Quy trình CVTD cũng tương tự như những khoản cho vay thông thường khác, khi khách hàng muốn vay tiền tại ngân hàng, ban đầu khách hàng sẽ làm đơn xin vay vốn, ghi đầy đủ thông tin cần thiết vào đơn sau đó trả lời những câu hỏi của nhân viên tín dụng. Cuộc trò chuyện này giúp CBTD hiểu rõ hơn về khách hàng như: mục đích vay, mức thu nhập…đồng thời giúp khách hàng biết được các thông tin về ngân hàng như: các hình thức vay, các phương thức trả nợ, điều kiện vay của ngân hàng…Sau khi tìm hiểu, nếu thấy khả thi CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ và thủ tục vay vốn.
Đối với hình thức CVTD không có tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn bao gồm:
• Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng trả góp
• Hộ khẩu chứng minh nhân dân của người vay ( bản gốc )
Hình thức này chủ yếu áp dụng cho các cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các đơn vị sản xuất kinh doanh ( thuộc sở hữu Nhà nước hoặc có cổ phần của Nhà nước )…do phòng tín dụng xem xét.
Đối với hình thức CVTD có tài sản thế chấp ( hay là hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm ), hồ sơ vay vốn bao gồm:
• Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng
• Giấy xác nhận số dư và phong tỏa sổ tiết kiệm
• Hợp đồng tín dụng kiêm hợp đồng cầm cố chứng từ hoặc tài sản đảm bảo khác
• Thẻ tiết kiệm
• Bảng kê giao nhận hồ sơ vay vốn
Hình thức này áp dụng cho mọi công dân Việt Nam có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự. Mức cho vay tùy thuộc vào thu nhập và nhu cầu của người vay tuy nhiên không vượt quá 65% giá trị tài sản đảm bảo do ngân hàng thẩm định.
Mức lãi suất áp dụng căn cứ theo biểu lãi suất của NHNo và PTNT thành phố Ninh Bình trong từng thời kỳ.
Thủ tục vay vốn gồm:
• Tiếp nhận hồ sơ: Sau khi hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, khách hàng điền đầy đủ thông tin và đưa cho CBTD, CBTD sẽ kiểm tra tính hợp lý và đầy đủ của bộ hồ sơ.
• Thẩm định và xét duyệt cho vay: CVTD sẽ đi xác minh các thông tin mà khách hàng ghi trong hồ sơ sau đó gửi lên giám đốc hoặc trưởng phòng tín dụng để xét duyệt.
• Giải ngân: nếu hồ sơ đủ điều kiện và có tính khả thi thì ngân hàng sẽ làm hợp đồng tín dụng với khách hàng và giải ngân.
• CBTD theo dõi quá trình sử dụng khoản vay và quá trình trả nợ của khách hàng để có thể xử lý kịp thời các khoản vay xấu.
Khi khách hàng không trả đúng hạn số tiền như trong cam kết thì khách hàng sẽ bị phạt.
Số tiền phạt = Số tiền gốc phải trả x lãi suất phạt x số ngày trả chậm 30
Số tiền trả góp phải bao gồm cả gốc và lãi, số ngày trả chậm không quá 4 ngày. Lãi suất phạt = 150% * lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng
Nếu quá 10 ngày khách hàng vẫn chưa thanh toán thi ngân hàng chuyển khoản vay này vào nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng.