I. BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI
1.2. Bảo hiểm thương mại trong cơ chế quản lý rủi ro của
Trong cuộc sống con ng−ời luôn phải đối mặt với những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra bất kỳ lúc nào, de doạ đến sự “an toàn” của từng thành viên trong xã hội. Vì vậy việc tìm kiếm những biện pháp quản lý rủi ro, nhằm đối phó có hiệu quả tr−ớc những bất th−ờng của cuộc sống là một trong những nội dung của vấn đề ASXH.
Nếu nhìn nhận trên giác độ các cá nhân tham gia bảo hiểm, BHTM đơn giản nh− một loại hàng hoá dịch vụ đ−ợc mua bán trên thị tr−ờng. Tuy nhiên đứng trên giác độ quản lý vĩ mô, BHTM là một phần trong cơ chế quản lý rủi ro của xã hội (Bảng 6.1), góp phần đảm bảo ASXH tr−ớc những rủi ro của cuộc sống.
Nhìn chung đối với các rủi ro gây thiệt hại mức độ nhỏ, các cá nhân và hộ gia đình th−ờng tự chịu thông qua các nguồn dự trữ tích luỹ hay tiết kiệm. Trong một số tr−ờng hợp họ có thể nhờ tới sự giúp đỡ của ng−ời thân, bạn bè, hàng xóm láng giềng. Tuy nhiên khi tổn thất lớn hơn, họ khó có thể tự gánh chịu đ−ợc hoặc trông chờ vào sự giúp đỡ. Lúc này vai trò của thị tr−ờng cung cấp các dịch vụ tài chính hoặc dịch vụ “bảo vệ” là hết sức quan trọng: đó là các dịch vụ tài chính vi mô và BHTM. Còn khi tổn thất có mức độ lớn hơn nữa, trên phạm vi rộng và có tính thảm hoạ, hoặc là những “rủi ro có tính xã hội” và có tác động xã hội sâu sắc, thì ngay cả thị tr−ờng cũng không thể đáp ứng nổi, mà cần phải có sự trợ giúp của Nhà n−ớc, của cộng đồng: đó là hệ thống các chế độ BHXH, cứu trợ xã hội. Bảng 6.1: Cơ chế quản lý rủi ro của xó hội và vai trũ của cỏc thành viờn I. Ngăn ngừa và trỏnh nộ rủi ro Cỏc cơ chế khụng chớnh thức Cỏ nhõn và hộ gia đỡnh - Luyện tập thể thao - Di cư
- Nhiều nguồn thu nhập đảm bảo…
Hội, nhúm - Cỏc hành động tập thể như xõy đờ, kố, cỏc cụng trỡnh thuỷ lơi,…
- Quản lý cỏc tài sản chung... Cỏc cơ
chế chớnh thức
Thị trường (Nhỡn chung là khụng tham gia) Nhà nước
và xó hội
- Cỏc chớnh sỏch vĩ mụ mạnh - Chớnh sỏch mụi trường
- Chớnh sỏch giỏo dục và đào tạo - Chớnh sỏch sức khoẻ cộng đồng - Chớnh sỏch thị trường lao động - Chớnh sỏch cơ sở hạ tầng II. Phõn tỏn rủi ro (bao gồm cả bảo hiểm) Cỏc cơ chế khụng chớnh thức Cỏ nhõn và hộ gia đỡnh
- Đa dạng hoỏ cỏc loại vật nuụi cõy trồng - Đa dạng hoỏ cỏc nguồn thu nhập
- Đầu tư vào con người cả về thể lực và trớ lực
- Hụn nhõn và mở ộng quy mụ gia đỡnh…
Hội, nhúm - Cỏc Hiệp hội nghề nghiệp - Cỏc Quỹ tiết kiệm và tớn dụng…
Cỏc cơ chế chớnh thức
Thị trường - Mở tài khoản tiết kiệm tại cỏc tổ chức tài chớnh
- Tài chớnh vi mụ - Bảo hiểm tuổi già
- Bảo hiểm tai nạn sức khoẻ và cỏc loại bảo hiểm khỏc
Nhà nước và xó hội
- Mở rộng nụng nghiệp - Thương mại đa phương - Bảo vệ quyền tài sản - Hệ thống hưu BHXH - Trợ cấp tuõt - Trợ cấp thất nghiệp - Trợ cấp ốm đau, TNLĐ & BNN và một số chế độ BHXH khỏc III. Tài trợ rủi ro Cỏc cơ chế khụng chớnh thức Cỏ nhõn và hộ gia đỡnh - Bỏn tài sản - Vay tiền từ cỏc cỏ nhõn khỏc - Sử dụng lao động trẻ em - Gimr tiờu dựng - Di cư tạm thời
Hội, nhúm - Giỳp đỡ nhau thụng qua cỏc Hội tương hỗ Cỏc cơ
chế chớnh thức
Thị trường - Bỏn cỏc tài sản tài chớnh - Vay tiền cỏc tổ chức tài chớnh…
Nhà nước và xó hội
Cỏc trợ giỳp xó hội như: cứu trợ xó hội, trợ cấp., trợ giỏ…
Nh− vậy, BHTM là một phần trong cơ chế quản lý rủi ro của xã hội. Thông qua việc bồi th−ờng tài chính cho ng−ời mua bảo hiểm khi gặp rủi ro, BHTM góp phần giúp họ ổn định cuộc sống, ổn định kinh doanh và rộng hơn là ổn định xã hội nói chung. Đặc điểm của BHTM là quỹ tài chính hoàn toàn hoạt động dựa trên sự đóng góp của ng−ời tham gia bảo hiểm, không có sự hỗ trợ từ các nguồn nh− ngân sách và các trợ giúp xã hội khác; bắt buộc ng−ời tham gia có đóng phí bảo hiểm mới đ−ợc h−ởng bồi th−ờng. Thông th−ờng chi phí cho việc tham gia BHTM là cao hơn so với BHXH (hay đ−ợc h−ởng không từ cứu trợ xã hội). Nh−ng với xu h−ớng ngày càng có đông ng−ời tham gia BHTM, rủi ro đ−ợc san sẻ cho nhiều ng−ời và chi phí cho nhà bảo hiểm giảm xuống, phí bảo hiểm sẽ giảm đi, tạo điều kiện cho nhiều ng−ời có thể tham gia. Đây là cơ chế để các thành viên trong xã hội tự ứng phó với bất th−ờng trong cuộc sống với chi phí thấp nhất mà không cần tới sự hỗ trợ từ phía Nhà n−ớc