5. Kết cấu của luận văn
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank KCN Tiên Sơn
Chi nhánh Agribank KCN Tiên Sơn được hình thành và phát triển là sự cần thiết khách quan theo định hướng mở rộng hoạt động kinh doanh của Agribank tỉnh Bắc Ninh nhằm phục vụ các nhu cầu về SPDV ngân hàng của các khách hàng trong KCN Tiên Sơn cũng như trong phạm vi toàn tỉnh. Từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh liên tục phát triển, không ngừng mở rộng quy mô, thị phần. Nếu như ban đầu thành lập, chỉ với 10 cán bộ, 08 khách hàng được Agribank tỉnh Bắc Ninh bàn giao với mức dư nợ khoảng 50 tỷ đồng, trụ sở là văn phòng chật hẹp đi thuê, thì sau hơn 9 năm hoạt động, số lượng cán bộ của Chi nhánh đã tăng lên là 21 người, số lượng khách hàng đặt quan hệ tín dụng là trên 300 khách, mức dư nợ hiện tại là trên 250 tỷ đồng. Chi nhánh đã xây dựng được trụ sở làm việc khang trang, bề thế, tại vị trí trung tâm KCN Tiên Sơn, giao thông thuận tiện, tiếp giáp nhiều khu dân cư có kinh tế phát triển trong những năm gần đây.
Cùng với đó, cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ của Chi nhánh cũng dần được kiện toàn. Năm 2008, Chi nhánh đã bắt đầu triển khai Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng (IPCAS) theo chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng trên toàn hệ thống Agribank. Đây là một bước tiến góp phần nâng cao chất lượng SPDV ngân hàng như tiết kiệm tối đa thời gian giao dịch, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng; tăng khả năng tích hợp các hệ thống nghiệp vụ đơn lẻ và các chức năng khác của ngân hàng. Điều này giúp cho Chi nhánh có điều kiện để mở rộng hơn nữa các SPDV của mình đến với khách hàng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Trong giai đoạn từ năm 2008 đến nay, chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nền kinh tế nước ta cũng đã trải qua nhiều biến động thăng trầm, môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp khiến cho hoạt động kinh doanh của các
ngành nói chung và của Chi nhánh nói riêng gặp nhiều khó khăn. Được sự quan tâm chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của Agribank cấp trên và NHNN tỉnh Bắc Ninh trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh, cùng với sự ủng hộ tích cực của các khách hàng; sự sáng tạo, trách nhiệm của đội ngũ cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 5 năm qua đã đạt được kết quả đáng khích lệ như sau:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn - cho vay giai đoạn 2008-6/2012
ĐVT: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tháng 6/2012 1 Huy động vốn 91,23 95,69 102,04 127,11 132,33 1.1 Dân cư 57,52 62,51 71,80 84,82 106,97 1.2 Tổ chức kinh tế 33,71 33,18 30,24 42,29 25,36 2 Tỷ lệ tăng trưởng HĐV (%) 4,89 6,64 24,57 4,11 3 Cho vay 144,54 211,31 254,37 269,55 253,01 3.1 Cá nhân, hộ gia đình 41,06 57,23 74,93 63,6 66,8 3.2 Doanh nghiệp 103,48 154,08 179,44 205,95 186,21
4 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) 46,19 20,38 5,97 -6,14
5 Nợ xấu 0,30 0,00 0,00 1,00 11,10
6 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,21 0,00 0,00 0,37 4,39
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank KCN Tiên Sơn từ năm 2008 đến tháng 6/2012
Bảng 2.1 cho thấy, dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục gia tăng qua các năm. Năm 2009 có sự tăng trưởng mạnh về dư nợ cho vay (tăng 46%) trong khi huy động vốn chỉ tăng ở mức gần 5%, do các biện pháp kích cầu nền kinh tế, hỗ trợ lãi suất kích thích nền kinh tế phát triển sau giai đoạn suy thoái năm 2008 của Chính phủ. Năm 2011, diễn biến có chiều ngược lại, huy động vốn tăng mạnh (gần 25%) trong khi tín dụng chỉ tăng ở mức gần 6%. Đây là giai đoạn khủng hoảng kéo dài từ cuối năm 2010, nền kinh tế phát triển quá nóng, lạm phát gia tăng, Chính phủ liên tục điều chỉnh lãi suất tăng, thắt chặt tín dụng nhằm kiềm chế lạm
phát. Cuối tháng 6 năm 2012, huy động vốn của Chi nhánh đã tăng trên 4% so với cuối năm 2011, dư nợ cho vay giảm hơn 6%. Nợ xấu bắt đầu gia tăng từ cuối năm 2011, do khủng hoảng kinh tế, các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế đều gặp khó khăn, khả năng thanh toán bị suy giảm. Nhiều doanh nghiệp yếu kém bị phá sản đã ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-6/2012
ĐVT: triệu đồng
STT CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 2011 Thg6-12
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 23.110 24.971 33.756 51.167 23.045 2 Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự 16.984 18.136 24.882 37.415 17.405
I Thu nhập lãi thuần 6.126 6.835 8.874 13.752 5.640
3 Thu từ hoạt động dịch vụ 241 442 1.070 1.141 503
4 Chi phí hoạt động dịch vụ 1.578 1.839 2.922 3.869 1.450
II Lãi/(Lỗ) thuần từ hoạt động dịch vụ (1.337) (1.397) (1.852) (2.728) (947)
5 Thu nhập từ hoạt động khác 2.520 713 1 3 -
6 Chi phí hoạt động khác 2.591 2.717 2.757 3.112 1.147
III Lãi/ (Lỗ) thuần từ hoạt động khác (71) (2.004) (2.756) (3.109) (1.147) IV Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước chi phí dự phòng RRTD 4.718 3.434 4.266 7.915 3.546 V Chi phí dự phòng RRTD 2.468 698 914 323 2.249 VI Lợi nhuận trước thuế 2.250 2.736 3.352 7.592 1.297 VII Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận (%) 22 23 126
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank KCN Tiên Sơn từ năm 2008 đến tháng 6/2012
Bảng 2.2 cho thấy quả kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2008-T6/2012. Qua bảng ta thấy, thu nhập, chi phí, lợi nhuận đều tăng qua các năm. Tăng trưởng lợi nhuận bình quân qua các năm đạt trên 20%. Riêng năm 2011, Chi nhánh có sự tăng mạnh về lợi nhuận (126%), chủ yếu do tăng nguồn thu từ lãi cho vay. Có được sự tăng trưởng này một phần là do sự tăng trưởng
tín dụng và phần lớn là do lãi suất cho vay trong thời kỳ đó tăng cao. Trong 6 tháng đầu năm 2012, tỷ lệ tăng trưởng thấp hơn so với cùng kỳ năm 2011. Do tình hình kinh tế khó khăn, nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, dẫn tới nợ xấu tăng cao, trích lập dự phòng lớn làm giảm đáng kể lợi nhuận của Chi nhánh. Chênh lệch thu chi chưa có lương 30/06/2012 đạt 2.497 triệu đồng, chỉ xấp xỉ bằng 23% tại thời điểm 31/12/2011 (đạt 11.025 triệu đồng), và chỉ đạt 19,8% so với kế hoạch Agribank tỉnh Bắc Ninh giao cả năm 2012.
Thu nhập của Chi nhánh chủ yếu là nguồn thu từ hoạt động tín dụng, thường xuyên chiếm trên 90% trong tổng thu nhập của chi nhánh. Nguồn thu khác là các khoản thu từ các khoản nợ đã xử lý rủi ro, tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng đây là nguồn thu có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Tổng chi có xu hướng tăng qua các năm. Tuy nhiên năm 2009, tổng chi giảm do Chi nhánh thu hồi được một khoản nợ đã xử lý rủi ro lớn. Các khoản chi dự phòng rủi ro tín dụng giảm từ năm 2008-2011, xong đến năm 2012 lại có chiều hướng tăng lên. Chi phí hoạt động tăng theo mức độ gia tăng quy mô hoạt động. Chi lương cho nhân viên liên tục tăng mạnh đặc biệt là trong giai đoạn 2010-2011 do điều chỉnh tăng lương cơ bản của Chính phủ, năm 2010 tăng 42%, năm 2011 tăng trên 52%. Điều đó cho thấy mức thu nhập của người lao động ngày càng được đảm bảo, từ đó yên tâm công tác, cống hiến nhiều hơn nữa cho cơ quan.