- Hoạt động của NHPTVN theo sỏt chiếu lược phỏt triển kinh tế xó hộ
3.2.3. Xõy dựng hệ thống đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng
NHPTVN cần quyết tõm hơn nữa để sớm xõy dựng cho được hệ thống đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng. Việc này rất quan trọng đối với cụng tỏc quản trị rủi ro tớn dụng. Hiện nay ở hầu hết cỏc NHTM trong nước đó đều xõy dựng
và thực hiện cho vay, quản lý cho vay dựa trờn điểm tớn dụng của khỏch hàng. Xõy dựng được hệ thống đỏnh giỏ khỏch hàng sẽ giỳp ớch đỏng kể cho cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh trước, trong và sau khi giải ngõn vay vốn. Việc này cũng giảm rủi ro trong hệ thống NHPTVN với đặc điểm là cú mạng lưới chi nhỏnh rộng khắp ở hầu hết cỏc tỉnh thành trong cả nước.
Cú hệ thống đỏnh giỏ xếp loại hành khỏch và cú hệ thống kết nối thụng tin để tất cả cỏc Chi nhỏnh đều cú thể truy cập vào mạng lưới nhằm tỡm hiểu về khỏch hàng là rất cần thiết. Trong quỏ trỡnh từ khi thành lập Quỹ HTPT đến khi thànhlập NHPTVN đến nay, trong hệ thống đó cú những bài học đắt giỏ trong việc khụng đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng dẫn đến việc khỏch hàng cú trụ sở tại Chi nhỏnh A, dự ỏn thực hiện ở Chi nhỏnh B và đi vay vốn cả hai chi nhỏnh A và B là rất rủi ro. Mặt khỏc, sau khi xõy dựng được hệ thống đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng, chỳng ta sẽ cú cõu trả lời đối với cỏc cõu hỏi "Ai là người vay cuối cựng"; trỏnh tỡnh trạng một cụng ty cú nhiều cụng ty con và vay tại nhiều chi nhỏnh cho cựng một dự ỏn. Trước mắt, khi chưa thể xõy dựng ngay hệ thống đỏnh giỏ xếp loại khỏch hàng NHPTVN cần triển khai ngay việc theo dừi trờn mỏy tớnh tất cả cỏc thụng tin của khỏch hàng (như tờn khỏch hàng, tờn dự ỏn, quan hệ tớn dụng với cỏc chi nhỏnh NHPT, với cỏc NHTM, tỡnh hỡnh tài chớnh…) và thụng tin này cần phải được cỏc chi nhỏnh khỏc và Hội sở chớnh truy cập vào được.
Xếp hạng tớn dụng đối với khỏch hàng sẽ là một thụng tin đầu vào quan trọng phục vụ việc duyệt vay và cấp hạn mức tớn dụng cho khỏch hàng.
Xếp hạng tớn dụng nội bộ là phương phỏp lượng hoỏ mức độ rủi ro tớn dụng của khỏch hàng thụng qua quỏ trỡnh đỏnh giỏ bằng thang điểm. Mục đớch của việc xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ là:
về cỏc Khỏch hàng vay vốn tạo nền tảng để cỏc cỏn bộ liờn quan đi đến quyết định cho vay một cỏch đồng đều, thống nhất.
- Giỏm sỏt và đỏnh giỏ tớn dụng khi khoản tớn dụng đang cũn dư nợ, cho phộp NHPTVN lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang cú chất lượng xấu đi hay tốt lờn và cú những biện phỏp đối phú kịp thời.
- Xõy dựng mụ hỡnh đỏnh giỏ tổng quan về cỏc doanh nghiệp để làm căn cứ ỏp dụng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với từng loại Khỏch hàng, từ đú phỏt triển chiến lược hoạt động an toàn hơn cho hệ thống NHPTVN
- Trờn cơ sở chấm điểm, xếp hạng Khỏch hàng, NHPTVN cú những chớnh sỏch khỏc nhau đối với cỏc Khỏch hàng về: phương thức cho vay, tài sản bảo đảm, thời gian vay, thời gian trả nợ,... từ đú phỏt triển được mạng lưới Khỏch hàng theo hướng cú trọng điểm và chất lượng.
Việc triển khai việc xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ phải phự hợp với thụng lệ và yờu cầu quản lý trong hoạt động tớn dụng - ngõn hàng, làm cơ sở quan trọng cho việc quản trị rủi ro và quyết định tớn dụng. Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ phải được xõy dựng với cỏc nội dung trọng tõm sau:
+ Đối tượng xếp hạng: là cỏc khỏch hàng thuộc cỏc loại hỡnh doanh nghiệp được Chớnh phủ quy định tại Nghị định số 151/NĐ-CP ngày 20/12/2006.
+ Tiờu chớ xếp hạng: thụng qua quỏ trỡnh đỏnh giỏ bằng thang điểm, sử dụng cả chỉ tiờu tài chớnh (cơ cấu tài chớnh, khả năng thanh toỏn, sử dụng vốn lưu động, khả năng sinh lời, lợi nhuận/vốn chủ sở hữu,…) và chỉ tiờu phi tài chớnh (năng lực người đứng đầu, uy tớn với cỏc TCTD, uy tớn với nhà cung cấp trong nước, uy tớn với nhà nhập khẩu nước ngoài,…) để thực hiện chấm điểm. Trờn cơ sở cỏc chỉ tiờu đú, Chi nhỏnh thu thập thụng tin từ cỏc nguồn khỏc nhau như thụng qua tiếp xỳc trực tiếp với Khỏch hàng; qua cỏc bỏo cỏo
tài chớnh; từ cỏc ngõn hàng, Sở Kế hoạch & Đầu tư, Sở Tài chớnh, Cục Thuế và cỏc cơ quan khỏc trờn địa bàn; thụng tin từ bạn hàng của khỏch hàng, từ phương tiện thụng tin đại chỳng,… Căn cứ vào tổng điểm, mỗi khỏch hàng sẽ được phõn vào một nhúm hạng tương ứng với mức độ rủi ro của khỏch hàng. Bước đầu, thực hiện chớnh sỏch quản lý rủi ro, NHPTVN nờn nghiờn cứu và ỏp dụng hệ thống tớnh điểm phổ biến thường được cỏc ngõn hàng sử dụng.
+ Việc chấm điểm khỏch hàng sẽ được thực hiện định kỳ hàng năm, ngoài ra trong cỏc trường hợp cụ thể cú thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng (cú thay đổi bất thường trong nội bộ khỏch hàng, thiờn tai, dịch bệnh,…) hoặc là khỏch hàng lần đầu vay vốn tại Chi nhỏnh, Chi nhỏnh tiến hành chấm điểm ngay. Sau đú cỏc Chi nhỏnh gửi về Hội sở chớnh để Ban Tớn dụng xuất khẩu tổng hợp tỡnh hỡnh xếp hạng tớn dụng của khỏch hàng trong toàn hệ thống, phối hợp với cỏc Ban, Trung tõm thuộc Hội sở chớnh đề xuất, bỏo cỏo Lónh đạo NHPTVN ỏp dụng cỏc biện phỏp, chớnh sỏch tớn dụng đối với từng loại khỏch hàng (về mức vốn cho vay, thời gian vay, bảo đảm tiền vay, …).
+ Nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, đảm bảo an toàn vốn của Nhà nước, hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ phải được cập nhật thường xuyờn để cú sự điều chỉnh thứ hạng của khỏch hàng cho phự hợp và quy định trỏch nhiệm, gắn với quy trỡnh quản lý tớn dụng ở từng khõu cụ thể trong hoạt động của ngõn hàng (cỏc thụng tin xếp hạng khỏch hàng chỉ được sử dụng trong nội bộ NHPTVN, khụng cung cấp cho cỏc khỏch hàng vay vốn).