Nguyờn nhõn khỏch quan
- Trong giai đoạn 2010-2012 nền kinh tế thế giới và Việt Nam cú nhiều biến động
Năm 2012 được coi là một trong những năm kinh tế thế giới gặp nhiều khú khăn. Cuộc khủng hoảng nợ cụng ở chõu Âu tiếp tục sa lầy mà lối thoỏt thỡ chưa thực sự rừ ràng, kinh tế Mỹ, Nhật Bản đều khụng mấy khả quan. Cỏc nền kinh tế mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ, Brazil,... đều khụng cũn giữ được phong độ tăng trưởng lạc quan như khoảng 3 – 5 năm trước. Nhỡn chung là tăng trưởng kinh tế chậm lại, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ cụng nhiều hơn.
Đối với Việt Nam, nhiệm vụ trọng tõm trong năm 2012 là ưu tiờn kiềm chế lạm phỏt, ổn định kinh tế vĩ mụ, duy trỡ mức tăng trưởng một cỏch hợp lý gắn với đổi mới mụ hỡnh tăng trưởng và tỏi cơ cấu nền kinh tế. Lạm phỏt giảm mạnh so với năm 2011, cú những thỏng tăng trưởng õm (thỏng 6 và thỏng 7 năm 2011). Tuy nhiờn, số doanh nghiệp thành lập đạt khoảng 46.000 doanh nghiệp (giảm 12% so với cựng kỳ năm 2011), số doanh nghiệp giải thể và dừng hoạt động là hơn 35.000 doanh nghiệp (tăng 7% so với cựng kỳ năm 2011).
Những biến động của nền kinh tế vĩ mụ tỏc động nhiều đến ngành nhạy cảm như ngõn hàng. Doanh nghiệp gặp khú khăn khiến nợ xấu tăng cao, bờn cạnh đú chớnh sỏch thắt chặt tăng trưởng của NHNN cũng làm hoạt động tớn dụng tại cỏc NHTM gặp khú khăn.
- Năm 2012: một năm đầy súng giú của ngành ngõn hàng
Ngoài những điểm sỏng như lói suất giảm mạnh, tỷ giỏ ổn định, thanh khoản của hệ thống được đảm bảo,... thỡ bức tranh bao phủ ngành ngõn hàng năm 2012 là màu xỏm. Đú là tăng trưởng tớn dụng thấp nhất trong 20 năm (tăng trưởng 5%), nợ xấu tăng vọt, loạn giỏ vàng, lợi nhuận sụt giảm, nhiều TCTD làm ăn thua lỗ (lợi nhuận của nhiều ngõn hàng giảm đến 40%, thậm chớ cú nhiều ngõn hàng làm ăn thua lỗ), 9 ngõn hàng yếu kộm buộc phải tỏi cơ cấu, nhiều TCTD lỡ hẹn với kế
hoạch tăng vốn hoặc lờn sàn, nhõn viờn nhiều ngõn hàng mất việc, cắt giảm lương, thưởng, thậm chớ khụng cú thưởng Tết, nhiều cỏn bộ ngõn hàng rơi vào vũng lao lý.
- Cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc ngõn hàng trong cuộc đua giành thị phần trờn địa bàn
Do kinh tế suy thoỏi, cỏc hoạt động ngõn hàng bỏn buụn gặp khú khăn hơn, nhiều NHTM chủ động phỏt triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh bỏn lẻ. Một số ngõn hàng đi đầu trong hoạt động bỏn lẻ như ACB, Sacombank và Techcombank đó cú chiến lược và đường lối phỏt triển rừ ràng. Họ đó đưa ra cỏc sản phẩm khỏc biệt, điều này càng gõy khú khăn cho MB Khỏnh Hũa khi giữ chõn khỏch hàng cũ và thu hỳt khỏch hàng mới.
- Nguyờn nhõn về phớa khỏch hàng
Do thúi quen tõm lý của người Việt Nam chưa thực sự quen với việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Nhiều khi cú nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiờu dựng khỏc họ đều khụng nghĩ ngay đến sự trợ giỳ của ngõn hàng. Đơn giản vỡ họ khụng thớch vay ngõn hàng vỡ sợ cỏc thủ tục phiền phức, ngại cụng khai tỡnh trạng tài chớnh của mỡnh. Thay vào đú họ sẽ vay ở ngoài hay người thõn bạn bố để tài trợ cho cỏc nhu cầu của mỡnh. Chớnh điều này gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc mở rộng thị trường.
Bờn cạnh đú, khỏch hàng ngày càng cú nhiều thụng tin về cỏc NHTM, cỏc thụng tin về lói suất, chớnh sỏch ưu đói, về sự tiện ớch của sản phẩm tớn dụng hay về thủ tục hồ sơ, khỏch hàng dễ dàng đem ra so sỏnh và sẽ chọn ngõn hàng cung cấp những điều kiện phự hợp với họ. Đõy là thỏch thức đặt ra để ngõn hàng phải cố gắng hoàn thiện hơn nữa sản phẩm để lụi kộo khỏch hàng về mỡnh.
Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa ngõn hàng
Bờn cạnh những nguyờn nhõn khỏch quan chung của nờn kinh tế và toàn ngành ngõn hàng thỡ những tồn tại trong hoạt động tớn dụng cỏ nhõn xuất phỏt từ chớnh bản thõn của ngõn hàng:
Mục tiờu ban đầu của ngõn hàng là phục vụ cỏc doanh nghiệp Quõn đội và cỏc doanh nghiệp nhà nước vỡ thế mà tớn dụng cỏ nhõn khụng được chỳ trọng phỏt triển. Đến nay thỡ cho vay đối với khỏch hàng cỏ nhõn đó được ngõn hàng xem là một trong những chiến lược quan trọng trong hoạt động tớn dụng của mỡnh, nhằm mục tiờu phỏt triển trở thành ngõn hàng đa năng.
- Cơ cấu tổ chức và đội ngũ nhõn sự
CBTD là nhõn tố đầu tiờn và quan trọng nhất quyết định đến chất lượng cỏc khoản vay. CBTD của Chi nhỏnh đều là những người năng động, nhiệt tỡnh, ham hiểu biết và cú trỏch nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thõn mỗi CBTD khụng ngừng nỗ lực nõng cao trỡnh độ và kỹ năng nghề nghiệp, đặc biệt trong thẩm định quản lý cỏc khoản vay, đảm bảo chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, kỹ năng mà CBTD cũn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm tớn dụng đến khỏch hàng.
Cơ cấu tổ chức và đội ngũ CBTD của phũng tớn dụng cũn thiếu. Bộ phận tớn dụng MB Khỏnh Hũa hiện đang bao gồm cả bộ phận tớn dụng khỏch hàng doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn, chưa cú sự phõn biệt rừ ràng, hoạt động đang cũn chồng chộo. Một CBTD tại Chi nhỏnh phải đảm nhiệm nhiều cụng việc cựng lỳc như tỡm kiếm khỏch hàng, thẩm định, giải ngõn. Trong khi đú, ở cỏc ngõn hàng khỏc cú cỏc bộ phận chuyờn trỏch về từng nghiệp vụ riờng, như ở BIDV Khỏnh Hũa thỡ cú bộ phận quan hệ khỏch hàng chuyờn tỡm kiếm khỏch hàng, gặp gỡ và tiếp xỳc với khỏch hàng, cú bộ phận tớn dụng phụ trỏch thẩm định và bộ quản lý rủi ro tớn dụng.
- Mạng lưới chi nhỏnh và phũng giao dịch cũn ớt
Tớnh đến thời điểm hiện tại thỡ MB Khỏnh Hũa cú tất cả 1 trụ sở chớnh và hai phũng giao dịch, trong đú cú phũng giao dịch Vĩnh Hải là mới đưa vào hoạt động năm 2012, chưa cú phũng giao dịch ở cỏc huyện, thị xó, thành phố Cam Ranh. Với mạng lưới phũng giao dịch như vậy thỡ việc phỏt triển khỏch hàng là vụ cựng hạn chế.
Đặc điểm của khỏch hàng cỏ nhõn là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tõm lý khỏch hàng ngày càng khụng muốn bỏ ra thời gian, cụng sức mới cú thể giao
dịch được với ngõn hàng trong khi cỏc điểm giao dịch của ngõn hàng đối thủ thỡ hiện diện khắp nơi. Vỡ vậy, để tiếp cận khỏch hàng ở nhiều địa bàn khỏc nhau thỡ ngõn hàng cần phải phỏt triển hơn nữa hệ thống phũng giao dịch.
Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN
KHÁNH HềA
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA MB KHÁNH HềA TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Đối với NHTM, việc phỏt triển tớn dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngõn hàng khụng chỉ tăng cường vốn đỏp ứng cho nhu cầu phỏt triển kinh tế, nõng cao mức sống cho người dõn mà cũn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phỏt triển của bản thõn ngõn hàng, do vậy bất cứ một ngõn hàng nào cũng đều cố gắng tỡm ra cỏc giải phỏp để phỏt triển tớn dụng.
Tựy theo đặc điểm riờng của từng ngõn hàng, mục tiờu theo đuổi và tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế của thời kỳ đú mà mỗi ngõn hàng cú quan điểm riờng về phỏt triển tớn dụng và cố gắng tỡm ra giải phỏp thớch hợp cho mỡnh. Đối với MB Khỏnh Hũa, là ngõn hàng ra đời sau cỏc ngõn hàng khỏc, họ cú lợi thế là đó tạo được chỗ đứng trong lũng khỏch hàng và trong hoàn cảnh cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc NHTM, nhúm khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng đó bị lụi kộo ớt nhiều, vỡ vậy để phỏt triển bền vững trong thời kỳ hội nhập và cạnh tranh thỡ khụng thể mói tranh thủ lợi thế của ngõn hàng bỏn buụn trước đõy mà phải phỏt triển song hành bỏn lẻ và bỏn buụn. Để cú định hướng phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn một cỏch rừ ràng và hiệu quả, MB Khỏnh Hũa đó đặt cỏc mục tiờu cụ thể sau:
Đối tượng khỏch hàng mục tiờu:
- Đối với khỏch hàng là cỏ nhõn: tập trung phỏt triển khỏch hàng cú thu
nhập khỏ và thu nhập trung bỡnh khỏ trở lờn; đối tượng làm việc tại cỏc khỏch sạn lớn, cú uy tớn; đối tượng làm việc tại cỏc doanh nghiệp cú uy tớn, làm ăn kinh doanh hiệu quả; đối tượng cú vị trớ quản lý làm việc tại cỏc Sở ban ngành; đối tượng cú tiền gửi tiết kiệm do đền bự đất làm dự ỏn; đối tượng cú tiền kiều hối của thõn nhõn ở nước ngoài.
- Đối với khỏch hàng là hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phỏt triển khỏch hàng trong cỏc lĩnh vực đầu tư xõy khỏch sạn, nhà hàng; cỏc tiểu thương kinh doanh cỏc mặt hàng truyền thống và hàng thiết yếu.
Địa bàn hoạt động
Tập trung phỏt triển tại thành phố Nha Trang. Nha Trang là một thành phố ven biển và là trung tõm chớnh trị, kinh tế, văn húa, khoa học kỹ thuật và du lịch của tỉnh. Nha Trang được Thủ tướng chớnh phủ cụng nhận là đụ thị loại 1 vào ngày 22/4/2009. Dự kiến sẽ trở thành Thành phố trực thuộc trung ương vào năm 2015. Những năm qua, tỡnh hỡnh kinh tế của TP. Nha Trang luụn phỏt triển ổn định ở mức cao, GDP hàng năm tăng trung bỡnh 15,67%, đời sống người dõn ngày càng cải thiện, nhu cầu ngày càng tăng cao, đõy là những điều kiện thuận để ngõn hàng phỏt triển hoạt động tớn dụng cỏ nhõn.
Sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn: phỏt triển đa dạng, đầy đủ tất cả cỏc sản phẩm để cú thể đỏp ứng tối đa nhu cầu khỏch hàng. Nhưng cú lựa chọn tập trung phỏt triển một số sản phẩm chiến lược như: cho vay mua, sửa chữa nhà, đất; cho vay mua căn hộ, nhà đất dự ỏn; cho vay mua ụ tụ và cho vay sản xuất kinh doanh.
Kiểm soỏt rủi ro: định hướng phỏt triển chiều rộng nhưng phải đi đụi với phỏt triển chiều sõu, giữ tỷ lệ nợ xấu tớn dụng cỏ nhõn trờn tổng dư nợ tớn dụng chung của toàn chi nhỏnh ở mức dưới 1%.