2. TỔNG QUAN
2.3.2.3. Thái Lan
ạ Tách bạch, phân công rõ chức năng của cán bộ và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay
Cán bộ trong quy trình này gộp làm một, nay ngân hàng ựã tách hẳn thành hai bộ phận ựộc lập với nhau: bộ phận tiếp nhận giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm ựịnh. Trong ựó, bộ phận thẩm ựịnh phải báo cáo thẩm ựịnh tắn dụng, gồm chiến lược và kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng rủi rọ.. ựây là một thay ựổi căn bản của NH nhằm ựảm bảo tắnh ựộc lập trong quá trình làm việc.
Ngân hàng ựã phân loại theo từng nhóm khách hành khác nhau: khách hàng tiêu dùng (chủ yếu), khách hàng kinh doanh, khách hàng cá nhân (giàu nghèọ..) từ ựó nhận rõ tắnh chất khác nhau làm cơ sở cho các bộ phận nói trên trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm ựịnh và quyết ựịnh cho vaỵ
b. Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn ựề có tắnh nguyên tắc trong tắn dụng
Các ngân hàng Thái Lan ựã quan tâm và thực hiện triệt ựể các nguyên tắc tắn dụng, ựặc biệt là các thông tin về khách hàng phải ựược giải ựáp thông qua một loạt các câu hỏi về: tư cách khách hàng, mục ựắch khoản vay, nguồn trả nợ, năng lực quản lý ựiều hành, hiệu quả kinh doanh, thực trạng tài chắnh của khách hàng, khả năng kiểm soát khoản vay của ngân hàng...
Ngân hàng phải phân tắch tài chắnh trong ựó rất coi trọng ựến vòng chu chuyển dòng tiền và vòng thu hồi vốn ựầu tư của khách hàng, ựánh giá ựược rủi ro của khoản vay dựa trên các căn cứ: Báo cáo tài chắnh, các chỉ tiêu tài
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 43 chắnh trọng yếu như: vòng quay hàng tồn kho, vòng quay các khoản phải thu, ựiểm hòa vốn, lợi nhuận/vốn chủ sở hửu, khả năng trả lãi, dòng tiền, các nhân tố ảnh hưởng ựến dòng tiền, yếu tố ựịnh tắnh và những nhân tố làm thay ựổi lợi nhuận hoặc tỷ suất lợi nhuận.
c. Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tắn dụng
Theo cách này, quy ựịnh việc quyết ựịnh tắn dụng theo mức tăng dần: mức phán quyết của một người, một nhóm người hay hội ựồng quản trị. Những khoản vay vượt quá mức quy ựịnh thì phải chuyển cho bộ phận thẩm ựịnh ựộc lập ựể thẩm ựịnh trước khi trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt các khoản vaỵ
d. Giám sát cho vay
Sau khi cho vay, ngân hàng rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu nhập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và ựánh giá xếp loại khách hàng ựể có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi rọ