THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẦU TƯ TẠI NHPTVN
2.5.3. Nguyờn nhõn của hạn chế
Từ phớa NHPTVN:
- Do kinh nghiệm và khả năng quản lý: NHPTVN mới được thành lập, đội ngũ cỏn bộ quản lý từ Hội sở chớnh đến Chi nhỏnh được kế thừa từ Tổng cục đầu tư phỏt triển, quỹ Hỗ trợ phỏt triển, do vậy, thiếu kinh nghiệm về quản trị Ngõn hàng hiện đại mà trong đú, quản trị rủi ro tớn dụng là vấn đề then chốt.
Chớnh vỡ vậy, ở cấp Hội sở chớnh, mặc dự chỳ trọng đến cụng tỏc quản trị rủi ro, nhưng lónh đạo cỏc Ban, Trung tõm chưa tham mưu được cho Tổng Giỏm đốc trong việc xõy dựng Chiến lược tổng thể về quản trị rủi ro. Bờn cạnh đú, chưa thể hiện được tớnh chuyờn nghiệp, hiệu quả trong việc tham mưu xõy dựng cơ chế và tổ chức thực hiện cỏc mảng cụng việc thuộc chức năng, nhiệm vụ của mỡnh.
Ở cấp Chi nhỏnh: Lónh đạo Chi nhỏnh chưa chỳ trọng cụng tỏc quản trị rủi ro; Trong cụng việc cũn ảnh hưởng tư tưởng chủ quan, xột đoỏn theo cảm tớnh dẫn đến một số kết luận thẩm định thiếu căn cứ; Áp dụng về thời gian thẩm định cũng như khối lượng cụng việc ảnh hưởng đỏng kể đến chất lượng thẩm định; Trỏch nhiệm cụng vụ chưa cao, quản lý cỏn bộ chấp hành kỳ cương, kỹ luật chưa nghiờm; Bố trớ, sắp xếp cỏn bộ, đặc biệt là cỏn bộ tớn
dụng chưa hợp lý (năng lực sở trường, kinh nghiệm…). Cú hiện tượng điều động lũn chuyển lónh đạo phũng hành chớnh sang lónh đạo phũng tớn dụng, phũng kế toỏn sang tớn dụng tại một số Chi nhỏnh…; Thực tế ấy sẻ ảnh hưởng khụng tốt đến chất lượng tớn dụng.
- Trỡnh độ, năng lực, trỏch nhiệm của cỏn bộ tỏc nghiệp: Phần lớn cỏn bộ viờn chức chưa được đào tạo, cập nhật một cỏch bài bản về rủi ro và quản trị rủi ro trong thực hiện nhiệm vụ của mỡnh, trang bị kiến thức phỏp lý cũn hạn chế.
NHPTVN chưa cú phương phỏp giỏo dục về trỏch nhiệm và đạo đức nghề nghiệp; Văn minh nghề nghiệp, văn hoỏ doanh nghiệp chưa được hỡnh thành, ỏp dụng.
- Hệ thống Cụng nghệ thụng tin yếu kộm
Hệ thống cỏc ứng dụng cụng nghệ thụng tin của NHPTVN ở mức thấp nhất trong hệ thống cỏc tổ chức tài chớnh - ngõn hàng trong cả nước. Toàn bộ việc quản lý dự ỏn, quản lý tớn dụng chưa được tin học hoỏ mà làm thủ cụng; Hiện tại đó cú một vài phõn hệ phần mền được tự xõy dựng nhưng khụng cú tớnh liờn kết, việc nhập số liệu bị trựng lặp giữa cỏc bộ phận (vớ dụ: Cỏc thụng tin về dự ỏn, chủ dự ỏn, hợp đồng, khoản vay…), khụng cú chức năng đối chiếu do cỏch đỏnh mó hiệu khụng thống nhất. Hệ thống thụng tin bỏo cỏo khụng kết xuất tự động do khụng cú phần mền ứng dụng mà chủ yếu được thực hiện trờn cỏc file Word, Excel và truyền về Hội sở chớnh để tổng hợp lại một cỏch thủ cụng. Một số phần mền tự thiết kế chỉ ứng dụng mang tớnh cục bộ và thực hiện chức năng thống kờ là chủ yếu, khụng mang tớnh hệ thống và liờn kết với cỏc phõn hệ nghiệp vụ khỏc, mức độ tự động hoỏ rất thấp, chưa đỏp ứng được yờu cầu thụng tin phục vụ lónh đạo, khả năng kiểm tra/kiểm soỏt tớnh toàn vẹn dữ liệu kộm;
Từ cơ chế, chớnh sỏch cho vay đầu tư của Nhà nước:
Đối tượng vay vốn tại NHPTVN cũng chỉ tập trung trong một số ngành, lĩnh vực, địa bàn nhất định theo quy định của Chớnh phủ trong từng thời kỳ,
do vậy NHPTVN rất khú khăn trong việc đa dạng hoỏ để hạn chế rủi ro.
- Do đặc điểm của bản thõn cỏc dự ỏn phỏt triển cũng tiềm ẩn nguy cơ RRTD cao hơn như: Quy mụ vốn đầu tư lớn, thời hạn thực hạn thực hiện thường dài (từ 10-15 năm), thường đầu tư tại cỏc vựng cú điều kiện kinh tế xó hội khú khăn, đặc biệt khú khăn…
- Tài sản BĐTV của cỏc dự ỏn phỏt triển vay vốn tại NHPTVN thường là tài sản hỡnh thành từ vốn vay, cú giỏ trị thường thấp hơn so với giỏ trị khoản vay, hơn nữa lại mang tớnh đặc thự, chẳng hạn đú cú thể là những tài sản cố định lớn, tớnh thanh khoản thấp (nhà mỏy thộp, xi măng, cụng trỡnh giao thụng…) hoặc là những tài sản dễ bị tổn thất, mất mỏt (rừng nguyờn liệu, đàn bũ sữa, trại nuụi tụm…), do đú trong trường hợp đơn vị vay vốn khụng trả được nợ thỡ NHPTVN cũng gặp nhiều khú khăn trong nhiều trường hợp, dự ỏn khụng cũn tài sản BĐTV để thu hồi nợ, thậm chớ trong nhiều trường hợp, dự ỏn khụng cũn tài sản BĐTV để phỏt mại.
- Do NHPTVN phải cho vay nhiều dự ỏn theo chỉ định của cỏc cấp chớnh quyền, trong đú cú nhiều dự ỏn, chương trỡnh khụng cú hiệu quả và cú độ rủi ro cao (như chương trỡnh mớa đường, đỏnh bắt hải sản xa bờ…). Cỏc dự ỏn này thường ỏp dụng cỏc quy định riờng về điều kiện vay vốn, tỷ lệ vốn vay trong tổng mức đầu tư, trỡnh tự thủ tục đầu tư xõy dựng, đấu thầu, về đảm bảo tiền vay… Chớnh những quy định này đó tiềm ẩn nguy cơ xảy ra RRTD cho NHPTVN.
+ Yếu tố lói suất cho vay dài hạn nhưng ở mức thấp và cố định trong suốt thời hạn vay vốn; Đồng thời lói suất khụng căn cứ vào mức độ rủi ro của từng dự ỏn, mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng dẫn đến một số đầu tư cú tõm lý chiếm dụng vốn, nhất là trong những thời điểm kinh tế biến động, lạm phỏt cao, lói suất vay thương mại cao.
+ Do ảnh hưởng của suy giảm kinh tế trờn thế giới đó cú tỏc động khụng nhỏ đến cỏc doanh nghiệp của Việt Nam nờn nhiều dự ỏn khụng phỏt huy được cụng suất thiết kế, hoạt động cầm chừng, phải giảm giỏ bỏn sản phẩm nờn cũng ảnh hưởng đỏng kể đến nguồn trả nợ vay.
+ Một vấn đề rất rừ nột là tài sản đảm bảo của khỏch hàng trong hoạt động tớn dụng quỏ thấp, do đú hạn chế rất lớn đến tớnh trỏch nhiệm của khỏch hàng trong trả nợ.
+ Năng lực của khỏch hàng, ý thức chấp hành cam kết tớn dụng của khỏch hàng kộm.
CHƯƠNG 3