- Phương pháp phân tích thống kê
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTHẺ NGÂN HÀNG
1.2.2. Các tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ
1.2.2.1. Đa dạng về các sản phẩm thẻ
Chỉ tiêu này phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ về tiện ích và qua đó nó còn thể hiện mức độ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng đang ngày càng trở nên đa dạng.Sự ra đời của một loại sản phẩm mới là bước cuối của một quá trình dài với nhiều công đoạn mà ngân hàng phải thực hiện và tốn kém chi phí như: nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, bước đầu đưa sản phẩm ra thị trường khảo sát, điều chỉnh, bán sản phẩm rộng rãi …
Thị trường hiện nay nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phong phú nên các ngân hàng đang nỗ lực triển khai cho ra đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ích, tính năng đa dạng, ưu đãi phù hợp, hình thức đẹp, độc đáo để đáp ứng nhu cầu của các phân khúc khách hàng khác nhau. Sản phẩm thẻ càng đa dạng, đáp ứng càng tốt nhu cầu của khách hàng thì số lượng được phát hành càng nhiều, từ đó làm gia tăng thị phần của ngân hàng.Như vậy việc đa dạng sản phẩm thẻ sẽ tác động trực tiếp lên số lượng thẻ mà ngân hàng phát hành từ đó giúp cho dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày càng phát triển.
Đa dạng về tiện ích của dịch vụ thẻ:
Bên cạnh dự đa dạng về sản phẩm thẻ thì tính năng hay tiện ích của dịch vụ thẻ cũng là một tiêu chí quan trọng. Nền kinh tế đang ngày càng phát triển với những cách thức giao dịch đa dạng và thương mại quốc tế rộng khắp thì việc đơn thuần chỉ để rút tiền của chiếc thẻ rõ ràng không đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng. Vì vậy hiện nay thẻ còn dùng để thanh toán, chuyển khoản, mua hàng qua mạng, thanh toán các hóa đơn điện, nước… và rất nhiều tiện ích khác. Điều đó cho thấy thẻ thực sự là phương tiện thanh toán thông minh, hiện đại. Và như vậy dịch vụ thẻ càng cung cấp nhiều tiện ích thì càng mang lại lợi thế cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng.
Thẻ là công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, có thể thực hiện được tất cả các chức năng cơ bản của tài khoản:
Nộp tiền: trong quá trình sử dụng chủ thẻ có thể nộp tiền hày rút tiền trong tài khoản bằng phương thức trực tiếp tại quầy giao dịch của ngân ngân hàng một số ngân hàng còn triển khai cho phép khách hàng nộp tiền tại máy ATM.
Rút tiền: tương tự với giao dịch nộp tiền, chủ thẻ có thể rút tiền tại quầy giao dịch, qua hệ thống máy ATM, hoặc tại các ĐVCNT cung cấp dịch vụ ứng tiền mặ.
Chuyển khoản: chủ thẻ có thể thực hiện các giao dịch chuyển một phần hoặc toàn bộ số dư hiện có trong tài khoản qua các tài khoản tại ngân hàng bất kỳ bằng cách làm uỷ nhiệm chi tại quầy, chuyển trên ATM hay thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử.
Nhận chuyển khoản: tương tự như giao dịch chuyển khoản, chủ thẻ nhận số dư chuyển tới tài khoản thẻ của mình từ các các chủ thể trong nền kinh tế như một tổ chức hay cá nhân thông qua sự liên kết giao dịch của hệ thống ngân hàng trong, ngoài nước.
Ngoài những tiện ích của một tài khoản thì nhờ tính chất linh hoạt và khả năng mở rộng rất nhiều ứng dụng của sản phẩm thẻ, hiện nay hầu hết các loại thẻ trên thị trường đều có một số tiện ích nổi bật như sau:
Thanh toán hàng hóa - dịch vụ: chủ thẻ sử dụng thẻ thực hiện giao dịch thanh toán tại các ĐVCNT là các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn...khi tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ tại đây.
Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm...:chủ thẻ có thể đăng ký thanh toán tự động hoặc tự thao tác cho các dịch vụ điện, nước, internet…chấp nhận thanh toán thông qua ngân hàng.
Ngoài ra, một số ngân hàng có thể cung cấp thêm dịch vụ mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM. Với công nghệ hiện đại được áp dụng sẽ có nhiều tiện ích hơn trên những chiếc thẻ. Xã hội hiện đại vẫn đang theo xu hướng là chiếc thẻ trở thành vật duy nhất để quản lý và giao dịch tất cả các dịch vụ được cung cấp như một chiếc ví điện tử đa năng.
1.2.2.2. Số lượng thẻ phát hành và số lượng khách hàng sử dụng thẻ
Xu thế hiện nay, một khách hàng có thể sử dụng nhiều loại thẻ của nhiều tổ chức cùng lúc cho những mục đích và yêu cầu khác nhau. Tuy nhiên có thể thấy thẻ
được sử dụng nhiều hơn thì ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn thông qua việc thu các loại phí giao dịch. Như vậy, ngân hàng không chỉ chú trọng gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và thanh toán bằng thẻ, mà còn cần phải thúc đẩy để thẻ ngân hàng mình phát hành, được khách hàng sử dụng thường xuyên. Số lượng khách hàng không ngừng gia tăng cùng với số lượng thẻ phát hành cũng là mục tiêu của bất cứ một ngân hàng nào, đó là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Quá trình hiện đại hoá toàn cầu đang diễn ra ngày càng mạnh mẽ thúc đẩy dịch vụ thẻ ngày càng phát triển.Thời điểm hiện tại mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt.Chính vì vậy, các ngân hàng đang có những biện pháp để triển khai sản phẩm dịch vụ của mình tới các khách hàng mục tiêu thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ và các chính sách khuyếch trương quảng cáo sao cho số lượng thẻ của ngân hàng được nắm giữ càng nhiều càng tốt.Số lượng thẻ phát hành càng nhiều chứng tỏ dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và thị phần của ngân hàng càng lớn, hình ảnh ngân hàng càng phổ biến. Đồng thời, số lượng thẻ được phát hành càng nhiều làm cho thu nhập của ngân hàng càng cao. Việc gia tăng số lượng thẻ, gia tăng khách hàng, sự trung thành của khách hàng trong việc sử dụng thẻ của ngân hàng các vấn đề quan trọng mà ngân hàng nào cũng hướng tới.
1.2.2.3. Số lượng thẻ hoạt động trên tổng số lượng thẻ phát hành
Số lượng thẻ được phát hành không đồng nghĩa với việc toàn bộ số thẻ đó đang lưu hành trên thị trường.Theo hội thẻ ngân hàng Việt Nam, thẻ không hoạt động là những thẻ đã được phát hành nhưng không thực hiện các giao dịch như rút tiền ra và nạp tiền vào hay chuyển khoản, thanh toán… trong một thời gian dài (thường là trong vòng 1 năm). Thẻ không hoạt động gây lãng phí tài nguyên của ngân hàng, tốn kém chi phí marketing, phát hành, chi phí quản lý hoạt động kinh doanh thẻ,gây ra “rác” trong hệ thống công nghệ quản lý thẻ. Do đó, tỷ lệ thẻ hoạt động cũng là một trong các tiêu chí để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của các ngân hàng.
1.2.2.4. Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ của khách hàng
Số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ là số tiền mà chủ thẻ ký thác tại ngân hàng để đảm bảo thực hiện các giao dịch rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ…Ngân hàng có thể sử dụng số dư tài khoản khách hàng vào các hoạt động kinh doanh và phải đảm bảo thanh toán đối với số tiền này.Đây là nguồn vốn kinh doanh ngân hàng có thể tận dụng với chi phí thấp hơn rất nhiều so với các khoản huy động tiền gửi. Số dư tiền tài khoản thanh toán càng lớn ngân hàng càng có khả năng mở rộng thêm các hoạt động kinh doanh và càng mang lại thu nhập cao hơn cho ngân hàng. Chủ thẻ có số dư tiền gửi lớn cũng là các chủ thẻ có năng lực tài chính và rõ ràng họ là những khách hàng VIP của ngân hàng. Có thể thấy số dư tiền gửi trên tài khoản thẻ cũng là một trong các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng.
1.2.2.5. Doanh số sử dụng thẻ
Doanh số sử dụng thẻ là tổng giá trị các giao dịch được thanh toán bằng thẻ tại các điểm giao dịch và số lượng tiền mặt được ứng tại các điểm rút tiền mặt. Doanh số này càng cao chứng tỏ số lượng khách hàng đặt niềm tin vào dịch vụ thanh toán thẻ và tính tiện ích cũng như sự an toàn của ngân hàng càng lớn. Thông qua đó các các ngân hàng sẽ có thu nhập lớn hơn. Chính vì vậy đây là một tiêu chí phản ánh sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
1.2.2.6. Mạng lưới giao dịch thẻ
Mạng lưới giao dịch là một yếu tố quan trọng góp phần ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm thẻ của khách hàng.Mạng lưới giao dịch là một phần của hệ thống cơ sở hạ tầng phục vụ cho quá trình sử dụng thẻ.
Mạng lưới giao dịch bao gồm: hệ thống máy giao dịch tự động ATM, hệ thống điểm chấp nhận thẻ POS, và hệ thống chi nhánh/PGD của ngân hàng. Các hệ thống ATM, POS cho phép khách hàng chủ động thực hiện giao dịch 24/24 trên phạm vi toàn quốc. Việc thuận tiện trong quá trình sử dụng, mức độ phổ biến của điểm giao dịch là yếu tố cơ bản cho phép đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ do ngân hàng cung cấp.
Quy mô của mạng lưới thanh toán cho thấy chất lượng của dịch vụ thẻ mà ngân hàng đã cung cấp để thoả mãn nhu cầu giao dịch của khách hàng.Nó cũng thể hiện chất lượng của dịch vụ này.
1.2.2.7. Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ là một trong những dịch vụ được ngân hàng thương mại cung cấp. Cũng như các loại dịch vụ khác, để duy trì thì dịch vụ này cần phải đem lại thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ có thể liệt kê theo các nguồn như sau: