PTNT thành phố Ninh Bình
Không chỉ đối với NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình mà với hầu hết các ngân hàng khác hoạt động cho vay tiêu dùng còn khá mới mẻ, chứa đựng nhiều rủi ro vì vậy để có thể mở rộng hoạt động này đòi hỏi các ngân hàng phải có những bước đi thận trọng, có những chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường trong hoạt động này.
2.2.1. Đối tượng và điều kiện CVTD
CVTD là hoạt động có độ rủi ro khá cao, vì vậy ngân hàng thường kiểm tra, xem xét kỹ lưỡng và áp dụng một số nguyên tắc sau để giảm rủi ro khi cho vay:
• Thu nhập của khách hàng: đây là chỉ tiêu quan trọng, liên quan trực tiếp đên việc ngân hàng có cho khách hàng vay hay không. Khách hàng có thu nhập cao thì khả năng trả nợ lớn.
• Năng lực của khách hàng: khả năng kinh doanh, làm việc tạo ra thu nhập cho khách hàng cũng rất quan trọng. Nếu thu nhập của khách hàng chỉ mang tính thời vụ, không ổn định thì khả năng trả nợ cũng không cao.
• Tài sản đảm bảo: đa số khi cho vay tiêu dùng hoặc cho vay thông thường ngân hàng thường yêu cầu khách hàng có vật thế chấp trừ những khách hàng có uy tín, làm ăn lâu dài với ngân hàng, khả năng tài chính lớn. Tài sản đảm bảo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ.
Các điều kiện cho vay của ngân hàng:
• Khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là công dân Việt Nam, cư trú trên địa bàn có chi nhánh của NHNo & PTNT. Là những người có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự.
• Mục đích vay vốn hợp lệ, không tiêu dựng những hàng hóa nhà nước cấm.
• Khách hàng phải có đủ năng lực tài chính và Phương án trả nợ khả thi.
• Phải có tài sản đảm bảo ( trừ một số trường hợp nói trên ) như: sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi…theo yêu cầu của ngân hàng.
2.2.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT thành phố NinhBình Bình
Các phương thức cho vay ngân hàng thường áp dụng cho khách hàng như sau: Cho vay theo mục đích:
•Cho vay sửa chữa và mua nhà ở: đây là những khoản vay có thời hạn dài, số tiền vay thường lớn. Thời gian cho vay mua đất, nhà ở tối đa là 20 năm, sủa chữa nâng cấp nhà ở tối đa là 5 năm.
•Cho vay mua phương tiện đi lại: nếu là ô tô mới thì thời hạn tối đa là 5 năm, ô tô đã qua sử dụng là 4 năm còn đối với các phương tiện khác tối đa là 3 năm.
•Cho vay hỗ trợ du học: thời hạn tối đa bằng thời gian đi học và cộng thêm 3 năm. Cho vay theo hình thức đảm bảo:
•Cho vay có tài sản đảm bảo: nếu tài sản đảm bảo được hình thành từ món vay thì cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản. Nếu tài sản đảm bảo không phải hình thành từ món vay thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản do ngân hàng thẩm định.
•Cho vay không có tài sản đảm bảo: cho vay tín chấp lương có thời hạn tối đa là 3 năm không vượt quá thời gian làm việc còn lại của khách hàng tại cơ quan đó, với mức cho vay tối đa là 12 lần thu nhập cố định hàng tháng của khách hàng nhưng phải ít hơn 50 triệu đồng.
Cho vay theo phương thức hoàn trả
•Cho vay trả góp: kỳ hạn trả nợ lãi và gốc có thể là 1 tháng hay 3 tháng tùy theo từng khoản vay. Kể cả khi khách hàng trả nợ đúng hạn, khách hàng vẫn phải hoàn trả đầy đủ lãi và gốc ghi trong hợp đồng khi độn hạn.
•Cho vay trực tiếp từng lần: tùy theo từng khoản vay mà kỳ trả lãi và gốc có thể khác nhau. Các khoản vay ngắn hạn thì lãi và gốc có thể trả một lần vào cuối kỳ.