2. TỔNG QUAN
2.1.3.4. Nguyên nhân dẫn ựến rủi ro tắn dụng ngân hàng
ạ Nguyên nhân từ phắa khách hàng
Ớ Nguyên nhân khách quan
Là những tác ựộng ngoài ý chắ của khách hàng như: thiên tai, hỏa hoạn, do sự thay ựổi của các chắnh sách quản lý kinh tế, ựiều chỉnh quy hoạch ngành, vùng, do sự thay ựổi trong hành lang pháp lý, do sự biến ựộng của thị trường trong và ngoài nước, do quan hệ cung cầu hàng hóa thay ựổi
Ớ Nguyên nhân chủ quan
đây là nguyên nhân xuất phát từ nội tại khách hành, khách hàng có thể ựem lại rủi ro cho ngân hàng khi:
Vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh thấp hơn so với nhu cầu về vốn kinh doanh. Trong tình huống này, buộc khách hàng phải ựi huy ựộng vốn. Nếu ngân hàng ựáp ứng ựược phần vốn còn thiếu hụt này của khách hàng thì nguy cơ tiềm ẩn rủi ro ựối với ngân hàng sẽ tăng caọ Lý do là các khách hàng có xu hướng lao vào các hoạt ựộng kinh doanh mạo hiểm hy vọng tìm kiếm lợi nhuận cao, bởi hầu hết vốn kinh doanh không phải là của họ và ựiều này ựồng nghĩa với việc hầu hết mọi gánh nặng rủi ro trong canh bạc mạo hiểm này ựược dồn hết vào vai các ngân hàng.
Năng lực ựiều hành của bộ máy lãnh ựạo doanh nghiệp còn hạn chế, thiếu thông tin thị trường và thông tin về các ựối tác làm ảnh hưởng ựến kế hoạch sản xuất kinh doanh. Một khi ựiều này xảy ra sẽ khiến các ngân hàng phải ựối mặt với nguy cơ rủi ro cao khi các khách hàng này vaỵ
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 22 cạnh tranh cao, ựiều này khiến hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng gặp nhiều khó khăn. điều ựó sẽ khiến ngân hàng phải ựối mặt với rủi ro cho vaỵ
đặc biệt khách hàng thiếu thiện chắ trả nợ vay ngân hàng, khiến cho ngân hàng gặp khó khăn trong thu hồi nợ vaỵ đây chắnh là loại rủi ro xuất phát từ ựạo ựức của người ựi vaỵ
Các nguyên nhân này ngân hàng có thể xác ựịnh ựược thông qua quá trình thẩm ựịnh, tìm hiểu, nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh cả trước, trong và sau, tìm hiểu ựược mục ựắch tiền vay và hiệu quả của phương án cho vay của các ựối tượng vay
b. Nguyên nhân từ phắa ngân hàng
Ớ Nguyên nhân chủ quan
Ngân hàng không chấp hành nghiêm túc chế ựộ tắn dụng và ựiều kiện cho vay, chắnh sách và quy trình cho vay chưa chặt chẽ, chưa có quy trình quản lý rủi ro hữu hiệu, chưa chú trọng ựến phân tắch khách hàng, xếp loại rủi ro tắn dụng ựể tắnh toán ựiều kiện cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng vaỵ đối với cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ việc cho vay chủ yếu dựa vào kinh nghiệm mà chưa áp dụng các công cụ chấm ựiểm tắn dụng
Kỹ thuật cấp tắn dụng còn hạn chế, chưa ựa dạng, việc xác ựịnh hạn mức tắn dụng cho khách hàng còn quá ựơn giản, thời hạn chưa phù hợp, chủ yếu là tắn dụng trực tiếp, sản phẩm tắn dụng chưa ựa dạng.
Thiếu thông tin về khách hàng vay, thiếu thông tin tắn dụng tin cậy, kịp thời chắnh xác ựể xem xét phân tắch tắn dụng trước khi cấp tắn dụng.
Năng lực và phẩm chất ựạo ựức của một số cán bộ tắn dụng của ựủ trình ựộ chuyên môn, nghiệp vụ và vấn ựề quản lý sử dụng ựỗi ngũ cán bộ ngân hàng chưa thỏa ựáng.
Hơn nữa chắnh sự ựầu tư phát triển không ựồng bộ giữa các khâu, các bộ phận trong bản thân ngân hàng cũng là nguyên nhân rủi ro tiềm ẩn rất lớn.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 23 Sự phát triển khập khiễng, không ựồng bộ giữa hoạt ựộng tắn dụng và các sản phẩm dịch vụ ựi kèm, chắnh ựiều này ựã làm cho ngân hàng không nắm ựược tình hình hoạt ựộng cũng như luồng tiền của khách hàng vay, không kịp thời phát hiện rủi ro, cũng như không ựưa ra các giải pháp kịp thời ựể xử lý khi rủi ro xảy rạ
Ớ Nguyên nhân chủ quan
Do các quy ựịnh của pháp luật về quản lý tắn dụng, việc minh bạch thông tin tài chắnh, vấn ựề kiểm toán cũng như vấn ựề quản lý thu nhập của người dân là một trong những nguyên nhân dẫn ựến rủi ro trong hoạt ựộng TDNH ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng. Ngoài các nguyên nhân nói trên còn có những nguyên nhân khách quan khác từ phắa các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc giám sát cũng như tạo ra sự mình bạch trong thị trường tài chắnh, nhất là sự cung cấp kịp thời các thôn tin kinh tế xã hội, cũng như do ựiều kiện lịch sử của ựất nước, ựiều kiện kinh tế, trình ựộ kỹ thuật và mức ựộ ựầu tư trong lĩnh vực khoa học công nghệ ựã ảnh hưởng rất lớn ựến hoạt ựộng tắn dụng cũng như làm gia tăng mức ựộ rủi ro trong lĩnh vực tắn dụng ngân hàng.
c. Nguyên nhân từ phắa môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế tác ựộng mạnh ựến hoạt ựộng kinh doanh của các ngân hàng. Khi nền kinh tế ựang tăng trưởng ổn ựịnh thì các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sẽ có nhiều khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn ựịnh khiến các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong hoạt ựộng, sản xuất bị ựình trệ, sức mua bị giảm sút, hàng hóa bị ứ ựọng. điều này ảnh hưởng tất yếu ựến khả năng trả nợ các khoản vay của ngân hàng.
Trong các lý thuyết kinh tế ựể giải quyết một vấn ựề nào ựó thì trong các mô hình kinh tế người ta thường giả ựịnh là thông tin hoàn hảọ Tuy
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 24 nhiên, trong thực tế thì thông tin hoàn hảo là hầu như không tồn tại mà là thường là thông tin bất cân xứng. Thông tin bất cân xứng xảy ra khi một bên ựối tác nắm giữ thông tin còn bên khác thì không biết ựắch thực về thông tin ở một mức ựộ nào ựó. Thông tin bất cân xứng cũng là một nguyên nhân không nhỏ trong rủi ro tắn dụng ngân hàng. Hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng là chuyển vốn từ người gửi tiền sang người vay tiền, toàn bộ các giao dịch này ựược suông sẻ nếu như các bên tham gia có những thông tin và hiểu biết ựầy ựủ về nhaụ Song thực tế một bên thường không biết hết những thông tin cần thiết của phắa bên kiạ Việc thiếu thông tin trong các giao dịch sẽ ựưa ựến sự lựa chọn ựối nghịch và rủi ro ựạo ựức. Thông tin bất cân xứng trên thị trường tài chắnh khiến ngân hàng phải ựối mặt với nguy cơ rủi ro caọ