I. BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI
1.3.5. Bảo hiểm nhõn thọ
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là loại hình bảo hiểm con ng−ời nhằm bảo đảm cho những rủi ro, sự kiện liên quan đến tuổi thọ của con ng−ời. Nhìn chung, BHNT đ−ợc chia thành 3 loại:
- Bảo hiểm nhân thọ trong tr−ờng hợp sống: Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ng−ời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản trợ cấp định kỳ trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ng−ời đ−ợc bảo hiểm. Việc chi trả trợ cấp sẽ chấm dứt khi hết thời hạn hợp đồng hoặc ng−ời đ−ợc bảo hiểm chết. BHNT trong tr−ờng hợp sống bao gồm hai dạng cơ bản là: Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý và bảo hiểm niên kim. Loại hình bảo hiểm này có mục đích t−ơng tự nh− bảo hiểm h−u trí trong BHXH. Cú nghĩa là, số tiền chi trả của bảo hiểm sẽ bảo đảm thu nhập cố định cho ng−ời già khi không còn lao động nữa, từ đó giảm bớt nhu cầu sống phụ thuộc vào con cái hoặc phúc lợi xã hội.
- Bảo hiểm nhân thọ trong tr−ờng hợp chết: Loại hình bảo hiểm này có cơ sở và nguyên tắc kỹ thuật ng−ợc với BHNT trong tr−ờng hợp sống. Nghĩa là việc chi trả tiền bảo hiểm chỉ thực hiện khi ng−ời
đ−ợc bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Nếu ng−ời đ−ợc bảo hiểm sống hết thời hạn hợp đồng, họ sẽ không nhận đ−ợc bất kỳ khoản tiền nào từ ng−ời bảo hiểm. BHNT trong tr−ờng hợp chết đ−ợc chia thành hai loại cơ bản: Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn xác định (bảo hiểm tử kỳ) và Bảo hiểm sinh mạng vô thời hạn (Bảo hiểm trọn đời hay Bảo hiểm tr−ờng sinh). Nhìn chung các loại hình bảo hiểm này đều có chung mục đích là: Số tiền bảo hiểm chi trả giúp trang trải các chi phí mai táng phát sinh nếu chẳng may ng−ời đ−ợc bảo hiểm bị chết. Ngoài ra, số tiền bảo hiểm chi trả còn lại có thể coi nh− một khoản bảo trợ cho gia đình và ng−ời thân trong một thời gian nhất định hoặc đ−ợc dùng để thành toán cho các khoản vay, thế chấp của ng−ời đ−ợc bảo hiểm.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ng−ời đ−ợc bảo hiểm đ−ợc chi trả tiền bảo hiểm cả khi còn sống lẫn khi bị chết. Đây là loại hình BHNT chứa đựng cả yếu tố rủi ro và yếu tố tiết kiệm đan xen nhau, vì thế nó trở thành loại hình BHNT đ−ợc bán rộng rãi và phổ biến trên các thị tr−ờng BHNT hiện nay.
Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới đ−ợc ra đời vào năm 1583, do một ng−ời Anh tên là William Gybbon tham gia. Phí bảo hiểm ông đóng lúc đó là 32 bảng Anh, và khi ông chết ng−ời thừa kế của ông đ−ợc h−ởng tiền bảo hiểm là 400 bảng Anh. Vào năm 1759, công ty BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời ở Phi-la-đen-phi-a (Mỹ). Năm 1985, doanh thu phí BHNT toàn thế giới mới đạt khoảng 630 tỷ đô la Mỹ, đến năm 2005 con số này là khoảng 2.640 tỷ đô la Mỹ.
ở Việt Nam, BHNT đ−ợc triển khai khá muộn, năm 1996, Bảo Việt mới bắt đầu bán những hợp đồng BHNT đầu tiên. Tuy nhiên, cho đến nay sau hơn 10 năm, thị tr−ờng BHNT Việt Nam đã có b−ớc phát triển đáng kể. Theo Báo cáo của Bộ Tài chính về thị
tr−ờng bảo hiểm Việt Nam, tính đến cuối năm 2006, toàn thị tr−ờng có 7 công ty BHNT, doanh thu phí đạt 8.483 tỷ đồng, đóng góp 0,87% vào GDP của cả n−ớc, đóng góp vào sự ổn định kinh tế xã hội của đất n−ớc với tổng số tiền chi trả bảo hiểm là 5.758 tỷ đồng, tổng số tiền đầu t− trở lại nền kinh tế 30.676 tỷ đồng, giải quyết công ăn việc làm cho 122.973 lao động (bao gồm cả nhân viên và đại lý BHNT).