- Hoạt động của NHPTVN theo sỏt chiếu lược phỏt triển kinh tế xó hộ
3.2.6. Nõng cao năng lực cụng tỏc thẩm định
- Tiếp nhận và thẩm định khỏch hàng bước đầu
NHPTVN quy định cụ thể về việc thẩm định khỏch hàng bước đầu trước khi tiến hành bước thẩm định kỹ lưỡng. Sau khi nắm bắt được khỏi quỏt khỏch hàng để quyết định đặt mối quan hệ tớn dụng thỡ cỏn bộ tớn dụng mới
hướng dẫn khỏch hàng hoàn chỉnh bộ hồ sơ thẩm định theo đỳng quy định của NHPT.
- Thẩm định dự ỏn đầu tư
NHPTVN cần hoàn thiện cỏc nội dung để bảo đảm tớnh đầy đủ, phản ỏnh đầy đủ tớnh khả thi của phương ỏn tài chớnh, phương ỏn trả nợ vốn vay, nghiờn cứu để trỏnh những rủi ro đối với cỏc dự ỏn do Thủ tướng Chớnh phủ quyết định trong quỏ trỡnh thẩm định, tham gia ngay vào giai đoạn lập dự ỏn, đúng gúp cỏc ý kiến về chuyờn mụn tài chớnh và làm tư vấn tài chớnh đầu tư cho dự ỏn.
- Thẩm định năng lực khỏch hàng
Việc cho vay ngoài những điều kiện quy định phự hợp với xếp hạng khỏch hàng phải được hạn chế đến mức tối đa trừ trường hợp thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chớnh phủ. Trong trường hợp cho vay theo chỉ định, rủi ro (nếu cú) của cỏc khoản nay này cần phải được NSNN bự đắp.
Nõng cao vai trũ nghiờn cứu, phỏt hiện vấn đề của Hội đồng tớn dụng cỏc cấp đối với cỏc dự ỏn cú độ rủi ro cao và cú tầm quan trọng.
- Hoàn thiện hệ thống chỉ tiờu phõn tớch tài chớnh của khoản vay: Ngoài 3 nhúm chỉ tiờu cơ bản hiện đang sử dụng (nhúm chỉ tiờu sinh lời; nhúm chỉ tiờu sử dụng vốn lưu động; nhúm chỉ tiờu khả năng thanh toỏn), cần bổ sung thờm nhúm chỉ tiờu về bố trớ cơ cấu tài chớnh (tỷ suất đầu tư vào tài sản cố định, tỷ suất đầu tư vào tài sản lưu động, Hệ số nguồn vốn chủ sở hữu) để cú thể đỏnh giỏ tớnh hợp lý trong việc bố trớ về cơ cấu tài sản của khỏch hàng theo đặc điểm hoạt động kinh doanh cú hợp lý khụng và đỏnh giỏ khả năng tự chủ tài chớnh của khỏch hàng cao hay thấp.
- Ngoài việc phải quan tõm phõn tớch đỏnh giỏ năng lực tài chớnh, phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng theo đỳng quy trỡnh thẩm định, ngõn hàng cũn phải tỡm hiểu kỹ tư cỏch, uy tớn của họ trong kinh doanh, thường được gọi là “đạo đức kinh doanh”, tỡm hiểu mối quan hệ của khỏch
hàng với ngõn hàng trong cỏc giao dịch khỏc như tiền gửi, tiền vay, bảo lónh, thanh toỏn xuất khẩu, chuyển tiền,… ,tỡm hiểu cả mối quan hệ của khỏch hàng với cỏc bạn hàng của họ: khỏch hàng cú giữ chữ tớn với bạn hàng của họ khụng? bạn hàng của họ cú đỏng tin cậy khụng? thanh toỏn cú sũng phẳng khụng? sản phẩm nhập khẩu cú thị trường khụng? … qua đú cũng cú thể đỏnh giỏ được mức độ tớn nhiệm cũng như nguồn thu của khỏch hàng cú đảm bảo thanh toỏn đỳng hạn hay khụng.
- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
NHPTVN cần quy định riờng phần tài sản bảo đảm tiền vay; quy định kiểm tra thực tế việc thường xuyờn, đột xuất hoặc khi cú thụng tin về rủi ro; quy định việc bắt buộc phõn tớch thực trạng và giỏ trị tài sản bảo đảm tiền vay theo khả năng thanh khoản của tài sản theo quy định của NHNN. Quy định bảo đảm tiền vay của NHPTVN cần bao hàm đầy đủ cỏc nội dung cú liờn quan đến quỏ trỡnh thực hiện. Việc hướng dẫn phải đảm bảo theo trỡnh tự cỏc nội dung cụng việc mà cỏn bộ tớn dụng cần phải thao tỏc, thực hiện.
- Phõn cấp thẩm định và quyết định cho vay
Phõn cấp thẩm định cần thực hiện dần dần trờn cơ sở khả năng của người được phõn cấp và mức độ rủi ro của khoản vay. Nguyờn tắc phõn cấp thẩm định và quyết định cho vay: Bảo đảm phự hợp với trỡnh độ quản lý; khụng tập trung toàn bộ quyền lực vào 1 người, 1 cỏ nhõn; Hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng; Cải cỏch và hạn chế tối đa thủ tục hành chớnh, bảo đảm phục vụ tốt nhất mục tiờu của nguồn vốn tớn dụng đầu tư của Nhà nước; Việc phõn cấp thẩm định và quyết định cho vay phải được định kỳ hằng năm xem xột và điều chỉnh cho phự hợp với điều kiện và tỡnh hỡnh thực tế; Phõn cấp thẩm định và quyết định cho vay phải đảm bảo phự hợp với mức độ tớn nhiệm của từng loại khỏch hàng trờn cơ sở phõn loại và chấm điểm tớn dụng cho khỏch hàng; Quy định cấp được quyết định tớn dụng, lưu ý đến việc hỡnh thành cỏc Chi
nhỏnh cấp II, cấp III, Chi nhỏnh khu vực…
Cỏc quy định về phõn cấp được gắn với cỏc điều kiện ảnh hưởng đến khả năng an toàn vốn vay như: Quy mụ và tớnh chất của dự ỏn; Khả năng huy động vốn; Tổng số vốn đầu tư của dự ỏn; Thời hạn vay vốn; Tổng số vốn vay (cỏc loại); Vốn tự cú; Tài sản bảo đảm tiền vay; Loại hỡnh doanh nghiệp và năng lực của chủ đầu tư và xếp hạng khỏch hàng; Chất lượng tớn dụng và chất lượng cụng tỏc thẩm định của cỏc Chi nhỏnh (thụng qua việc phõn loại và đỏnh giỏ phõn nhúm của Chi nhỏnh theo cỏc tiờu chớ: tăng trưởng tớn dụng, chất lượng tớn dụng, chất lượng thẩm định trong năm, đội ngũ cỏn bộ thẩm định và lónh đạo, mức độ vi phạm quy chế, quy trỡnh nghiệp vụ…).