- Trực tiếp hạch toán kế toán, thanh toán theo quy ựịnh;
4.1.1Kết quả hoạt ựộng tắn dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn
3. điều tra hộ nông dân vay vốn tắn dụng
4.1.1Kết quả hoạt ựộng tắn dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn
thôn chi nhánh huyện Mai Sơn
4.1.1.1 Kết quả huy ựộng vốn
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt ựộng kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Nguồn vốn quyết ựịnh khả năng ựáp ứng vốn cho nền kinh tế, tỷ trọng cơ cấu vốn phản ánh mức lãi suất ựầu vào và ựảm bảo cho các hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng có lãi.
Trên tinh thần ựó, ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thôn chi nhánh huyện Mai Sơn luôn quan tâm ựến vấn ựề huy ựộng mọi nguồn vốn nhà rỗi của các thành phần kinh tế trên ựịa bàn, ựặc biệt chú ý ựến nguồn vốn có lãi suất thấp, ổn ựịnh. Vì vậy, mỗi cán bộ nhân viên trong ngân hàng trong thời gian qua ựã cố gắng phát huy những bài học kinh nghiệm truyền thống sẵn có của mình, chú trọng quan tâm ựến công tác huy ựộng vốn, làm thế nào ựể có thể thu hút ựược tất cả các loại vốn của các thành phần kinh tế trên ựịa bàn, thì mới có ựiều kiện mở rộng mạng lưới hoạt ựộng kinh doanh. điều mà khách hàng quan tâm nhất là phải có tiền lãi suất hấp dẫn, áp dụng ựa dạng hóa các hình thức hoạt ựộng như nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng và 1 năm), huy ựộng tiền gửi tiết kiệm bậc thang. đồng thời luôn tăng cường ựổi mới công nghệ, cải tiến phương thức giao dịch, tổ chức tốt cơng tác thanh tốn, mở thêm các dịch vụ tiền tại chỗ ựể ựảm bảo an toàn cho khách hàng nhằm thu hút tối ựa mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế trên ựịa bàn.
Số liệu bảng 4.1 cho thấy kết quả huy ựộng vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn trong 3 năm 2009 Ờ 2011:
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 66 2010 là 598,448 tỷ ựồng ựã tăng 21,14% so với năm 2009. Năm 2011, tổng nguồn vốn của ngân hàng là 623,572 tỷ ựồng, ựã tăng 4,2% so với năm 2010. Trong 3 năm, tổng nguồn vốn của ngân hàng ựã tăng với mức ựộ tăng bình quân là 12,67%/năm;
- Vốn huy ựộng trong năm 2009 là 363,141 tỷ ựồng, ựến năm 2010, số vốn huy ựộng của ngân hàng ựã tăng lên là 431,278 tỷ ựồng, tăng 18,76% so với năm 2009. Năm 2011, số vốn huy ựộng của ngân hàng là 551,458 tỷ ựồng, tăng 237,87% so với năm 2010. Như vậy, trong 3 năm, tổng số vốn huy ựộng của ngân hàng ựã tăng với mức tăng bình quân là 23,31%/năm;
- Tỷ lệ vốn huy ựộng/tổng nguồn vốn năm 2009 là 0,735; ựến năm 2010 là 0,721 và năm 2011 tỷ lệ này là 0,844. Trong 3 năm, tỷ lệ vốn huy ựộng/tổng nguồn vốn ựã tăng với mức tăng bình quân là 10,38%/năm.
Bảng 4.1 Kết quả hoạt ựộng huy ựộng vốn tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mai Sơn năm 2009 Ờ 2011
đVT: Tỷ ựồng Năm So sánh (%) Diễn giải 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 BQ 1. Tổng nguồn vốn 494,031 598,448 623,572 121,14 104,20 112,67 2. Vốn huy ựộng 363,141 431,278 551,458 118,76 127,87 123,31 3. Vốn huy ựộng/ tổng nguồn vốn 0,735 0,721 0,884 98,04 122,71 110,38
(Nguồn: Phòng kế toán Ờ ngân quỹ NH NN&PTNT chi nhánh huyện Mai Sơn, 2009 Ờ 2011)
Như vậy có thể thấy, quy mô nguồn vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn trong 3 năm gần ựây là tương ựối ổn ựịnh. Có ựược kết quả này, một phần xuất phát từ vị trắ ựịa lý của hội sở khá thuận lợi, nằm ở trung tâm thị trấn là khu vực ựông dân cư nên ựã thu hút ựược sự chú ý của nhiều khách hàng trên ựịa bàn. Ngân hàng với các hoạt ựộng tắn dụng chủ yếu hướng tới các hộ nông dân khu vực nông thôn với các ngành nghề sản xuất nơng nghiệp chủ yếu trên ựịa bàn. Ngồi ra, ngân hàng ln duy trì ựược các mối quan hệ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 67 mật thiết với các doanh nghiệp quốc doanh ựóng trên ựịa bàn, ựây cũng là một yếu tố rất thuận lợi cho việc huy ựộng vốn.
Kết quả huy ựộng vốn tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mai Sơn năm 2009 - 2011
0.000100.000 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 2009 2010 2011 Năm T ỷ ự ồ n g 1. Tổng nguồn vốn 2. Vốn huy ựộng
Biểu ựồ 4.1 Kết quả huy ựộng vốn tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mai Sơn năm 2009 Ờ 2011
Trong năm 2009, tại ựịa phương do ảnh hưởng của nắng hạn kéo dài làm thiệt hại cây trồng, sản lượng lương thực sụt giảm ựột ngột. điều này ựã ắt nhiều làm ảnh hưởng ựến khả năng huy ựộng vốn của ngân hàng, vì ựối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng là hộ nông dân. đến năm 2010, tỉnh Sơn La chỉ ựạo ựẩy mạnh phát triển các cây trồng nơng nghiệp có giá trị kinh tế cao ựể xuất khẩu như cao su, chè, cà phê, mắa... ựồng thời với việc mở rộng quy mô một cách hợp lý, gắn với công nghiệp chế biến. Từ kết quả ựó ựã ựưa tổng nguồn vốn của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn tăng lên khá cao trong 2 năm 2010 và 2011. để ựạt ựược kết quả này, ngân hàng ựã ựồng thời áp dụng nhiều biện pháp quản lý hoạt ựộng linh hoạt, từ việc áp dụng mức lãi suất phù hợp ựến ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn, cải tiến phong cách giao dịch, chắnh sách chăm sóc khách hàng chu ựáo, bố trắ ựội ngũ cán bộ có tác phong giao dịch ân cần ựã tác ựộng ựến tâm lý khách hàng. Mặc dù các tổ chức tắn dụng trên ựịa bàn thường ựưa ra các mức lãi suất cùng loại hoặc cao hơn nhưng số tiền gửi của dân cư trên ựịa bàn vào ngân hàng vẫn tăng trưởng ổn ựịnh. Bên cạnh ựó, ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì các mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, các ựoàn thể xã
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68 hội trên ựịa bàn ựiều ựó ựã giúp ngân hàng ln chiếm lĩnh ựược từ 80 Ờ 85% thị phần trên thị trường.
Số liệu bảng 4.2 thể hiện cơ cấu vốn huy ựộng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn trong 3 năm 2009 Ờ 2011. Cụ thể:
(1) Cơ cấu vốn huy ựộng phân theo kỳ hạn
- Năm 2009, vốn huy ựộng ngắn hạn tại ngân hàng là 248,511 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 68,43%; ựến năm 2010 lượng vốn huy ựộng ngắn hạn tại ngân hàng là 268,338 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 62,22% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm, và tăng 7,98% so với năm 2009. đến năm 2011, lượng vốn huy ựộng ngắn hạn tại ngân hàng là 356,212 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 64,59% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 32,75% so với năm 2010. Như vậy, trong 3 năm, lượng vốn huy ựộng ngắn hạn tại ngân hàng ựã liên tục tăng với mức tăng bình quân là 20,36%/năm;
- đối với vốn huy ựộng trung và dài hạn, trong năm 2009, lượng vốn huy ựộng này là 114,630 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 31,57% lượng vốn huy ựộng trong năm. đến năm 2010, lượng vốn huy ựộng trung và dài hạn là 162,940 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 37,78% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 42,14% so với năm 2009. đến năm 2011, lượng vốn huy ựộng trung và dài hạn là 195,246 tỷ ựồng, chiếm tỷ lệ 35,41% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 19,83% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng vốn huy ựộng trung và dài hạn tại ngân hàng ựã tăng với mức tăng bình quân là 30,99%/năm.
(2) Cơ cấu vốn phân theo tiền gửi có kỳ hạn
- Tiền gửi của khách hàng trong nước tắnh bằng VNđ trong năm 2009 là 26,678 tỷ ựồng, ựến năm 2010 là 35,965 tỷ ựồng, tăng 34,81% so với năm 2009. Năm 2011, lượng tiền gửi này là 35,352 tỷ ựồng, giảm 1,7% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng tiền gửi của khách hàng trong nước ựã tăng với mức tăng bình qn là 16,55%/năm. Trong ựó, lượng tiền gửi không kỳ hạn trong 3 năm tăng với mức tăng bình qn là 12,4%/năm. Lượng tiền gửi có kỳ hạn, trong năm 2010 là 3,5 tỷ ựồng, chiếm 9,73% lượng tiền gửi của khách hàng trong nước, tuy nhiên trong 2 năm 2009 và 2011, lượng tiền gửi này là khơng có. Tiền gửi vốn chuyên dùng, trong năm 2009 chỉ là 0,422 tỷ ựồng, chiếm 1,58% lượng tiền gửi của khách hàng
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 69 trong nước; năm 2010 lượng tiền gửi này là 0,609 tỷ ựồng, chiếm 1,69% và tăng 44,31% so với năm 2009; năm 2011, lượng tiền gửi vốn chuyên dùng của khách hàng trong nước là 2,390 tỷ ựồng, chiếm 6,76% lượng tiền gửi trong năm của khách hàng trong nước và tăng 92,45% so với năm 2010. Trong 3 năm, tiền gửi vốn chuyên dùng của khách hàng trong nước ựã tăng với mức tăng bình quân là 68,38%/năm;
- Về tiền gửi tiết kiệm VNđ, năm 2009 lượng tiền này là 73,833 tỷ ựồng, ựến năm 2010 lượng tiền này tăng lên là 95,614 tỷ ựồng, tăng 29,5% so với năm 2009. đến năm 2011, lượng tiền gửi tiết kiệm bằng VNđ tại ngân hàng là 113,403 tỷ ựồng, tăng 18,61% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng tiền gửi tiết kiệm bằng VNđ tại ngân hàng ựã tăng với mức tăng bình qn là 24,05%/năm. Trong ựó, tiền gửi khơng kỳ hạn tăng với mức tăng bình quân là 3,46%/năm; tiền gửi có kỳ hạn tăng với mức tăng bình quân là 36,71%/năm; tiền gửi khác giảm mạnh với mức giảm bình quân là 52,66%/năm.
Như vậy có thể thấy, cơ cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn qua các năm là khá ổn ựịnh. Trong ựó, tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất, nguyên nhân là do tâm lý của người dân còn lo ngại sự mất ổn ựịnh của ựồng tiền và các doanh nghiệp sản xuất có vịng quay vốn lưu ựộng ngắn. Bên cạnh ựó, các tổ chức tắn dụng, tổ chức bảo hiểm khác ựã ựưa ra nhiều ưu ựãi hấp dẫn trong khi ngân hàng lại chưa phát triển và hoàn thiện ựược các thị trường như chứng khoán, bất ựộng sản... nên người dân thay vì gửi tiền tiết kiệm trong ngân hàng ựể hưởng lãi suất họ ựã lựa chọn cách nắm giữ vàng hoặc cất giữ tiền ựề phòng lúc ốm ựau. Trong một thời gian ngắn, ựể có thể làm thay ựổi thói quen của người dân khơng phải là dễ do ựó ngân hàng cần chú trọng ựến cơng tác marketing nhiều hơn nữa ựể thu hút tiền gửi từ dân cư.
(3) Cơ cấu vốn huy ựộng theo loại tiền tệ
Sơn La là một tỉnh miền núi cịn nhiều khó khăn, do ựó việc sử dụng các loại ngoại tệ cũng còn rất hạn chế. Vì vậy, nghiên cứu chỉ xem xét cơ cấu vốn huy ựộng theo loại tiền VNđ và ngoại tệ quy ựổi.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 70 - Trong năm 2009, vốn huy ựộng theo tiền VNđ là 363,051 tỷ ựồng, chiếm 99,98% tổng vốn huy ựộng trong năm. Năm 2010, vốn huy ựộng theo tiền tệ VNđ là 431,191 tỷ ựồng, tăng 18,77% so với năm 2009. Năm 2011, lượng vốn huy ựộng này là 551,177 tỷ ựồng, chiếm 99,95% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 27,83% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng vốn huy ựộng tiền tệ VNđ ựã tăng với mức tăng bình quân là 23,3%/năm;
- Vốn huy ựộng theo ngoại tệ quy ựổi năm 2009 là 0,09 tỷ ựồng, chiếm 0,02%. Năm 2010, lượng vốn huy ựộng này là 0,087 tỷ ựồng, giảm 3,33% so với năm 2009. đến năm 2011, lượng vốn này tăng lên là 0,281 tỷ ựồng, tăng 222,99% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng vốn huy ựộng theo ngoại tệ quy ựổi ựã tăng với mức tăng bình quân là 109,83%/măm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy có thể thấy, vốn huy ựộng bằng VNđ của ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy ựộng. điều này cho thấy, huy ựộng tiền VNđ luôn chiếm ưu thế bởi vì thói quen tiêu dùng của dân cư trên ựịa bàn chủ yếu là VNđ và ắt có các giao dịch ngoại hối như mua Ờ bán ngoại tệ, xuất nhập khẩu hàng hóa. Nếu xét ở góc ựộ quản lý rủi ro trong ngân hàng thì ựây cũng là một yếu tố thuận lợi của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mai Sơn, vì khi ngân hàng nắm giữ ngoại tệ ắt thì hầu như sẽ khơng chịu ảnh hưởng của rủi ro tỷ giá.
(4) Cơ cấu vốn theo ựối tượng huy ựộng vốn
- Trong năm 2009, tiền gửi dân cư là 60,792 tỷ ựồng, chiếm 16,74% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm. đến năm 2010, lượng vốn huy ựộng từ tiền gửi dân cư là 131,875 tỷ ựồng, chiếm 30,58% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 116,93% so với năm 2009. Năm 2011, lượng vốn huy ựộng tiền gửi dân cư là 173,604 tỷ ựồng, chiếm 31,48% tổng lượng vốn huy ựộng trong năm và tăng 31,64% so với năm 2010. Trong 3 năm, lượng vốn huy ựộng từ tiền gửi dân cư ựã tăng với mức tăng bình qn là 74,29%/năm;
Trường đại học Nơng nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 71
Bảng 4.2 Cơ cấu vốn huy ựộng tại ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Mai Sơn năm 2009 Ờ 2011
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh (%)
Diễn giải Số dư (tỷ
ựồng) Tỷ lệ (%) Số dư (tỷ ựồng) Tỷ lệ (%) Số dư (tỷ ựồng) Tỷ lệ (%) 2010/ 2009 2011/ 2010 BQ Tổng vốn huy ựộng 363,141 100 431,278 100 551,458 100 118,76 127,87 123,31