Nõng cao hiệu quả tớn dụng cỏ nhõn
Tự động húa theo dừi hồ sơ tớn dụng: trờn nền tảng cụng nghệ đó cú như SMSBanking, e-Banking, MB Khỏnh Hũa nờn tận dụng cỏc lợi thế này để hỗ trợ cụng tỏc tớn dụng trong việc tự động húa khõu theo dừi hồ sơ tớn dụng như nhắc nợ tự động thụng qua tin nhắn và email, điều này giỳp ngõn hàng giảm bớt chi phớ giấy tờ, điện thoại.
Chi phớ dự phũng là khoản chi khỏ lớn vỡ nợ xấu đang ngày càng tăng, vỡ vậy ngõn hàng cần nõng cao chất lượng tớn dụng để giảm cỏc khoản chi phớ này xuống.
Hiện nay, đối với việc thẩm định cỏc tài sản cú giỏ trị lớn thỡ ngõn hàng phải thuờ cỏc cụng ty thẩm định bờn ngoài gõy tốn kộm chi phớ. Ngõn hàng nờn nõng cao trỡnh độ thẩm định tài sản của CBTD để cú thể đảm nhận thẩm định cỏc tài sản giỏ trị cao.
Nõng cao chất lượng tớn dụng cỏ nhõn
Nợ quỏ hạn của ngõn hàng cũn ở mức cao (khoảng 6% tổng dư nợ), bờn cạnh đú nợ xấu luụn chiếm xấp xỉ 60% nợ quỏ hạn tuy trong năm 2011 cú giảm nhưng lại tăng trở lại trong năm 2012. Vỡ vậy, ngõn hàng phải cú biện phỏp quản lý rủi ro cỏc khoản vay như sau:
Nõng cao chất lượng thẩm định tớn dụng: chất lượng thẩm định quyết định chất lượng tớn dụng trong ngõn hàng, cụ thể trong hoạt động tớn dụng cỏ nhõn là thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định khỏch hàng hay phương ỏn kinh doanh của khỏch hàng. Đặc biệt là đối với sản phẩm cú nhiều nợ xấu như nhúm sản phẩm về bất động sản, khi thẩm định khỏch hàng thỡ CBTD cần phải tỡm hiểu thụng tin khỏch hàng từ nhiều nguồn khỏc nhau, khụng chỉ dựa vào thụng tin mà khỏch hàng cung cấp, thẩm định thật kỹ tài sản đảm bảo cũng như giỏ trị của nú trong tương lai.
Nõng cao trỏch nhiệm của CBTD trong cho vay, gắn kết quyền lợi và trỏch nhiệm của những người cú liờn đến cho vay với chất lượng tớn dụng, ngõn hàng nờn ỏp dụng cơ chế giao khoỏn và thưởng phạt trong quản lý. Ngõn hàng cần tăng cường cụng tỏc thanh tra, kiểm soỏt nội bộ nhằm thanh lọc những cỏn bộ tớn dụng mất phẩm chất, tiờu cực, gõy thất thoỏt tài sản, làm mất uy tớn của ngõn hàng.
Tăng cường hơn nữa cụng tỏc phõn tớch, phõn loại nợ xấu. Phõn tớch nguyờn nhõn dẫn đến cỏc khoản nợ xấu, từ đú xỏc định đỳng hướng giải quyết.
Thường xuyờn đỏnh giỏ mức độ tớn nhiệm của khỏch hàng. Nếu phỏt hiện khỏch hàng cung cấp thụng tin sai sự thật, vi phạm, sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch,... thỡ ngõn hàng phải thực hiện xử lý theo quyền và nghĩa vụ của
mỡnh theo quyết định của phỏp luật. Thực hiện điều này nhằm theo dừi kịp thời khả năng rủi ro cú thể xảy ra để cú biện phỏp đối phú thớch hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tớn dụng.
Thường xuyờn dự đoỏn thị trường để cú kế hoạch phỏt triển cỏc nhúm sản phẩm theo hướng tăng lợi nhuận nhưng vẫn kiểm soỏt chất lượng tớn dụng. Chẳng hạn nếu thị trường bất động sản tiếp tục đúng băng khụng cú dấu hiệu tăng trưởng thỡ nờn hạn chế cho vay. Thay vào đú là đẩy mạnh cho vay với nhúm sản phẩm cú nợ xấu thấp.
3.2.2. Giải phỏp phỏt triển sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn
Sản phẩm là cỏi mà khỏch hàng bỏ tiền ra để thỏa món nhu cầu của mỡnh, nú là sợi dõy kết nối duy nhất giữa ngõn hàng và khỏch hàng, sản phẩm càng thỏa món tối đa nhu cầu của khỏch hàng thỡ sản phẩm càng được ưa chuộng. Hiện nay, tại MB Khỏnh Hũa, cỏc sản phẩm cú thể đỏp ứng đầy đủ cỏc nhu cầu cơ bản của khỏch hàng như mua nhà ở, mua ụ tụ, kinh doanh nhưng cỏc sản phẩm vẫn cũn đơn giản, chưa cú sự khỏc biệt so với sản phẩm của cỏc ngõn hàng đối thủ, trong khi đú nhu cầu của khỏch hàng ngày càng đa dạng và phong phỳ theo sự phỏt triển của cuộc sống.
Phõn tớch nhu cầu đa dạng của khỏch hàng
Sản phẩm là sự cụ thể húa nhu cầu của khỏch hàng, vỡ vậy để cú thể phỏt triển những sản phẩm thỡ cần phải phõn tớch nhu cầu của khỏch hàng.
Trước tiờn, ngõn hàng cần xỏc định khỏch hàng và nhu cầu của khỏch hàng mà ngõn hàng quan tõm, từ đú tỡm ra những thị trường cũn mới mà chưa được khai phỏ, điều này đảm bảo tớnh dẫn đường cho ngõn hàng trong việc tạo lập cỏc sản phẩm tớn dụng mới. Cần cú cỏc cuộc khảo sỏt thị trường để nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng nhằm tạo ra cỏc sản phẩm đỏp ứng một cỏch kịp thời nhu cầu đa dạng của người dõn hiện nay, bờn cạnh đú, thụng qua cỏc cuộc khảo sỏt ý kiến của khỏch hàng để hoàn thiện hơn sản phẩm của ngõn hàng.
Đối với cỏc sản phẩm đó được triển khai, dựa vào kết quả cỏc cuộc khảo sỏt, sẽ cú sự phõn tớch nhu cầu để biết được những thiếu sút, hạn chế mà sản phẩm hiện tại đang tồn tại, từ đú đề ra cỏc giải phỏp để hoàn thiện nú, đặc biệt là cỏc sản phẩm trong nhúm sản phẩm cho vay tiờu dựng. Cỏc sản phẩm hiện tại của MB Khỏnh Hũa đỏp ứng được đầy đủ cỏc nhu cầu cơ bản của khỏch hàng, tuy nhiờn trong mỗi sản phẩm vẫn tồn tại những vướng mắc cần khắc phục :
Gia tăng thời hạn cho vay đối với cỏc sản phẩm cho vay mua nhà, đất.
Hiện nay, đối với cho vay mua nhà đất thụng thường thỡ thời hạn cho vay là 15 năm, ngõn hàng cú thể xem xột để gia tăng thời hạn cho vay cú thể là 20 hay thậm chớ là 25 năm vỡ mua nhà, đất là một trong những mục tiờu lớn nhất của đời người, số tiền cần để mua nhà là vụ cựng lớn. Do đú, họ cần cú thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ vay mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiờu cho cuộc sống hàng ngày.
Điều chỉnh cỏc điều kiện để phỏt triển cho vay đối với nhúm sản phẩm tiờu dựng.
- Đối với sản phẩm tớn chấp: Điều kiện vay vốn dành cho khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn theo hỡnh thức tớn chấp là phải trả lương qua tài khoản của MB, đõy là điều kiện nhằm trỏnh sự rủi ro cho ngõn hàng nhưng lại vụ hỡnh chung thu hẹp đối tượng khỏch hàng. Cú thể mở rộng đối tượng cho vay sản phẩm này là những khỏch hàng cú vị trớ cụng tỏc và mức thu nhập cao nhưng khụng trả lương qua tài khoản tại MB.
- Đối với sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ thỡ nõng mức cho vay hiện tại lờn cao hơn.
- Sản phẩm cho vay thấu chi hiện tại chỉ dành cho khỏch hàng cú thu nhập 10 triệu trở lờn, ngõn hàng nờn giảm điều kiện này xuống để thu hỳt thờm khỏch hàng cú thu nhập khoảng 7-9 triệu.
Phỏt triển cho vay mua nhà dự ỏn dành cho người cú thu nhập trung bỡnh. Đối tượng mà ngõn hàng nhắm đến trong sản phẩm cho vay mua nhà dự ỏn là
đối tượng cú thu nhập cao và khỏ. Tuy nhiờn, trong bối cảnh khú khăn của ngành bất động sản, cỏc căn hộ chung cư cao cấp được rao bỏn rất nhiều nhưng cỏc hợp
đồng mua bỏn thỡ rất ớt, vỡ vậy, ngõn hàng nờn chuyển hướng sang phõn khỳc khỏch hàng cú thu nhập trung bỡnh, đối tượng này cú nhu cầu về nhà ở rất cao nhưng thu nhập của họ lại khụng đủ cho mục đớch mua nhà.
Nghiờn cứu, xõy dựng sản phẩm mới mang tớnh chuyờn biệt
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng hiện nay, ngõn hàng nào cú sản phẩm mang tớnh riờng biệt, đún đầu được nhu cầu khỏch hàng thỡ ngõn hàng đú sẽ cú ưu thế.
Tựy vào đặc điểm kinh tế xó hội của từng vựng mà ngõn hàng sẽ nghiờn cứu để đưa ra sản phẩm mới để phự hợp với địa bàn mỡnh đang hoạt động, và sản phẩm phải cú tớnh đột phỏ so với cỏc sản phẩm đang cú. Vớ dụ như ở Nha Trang là thành phố du lịch và là thành phố cú nhiều đảo cú dõn sinh sống, họ sống chủ yếu dựa vào nguồn thu nhập từ biển như nuụi trồng hải sản, đỏnh bắt gần bờ. Dựa vào đặc điểm này mà MB Khỏnh Hũa cú thể đưa ra sản phẩm cho vay với đối tượng là cỏc hộ ngư dõn ở đảo để họ đầu tư vào tàu thuyền, mỏy múc thiết bị trờn tàu để đỏnh bắt, hay đầu tư vào lồng, bố để nuụi tụm, ốc hương, cỏ búp. Để trỏnh rủi ro xảy ra thỡ ngõn hàng nờn cú cỏc biện phỏp như : yờu cầu chủ tàu cỏ phải mua bảo hiểm cho tàu của mỡnh, cỏc chủ bố nuụi phải mua bảo hiểm cho bố của mỡnh và đưa ra cỏc tài sản bảo đảm khỏc.
Để phỏt triển thờm nhiều sản phẩm cho nhúm sản phẩm tiờu dựng ngõn hàng cũng nờn chỳ ý đến phõn khỳc khỏch hàng từ 18-25 tuổi, đõy là đối tượng khỏch hàng cú nhu cầu cao nhất là trong tiờu dựng. Vớ dụ như sinh viờn là đối tượng cú nhu cầu vay vốn để phục vụ cho học tập của mỡnh, tuy nhiờn vỡ đối tượng này khụng cú thu nhập ổn định nờn cỏc ngõn hàng cũn khỏ e ngại khi cho vay với đối tượng sinh viờn. Nhưng đõy là đối tượng khỏch hàng rất tiềm năng, ngõn hàng cú thể phỏt triền sản phẩm cho vay thấu chi của mỡnh, hay cú thể cho ra đời cho vay mua xe mỏy, mua laptop, để giảm thiểu rủi ro ngõn hàng nờn yờu cầu cú người bảo lónh và người bảo lónh phải cú trỏch nhiệm về việc trả nợ cho ngõn hàng.
Cú một phõn khỳc khỏch hàng mà ngõn hàng cần cú kế hoạch tấn cụng trong thời gian tới là khỏch hàng là nữ giới từ 23-45 tuổi, ở độ tuổi này họ cú cỏc
nhu cầu kinh doanh, mua sắm, tiờu dựng, đõy sẽ là lượng khỏch hàng tiềm năng. Đối tượng khỏch hàng này đó được cỏc ngõn hàng khỏc khai thỏc như ngõn hàng ACB cú cỏc sản phẩm dành cho nữ như “vay tiờu dựng mỹ tớn” hay “cho vay hỗ trợ phụ nữ lập nghiệp”. Ngõn hàng cần nghiờn cứu và cho ra đời cỏc sản phẩm phự hợp với hỡnh ảnh người phụ nữ năng động, tự lập trong xó hội ngày nay.