b. Nguyên nhân chủ quan
3.1.1.4.Nhiệm vụ
Để thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh trên, Ngân hàng sẽ triển khai một số công tác dưới đây:
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đạt mức tăng trưởng nguồn vốn
Để thích ứng với sự thay đổi trong môi trường hoạt động, Ngân hàng cần tiếp tục thực hịên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn (trả lãi trước, có thưởng, khuyến mại...), bổ sung các loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt... để phát triển nguồn vốn. Bên cạnh đó, cần phải chú trọng mở rộng mạng lưới chi nhánh, các phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế và khu vực đông dân cư.
- Tăng cường hoạt động tín dụng và giữ tỷ lệ nợ quá hạn
Để thực hiện nhiệm vụ này cần chủ động, tích cực tìm kiếm các dự án khả thi, các khách hàng vay hoạt động tốt, có khả năng trả nợ mà không phân biệt loại hình sở hữu. Bên cạnh đó cần bám sát các dự án lớn, các chương trình kinh tế trọng điểm, các Tổng công ty có vị trí quan trọng...để đẩy mạnh cho vay nhằm phục vụ tốt hơn sự nghiệp phát triển của nền kinh tế. Để nâng cao chất lượng tín dụng cần cải tiến phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, hoàn thiện hệ thống phân loại các khoản vay và phân loại khách hàng.
- Thực hiện tốt công tác khách hàng
Chú trọng củng cố và phát triển đội ngũ khách hàng, đặc biệt là những khách hàng chiến lược bằng những giải pháp tăng cường tiếp cận thu hút khách hàng
thống nhất từ hội sở đến các chi nhánh. Sớm ban hành các chính sách khuyến khích tại các chi nhánh, phòng giao dịch.
- Nâng cấp phòng kinh doanh ngoại tệ
Cần củng cố và nâng cấp phòng kinh doanh ngoại tệ tại Hội sở cũng như là các chi nhánh lớn như chi nhánh Hồ Chí Minh, chi nhánh Hải Phòng.. để đóng vai trò là trung tâm quản lý ngoại tệ trong hệ thống, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường, đối phó với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng nước ngoài.
- Củng cố chi nhánh
Quan tâm củng cố một số chi nhánh yếu kém thông qua việc tăng cường cán bộ lãnh đạo có năng lực quản lý, bổ sung cán bộ có trình độ chuyên môn cao. Tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị tạo điều kiện để chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
- Phát triển nguồn nhân lực
Xây dựng chiến lược dài hạn kể cả việc đào tạo cho cán bộ quản lý. Kiến nghị với các cơ quan cấp trên có cơ chế tiền lương thích hợp nhằm khuyến khích người lao động làm việc, nâng cao chất lượng và hiệu quả làm việc, phát huy tính sáng tạo và gắn bó lâu dài với Ngân hàng.
3.1.2. Định hướng trong hoạt động thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ
Nhận thức được tầm quan trọng mà hoạt động thanh toán quốc tế nó chung và hoạt động thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ nói riêng đem lại cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á, Ngân hàng cần có chiến lược để phát triển và hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng chứng từ để giữ vững và mở rộng thị phần thanh toán, nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ, khả năng thu hút khách hàng cũng như nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Để đạt được điều này, Ngân hàng phải luôn thực hiện phương châm thu hút khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng bởi tiềm lực khách hàng
trong nước đã trở thành bộ phận quan trọng đối với hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ của Ngân hàng.
- Ngân hàng tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ, phát triển tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tìm kiếm khách hàng mới và các dự án đầu tư hiệu quả, đặc biệt phục vụ phát triển hoạt động xuất nhập khẩu và kinh tế đối ngoại.
- Ngân hàng tăng cường bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ thực hiện thanh toán tín dụng chứng từ. Tạo điều kiện cử các cán bộ, nhân viên đi học các lớp cao học, các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ do Trung tâm đào tạo tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán bộ.
- Tiếp tục tăng khối lượng thanh toán xuất nhập khẩu bằng phương thức Tín dụng chứng từ tại Ngân hàng, trong đó đặc biệt chú trọng tăng số lượng và số tiền thư tín dụng xuất khẩu được thông báo và thanh toán qua Ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng và độ an toàn của nghiệp vụ Thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ.
- Tiếp tục quản lý chặt chẽ việc mở thư tín dụng nhập khẩu bằng hạn mức uỷ quyền và nguồn thanh toán cho nước ngoài, nhằm tránh những rủi ro tín dụng của khách hàng và rủi ro tỷ giá.
- Giữ chữ “Tín” trong thanh toán, thực hiện nghiêm túc các nghĩa vụ mà SeABank đã cam kết với nước ngoài.
- Phát triển có trọng điểm bảo lãnh mở thư tín dụng trả chậm dài hạn để nhập khẩu máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất hiện đại phục vụ cho mục tiêu công nghệ hoá, hiện đại hoá đất nước.
- Nghiên cứu phát triển và mở rộng các loại hình thư tín dụng trả ngay để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Đào tạo và bổ sung đội ngũ cán bộ quản lý, kỹ thuật - nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phải được quan tâm hàng đầu, đặc biệt là năng lực nghiệp vụ Thanh toán quốc tế. Kỹ năng giao tiếp của cán bộ nghiệp vụ và tiếp thị cũng là nội dung cần đào tạo một cách hệ thống.
- Đứng trước yêu cầu phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu của nghiệp vụ thanh toán thư tín dụng, SeABank càng cần phải có những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTHANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC TÍN THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á
3.2.1.Hoàn thiện quy trình thanh toán tín dụng chứng từ
3.2.2.1 Hoàn thiện quy trình thanh toán hàng nhập (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quy trình thanh toán là nhân tố trực tiếp tác động đến thanh toán tín dụng. Do đó, công tác hoàn thiện quy trình thanh toán L/C cần được chú trọng, đặc biệt đối với hàng nhập:
- Định mức ký quỹ một cách hợp lý
Nếu định mức ký quỹ thấp rất có thể mang tới rủi ro không thanh toán hay rủi ro về tỷ giá. Nhưng nếu định mức trên cao sẽ gây khó khăn cho nhà nhập khẩu, nhà nhập khẩu sẽ sẵn sàng từ bỏ Ngân hàng này chuyển sang Ngân hàng khác chấp nhận mức ký quỹ thấp hơn. Chính vì vậy, khi xác nhận định mức ký quỹ Ngân hàng cần dựa vào những yếu tố sau đây:
+ Uy tín và khả năng thanh toán của nhà nhập khẩu. Nếu nhà nhập khẩu là khách hàng quan hệ lâu năm, có uy tín thanh toán đối với Ngân hàng thì có thể định mức ký quỹ thấp. Ngược lại, nếu khách hàng lần đầu tiên đến quan hệ mở L/C thì phải yêu cầu ký quỹ cao hơn, có thể lên tới 100% trị giá thanh toán hoặc phải có tài sản đảm bảo hay tìm người bảo lãnh.
+ Hiệu quả kinh tế của lô hàng nhập về: định mức ký quỹ phải cao hơn tỷ suất lợi nhuận lô hàng mang lại. Vì trong trường hợp nhà nhập khẩu thế chấp bằng cả lô hàng không có khả năng thanh toán cho Ngân hàng mở thì Ngân hàng sẽ được quyền định đoạt đối với hàng hoá. Giá chuyển nhượng phải đảm bảo cho Ngân hàng thanh toán với nước ngoài.
+ Biến động về tỷ giá: thời kỳ tỷ giá biến động mạnh, Ngân hàng phải điều chỉnh tỷ lệ ký quỹ tránh rủi ro về tỷ giá.
- Cân nhắc các điều kiện thanh toán
Tại SeABank hay xảy ra trường hợp hàng hoá đến trước bộ chứng từ thanh toán. Nếu để quá thời hạn, nhà nhập khẩu phải chịu thêm phí lưu kho nên họ thường yêu cầu Ngân hàng cho phép gửi 1/3 bộ chứng từ trực tiếp từ người mở L/C và 2/3 còn lại gửi qua Ngân hàng. Trong trường hợp này, nếu chấp nhận điều kiện đó thì vận đơn phải theo lệnh của Ngân hàng mở để đảm bảo quyền định đoạt và kiểm soát bộ chứng từ cho Ngân hàng thông qua hình thức ký hậu. Nếu nhà nhập khẩu yêu cầu vận đơn theo lệnh của nhà nhập khẩu thì phải có biện pháp quản lý chặt tài khoản tiền gửi và tiền vay của khách hàng.
- Xem xét các điều kiện đòi tiền
Đòi tiền bằng điện là hình thức trong đó bảo lưu quyền đòi lại. Nghĩa là sau khi chuyển tiền bằng điện thanh toán cho người bán, nếu bộ chứng từ có lỗi và nhà nhập khẩu từ chối thanh toán thì Ngân hàng mở có quyền đòi nhà xuất khẩu hoàn tiền lại. Nhưng thực tế khả năng hoàn tiền của nhà xuất khẩu là rất khó, khó tránh khỏi tranh chấp. Do vậy, trước khi quyết định mở L/C với những hình thức đòi tiền nhất định thì Ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng.
3.2.2.2. Hoàn thiện quy trình thanh toán hàng xuất
- Ngân hàng thông báo sau khi nhận được L/C bằng điện không đầy đủ và không rõ ràng có thể không xác định được mẫu điện. Trong trường hợp này, Ngân hàng thông báo phải yêu cầu Ngân hàng mở thư tín dụng mở lại hoặc cung cấp mã test chính xác.
- Nếu SeABank được yêu cầu thông báo L/C cho nhà xuất khẩu ở nước thứ ba không phải nước của Ngân hàng thông báo đang hoạt động, nếu không muốn thông báo thì phải gửi ngay quyết định cho Ngân hàng mở.
- Ngoài dịch vụ thông báo L/C thu phí, SeABank có thể yêu cầu xác nhận L/C. Nghiệp vụ này thường chỉ được thực hiện với những Ngân hàng mở có uy tín. Tuy nhiên, vẫn có thể xác nhận đối với các ngân hàng mở không phải khách hàng quen thuộc nhưng phải nghiên cứu kỹ khách hàng.
- Thực hiện chiết khấu bộ chứng từ và trước khi chiết khấu, SeABank cần nghiên cứu:
+ Tình hình kinh tế - chính trị của nước nhập khẩu.
+ Xem xét khả năng thanh toán của nhà xuất khẩu, Ngân hàng mở và nhà nhập khẩu.
Trong nghiệp vụ chiết khấu chứng từ, SeABank thực hiện chiết khấu theo hai hướng: chiết khấu truy đòi và chiết khấu miễn truy đòi. Nhưng thực ra đến nay, Ngân hàng mới chỉ thực hịên chiết khấu truy đòi vì chiết khấu miễn truy đòi theo kiểu mua đứt bán đoạn đem lại rủi ro rất cao. Tuy nhiên không phải vì thế mà Ngân hàng bỏ qua nghiệp vụ này. Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, điều đó có thể tạo nên lỗ hổng để các Ngân hàng khác có cơ hội chiếm lĩnh thị trường. Như vậy, rủi ro đối với SeABank lúc này không chỉ là bộ chứng từ có thanh toán hay không mà nguy hiểm hơn là khách hàng có cón tín nhiệm xuất trình chứng từ qua Ngân hàng nữa hay không. Chính vì vậy, để ngăn ngừa những rủi ro trong nghiệp vụ chiết khấu, Ngân hàng nên xây dựng cho mình một hệ thống thông tin hoàn chỉnh gồm kênh nội bộ và ngoài Ngân hàng; thông tin giữa SeABank và các Ngân hàng khác về tình hình vay nợ, uy tín của doanh nghiệp và bộ máy thông tin giữa các Ngân hàng đại lý để có những thông tin chính xác về Ngân hàng mở L/C xuất khẩu.
3.2.2. Vận dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực hiện tốt công tác quản trị điều hành thực hiện tốt công tác quản trị điều hành
Hiện nay trong cơ chế thị trường đầy cạnh tranh, các Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì không thể chờ đợi khách hàng tự tìm đến với mình mà cần phải chủ động đi tìm khách hàng. Thanh toán quốc tế không còn là lĩnh vực độc tôn của một Ngân hàng nào mà ngày nay nó đã trở thành một hình thức dịch vụ phổ biến của các Ngân hàng Việt Nam. Trước tình hình này, việc áp dụng marketing vào hoạt động Ngân hàng đặc biệt là hoạt động Thanh toán quốca tế là một việc làm cần thiết. Để làm được việc này cần chú ý tới những vấn đề sau:
Nghiên cứu thị trường để nắm được tập quán, thói quen và nhất là động cơ của khách hàng khi lựa chọn Ngân hàng.
Nghiên cứu khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong hiện tại và tương lai để thấy được những điểm mạnh cần phát huy và những thiếu sót cần khắc phục.
Bên cạnh đó, để đảm bảo cho hoạt động Thanh toán quốc tế của SeABank đi đúng định hướng phát triển và hành lang pháp lí của hoạt động kinh doanh cần thực hiện tốt các bước sau:
- Nâng cao chất lượng điều hành của Ban Giám đốc. - Tăng cường kỉ luật trong quản trị điều hành.
- Xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của mỗi phòng trong mối quan hệ phối hợp giữa các phòng để cùng thực hiện tốt nhiệm vụ chung.
- Tăng cường sự lãnh đạo của các tổ chức cơ sở Đảng, hoạt động của đoàn thể, phát huy vai trò làm chủ của người lao động.
- Củng cố và xây dựng hệ thống thông tin nội bộ đáp ứng cho mục đích quản lí kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Có làm tốt được công tác quản trị thì ban lãnh đạo Ngân hàng mới có thể đưa ra được những phương hướng phát triển đúng đắn để hoàn thiện hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và nâng cao chất lượng hoạt động Thanh toán quốc tế nói riêng.
3.2.3. Đa dạng hoá và mở rộng mạng lưới kinh doanh đối ngoại
Điểm then chốt cho việc phát triển mạng lưới kinh tế đối ngoại là việc củng cố và thu hút thêm khách hàng, do đó chính sách khách hàng của SeABank có thể đi theo các hướng như: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chủ động tìm kiếm khách hàng: điều này có nghĩa là ngân hàng sẽ thông qua các khách hàng có giao dịch với chi nhánh, các khách hàng có mở tài khoản thanh toán tại Chi nhánh mà có nhu cầu kinh doanh xuất nhập khẩu mà tư vấn cho họ, giúp đỡ họ trong quá trình từ khi lập hồ sơ cho đến khi tất toán tài khoản. Kết hợp với Phòng Tín dụng lựa chọn các khách hàng đang xin vay để thực hiện các hoạt động đối ngoại, đưa ra hình thức dịch vụ phù hợp nhất thu hút họ sử dụng dịch vụ thanh toán tại Chi nhánh.
- Phân loại khách hàng: đối với các khách hàng lớn mới giao dịch thì có thể ưu đãi về phí dịch vụ, mức ký quỹ mở L/C, ưu tiên mua bán ngoại tệ theo yêu cầu. Các khách hàng mà thực hiện thanh toán hàng xuất qua Chi nhánh thì được hưởng mức lãi suất tiền vay thấp, phí phục vụ rẻ, tư vấn chi tiết, nhiệt tình.
- Tổ chức hội nghị khách hàng: đối với các khách hàng lớn thì ngân hàng cung cấp cho họ các thông tin về nghiệp vụ hiện đại, các hình thức thanh toán mới nhất.
Thông qua chính sách khách hàng của Ngân hàng, Ngân hàng hoàn toàn có thể mở rộng được mạng lưới kinh doanh nói chung và nâng cao chất lượng Thanh toán quốc tế nói riêng nhờ việc đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng.
- Đối với đơn vị nhập khẩu:
Để mang lại lợi ích cho nhà nhập khẩu và đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng thì ngân hàng cần tư vấn cho họ những vấn đề sau:
+ Tư vấn cho khách hàng nên mở loại L/C nào là có lợi nhất
+ Tư vấn cho nhà nhập khẩu trong việc đưa các điều khoản dựa vào L/C: không nên đưa quá nhiều điều khoản nhưng vẫn phải đảm bảo các điều khoản