Mặc dự đó đạt được những kết quả khả quan, tuy nhiờn bờn cạnh đú, trong phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn cũn gặp nhiều hạn chế:
- Tỷ trọng dư nợ tớn dụng cỏ nhõn trong tổng dư nợ vẫn chưa cú sự tăng trưởng. Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn cú tăng nhưng tỷ trọng của nú trong tổng dư nợ vẫn
chưa thay đổi nhiều, vẫn chỉ ở mức 32%.
- Tỷ lệ thu nhập từ tớn dụng cỏ nhõn tăng trưởng khụng cao. Thu nhập từ
hoạt động tớn dụng cỏ nhõn tăng qua cỏc năm nhưng tốc độ tăng chưa cú sự vượt bậc, mỗi năm tốc độ tăng trưởng chỉ trờn 10%, tỷ lệ thu nhập từ tớn dụng cỏ nhõn
đúng gúp vào tổng thu nhập tớn dụng chỉ khoảng 25% trong khi tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ tớn dụng là khoảng 32% qua cỏc năm xem xột.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ xấu cũn cao và tốc độ tăng nợ quỏ hạn nhanh. tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn dư nợ tớn dụng cỏ nhõn lại luụn xấp xỉ 6%, với chớnh sỏch phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn của MB là phỏt triển chiều rộng đi đụi với chiều sõu tức tớch cực tăng trưởng dư nợ nhưng đú phải là dư nợ cú chất lượng thỡ ngõn hàng cần cú những biện phỏp nhằm giảm tỷ lệ này xuống mức thấp hơn. Nợ quỏ hạn và nợ xấu của ngõn hàng cú xu hướng tăng lờn qua cỏc năm, tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ tớn dụng là trờn 3% thấp hơn tỷ lệ cho phộp (5%), nhưng tốc độ tăng thỡ nhanh (nợ quỏ hạn tăng từ 7.058 triệu đồng ở năm 2011 lờn 10.430 triệu đồng trong năm 2012, nợ xấu tăng từ 3.799 năm 2011 lờn 6.034 triệu đồng năm 2012).
- Chất lượng của nhúm sản phẩm cho vay mua, sửa chữa bất động sản đang
cú chiều hướng xấu đi. Nhúm sản phẩm mua, sửa chữa bất động sản cú hiệu quả cao
nhất trong 3 nhúm sản phẩm nhưng chất lượng tớn dụng của nhúm sản phẩm này thỡ đang rất xấu thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu tăng cao, năm 2012 là 5,6%, vượt qua mức cho phộp (5%). Trong khi đú nhúm sản phẩm cho vay tiờu dựng hiệu quả đạt được khụng cao nhưng cú xu hướng tăng nhẹ qua cỏc năm, tỷ lệ nợ xấu khụng cú dấu hiệu tăng, vẫn ở mức 2,3%.
- Cỏc sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của ngõn hàng cũn đơn giản, chưa phong phỳ đa dạng, chưa cú được sự khỏc biệt so với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Hệ thống sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của MB Khỏnh Hũa cũn nặng về cỏc sản phẩm truyền thống. Cỏc sản phẩm mà MB Khỏnh Hũa cung cấp đơn thuần như cho vay mua, sửa chữa nhà đất, mau căn hộ, nhà dự ỏn hay cho vay sản xuất kinh doanh cỏ thể,...trong khi cỏc ngõn hàng khỏc phỏt triển sản phẩm cú nhiều tiện ớch như Ngõn hàng Đụng Á cho vay tớn chấp trong vũng 24 giờ, Sacombank thỡ cho vay tiểu thương khụng cần thế chấp, thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh và chấp nhận trả gúp linh hoạt theo ngày/ tuần/ thỏng, hay cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp.
- Cũn tồn tại những điều kiện cho vay khắt khe. Trong nhiều sản phẩm cho vay với mục đớch tiờu dựng, ngõn hàng đó đặt ra những điều kiện như khỏch hàng
phải cú thu nhập trờn 10 triệu/thỏng, điều kiện về tài sản đảm bảo và nguồn trả nợ hay chỉ cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay thấu chi với cỏc đơn vị trả lương qua tài khoản. Điều này vụ hỡnh chung là rào cản đối với những khỏch hàng khụng thỏa món những điều kiện trờn đến với ngõn hàng.
- Đối tượng cho vay cú độ tuổi từ 18-25 cũn nhiều hạn chế. Theo như khảo sỏt thỡ lượng khỏch hàng cú độ tuổi từ 18-25 chỉ chiếm khoảng 10%, vỡ đối tượng này thu nhập chưa ổn định, cú nhiều rủi ro nờn ngõn hàng e ngại trong việc cấp tớn dụng, nhưng đõy lại là đối tượng cú nhiều nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn hay khởi tạo sự nghiệp và cần đến sự trợ giỳp của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, trong cỏch thức chấm điểm khỏch hàng cỏ nhõn, khỏch hàng cú độ tuổi từ 18-25 tuổi chỉ đạt 5 điểm, nú phần nào gõy khú khăn cho đối tượng khỏch hàng này.
- Thời hạn cho vay ở một số sản phẩm cũn chưa được khỏch hàng đỏnh giỏ cao. Vớ dụ như cỏc sản phẩm mua nhà, thời hạn cho vay hiện tại là 15 năm, theo
khỏch hàng thỡ nờn gia tăng thời hạn cho vay với cỏc sản phẩm này vỡ tài sản hỡnh thành từ mún vay này cú giỏ trị rất lớn, thời hạn cho vay dài hơn sẽ giảm bớt ỏp lực trả nợ cho khỏch hàng.
- Thời hạn xử lý hồ sơ lõu. Theo khỏch hàng đỏnh giỏ là thời gian xử lý hồ sơ chưa nhanh, nguyờn nhõn bởi lẽ là do cho vay khỏch hàng cỏ nhõn luụn tiềm ẩn rủi ro nờn CBTD thẩm định khỏch hàng rất kỹ làm tốn nhiều thời gian, ngõn hàng nờn nghiờn cứu để giảm bớt những khõu khụng thật sự cần thiết nhằm đỏp ứng tối đa sự thỏa món của khỏch hàng.
- Nhõn viờn tớn dụng cũn thiếu kinh nghiệm trong nghiệp vụ tiếp thị sản phẩm. Tuy qua khảo sỏt ý kiến khỏch hàng, đa số khỏch hàng hài lũng với nhõn viờn
tớn dụng, nhưng trờn thực tế thỡ nhõn viờn tớn dụng tại chi nhỏnh phần lớn đều trẻ tuổi, kinh nghiệm trong lĩnh vực bỏn sản phẩm tớn dụng cũn nhiều hạn chế.
- Vẫn cũn 10% khỏch hàng khi được hỏi cú tiếp tục sử dụng sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của ngõn hàng khụng thỡ trả lời là khụng biết. Đõy tuy khụng phải là
tỷ lệ cao nhưng là căn cứ để ngõn hàng cú cỏc chớnh sỏch giữ chõn khỏch hàng hiện tại và thu hỳt khỏch hàng mới.