2. TỔNG QUAN
2.1.4.2. Các biện pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro tắn dụng
ạ Sàng lọc và lực chọn khách hàng vay vốn
để việc sàng lọc khách hàng vay có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp các thông tin tin cậy về những người vay tiền. Trên cơ sở các thông tin thu thập ựược tiến hành tắnh ựiểm tắn dụng, ựánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt hay xấu ựể quyết ựịnh cho vaỵ
đối với khách hàng vay là cá nhân, ngân hàng tập hợp các thông tin về tuổi tác, thu nhập, tài sản, tình trạng hôn nhân, thời gian làm việc, những khoản tiền ựã vay và những món tiền vay còn tồn ựọng bằng cách phỏng vấn trực tiếp người vaỵ
đối với những món vay kinh doanh do các doanh nghiệp thực hiện, ngoài các thông tin về tình hình tài chắnh, khả năng sản xuất kinh doanh... Ngân hàng cũng cần tìm hiểu về khả năng cạnh tranh, cách thức sử dụng tiền vay cũng như kế hoạch trong tương lai của doanh nghiệp. [20]
b. Giám sát việc sử dụng vốn vay ựối với khách hàng vay
để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ựắch hoặc sử dụng vốn vào các hoạt ựộng kinh doanh có mức ựộ rủi ro cao, dẫn ựến ắt có khả
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 26 năng thanh toán, trong quá trình cho vay, nhân viên tắn dụng thường xuyên phải kiểm tra ựánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn ựề tuân thủ các ựiều khoản ựã ghi trong hợp ựồng tắn dụng, nếu họ không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy ựịnh của hợp ựồng. điều này ựòi hỏi việc soạn thảo hợp ựồng tắn dụng cần phải rõ ràng, ựầy ựủ, chắnh xác và chặt chẽ.
c. Duy trì và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ lâu dài với khách hàng
Sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng với khách hàng ựem lại lợi ắch cho cả haị để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này, ngân hàng có thể nắm giữ những cổ phần trong doanh nghiệp mà họ cho vay tiền hoặc ựưa ra một hạn mức tắn dụng cho khách hàng, theo ựó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một lượng vốn nhất ựịnh vào một thời ựiểm nhất ựịnh trong tương lai, ựổi lại khách hàng phải ựịnh kỳ cung cấp cho ngân hàng các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt ựộng sản xuất kinh doanh.
d. Bảo ựảm tiền vay
Biện pháp ựảm bảo tiền vay hữu hiệu là sử dụng tài sản thế chấp. Trong trường hợp khách hàng không hoàn trả ựược vốn vay và lãi suất, ngân hàng có thể bán tài sản ựảm bảo ựể bù ựắp tổn thất của mình do món vay gây nên. Ngoài ra ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mình và giữ lại một khoản vốn vay tối thiểu ựể dự phòng.
ẹ Hạn chế tắn dụng
Phương pháp tiếp theo giúp ngân hàng hạn chế ựược sự lựa chọn ựối nghịch và rủi ro ựạo ựức, ựó là hạn chế tắn dụng, là việc từ chối cấp tắn dụng ngay cả khi người vay sẵn sàng trả mức lãi suất theo yêu cầu hoặc thậm chắ là cao hơn. Hạn chế tắn dụng bao gồm hai hình thức:
Thứ nhất: Ngân hàng từ chối cấp bất kỳ một khoản tắn dụng nào cho dù
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 27 ngân hàng ựã chấp nhận sự lựa chọn ựối nghịch lớn làm tăng khả năng ngân hàng cấp tắn dụng cho những dự án mạo hiểm, rủi ro caọ
Thứ hai: Ngân hàng chấp nhận cho vay nhưng hạn chế số lượng ựược
vay so với yêu cầu của khách hàng, việc hạn chế này nhằm cảnh giác với rủi ro ựạo ựức, khoản vay càng lớn thì càng kắch thắch rủi ro ựạo ựức phát sinh.
f. Lập quỹ dự phòng rủi ro tắn dụng
Quỹ dự phòng rủi ro tạo ra nguồn bù ựắp tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy rạ Do ựó ngân hàng trắch lập quỹ dự phòng rủi ro ựúng và ựủ theo quy ựịnh của Pháp luật ựể tăng khả năng chống ựỡ rủi ro, giúp cho ngân hàng có thể ổn ựịnh hoạt ựộng kinh doanh.