻ của MHB (POS), phone – banking, Home - banking, Internet – banking... Xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp đến từng điểm giao dịch của ngân hàng MHB Kiên Giang.
Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với ngân hàng. Nhiệm vụ của ngân hàng MHB Kiên Giang không chỉ là huy động tối đa các khoản
tiền nhàn rỗi trong xã hội mà còn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí
thấp nhất nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được biểu hiện thông qua chất lượng tín
dụng. Do khoản mục đầu tư vào hoạt động này đang chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng
Cũng như đã phân tích, tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng càng cao thì việc trích lập dự
phòng rủi ro nhiều ảnh hưởng đến chi phí, uy tín của ngân hàng, bị NHNN hạn chế
khả năng hoạt động của ngân hàng đó và nghiêm trọng hơn có thể gây nên tình trạng
mất khả năng thanh toán dẫn đến tình trạng vỡ nợ. Như vậy, chất lượng tín dụng có nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Trong thời gian tới, theo mục tiêu phát triển của ngân hàng đòi hỏi dư nợ tín
dụng tăng lên rất nhiều. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ, các ngân
hàng ban hành nhiều loại hình cấp phát tín dụng có cả vay tín chấp, việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro và đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh gay gắt là việc làm hết sức cần thiết.
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như nâng cao chất lượng tín dụng của
ngân hàng MHB Kiên Giang thì cần tập trung giải quyết các vấn đề sau:
- Để hạn chế rủi ro nên đảm bảo tính độc lập từ khâu tiếp nhận hồ sơ xin vay đến khâu thẩm định, xét duyệt, quyết định cho vay. Đầu ra của bộ phận này là đầu vào của bộ phận kia nên mỗi bộ phận phải chịu trách nhiệm nhằm đảm bảo được chất lượng kết quả. Do việc phân cấp phân quyền không rõ ràng ở các cấp quản lý cao nhất
sẽ gánh nặng quá nhiều rủi ro, khi đó các cáp trung gian sẽ không chịu trách nhiệm nên không quan tâm đến rủi ro. Chính vì vậy, ngân hàng cần tăng cường việc phân cấp
trong xét duyệt tín dụng, xác định rõ vai trò và trách nhiệm từng cấp bậc. Tất cả các hồ sơ vượt hạn mức đều phải thông qua Hội đồng tín dụng quyết định.
- Nghiệp vụ tín dụng xuất hiện dựa trên “chữ tín” của người có nhu cầu cần vốn để ngân hàng cấp phát tín dụng. Do đó, nguồn gốc để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín
dụng thì đòi hỏi ngân hàng phải coi trọng vấn đề thẩm định khả năng trả nợ của khách
hàng chứ không phải quan trọng tài sản đảm bảo. Do vậy, để giải quyết vốn vay cho
khách hàng thì ngân hàng cần thiết phải phân tích hiệu qủa của phương án sản xuất kinh doanh để vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng thông qua nhiều nguồn
thông tin khác nhau, có thể áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh để xác định tốc độ tăng trưởng hay giản sút của chính doanh nghiệp đó, từ đó có quyết định
cho vay phù hợp.
- Hiện nay khi giải quyết vay vốn cho khách hàng, ngân hàng vẫn còn coi trọng
tài sản đảm bảo. Do đó, ngân hàng cần thực hiện đúng quy định về đảm bảo tiền vay, định giá đúng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
- Tất cả các khoản vay đều được quản lý theo dõi đến khi nào khách hàng thanh lý hợp đồng, do đó các cán bộ thực hiện nghiệp vụ tín dụng không chỉ có trách nhiệm khi đã giải ngân xong hồ sơ vay vốn của khách hàng mà cần chú trọng đến công tác
quản lý, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các khoản vay sau khi giải ngân đến ngày
đáo hạn. Chính việc làm này sẽ kiểm tra tình hình sử dụng vốn có đúng như phương án
hay không và khả năng trả nợ, tránh tình trạng sau khi nhận được tiền vay thì khách hàng không thực hiện đúng những gì đã cam kết để ngân hàng tiến hành thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro.
- Hiện nay đối tượng khách hàng của ngân hàng là cá nhân, các sản phẩm tín
dụng chủ yếu tập trung ở các sản phẩm truyền thống nên mức độ tập trung rủi ro sẽ cao. Như thế, ngân hàng nên nhanh chóng đa dạng hóa các danh mục cho vay, mở
rộng cho vay đối với các doah nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhằm
phân tán rủi ro tín dụng đồng thời kích thích tăng trưởng tín dụng theo đúng mục tiêu