4. BỐ CỤC CỦA LUÂN VĂN
4.2.3. Giải Pháp 3: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
4.2.2.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
Bên cạnh yêu kém về chất lượng nhân lực thì nguyên nhân dẫn tới sự yếu kém được chỉ ra ở tiêu chí cấu thành. Phương tiện vật chất để tạo ra dịch vụ của Agribank còn nhiều yếu kém bất cập trong chỉ tiêu 3. Tính hữu hính. Hạn chế này chính là căn cứ để tác giả đề xuất giải pháp Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
4.2.2.2. Mục đích của giải pháp
- Tăng cường đầu tư mua sắm trang thiết bị hiện đại, nhằm khai thác tốt các dịch vụ truyền thống, phát triển thêm các dịch vụ mới. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nhằm thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng lòng tin của khách hàng đối với Agribank Phú Thọ ở tiêu chí (Chỉ tiêu 3. Tính hữu hình)
4.2.2.3. Nội dung giải pháp đề xuất
- Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phù hợp với yêu cầu kinh doanh dịch vụ ngân hàng trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án hiện đại hoá ngân hàng đến 2016 và triển khai thực hiện giai đoạn 2 dự án WB, đây là dự án trọng điểm của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả trong hoạt động ngân hàng và tăng độ tin cậy của khách hàng đối với Agribank. Tác giả đề xuất Phương án:
a) Đầu tư nâng cấp hệ thống đường truyền
- Nâng cấp hệ thống máy chủ cho chuyển tiền điện tử cũng như thuê bao đường truyền Leasedlines hoặc thực hiện kết nối ADSL cho tất cả các chi nhánh trực thuộc, nhằm nâng tốc độ đường truyền trong giao dịch.
Ngân hàng No&PTNT Phú Thọ phải ký hợp đồng với Đơn vị truyền thông thuê bao đường truyền riêng biệt đảm bảo thông suốt. Đơn vị cung cấp phải đảm bảo một hệ thống mạng dự phòng nhằm đảm bảo cho các giao dịch thông suốt không bị gián đoạn khi có sự cố kỹ thuật.
- Triển khai hệ thống mạng WAN và hệ thống mạng cục bộ cho tất cả các chi nhánh phụ thuộc và các ngân hàng loại 3. Triển khai hệ thống mạng phục vụ kết nối song phương với các NHTM khác đảm bảo khả năng kết nối thanh toán được thông suốt, giảm thiểu sự cố gián đoạn đường truyền.
- Triển khai kết nối và nâng cao hiệu suất sử dụng mạng SWIFT, kết nối mạng cho hệ thống ATM tại các địa điểm đặt máy mới.
b) Đầu tư trang bị máy vi tính, máy ATM và máy chấp nhận thẻ thanh toán
- Đầu tư mua mới thay thế 30% số máy tính tại các chi nhánh và mua mới đảm bảo mỗi nhân viên dịch vụ có một máy tính, 1 két bạc, 01 máy đếm tiền, 01 máy soi tiền.
- Trang bị máy ATM mỗi chi nhánh loại 3 (chi nhánh Ngân hàng No huyện) ít nhất 2 máy ATM và 4 POS (máy chấp nhận thẻ thanh toán).
* Dự toán kinh phí
- Chi phí Lắp đặt hệ thống đường truyền Leadslines : 20 triệu đồng. - Trang bị máy tính 260 bộ x 10 triệu 2 600 triệu đồng. - Két bạc Hoà Phát 350 x 3 triệu/ chiếc 1 050 triệu đồng. - Máy đếm tiền 350 x 4,5 triệu đồng/ chiếc 1 575 triệu đồng. - Máy soi tiền 350 x 2,3 triệu đồng/ chiếc 850 triệu đồng. - Máy ATM 30 chiếc x 650 triệu đồng/ chiếc 19 500 triệu đồng. - Máy chấp nhận thể 30 c x 12,8triệu đồng/chiếc 384 triệu đồng. - Chi phí lắp đặt ATM 260 triệu đồng.
4.2.1.4. Kết quả kỳ vọng của giải pháp
- Với hệ thống máy tính tốc độ cao phầm mềm hiện đại, mọi thao tác được thực hiện trên máy. Hệ thống đường truyền chuyên dụng với tốc độ cao. Chắc chắn sẽ khắc phục được hoàn toàn những hạn chế nghẽn đường truyền.
- Giải phóng khách hàng nhanh, nhân viên dịch vụ thao tác nhanh chóng, chính xác tiết kiệm thời gian và sức lực không phải di chuyển nhiều. Mọi thao tác được thực hiện trên máy kể cả việc phê duyệt chứng từ.
- Triển khai giao dịch mới thay như trước đây khách hàng phải di chuyển từ nơi làm thủ tục tới nơi nộp tiền và thường phải chờ đợi rất lâu thì nay mọi thao tác từ hướng dẫn lập chứng từ hành tự và thu tiền đều do nhân viên dịch vụ thực hiện một cách nhanh chóng, sẽ tạo được sự hài lòng cao cho khách hàng.
- Cơ sở vật chất trang thiệt bị phục vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng được đầu tư hiện đại, rộng khắp, dễ tiếp cận sẽ tạo sự tin tưởng cho khách hàng của Agribank Phú Thọ.
- Triển khai thực hiện giao dịch trên nền tảng công nghệ hiện đại theo sẽ đáp ứng được mục tiêu đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ, nó vừa cung cấp các sản phẩm và dịch vụ của một NHTM truyền thống vừa đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới của một NHTM hiện đại như thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, dịch vụ E-Banking, dịch vụ Internet Banking, thẻ nội địa, thẻ quốc tế... và có thể dễ dàng tích hợp với các hệ thống cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại trong tương lai.
- Cải tiến phương thức giao dịch cố định gửi tiền ở đâu rút ở đó, nay chuyển sang giao dịch đa chi nhánh (gửi một nơi, rút nhiều nơi) thuận tiện cho khách hàng, thực hiện mô hình giao dịch một cửa
- Tăng cường khả năng quản lý và kiểm soát của các cấp trên mọi phương diện hoạt động như quản lý vốn, quản lý cho vay, khả năng thanh khoản và các nguồn lực khác, hạn chế và phòng ngừa được các rủi ro coa thể xảy ra.
- Nâng cao trình độ cũng như ý thức trách nhiệm của cán bộ một cách rõ rệt, mỗi cán bộ phải thực hiện thông thạo tất cả các nghiệp vụ.
* Tổng kết: Nếu giải pháp được triển khai thực hiện sẽ khắc phục được sự yếu kém về phương tiện vật chất của dịch vụ đã nêu ở trong chỉ
tiêu 1. Tính hữu hình. Tạo sự tín tưởng và hài lòng cao cho khách hàng từ
đó nâng cao chất lượng dịch vụ tại Agribank Phú Thọ. 4.2.1.5. Tính khả thi của giải pháp
a) Khả thi về nhân lực
- Trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tin học của cán bộ sẽ được nâng lên. - Tiết kiệm được thời gian và sức lực cho nhân viên dịch vụ.
b) Khả thi về mặt tài chính
- Nghi định 20 của thủ tướng chính phủ về chi trả lương cho cán bộ công chức, viên chức và người lao động có hiệu lực từ tháng 10/2007 đã triển khai kịp thời hệ thống ATM và máy chấp nhận thẻ tại tất cả các huyện thị xã trong toàn tỉnh thì đã tranh thủ huy động được nguồn vốn nhàn rỗi khá lớn ước tính: 30 máy ATM số dư bình quân/ 1 máy bằng 2 tỷ đồng.
+ Tổng số dư dự kiến là 60 tỷ, lãi suất 0,25%. + Dự trữ bắt buộc 8%.
+ An toàn thanh toán 17%. + Bảo hiểm tiền gửi: 0,15%.
+ Lãi suất đầu vào là 60 tỷ x 0,25%/ 44,910 tỷ = 0,334%/tháng. + Lãi xuất cho vay hiện nay: 1,25%/tháng.
+ Chênh lệch lãi suất 2 đầu: 0,91%. Đây là nguồn vốn lãi suất thấp đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
- Với hệ thống công nghệ hiện đại rộng khắp đáp ứng nhanh và kịp thời nhu cầu của khách hàng mọi lúc mọi nơi sẽ đem lại khoản thu dịch vụ theo ước tính: 25 tỷ đồng/ năm.
4.3. Một số kiến nghị để thực hiện giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại Ngân hàng No&PTNT Phú Thọ
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Thứ nhất: Chính phủ cần có giải pháp đồng bộ sớm ổn định kinh tế
vĩ mô trong điều kiện nền kinh tế đất nước có nhiều biến động và chịu ảnh
hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, giá cả tăng cao, tình trạng lạm phát lớn ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chính phủ cần có các giải pháp đồng bộ để kiểm chế lạm phát và tăng giá ổn định tiền tệ.
Thứ hai: Chính phủ cần sớm ban hành và hoàn thiện môi trường
pháp lý cho hoạt động kinh doanh, phát triển nghiệp vụ của NHTM
Tiếp tục hoàn thiện các văn bản về phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho các ngân hàng thương mại kinh doanh và phát triển. Hệ thống khung pháp lý, đặc biệt là về tài chính, tiền tệ có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động và phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng vì vậy cần chú trọng hoàn thiện khuôn khổ pháp lý và đặc biệt chú trọng xây dựng ban hành các văn bản pháp luật cho tất cả các lĩnh vực của thị trường dịch vụ, nhất là các dịch vụ mới, đảm bảo cho các dịch
vụ hoạt động trong một môi trường pháp luật đầy đủ, rõ ràng, minh bạch, đảm bảo tính thống nhất giữa luật và các văn bản hướng dẫn thi hành.
Cần có những qui định nghiêm ngặt hơn trong việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, đối với những thanh toán lớn bắt buộc phải thanh toán qua ngân hàng, để góp phần quản lý tiền mặt ngoài lưu thông và có thể kiểm soát tốt các dòng tiền ra, vào cũng như việc thực thi các chính sách tiền tệ của quốc gia.
Thứ ba: Cần có chính sách nâng vốn tự có cho các NHTM Nhà nước
Vốn tự có có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại, tiềm lực tài chính là điều kiện đảm bảo an toàn, là uy tín của NHTM để tạo lòng tin đối với công chúng và là một trong những tiền đề để đẩy mạnh các hoạt động đầu tư phát triển công nghệ. Song, hiện nay hiện nay vốn tự có các ngân hàng thương mại còn rất thấp. Với vai trò các ngân hàng thương mại nhà nước là chủ đạo trong việc cung ứng tín dụng nợ phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Chính phủ cần có chính sách nâng vốn tự có cho các ngân hàng thương mại nhà nước, trong đó có Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh giảm thiểu phải lo giới hạn về an toàn vốn đồng thời nâng cao vị thế của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập.
Thứ tư: Chính phủ cần có chính sách xoá nợ cho các hộ nông dân
vay vốn sản xuất nông nghiệp bị thiên tai dịch bệnh bất khả kháng không có khả năng trả nợ
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam là ngân hàng thương mại nhà nước có chức năng quan trọng, được chính phủ giao là đơn vị chính cung cấp tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá
hiện đại hoá đất nước. Đến nay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam có trên 60% dư nợ cho hộ nông dân trên cả nước vay vốn. Song, do sản xuất nông nghiệp nông thôn chịu ảnh hưởng nặng nề của thiên tai, dịch bệnh, nên có rất nhiều người vay vốn không có khả năng trả nợ, Ngân hàng, đã gây khó khăn rất lớn về tài chính cho Ngân hàng No&PTNT. Do vậy hàng năm, chính phủ cần có chính sách xoá nợ cho các hộ nông dân gặp rủi ro bất khả kháng trên dịên rộng để giảm bớt khó khăn về tài chính cho Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát dịch dịch vụ ngân hàng.
Trên cơ sở các bộ luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần nhanh chóng xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn (dưới luật) về hoạt động ngân hàng để các NHTM thực hiện, tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động trong điều kiện cụ thể ở nước ta và phù hợp với thông lệ quốc tế. Sửa đổi và hoàn thiện cơ chế thanh toán để đáp ứng yêu cầu đổi mới các cơ chế nghiệp vụ khác. Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho việc áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại. Ban hành cơ chế về quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hệ thống dịch vụ mạnh mẽ và hiệu quả.
Thứ hai: Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý của các Trung tâm thanh toán bù trừ thuộc Ngân hàng nhà nước.
Ngân hàng nhà nước, cần đi trước trong việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Tập trung đầu tư công nghệ cho hệ thống thanh toán, nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán.
Thứ ba: Nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ thị trường mở
Ngân hàng Nhà nước cần đa dạng các công cụ giao dịch tại thị trường mở như trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty, trái phiếu công trình... tạo cho thị trường này hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững chắc cho việc đảm bảo thanh khoản và là cơ sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu và đầu tư của các NHTM.
Thứ tư: Ngân hàng nhà nước cần xém xét chủ trì thành lập một trung tâm dữ liệu
Hiện nay tội phạm trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thẻ đã xuất hiện tại Việt Nam và ngày càng trở nên nghiêm trọng. Vì vậy NHNN cần phối hợp với Bộ Công An và các Bộ Ngành liên quan đề ra các biện pháp cụ thể để phòng chống loại tội phạm này, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và giảm thiểu tổn thất cho các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ của Việt Nam.
Thứ năm: Ngân hàng Nhà nước cần đẩ mạnh hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC
Cập nhật thường xuyên thông tin của các khách hàng, thông tin có độ tin cậy và chính xác cao. Muốn vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có chế tài nghiêm khắc nhằm nâng cao trách nhiệm của các ngân hàng thương mại trong việc cập nhất thông tin định kỳ cho trung tâm CIC . Có như vậy mới có thể cung cấp các thông tin chính xác giúp các ngân hàng thương mại hạn chế và phòng ngừa được các rủi ro có thể xảy ra khi cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
4.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Thứ nhất: Hoàn thiện chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu
thế phát triển dịch vụ hiện nay và tham khảo chiến lược phát triển dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng của toàn hệ thống.
Định hướng phát triển dịch vụ của ngân hàng phải được xây dựng trên cơ sở dự báo nhu cầu thị trường. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng cần phải rõ ràng, cụ thể để tỏ rõ ưu thế cho từng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Đối với dịch vụ nhận tiền gửi: để dịch vụ này thích ứng được với thị trường thì ngân hàng cần phân tích hành vi của người tiêu dùng. Hầu hết những người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng là những người không muốn rủi ro, nhưng lại muốn tối đa hoá lợi ích từ việc gửi tiền của mình như: tối đa hoá thu nhập, tiện lợi về kỳ hạn gửi, sản phẩm có khả năng chuyển đổi cao...
Do vậy, ngân hàng cần phải hoàn thiện dịch vụ này bằng cách đưa ra các dịch vụ tiền gửi mới có nhiều tiện ích cho khách hàng, ví dụ như: Khách hàng có thể đăng ký với ngân hàng một số dư cố định trên tài khoản thanh toán của khách hàng để khi số tiền trên tài khoản vượt quá số dư (do khách hàng ấn định), thì toàn bộ số dư vượt trên tài khoản của khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn theo phương thức luỹ tiến; số dư càng