* Hoàn thiện quy trình thẩm định
Do khâu thẩm định tại Chi nhánh thƣờng đƣợc thực hiện rất sơ sài trong khi những DA trình lên Hội sở chính thƣờng rất phức tạp, có nhiều yếu tố rủi ro khó đánh giá. Nhiều Chi nhánh tuân thủ quy trình còn chƣa nghiêm ngặt, chƣa chú trọng phân tích và dự báo ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế - xã hội đến sự vận hành và tính sinh lời của DA. Chính vì vậy, trong nhiều trƣờng hợp, thay vì thực hiện chức năng tái thẩm định, các phòng chức năng tại TSC hầu nhƣ phải thực hiện thẩm định lại từ đầu. Điều này một mặt gây lãng phí về thời gian, công sức, mặt khác làm chậm tốc độ giải quyết công việc.
Khắc phục những nhƣợc điểm trên, thực hiện tốt quy trình thẩm định sẽ góp phần đảm bảo thẩm định nhanh chóng, chính xác, chất lƣợng cao. Để thực hiện tốt quy trình thẩm định cần chú ý các vấn đề sau:
- Trƣớc hết cần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tại Chi nhánh. Trên cơ sở đó, các Ban Tín dụng tại TSC chỉ thực hiện chức năng tái thẩm định, chủ yếu sử dụng kết quả thẩm định của Chi nhánh thay vì thẩm định lại toàn bộ PA/DA nhƣ hiện nay. Có nhƣ vậy mới rút ngắn đƣợc thời gian xử lý và ra quyết định cho vay;
- Cải tiến quy trình thẩm định theo hƣớng cụ thể hoá các bƣớc và nội dung tiến hành cho phù hợp với hoạt động của ngân hàng hiện nay và năng lực, trình độ cán bộ tín dụng;
- Áp dụng kỹ thuật tính toán hiện đại trên cơ sở phần mềm máy tính để tính toán cảc chỉ tiêu kinh tế – kỹ thuật cần thiết trong quá trình thẩm định.
- Gắn kết công tác thẩm định phƣơng diện thị trƣờng, kỹ thuật, quản lý với việc thẩm định tài chính của dự án. Căn cứ vào việc thẩm định thị trƣờng đầu vào và thị trƣờng đầu ra, cán bộ thẩm định mới có thể dự trù đƣợc doanh thu và chi phí của dự án và sự đứng vững của công trình khi đi vào hoạt động (thị trƣờng có chấp nhận sản phẩm với mức giá dự kiến nhƣ vậy hay không, sản phẩm mới có tính ƣu việt hơn sản phẩm cũ nhƣ thế nào, thói quen và tâm lý tiêu dùng của khách hàng ra sao..). Căn cứ vào việc
101
thẩm định kỹ thuật Ngân hàng mới có thể dự trù đƣợc công suất hoạt động và tính doanh thu. Thông thƣờng, công suất hoạt động dự án là không đồng đều trong các năm, những năm đầu công suất hoạt động thƣờng thấp hơn dự kiến, vậy thì việc tính doanh thu trong tất cả các năm phải có sự khác nhau, chứ không thể tính đồng đều đƣợc.
* Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định
Tại chi nhánh:
Chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo từng nhóm ngành, lĩnh vực cụ thể. Đối với một số dự án phức tạp, có thể thuê chuyên gia để thẩm định, có nhƣ vậy chất lƣợng của công tác thẩm định mới thực sự có chất lƣợng.
Tại Trụ sở chính:
Cần tách bạch giữa chức năng thẩm định với chức năng phê duyệt cho vay để
đảm bảo tính chất khách quan khi xem xét các dự án vƣợt thẩm quyền của Chi nhánh. Kết hợp chuyên môn hóa cán bộ thẩm định theo quy mô khách hàng với ngành kinh tế, kỹ thuật. Đây chính là mô hình tổ chức bộ máy tín dụng của một ngân hàng hiện đại. Với cách thức tổ chức này, các cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định có điều kiện nghiên cứu chuyên sâu hơn về các ngành kinh tế kỹ thuật mà mình phụ trách. Đây là tiền đề để nâng cao chất lƣợng các khâu thẩm định thị trƣờng, thẩm định kỹ thuật,... làm cơ sở cho việc nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định.
Tăng cường hơn nữa vai trò điều hành, quản lý của Trụ sở chính (TSC)
Các phòng Tín dụng TSC cần tăng cƣờng thực hiện vai trò tham mƣu cho Tổng giám đốc quản lý điều hành thông qua việc xây dựng, ban hành cơ chế, chính sách, quy định, hƣớng dẫn rõ ràng thay vì thực hiện chức năng xử lý từng trƣờng hợp cụ thể. Việc kiểm tra, đánh giá các PA/DA đã cho vay, trong thời gian qua đã đƣợc NHNo Việt Nam triển khai thực hiện nhƣng chất lƣợng chƣa cao. Trong thời gian tới, cần tăng cƣờng hơn nữa hoạt động này, từ đó rút kinh nghiệm trong công tác thẩm định, hạn chế tối đa khả năng mắc sai lầm loại 1 - cho vay những DA kém hiệu quả.
Đối với các PA/DA NHNoVN đã từ chối cho vay, hiện nay chƣa thực hiện thống kê, đánh giá. Đây là một việc làm rất khó, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực sự có tâm huyết. Tuy nhiên, việc thống kê đánh giá các PA/DA này trên thực tế rất quan trọng trong việc rút kinh nghiệm trong công tác thẩm định, hạn chế khả năng mắc sai lầm loại 2 - từ chối cho vay những PA?DA có hiệu quả.
102