Bên cạnh những lợi thế để phát triển hoạt động CVTD thì cũng còn rất nhiều khó khăn.
Với chính sách mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế của nhà nước đã khiến cho các ngân hàng trong nước không những phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng trong nước mà còn phải đối mặt với các tổ chức tài chính nước ngoài. CVTD là hoạt động đã có từ lâu trên thế giới song mới phát triển ở Việt Nam trong một số năm gần đây, do vậy việc cạnh tranh với các tổ chức nước ngoài trong mảng thị phần này là hết sức khó khăn.
Bên cạnh đó là tâm lý thói quen tiết kiệm của người Việt Nam cũng ảnh hưởng nhiều tới hoạt động CVTD. Thu nhập của người dân trong những năm gần đây được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đủ lớn để người dân có thể tiêu dùng những mặt hàng xa xỉ như ô tô, đồ gỗ hay du lịch…mà đây lại là những sản phẩm chủ yếu trong hoạt động CVTD tại các ngân hàng.
Điều quan trọng nhất làm hạn chế hoạt động CVTD tại các ngân hàng là vấn đề lãi suất. Các chính sách về lãi suất của NHNN chưa được linh hoạt tạo thành mối lo ngại cho người dân khi đi vay ngân hàng.
Ngoài ra, CVTD là hoạt động có độ rủi ro cao do khoản vay thì nhỏ lẻ nhưng số lượng các khoản vay thì lớn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc quản lý và thẩm định.
Mặc dù, CVTD đang là mục tiêu hoạt động của đa số các ngân hàng trong tương lai song với những khó khăn và thử thách kể trên thì việc mở rộng CVTD tại các ngân hàng không phải là dễ. Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những hướng đi đúng đắn, những chính sách hiệu quả để có thể đứng vững trên thị trường.
3.1.3. Định hướng phát triển hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNo & PTNT thành phốNinh Bình Ninh Bình
Định hướng phát triển chung cho toàn bộ ngân hàng
Trong những năm tiếp theo ngân hàng tiếp tục củng cố, hoàn thiện và thực hiện các cơ chế chính sách điều hành. Với phương hướng cụ thể là:
Tập trung huy động nguồn vốn tại địa phương đảm bảo tốc độ tăng trưởng nội tệ trên 22% trở lên, ngoại tệ là trên 30% trở lên. Chú trọng và mở rộng việc đầu tư cho vay Nông nghiệp Nông thôn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án sản
xuất kinh doanh dịch vụ có hiệu quả, tố độ thu hồi vốn nhanh, đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng. Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện tốt việc phân loại nợ, trích lập dư phòng rủi ro, đảm bảo có đủ nguồn xử lý khi có rủi ro. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ lệ thu từ dịch vụ. Đảm bảo các chỉ tiêu tài chính được giao, đảm bảo tiền lương thu nhập và việc làm cho cán bộ công nhân viên và người lao động. Tiếp tục củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các tổ chức đoàn thể, phát huy dân chủ, đoàn kết xây dựng đơn vị trong sạch vững mạnh.
Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trong năm 2011:
- Nguồn vốn: Nguồn vốn nội tệ ( loại trừ vốn huy động hộ trung ương) đến 31/12/2011 có số dư là 695851 triệu đồng, tăng 160581 triệu đồng so với 31/12/2009, tốc độ tăng 30%.
Nguồn vốn ngoại tệ ( USD ) đến 31/12/2011 là 2006 ngàn USD tăng so với 31/12/2010 là 401 ngàn USD, tốc độ tăng 25%.
- Dư nợ: có số dư là 671445 triệu đồng, tăng 96349 triệu đồng so với 31/12/2010, tốc độ tăng 16,8%. Trong đó tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm 10%/tổng dư nợ.
- Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu < 1%
- Thu ngoài tín dụng: tăng trên 30% so với 2010 - Tiền lương: hệ số lương > 1 lần.
Định hướng phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng trong thời gian tới Cùng với định hướng chung của toàn hệ thống, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình cũng chú trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân trong đó CVTD là mục tiêu phát triển hàng đầu. Với phương hướng chủ yếu là:
Về chất lượng, tăng tỷ trọng CVTD trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng, đẩy nhanh việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng cường mở rộng quy mô các món vay, giảm tỷ lệ nợ quá hạn, tăng DSCVTD đi kèm với tăng DNCVTD.
Tăng cường cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay dài hạn để giảm thiểu rủi ro và tạo ra dòng tiền đều trong ngân hàng.
Thay đổi cơ cấu CVTD, phát triển những loại dịch vụ khác để phân tán rủi ro như: dịch vụ du lịch, hỗ trợ du học…
Về số lượng, mở rộng các hình thức CVTD trước đây đồng thời đưa ra nhiều loại hình dịch vụ khác để khách hàng có thể lựa chọn.
Tăng cường hoạt động marketing để quảng cáo sản phẩm của ngân hàng tới khách hàng. Đưa ra nhiều chính sách ưu đãi để thu hút khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân.
Mặc dù xác định hoạt động CVTD là mục tiêu hàng đầu để phát triển, xong muốn thực hiện được không phải là điều dễ dàng. Vì vậy, muốn thực hiện được các mục tiêu đề ra ngân hàng cần phải có những giải pháp cụ thể để có chỗ đứng trên thị trường trong hoạt động này.