Bình
Theo thống kê thì hoạt động CVTD mang lại hơn 60% lợi nhuận cho các NHTM lớn ở Châu Á, mặt khác nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao nên số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng giao dịch về hoạt động này ngày một lớn vì vậy CVTD trở thành hoạt động phổ biến tại các ngân hàng.
Để có thể đứng vững và cạnh tranh được với các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác, NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình đã không ngừng đưa ra các chính sách hợp lý, đa dạng hóa các dịch vụ và sản phẩm của mình để thu hút khách hàng với mục tiêu mở rộng hoạt động CVTD. Sau đây chúng ta sẽ xem xét tình hình CVTD tại chi nhánh trong thời gian qua.
Các ký hiệu:
DSCVTD: doanh số cho vay tiêu dùng DNCVTD: dư nợ cho vay tiêu dùng DN: dư nợ
DSCV: doanh số cho vay
NQHCVTD: nợ quá hạn cho vay tiêu dùng DNQHCVTD: dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
Mặc dù hoạt động CVTD mới phát triển một số năm trở lai đây song doanh số CVTD của ngân hàng tăng liên tục qua các năm, được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3. Tình hình dư nợ CVTD của ngân hàng trong ba năm qua
( đơn vị: tỷ đồng ) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 %tăng/giảm 2009/2008 %tăng/giảm 2010/2009 DSCVTD 51,439 61,695 73,281 19,94% 18,78% Tổng DSCV 1708,965 2164,733 1246,102 26,67% -42,42% DNCVTD 13,267 14,922 66,104 12,47% 343% Tổng DN 440,758 523,589 575,096 18,79% 9,8% Tỷ trọng DNCVTD/TDN 3,01% 2,85% 11,49%
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2008, 2009,2010
Như vậy, DSCVTD của ngân hàng tăng khá nhanh trong ba năm trở lại đây. Với mức tăng từ năm 2008 đến năm 2009 là 10256 tỷ đồng, tốc độ tăng là
19,94%.Năm 2009 đến năm 2010 là 11586 tỷ đồng,tốc độ tăng là 18,78%.Cùng với sự gia tăng của DSCVTD thì mức DNCVTD cũng tăng đều qua các năm. Năm 2010 DNCVTD tăng mạnh là 343% đạt 66,104 tỷ đồng tăng 51,182 tỷ so với năm 2009;đạt 14,922 tỷ đồng năm 2009 tăng 1,655 tỷ đồng so với năm 2008 với tốc độ tăng là 12,47%, nhưng vẫn tăng chậm so với DSCVTD..Trong năm 2008, NHNN quy định cho các ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay tối đa là 21%/năm, lãi suất CVTD gần tương đương với lãi suất cho vay doanh nghiệp và các loại hình tín dụng khác, điều này làm cho các ngân hàng thắt chặt mảng CVTD hơn. Tuy nhiên, DSCVTD của ngân hàng vẫn tăng . Tỷ trọng DNCVTD/TDN trong năm 2009 giảm 0,16% so với năm 2008,năm 2010 tăng 8,64% so với năm 2009. Chứng tỏ, ngân hàng luôn có hướng đi đúng đắn, khả năng nhanh nhạy, tính chuyên nghiệp cao phù hợp với sự tăng trưởng kinh tế qua từng thời kỳ.
Hiện nay, hoạt động CVTD đã thu hút được sự quan tâm của nhiều tầng lớp dân cư, số lượng khách hàng đến các ngân hàng giao dịch về hoạt động này ngày càng lớn chủ yếu tập trung vào các khoản vay với mục đích sửa chữa, mua nhà, mua ô tô là chính. Đây là những khoản vay có giá trị lớn và thời hạn vay dài. Mức thu nhập của người dân Việt Nam có tăng trong những năm gần đây song thu nhập trung bình vẫn còn chưa cao so với khu vực và thế giới vì vậy nhu cầu tiêu dùng của người dân chủ yếu tập trung vào những loại sản phẩm có thời hạn dài và phục vụ cho đời sống là chính còn lại những hàng hóa xa xỉ hay nhu cầu về du lịch, du học…còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4. Cơ cấu CVTD của ngân hàng trong ba năm gần đây
( đơn vị: tỷ đồng )
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
DSCVTD 13,267 100 14,922 100 66,104 100
Sửa chữa, xây dựng
nhà ở 11,343 85,5 11,166 74,83 40,53 61,31
DSCVTD khác 1,294 15,5 3,756 25,17 25,574 38,69
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2008, 2009,2010
Ta thấy, phần lớn nhu cầu tiêu dùng của người dân tập trung vào sửa chữa, mua nhà là chính, chiếm tới 85,5% DSCVTD trong năm 2008. Sang năm 2009, chỉ tiêu này có giảm về mặt số lượng chỉ còn 11,166 tỷ đồng thấp hơn so với năm 2008 là 0,177 tỷ đồng song vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu CVTD, đạt 74,83%.Đến
năm 2010 là 40,53 chiếm 61,31% DSCVTD tăng 29,364 tỷ đồng so với năm 2009 và tăng 29,187 so với năm 2008. Chỉ tiêu này tăng khá mạnh một phần do sự tăng mạnh của DSCVTD . Đa số các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình nói riêng đều tập trung cho vay sửa chữa, mua nhà là chính do nhu cầu về nhà ở của người dân tăng cao thêm vào đó ngân hàng cũng nhận thấy mức độ rủi ro của khoản vay này tương đối thấp do ngân hàng thường yêu cầu người vay thế chấp chính tài sản hình thành từ các khoản vay này. Ngoài ra, cho vay sửa chữa, mua nhà thường là các khoản cho vay trung dài hạn do số tiền vay lớn nên cần phải có thời gian mới có thể trả hết được. Còn lại, CVTD khác chỉ chiếm một phần nhỏ 15,5% năm 2008 ; 25,17% năm 2009 và 38,69 năm 2010 bao gồm: cho vay mua phương tiện vận tải, học nghề và xuất khẩu lao động…có xu hướng tăng nhưng tăng chậm. Tỷ trọng chênh lệch lớn như vậy làm khó phân tán được mức độ rủi ro, vì vậy phương hướng của ngân hàng trong những năm tiếp theo là mở rộng các khoản CVTD khác đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của mình.
Hoạt động CVTD có độ rủi ro cao, số lượng các khoản vay lớn nên công tác thẩm định vừa mất thời gian vừa tốn chi phí. Do vậy, lãi suất CVTD thường lớn hơn cho vay thông thường, điều này cũng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng. Mặc dù công tác quản lý của ngân hàng khá song cũng không tránh khỏi những rủi ro khách quan từ phía khách hàng.
Bảng 2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD của ngân hàng trong hai năm qua
( Đơn vị: tỷ đồng )
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
DNCVTD 13,267 14,922 66,104
DNQHCVTD 0,023 0,063 0,082
Tỷ lệ NQHCVTD 0,17% 0,42% 0,014%
Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của ngân hàng năm 2008, 2009,2010
Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 làm ảnh hưởng khá lớn đến khả năng trả nợ của người tiêu dùng, trong bảng trên ta thấy dư nợ quá hạn từ 0,023 tỷ đồng năm 2008 tăng lên tới 0,063 tỷ đồng năm 2009, tăng gần gấp 3 lần. Tuy nhiên, tỷ lệ này cũng không phải là lớn, ngân hàng vẫn hoàn thành kế hoạch đề ra, đó là tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,5% tổng dư nợ.Đến năm 2010 đã có sự tiến bộ rõ rệt:DNQHCVTD tăng 0,019 gấp 1,3 lần năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,014% giảm 0,406% .Điều này chứng tỏ cán bộ tín dụng của ngân hàng có trình độ cao, khả năng quản lý món vay tốt.