Năng lực tài chính
Đây là yếu tố thể hiện quy mô hoạt động của ngân hàng, bất kỳ ngân hàng nào có vốn tự có lớn sẽ có khả năng huy động vốn và cung ứng tín dụng cao. Trong xu thế
hội nhập và phát triển, tình hình cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, giữa các TCTD, việc tăng vốn tự có của bản thân mỗi ngân hàng hết sức cần
thiết. Các ngân hàng có vốn điều lệ tương đối lớn đã không ngừng mở rộng quy mô
hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm để chiếm thị phần, nâng cao năng lực cung cấp dịch
Cơ cấu tổ chức và điều hành
Sự yếu kém trong việc quản trị, điều hành và kiểm soát là nhân tố quan trọng
góp phần làm cho hoạt động của NHTM kém hiệu quả. Năng lực quản trị phản ánh
khả năng đề ra và lựa chọn những chiến lược kinh doanh phù hợp, mang lại hiệu quả
cao nhất như các chiến lược về hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng, hoạt động thanh
toán, dịch vụ, tổ chức bộ máy…Các quy trình về quản lý như quản lý tài sản có, quản
lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất...Từ đó tạo nên một chuẩn
mực cho hoạt động ngân hàng thích nghi dần với phương thức quản trị hiện đại.
Chính sách phát triển nguồn nhân lực
Chất lượng của đội ngũ nhân sự là yếu tố có tính quyết định đến sự thành công hay thất bại của một tổ chức, chất lượng của đội ngũ nhân sự thể hiện ở trình độ
chuyên môn, nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức, phong cách ứng xử phù hợp với công việc
và với mọi tình huống. NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt với nhiều hoạt động đa
dạng và mối quan hệ kinh tế với nhiều chủ thể kinh tế, xã hội hoạt động trong những
lĩnh vực khác nhau; nhất là hiện nay hoạt động của NHTM luôn gắn với hoạt động của
nền kinh tế thị trường và sắp tới sẽ tiến tới hội nhập quốc tế thì càng đòi hỏi về chất lượng của đội ngũ nhân sự hơn nữa.
Chủ trương về đầu tư để phát triển công nghệ ngân hàng
Hiện nay, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, đặc biệt
là trong dịch vụ thanh toán và một số dịch vụ khác là một tất yếu. Bởi vì việc hoàn thiện và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nó chỉ đem lại hiệu quả khi và chỉ
khi dựa trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến. Do đó, việc lựa chọn đúng công nghệ và sử dụng có hiệu quả công nghệ đó là một khâu quan trọng cần phải quan tâm, xem xét để tăng cường năng lực cạnh tranh và gia tăng hiệu quả hoạt động
của mỗi NHTM.
Marketing
Marketing trong hoạt động của các NHTM được mô tả là một quá trình xác
định, dự báo, thiết lập và đáp ứng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm,
dịch vụ. Những nội dung cơ bản của marketing là nghiên cứu và phân tích khả năng
của thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, định vị thương hiệu, xây dựng thương
hiệu và các hoạt động chăm sóc khách hàng. Quá trình này thực hiện tốt sẽ góp phần
1.5. Phương pháp khảo sát, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM
1.5.1. Phương pháp điều tra thu thập số liệu:
Phương pháp khảo sát, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM được sử dụng là phương pháp điều tra thống kê gồm 2 bước.
Nghiên cứu sơ bộ: Nghiên cứu định tính sơ bộ thông qua bảng phỏng vấn sâu
một số các chuyên gia (bao gồm lãnh đạo, nhân viên ngân hàng và khách hàng) được
thực hiện với mục đích điều chỉnh và bổ sung các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kết quả là 6 nhân tố có ảnh hưởng đến hiệu quả
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các nhân tố này sẽ dùng để phát triển thành bảng câu hỏi khảo sát.
Nghiên cứu chính thức: Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập từ
một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi. Cuộc điều tra được tiến hành vào tháng 12/2012.
Đối tượng được khảo sát là những cá nhân có giao dịch với các ngân hàng thương mại
tính tại thời điểm họ được phỏng vấn. Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn
mẫu thuận tiện.
Tổng số người được chọn để điều tra là 200. Những thông tin điều tra bao gồm:
trình độ học vấn lãnh đạo ngân hàng, phong cách phục vụ của nhân viên, kỷ thuật công
nghệ ngân hàng, mức độ đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng, mạng lưới hoạt động...
1.5.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu.
1.5.2.1 Phương pháp thống kê
Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu như số trung
bình, tỷ lệ, độ lệch chuẩn được sử dụng để phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh
của ngân hàng MHB Kiên Giang.
Phương pháp thống kê mô tả có thể được định nghĩa như là các phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán các đặc trưng khác nhau để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu.
1.5.2.2Phương pháp so sánh
Là phương pháp được áp dụng một cách rộng rãi trong tất cả các công đoạn của
Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: số tuyệt đối là một chỉ tiêu tổng hợp
phản ánh quy mô, khối lượng của sự kiện. Tác dụng của so sánh là phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về quy mô, khối lượng.
Phương pháp so sánh bằng số tương đối: số tương đối là một chỉ tiêu tổng hợp
biểu hiện bằng số lần (%)…phản ánh tình hình của sự kiện, khi số tuyệt đối không thể nói lên được. Mục đích của phương pháp này là so sánh hai chỉ tiêu cùng loại hay khác
nhau nhưng có liên hệ nhau để đánh giá sự tăng lên hay giảm xuống của một chỉ tiêu
nào đó qua thời gian, hoặc đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch của một doanh
nghiệp hay ngành của một địa phương, một quốc gia.
1.5.2.3 Phương pháp hồi quy tương quan
Phương pháp hồi quy tương quan: mục đích của phương pháp này là ước lượng
mức độ liên lệ (tương quan) giữa các biến độc lập (biến giải thích) đến biến phụ thuộc
(biến được giải thích). Phương pháp này được ứng dụng trong kinh tế và kinh doanh
để phân tích mối liên hệ giữa hai hay nhiều biến ngẫu nhiên.
Phương trình hồi quy đa biến có dạng
Y = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β3X3 +…+ β kXk
Trong đó:
Y là biến phụ thuộc
Xk là các biến độc lập
β0, β 1, …, β k là các tham số hồi quy
Ngoài ra, nghiên cứu này còn sử dụng phần mềm SPSS để hổ trợ trong phân tích hồi qui tuyến tính đa biến để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng MHB Kiên Giang.
1.6 Xây dựng mô hình nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu các công trình của các tác giả đi trước, luận văn
cũng đã hình thành lên được một số nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng, cũng như lựa chọn được mô hình ước lượng thích hợp.
Đầu tiên là nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi và Mai Văn Nam, năm 2011 với đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở thành phố Cần Thơ” cho thấy có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả
hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Baard, V.C. và Van den Berg, A. (2004), Ari
chỉ ra rằng quy mô doanh nghiệp là một trong các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả kinh
doanh của doanh nghiệp. Henrik Hansen và ctv (2002), Phan Đình Khôi và ctv (2008)
đã cho thấy trình độ học vấn của chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV. Bên cạnh đó, Nguyễn Quốc Nghi (2010), một
lần nữa đã chứng minh mức độ tiếp cận các chính sách hỗ trợ Chính phủ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời tác giả còn cho thấy
mối quan hệ xã hội, tốc độ tăng trưởng doanh thu cũng là các nhân tố tác động đến
hiệu quả hoạt động kinh doanh. Thông qua kết quả nghiên cứu, tác giả kỳ vọng các
doanh nghiệp sẽ sớm triển khai các chương trình hành động để nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Tiếp theo là nghiên cứu của Trương Đông Lộc và Phạm Kế Anh (2011) với đề
tài “Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm của người dân ở tỉnh Kiên Giang”. Kết quả
nghiên cứu từ mô hình Tobit chỉ ra rằng tuổi, giới tính, trình độc học vấn, nghề nghiệp,
thu nhập của người gửi tiền, kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp của nhân viên, địa điểm
của ngân hàng và thời gian cho mỗi giao dịch là những nhân tố ảnh hưởng đến lượng
tiền gửi vào các ngân hàng thương mại. Kết quả có được từ nghiên cứu này sẽ là cơ sở để các ngân hàng xây dựng các chiến lược huy động vốn hợp lý, qua đó nâng cao hiệu
quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngoài ra, tác giả cũng đưa vào mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến
hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng căn cứ vào việc chọn lọc các nhân tố ảnh hưởng từ các bài luận văn đã phân tích mà tác giả tham khảo. Đó là:
Chính sách lãi suất:
Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham
khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy chính sách lãi suất là một
trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền
gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất
cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên. Tuy nhiên không phải ngân hàng cứ đưa ra mức lãi suất cao là thu hút được
ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu. Điều đó có nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra phải luôn đảm bảo lớn hơn tỷ lệ lạm phát, do đó ngân hàng phải dự đoán chính xác tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ để đưa
ra mức lãi suất hợp lý. Ngoài ra khi quyết định đưa ra mức lãi suất nào đó còn phụ
thuộc vào một số yếu tố khác như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng
chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư
khác, các quy định của nhà nước, quy định của ngân hàng Trung ương, mức lãi suất đầu ra mà ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn.
Lãi suất càng cao thì càng hấp dẫn người gửi tiền nhưng lãi suất huy động cao
cũng có nghĩa là lãi suất cho vay cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng kinh doanh mới có lãi. Mức lãi suất đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được cao quá để vẫn có thể thu hút được khách đi vay mà không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Hơn nữa ngân hàng phải tính đến chi phí huy động vốn của mình và mặt bằng lãi suất huy động so với các ngân hàng khác để đảm bảo tính cạnh tranh và nâng cao hiệu quả
hoạt động kinh doanh.
Công nghệ ngân hàng:
Trước sức ép cạnh tranh, để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn đòi hỏi các ngân
hàng ngày càng phải cung cấp nhiều dịch vụ mới trên nền tảng phát triển của công
nghệ thông tin như sử dụng các hệ thống ngân hàng tự động và điện tử để thay thế cho
các hệ thống dựa trên công nghệ sử dụng nhiều lao động, ví dụ như các hoạt động
nhận tiền gửi, thanh toán bù trừ và cấp tín dụng. Đặc biệt phát triển hệ thống máy rút
tiền tự động (ATM) cho phép khách hàng truy nhập tài khoản tiền gửi của họ 24/24,
hay hệ thống máy thanh toán POS được đặt tại các siêu thị, trung tâm thương mại, nhà
hàng...đang dần có thể thay thế cho phương thức thanh toán truyền thống bằng tiền
mặt.
Do đó, việc lựa chọn đúng công nghệ và sử dụng có hiệu quả công nghệ đó là một khâu quan trọng cần phải quan tâm, xem xét để tăng cường năng lực cạnh tranh và
gia tăng hiệu quả hoạt động của mỗi NHTM.
Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ:
Trong thời gian qua trước sự cạnh tranh từ các NHTM cũng như đòi hỏi cao hơn từ phía khách hàng và sự thay đổi của công nghệ ngân hàng, đã đẩy các NHTM
các khách hàng. Tuy nhiên, những dịch vụ mới này cũng tạo ra những nguồn thu mới
cho ngân hàng, và hiện nay nguồn thu từ một số hoạt động của các dịch vụ này có xu
hướng tăng trưởng nhanh so với các nguồn thu truyền thống từ lãi cho vay.
Vì vậy, trong nghiên cứu này, các nhân tố trên được tác giả đưa vào mô hình
phân tích để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Mô hình nghiên cứu như sau:
Y = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β3X3 +β 4X4 + β 5X5 + β 6X6 + ε
Trong đó: Biến phụ thuộc Y là hiệu quả hoạt động của ngân hàng và được đo lường bằng hai giá trị 1 và 0 (1 là hoạt động hiệu quả, 0 là không hiệu quả)
Các biến X1,X2, X3, X4, X5, X6, là các biến độc lập (biến giải thích).
Bảng 2.1: Diễn giải các biến độc lập trong mô hình hồi quy tuyến tính Biến số Diễn giải
Chính sách lãi suất X1 Chính sách về lãi suất của ngân hàng Kỹ năng nghiệp vụ và
giao tiếp của nhân viên X2
Biến giả, có giá trị là 1 nếu khách hàng đánh giá
kỹ năng của nhân viên là tốt và ngược lại có giá
trị là 0. Trình độ học vấn của
lãnh đạo ngân hàng X3
bằng 1 nếu lãnh đạo ngân hàng có trình độ học
vấn là đại học, bằng 2 nếu trình độ học vấn là thạc sĩ, bằng 3 nếu trình độ học vấn là tiến sĩ.
Quy mô ngân hàng X4 Biến giả, nhận giá trị bằng 1 nếu là ngân hàng lớn hoặc vừa; bằng 0 nếu ngân hàng là nhỏ.
Công nghệ ngân hàng X5
Việc ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân
hàng (biến giả), nhận giá trị 1 nếu ngân hàng có
ứng dụng công nghệ hiện đại và có giá trị bằng 0
nếu công nghệ còn lạc hậu. Đa dạng hóa sản phẩm
dịch vụ
X6 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ của ngân
hàng
Tóm tắt chương I:
Chương I của luận văn đã đề cập tổng quan về ngân hàng thương mại cũng như
những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Khi nói đến hiệu quả hoạt động kinh doanh thì phải xác định được các yếu tố môi trường tác động làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Đây là những nhân tố ảnh hưởng đến năng lực hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong chương tiếp theo, tác giả sẽ đi vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh
của ngân hàng MHB Kiên Giang để đánh giá, xác định đúng thực trạng của ngân hàng, từ đó có giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
CHƯƠNG II
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL KIÊN GIANG
2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng MHB Kiên Giang