2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Khánh Hòa được thành lập và đi vào hoạt động ngày 12 tháng 07 năm 2008, tên viết tắt là Kienlongbank Khánh Hòa.
Trụ sở chính hiện nay đặt tại 54A Yersin, phường Phương Sài, thành phố Nha Trang, Khánh Hòa. KLB Khánh Hòa là đơn vị hạch toán độc lập, là đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Kiên Long, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Kienlongbank, chịu sự điều hành trực tiếp của Tổng giám đốc Kienlongbank, chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và một số cơ quan chức năng khác theo đúng quy định của pháp luật Việt Nam.
Kienlongbank với các hoạt động kinh doanh truyền thống như huy động vốn, tín dụng, tài trợ thương mại ....Chi nhánh đã và đang triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ, SMS Banking, Internet Banhking.
Đến nay, Kienlongbank Khánh Hòa đã không ngừng hoàn thiện và phát triển với 1 chi nhánh và 6 phòng giao dịch trực thuộc trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, theo bảng 2.1 sau.
Bảng 2.1 Các điểm giao dịch của Kienlongbank Khánh Hòa
KIENLONGBANK CHI NHÁNH KHÁNH HÒA
CN. KHÁNH HÒA
Địa chỉ: 54A Yersin, P. Phương Sài, Tp. Nha Trang, Khánh Hòa Điện thoại: 058.356 3446
Fax: 058.356 3448
E-mail: khanhhoa@kienlongbank.com
PGD DIÊN KHÁNH
Địa chỉ: 140 Lạc Long Quân, TT. Diên Khánh, H. Diên Khánh, T. Khánh Hòa.
Điện thoại: 058.375 3111 Fax: 067. 058.375 3113
PGD VĨNH HẢI
Địa chỉ: 40 đường 2 tháng 4, P. Vĩnh Hải, Tp. Nha Trang. Điện thoại: 058.354 1133
Fax: 067. 058.354 2454
E-mail: vinhhai.kh@kienlongbank.com
PGD NINH HÒA
Địa chỉ: 483 Trần Quý Cáp, P Ninh Hiệp, Tx. Ninh Hòa, T. Khánh Hòa.
Điện thoại: 058.3635 863 Fax: 058.3635 869
E-mail: ninhhoa.kh@kienlongbank.com
PGD CAM RANH
Địa chỉ: 136 đường 22 tháng 8, P. Cam Thuận, Tx.Cam Ranh, T.Khánh Hòa.
Điện thoại: 058.395 6767 Fax: 067. 058.395 6464
E-mail: camranh.kh@kienlongbank.com
PGD BÌNH TÂN
Địa chỉ: 12 Dã Tượng, P. Phước Long, Tp. Nha Trang. Điện thoại: 058.3883 777
Fax: 058.3883 444
E-mail: binhtan.kh@kienlongbank.com
PGD VẠN NINH
Địa chỉ: Số 270 Hùng Vương, TT. Vạn Giã, H. Vạn Ninh, T. Khánh Hòa.
Điện thoại: 058.391 3891 Fax: 058.391 3883
E-mail: vanninh.kh@kienlongbank.com
(Nguồn: www.kienlongbank.com.vn)
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức
Kienlongbank Khánh Hòa là một chi nhánh của một ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện các chức năng, nhiệm vụ và có cơ cấu tổ chức như sau:
Chức năng
Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Ngân hàng TMCP Kiên Long.
Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc.
Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị, hoặc Tổng giám đốc giao.
Nhiệm vụ
Thực hiện các nghiệp vụ, nhiệm vụ theo quy định của Ngân hàng TMCP Kiên Long: Huy động vốn
Cho vay
Kinh doanh ngoại hối
Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác Nghiệp vụ bảo lãnh
Nghiệp vụ tài trợ thương mại
Cân đối, điều hoà vốn kinh doanh đối với các đơn vị trực thuộc
Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Ngân hàng Kiên Long
Thực hiện kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi quản lý theo quy định của Ngân hàng Kiên Long.
Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Kiên Long liên quan đến hoạt động của các chi nhánh.
Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng Kiên Long và kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ các hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Kiên Long.
Thực hiện công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, uỷ quyền của Ngân hàng Kiên Long.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc.
Cơ cấu tổ chức
Kienlongbank chi nhánh Khánh Hòa là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Kiên Long, do vậy cơ cấu tổ chức chủ yếu dựa trên các mảng nghiệp vụ mà các phòng ban chức năng đảm nhận. Mổ hình tổ chức được thể hiện qua sơ đồ 2.1sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của KLB Khánh Hòa
(Nguồn: Phòng hành chính quản trị, KLB Khánh Hòa)
Chi nhánh Khánh Hòa gồm có ba phòng chức năng chính là phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và phòng hành chính quản trị. Các phòng giao dịch trực thuộc có hai phòng chức năng là phòng kinh doanh và phòng kế toán.
2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Kienlongbank Khánh Hòa giai đoạn 2010-2012 2010-2012
Giai đoạn 2010 đến 2012 là giai đoạn thực sự khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và thị trường tài chính ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Kiên Long cũng không thể tránh khỏi những tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh. Với chính sách thắt chặt tiền tệ, kiềm chế lạm phát của chính phủ, Kienlongbank Khánh hòa phải vận động để vừa đáp ứng những chuẩn mực của Ngân hàng Nhà nước, vừa có tốc độ tăng trưởng theo kỳ vọng của mình là thách thức không nhỏ.
Tuy nhiên, bằng sự nỗ lực và những giải pháp hiệu quả, Kienlongbank Khánh hòa đã đạt được những kết quả rất đáng ghi nhận.
Ban giám đốc
Phòng Kế toán Phòng Kinh doanh
Phòng Kinh doanh Các Phòng giao
dịch
Phòng Kế toán ngân quỹ
Phòng Hành chính Quản trị
2.2.1 Về khía cạnh tài chính
Số dư huy động vốn của Kienlongbank Khánh Hòa đã đạt được những kết quả theo bảng 2.2 sau:
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn quy đổi
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 So năm 2010 Năm 2012 So năm 2011 Vốn huy động từ nền kinh tế 315,158 481,488 +52.8% 750,185 +55.8%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012)
Năm 2011, 2012 là những năm có tình hình huy động vốn rất tốt của toàn chi nhánh, số dư đã tăng lên 52,8% so với năm 2010, và đến năm 2012 thì tăng thêm 55,8%.
Số dư huy động vốn tăng cao đã chứng minh trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa, thương hiệu Kienlonbank đã chiếm lĩnh được lòng tin của khách hàng từ đó chiếm lĩnh thị phần. Với thái độ phục vụ tận tình cũng như những chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đã tạo ra hiệu quả rất tốt trong quá trình huy động vốn từ người dân. Tuy nhiên, để đạt được thành quả trên thì Kienlongbank Khánh Hòa đã phải chịu một chi phí sử dụng vốn cao hơn trung bình của thị trường, điều này làm tăng rủi ro cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Khánh Hòa.
Về mặt hoạt động tín dụng, với thế mạnh là sản phẩm tín dụng trả góp ngày, tín dụng nông nghiệp nông thôn, Chi nhánh Khánh Hòa chủ yếu hướng đến đối tượng là các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể. Số dư nợ cho vay được tổng hợp theo bảng 2.3 sau:
Bảng 2.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 So năm 2010 Năm 2012 So năm 2011 Dư nợ 406,282 443,142 +9.07% 413,362 -6.72%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012)
Tình hình chung của nền kinh tế trong những năm cũng đã tác động mạnh đến hoạt động tín dụng của Kienlongbank Khánh Hòa. Năm 2011 đã tăng trưởng 9.07% so với năm 2010, với mức chung của nền kinh tế là 11%, nhưng năm 2012 lại giảm
6.72% so với năm 2011, với mức chung của nền kinh tế là tăng 7%. Năm 2012, KLB Khánh hòa đã không hoàn thành chỉ tiêu lợi nhuận hội sở đề ra, với mục đích là để ổn định cơ cấu nợ sang tích cực và hạn chế nợ xấu. Tuy nhiên, đây cũng được xem là một năm không thành công của KLB Khánh Hòa trong lĩnh vực cho vay bởi vì không tăng trưởng có nghĩa là giảm lợi nhuận.
Về doanh thu dịch vụ, KLB Khánh hòa chủ yếu có thu nhập từ dịch vụ chuyển tiền, tuy nhiên với quy mô chỉ mới có mặt tại 25 tỉnh thành trên cả nước nên dịch vụ này cũng chưa phải là thế mạnh của KLB cũng chưa mạng lại nguồn thu đáng kể. Hơn nữa, tính đến thời điểm 31 tháng 12 năm 2012, dịch vụ thẻ của Kienlongbank chưa đi vào hoạt động. Như vậy, kể từ năm 2013, Kienlongbank chính thức có mặt trong danh sách các ngân hàng có phát hành thẻ ATM.
Xét về lợi nhuận trước thuế trong ba năm cũng đạt được kết quả theo bảng 2.4 sau:
Bảng 2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận trước thuế
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 So năm 2010 Năm 2012 So năm 2012 Lợi nhuận trước thuế 14,210 15,420 8.52% 14,847 -3.72%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012)
Năm 2011 lợi nhuận trước thuế năm 2011 tăng 8.52% so với năm 2010, nhưng năm 2012 lại giảm 3.72% so với năm 2011. Năm 2012 là một năm khó khăn của toàn chi nhánh, các nguồn thu nhập giảm nhưng chi phí vẫn tăng, đặc biệt trong năm 2012 tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng vì khách hàng của KLB cũng chịu tác động từ khó khăn chung của cả nền kinh tế. Cơ cấu dư nợ của chi nhánh theo bảng 2.5 sau đây
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng
Cơ cấu dư nợ TD Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Ngắn hạn 81% 82% 58%
Trung hạn 17% 16% 40%
Dài hạn 2% 2% 2%
Như vậy, lợi nhuận của Kienlongbank Khánh Hòa chủ yếu vẫn là hoạt động tín dụng, đây là hoạt động mang nhiều rủi ro. Tỷ lệ doanh thu dịch vụ còn rất ít trong tổng nguồn thu, KLB Khánh Hòa cần phải dịch chuyển mạnh mẽ sang nguồn thu này để giảm thiểu rủi ro và đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn. Năm 2012, Ngân hàng nhà nước quy định trần lãi suất cho vay ngắn hạn, nên cơ cấu nợ dần được chuyển sang trung hạn để có tỷ suất sinh lời cao hơn, kỳ hạn ở nhóm này thường là 13 tháng, như vậy có thể xem trong tổng số dư nợ tín dụng cho vay, tỷ lệ nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ chủ yếu, tỷ lệ nợ trung hạn chỉ có tỷ lệ thấp, tỷ lệ nợ dài hạn có tỷ lệ rất thấp, điều này cũng hạn chế được rủi ro khi KLB Khánh Hòa chủ yếu huy động được ở mức kỳ hạn từ một đến ba tháng.
2.2.2 Về khía cạnh khách hàng
Kienlongbank Khánh Hòa đã xác định cho mình theo phân khúc thị trường nhất định, đó là đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh cá thể. Tuy nhiên hiện nay khách hàng chủ yếu vẫn là khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cá biệt như tại Phòng giao dịch Ninh Hòa tính đến 31/12/2012 không có khách hàng doanh nghiệp nào. Có thể nói đối tượng khách hàng doanh nghiệp khó có thể tiếp nhận nguồn vốn của Kienlongbank bởi nếu không có các chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ thì lãi suất vay của KLB là cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Khách hàng cá nhân sẽ mang lại biên lợi nhuận cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp, họ dễ chấp nhận chi phí sử dụng vốn cao hơn. Đặc biệt, khách hàng có thể đến KLB để làm hồ sơ vay những món vay nhỏ, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng. Tuy nhiên, để phân tán rủi ro, tăng các khoản thu từ dịch vụ liên quan đến doanh nghiệp như: dịch vụ tài khoản, giao dịch tiền gửi đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn tại ngân hàng, giao dịch tín dụng, bảo lãnh, thu đổi ngoại tệ ...và hạn mức giao dịch lớn thì KLB Khánh Hòa cần có chính sách riêng cho đối tượng khách hàng này để tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch.
2.2.3 Về khía cạnh quy trình nội bộ
Về khía cạnh các quy trình nội bộ thì KLB Khánh Hòa thực hiện theo quy định của Ngân hàng Kiên Long, của Ngân Hàng Nhà Nước tỉnh Khánh Hòa và pháp luật Việt Nam. Các quy trình chính thực hiện tại Chi nhánh như huy động vốn, cho vay, hoạt động dịch vụ...
Các quy trình nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện khá nhanh chóng, an toàn và hiệu quả. Số lượng khách hàng tiết kiệm ngày càng tăng chứng tỏ thương hiệu KLB đã đến được với khách hàng. Loại tiền giao dịch chủ yếu là VND, ngoại tệ chủ yếu là USD, kỳ hạn gửi thường ngắn hạn là từ một đến ba tháng. Vốn huy động được sẽ bán cho hội sở theo lãi suất điều hòa vốn hàng tháng, sau đó nhận vốn lại theo mức lãi suất chung toàn hàng để thực hiện kinh doanh.
Các hoạt động tín dụng thì luôn mang lại nguồn lợi nhuận chính cho chi nhánh. Tuy nhiên, trong quy trình tính và thu lãi, tất toán hợp đồng tín dụng thì thời gian giao dịch khách hàng còn dài. Trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, phê duyệt rồi giải ngân đều được một nhân viên kinh doanh thực hiện dưới sự giám sát của trưởng bộ phận hay giám đốc phòng giao dịch nên còn nhiều rủi ro. KLB cần có một quy trình để thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, xét duyệt hồ sơ nghiêm ngặt, phân tán rủi ro.
Các hoạt động dịch vụ như chuyển tiền, Western Union, thu đổi ngoại tệ, nhận tiền đến từ nước ngoài và chuyển tiền đi nước ngoài bằng điện...các dịch vụ này thực hiện nghiệp vụ tại quầy giao dịch thì tương đối nhanh chóng. Cần có nhiều chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp, cá nhân thực hiện chuyển tiền thường xuyên như hỗ trợ phí, chương trình khuyến mãi ... để tăng số lượng khách hàng giao dịch, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp.
2.2.4 Về khía cạnh đào tạo và phát triển
Tình hình nhân sự của chi nhánh Khánh Hòa khá ổn định, tính đến 31/12/2012 là 84 người, độ tuổi trung bình của các nhân sự chính thức khoảng 32 tuổi, có trình độ chủ yếu là đại học. Ngoài ra, do có đặc thù sản phẩm kinh doanh là Tín dụng trả góp ngày nên toàn chi nhánh còn có thêm các nhân sự là các cộng tác viên với số lượng là 58 người.
Qua khảo sát thực tế thì nhìn chung đội ngũ nhân viên của chi nhánh Khánh Hòa còn khá trẻ, có trình độ và năng lực chuyên môn, yêu nghề và cầu tiến. Trong những năm vừa qua, do tác động của tình hình kinh tế khó khăn, nhưng thu nhập của cán bộ nhân viên hàng tháng không có xu hướng giảm, điều này đã tạo điều kiện ổn định để cán bộ nhân viên yên chí công tác tốt. Tuy nhiên, không tránh khỏi xu hướng chung của nền kinh tế khó khăn, mức thưởng cuối năm được điều chỉnh tăng giảm theo kết quả kinh doanh của toàn chi nhánh và toàn hàng.
Chính sách nhân sự chi nhánh được thực hiện chung theo quy định của Kienlongbank. Ngoài ra, hàng năm vào những ngày lễ KLB Khánh hòa đã tổ chức được những chương trình dã ngoại, thể thao....Tuy nhiên số lượng các chương trình còn khiêm tốn, chưa trở thành thông lệ và chưa tạo được hiệu ứng tích cực.
Chi nhánh Khánh Hòa có một nhân viên IT, phụ trách triển khai công nghệ thông tin. Với quy mô một chi nhánh và sáu phòng giao dịch thì vẫn còn nhiều hạn chế, đôi khi chưa đáp ứng được nhu cầu công việc. Như vậy, cần có một quy trình hỗ trợ thực hiện cũng như việc bổ sung nhân sự để kiểm soát, xử lý tốt và nhanh gọn khi có phát trục trặc hệ thống. Kienlongbank đã triển khai hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Core Banking TCBS (sản phẩm của tập đoàn OSI - Hoa Kỳ) vào ngày 27 tháng 6 năm 2011, đây là một lợi thế để Kienlongbank Khánh Hòa cung cấp những sản