2.4.1. Kết quả đạt được
Với sự chỉ đạo đỳng đắn của ban Giỏm đốc, sự cố gắng, nỗ lực của mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn của Chi nhỏnh, thời gian qua hoạt động phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ:
- Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn chiếm khoảng 31-32% so với tổng dư nợ tớn dụng, đõy là một tỷ lệ khụng nhỏ, chớnh vỡ thế, sự tăng trưởng dư nợ tớn dụng cỏ nhõn đúng gúp một phần quan trọng vào tăng trưởng dư nợ tớn dụng của toàn Chi nhỏnh.
- Tuy tỷ trọng lợi nhuận từ tớn dụng cỏ nhõn trong tổng lợi nhuận trước thuế chỉ năm 2010 chỉ chiếm 17% nhưng tỷ lệ này ngày càng tăng qua cỏc năm (năm
2012 chiếm 20,4%), điều này cho thấy hàng năm lợi nhuận từ tớn dụng cỏ nhõn gúp phần làm gia tăng lợi nhuận toàn Chi nhỏnh.
- Giỳp ngõn hàng tăng thờm thu nhập từ hoạt động dịch vụ thụng qua việc bỏn chộo sản phẩm khi cho vay khỏch hàng cỏ nhõn. Vỡ khi cho vay ngõn hàng cú thể bỏn cỏc sản phẩm khỏc như bảo hiểm tớn dụng, mở tài khoản, chuyển tiền qua tài khoản của ngõn hàng, mua bỏn ngoại tệ,...
- MB Khỏnh Hũa đó mở rộng thờm một lượng lớn khỏch hàng trờn địa bàn thành phố Nha Trang, vỡ trước đõy đối tượng vay vốn của ngõn hàng thường là cỏc doanh nghiệp Quõn đội và cỏc doanh nghiệp khỏc.
- Việc cung cấp cỏc sản phẩm cú chất lượng đó làm khỏch hàng vụ cựng hài lũng, cộng thờm vào đú là sự hướng dẫn, tư vấn nhiệt tỡnh và tận tõm của CBTD đó mang đến cho khỏch hàng sự hài lũng. Trong mắt khỏch hàng thỡ cỏi tờn MB gắn liền với sự chuyờn nghiệp, thõn thiện, nhiệt tỡnh. “ Tiếng lành đồn xa”, cú thể chớnh khỏch hàng sẽ là người mang thờm khỏch hàng về cho ngõn hàng.
- Trong bối cảnh cỏc khoản cho vay với đối tượng là doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn và rủi ro, cỏc doanh nghiệp làm ăn khú khăn, hàng tồn kho cao, khụng cú khả năng trả nợ ngõn hàng. Với việc phỏt triển tớn dụng cho vay đó phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng, giỳp ngõn hàng hoạt động ổn định trong thời kỳ khú khăn chung của ngành.
2.4.2. Những tồn tại
Mặc dự đó đạt được những kết quả khả quan, tuy nhiờn bờn cạnh đú, trong phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn cũn gặp nhiều hạn chế:
- Tỷ trọng dư nợ tớn dụng cỏ nhõn trong tổng dư nợ vẫn chưa cú sự tăng trưởng. Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn cú tăng nhưng tỷ trọng của nú trong tổng dư nợ vẫn
chưa thay đổi nhiều, vẫn chỉ ở mức 32%.
- Tỷ lệ thu nhập từ tớn dụng cỏ nhõn tăng trưởng khụng cao. Thu nhập từ
hoạt động tớn dụng cỏ nhõn tăng qua cỏc năm nhưng tốc độ tăng chưa cú sự vượt bậc, mỗi năm tốc độ tăng trưởng chỉ trờn 10%, tỷ lệ thu nhập từ tớn dụng cỏ nhõn
đúng gúp vào tổng thu nhập tớn dụng chỉ khoảng 25% trong khi tỷ trọng dư nợ trong tổng dư nợ tớn dụng là khoảng 32% qua cỏc năm xem xột.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn và nợ xấu cũn cao và tốc độ tăng nợ quỏ hạn nhanh. tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn dư nợ tớn dụng cỏ nhõn lại luụn xấp xỉ 6%, với chớnh sỏch phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn của MB là phỏt triển chiều rộng đi đụi với chiều sõu tức tớch cực tăng trưởng dư nợ nhưng đú phải là dư nợ cú chất lượng thỡ ngõn hàng cần cú những biện phỏp nhằm giảm tỷ lệ này xuống mức thấp hơn. Nợ quỏ hạn và nợ xấu của ngõn hàng cú xu hướng tăng lờn qua cỏc năm, tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ tớn dụng là trờn 3% thấp hơn tỷ lệ cho phộp (5%), nhưng tốc độ tăng thỡ nhanh (nợ quỏ hạn tăng từ 7.058 triệu đồng ở năm 2011 lờn 10.430 triệu đồng trong năm 2012, nợ xấu tăng từ 3.799 năm 2011 lờn 6.034 triệu đồng năm 2012).
- Chất lượng của nhúm sản phẩm cho vay mua, sửa chữa bất động sản đang
cú chiều hướng xấu đi. Nhúm sản phẩm mua, sửa chữa bất động sản cú hiệu quả cao
nhất trong 3 nhúm sản phẩm nhưng chất lượng tớn dụng của nhúm sản phẩm này thỡ đang rất xấu thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu tăng cao, năm 2012 là 5,6%, vượt qua mức cho phộp (5%). Trong khi đú nhúm sản phẩm cho vay tiờu dựng hiệu quả đạt được khụng cao nhưng cú xu hướng tăng nhẹ qua cỏc năm, tỷ lệ nợ xấu khụng cú dấu hiệu tăng, vẫn ở mức 2,3%.
- Cỏc sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của ngõn hàng cũn đơn giản, chưa phong phỳ đa dạng, chưa cú được sự khỏc biệt so với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn. Hệ thống sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của MB Khỏnh Hũa cũn nặng về cỏc sản phẩm truyền thống. Cỏc sản phẩm mà MB Khỏnh Hũa cung cấp đơn thuần như cho vay mua, sửa chữa nhà đất, mau căn hộ, nhà dự ỏn hay cho vay sản xuất kinh doanh cỏ thể,...trong khi cỏc ngõn hàng khỏc phỏt triển sản phẩm cú nhiều tiện ớch như Ngõn hàng Đụng Á cho vay tớn chấp trong vũng 24 giờ, Sacombank thỡ cho vay tiểu thương khụng cần thế chấp, thu nợ trực tiếp tại địa điểm kinh doanh và chấp nhận trả gúp linh hoạt theo ngày/ tuần/ thỏng, hay cho vay hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp.
- Cũn tồn tại những điều kiện cho vay khắt khe. Trong nhiều sản phẩm cho vay với mục đớch tiờu dựng, ngõn hàng đó đặt ra những điều kiện như khỏch hàng
phải cú thu nhập trờn 10 triệu/thỏng, điều kiện về tài sản đảm bảo và nguồn trả nợ hay chỉ cho vay tớn chấp cỏn bộ cụng nhõn viờn, cho vay thấu chi với cỏc đơn vị trả lương qua tài khoản. Điều này vụ hỡnh chung là rào cản đối với những khỏch hàng khụng thỏa món những điều kiện trờn đến với ngõn hàng.
- Đối tượng cho vay cú độ tuổi từ 18-25 cũn nhiều hạn chế. Theo như khảo sỏt thỡ lượng khỏch hàng cú độ tuổi từ 18-25 chỉ chiếm khoảng 10%, vỡ đối tượng này thu nhập chưa ổn định, cú nhiều rủi ro nờn ngõn hàng e ngại trong việc cấp tớn dụng, nhưng đõy lại là đối tượng cú nhiều nhu cầu tiờu dựng cỏ nhõn hay khởi tạo sự nghiệp và cần đến sự trợ giỳp của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, trong cỏch thức chấm điểm khỏch hàng cỏ nhõn, khỏch hàng cú độ tuổi từ 18-25 tuổi chỉ đạt 5 điểm, nú phần nào gõy khú khăn cho đối tượng khỏch hàng này.
- Thời hạn cho vay ở một số sản phẩm cũn chưa được khỏch hàng đỏnh giỏ cao. Vớ dụ như cỏc sản phẩm mua nhà, thời hạn cho vay hiện tại là 15 năm, theo
khỏch hàng thỡ nờn gia tăng thời hạn cho vay với cỏc sản phẩm này vỡ tài sản hỡnh thành từ mún vay này cú giỏ trị rất lớn, thời hạn cho vay dài hơn sẽ giảm bớt ỏp lực trả nợ cho khỏch hàng.
- Thời hạn xử lý hồ sơ lõu. Theo khỏch hàng đỏnh giỏ là thời gian xử lý hồ sơ chưa nhanh, nguyờn nhõn bởi lẽ là do cho vay khỏch hàng cỏ nhõn luụn tiềm ẩn rủi ro nờn CBTD thẩm định khỏch hàng rất kỹ làm tốn nhiều thời gian, ngõn hàng nờn nghiờn cứu để giảm bớt những khõu khụng thật sự cần thiết nhằm đỏp ứng tối đa sự thỏa món của khỏch hàng.
- Nhõn viờn tớn dụng cũn thiếu kinh nghiệm trong nghiệp vụ tiếp thị sản phẩm. Tuy qua khảo sỏt ý kiến khỏch hàng, đa số khỏch hàng hài lũng với nhõn viờn
tớn dụng, nhưng trờn thực tế thỡ nhõn viờn tớn dụng tại chi nhỏnh phần lớn đều trẻ tuổi, kinh nghiệm trong lĩnh vực bỏn sản phẩm tớn dụng cũn nhiều hạn chế.
- Vẫn cũn 10% khỏch hàng khi được hỏi cú tiếp tục sử dụng sản phẩm tớn dụng cỏ nhõn của ngõn hàng khụng thỡ trả lời là khụng biết. Đõy tuy khụng phải là
tỷ lệ cao nhưng là căn cứ để ngõn hàng cú cỏc chớnh sỏch giữ chõn khỏch hàng hiện tại và thu hỳt khỏch hàng mới.
2.4.3. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn khỏch quan
- Trong giai đoạn 2010-2012 nền kinh tế thế giới và Việt Nam cú nhiều biến động
Năm 2012 được coi là một trong những năm kinh tế thế giới gặp nhiều khú khăn. Cuộc khủng hoảng nợ cụng ở chõu Âu tiếp tục sa lầy mà lối thoỏt thỡ chưa thực sự rừ ràng, kinh tế Mỹ, Nhật Bản đều khụng mấy khả quan. Cỏc nền kinh tế mới nổi như Trung Quốc, Ấn Độ, Brazil,... đều khụng cũn giữ được phong độ tăng trưởng lạc quan như khoảng 3 – 5 năm trước. Nhỡn chung là tăng trưởng kinh tế chậm lại, thất nghiệp tăng cao, sức mua hạn chế, nợ cụng nhiều hơn.
Đối với Việt Nam, nhiệm vụ trọng tõm trong năm 2012 là ưu tiờn kiềm chế lạm phỏt, ổn định kinh tế vĩ mụ, duy trỡ mức tăng trưởng một cỏch hợp lý gắn với đổi mới mụ hỡnh tăng trưởng và tỏi cơ cấu nền kinh tế. Lạm phỏt giảm mạnh so với năm 2011, cú những thỏng tăng trưởng õm (thỏng 6 và thỏng 7 năm 2011). Tuy nhiờn, số doanh nghiệp thành lập đạt khoảng 46.000 doanh nghiệp (giảm 12% so với cựng kỳ năm 2011), số doanh nghiệp giải thể và dừng hoạt động là hơn 35.000 doanh nghiệp (tăng 7% so với cựng kỳ năm 2011).
Những biến động của nền kinh tế vĩ mụ tỏc động nhiều đến ngành nhạy cảm như ngõn hàng. Doanh nghiệp gặp khú khăn khiến nợ xấu tăng cao, bờn cạnh đú chớnh sỏch thắt chặt tăng trưởng của NHNN cũng làm hoạt động tớn dụng tại cỏc NHTM gặp khú khăn.
- Năm 2012: một năm đầy súng giú của ngành ngõn hàng
Ngoài những điểm sỏng như lói suất giảm mạnh, tỷ giỏ ổn định, thanh khoản của hệ thống được đảm bảo,... thỡ bức tranh bao phủ ngành ngõn hàng năm 2012 là màu xỏm. Đú là tăng trưởng tớn dụng thấp nhất trong 20 năm (tăng trưởng 5%), nợ xấu tăng vọt, loạn giỏ vàng, lợi nhuận sụt giảm, nhiều TCTD làm ăn thua lỗ (lợi nhuận của nhiều ngõn hàng giảm đến 40%, thậm chớ cú nhiều ngõn hàng làm ăn thua lỗ), 9 ngõn hàng yếu kộm buộc phải tỏi cơ cấu, nhiều TCTD lỡ hẹn với kế
hoạch tăng vốn hoặc lờn sàn, nhõn viờn nhiều ngõn hàng mất việc, cắt giảm lương, thưởng, thậm chớ khụng cú thưởng Tết, nhiều cỏn bộ ngõn hàng rơi vào vũng lao lý.
- Cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc ngõn hàng trong cuộc đua giành thị phần trờn địa bàn
Do kinh tế suy thoỏi, cỏc hoạt động ngõn hàng bỏn buụn gặp khú khăn hơn, nhiều NHTM chủ động phỏt triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh bỏn lẻ. Một số ngõn hàng đi đầu trong hoạt động bỏn lẻ như ACB, Sacombank và Techcombank đó cú chiến lược và đường lối phỏt triển rừ ràng. Họ đó đưa ra cỏc sản phẩm khỏc biệt, điều này càng gõy khú khăn cho MB Khỏnh Hũa khi giữ chõn khỏch hàng cũ và thu hỳt khỏch hàng mới.
- Nguyờn nhõn về phớa khỏch hàng
Do thúi quen tõm lý của người Việt Nam chưa thực sự quen với việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Nhiều khi cú nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiờu dựng khỏc họ đều khụng nghĩ ngay đến sự trợ giỳ của ngõn hàng. Đơn giản vỡ họ khụng thớch vay ngõn hàng vỡ sợ cỏc thủ tục phiền phức, ngại cụng khai tỡnh trạng tài chớnh của mỡnh. Thay vào đú họ sẽ vay ở ngoài hay người thõn bạn bố để tài trợ cho cỏc nhu cầu của mỡnh. Chớnh điều này gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc mở rộng thị trường.
Bờn cạnh đú, khỏch hàng ngày càng cú nhiều thụng tin về cỏc NHTM, cỏc thụng tin về lói suất, chớnh sỏch ưu đói, về sự tiện ớch của sản phẩm tớn dụng hay về thủ tục hồ sơ, khỏch hàng dễ dàng đem ra so sỏnh và sẽ chọn ngõn hàng cung cấp những điều kiện phự hợp với họ. Đõy là thỏch thức đặt ra để ngõn hàng phải cố gắng hoàn thiện hơn nữa sản phẩm để lụi kộo khỏch hàng về mỡnh.
Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa ngõn hàng
Bờn cạnh những nguyờn nhõn khỏch quan chung của nờn kinh tế và toàn ngành ngõn hàng thỡ những tồn tại trong hoạt động tớn dụng cỏ nhõn xuất phỏt từ chớnh bản thõn của ngõn hàng:
Mục tiờu ban đầu của ngõn hàng là phục vụ cỏc doanh nghiệp Quõn đội và cỏc doanh nghiệp nhà nước vỡ thế mà tớn dụng cỏ nhõn khụng được chỳ trọng phỏt triển. Đến nay thỡ cho vay đối với khỏch hàng cỏ nhõn đó được ngõn hàng xem là một trong những chiến lược quan trọng trong hoạt động tớn dụng của mỡnh, nhằm mục tiờu phỏt triển trở thành ngõn hàng đa năng.
- Cơ cấu tổ chức và đội ngũ nhõn sự
CBTD là nhõn tố đầu tiờn và quan trọng nhất quyết định đến chất lượng cỏc khoản vay. CBTD của Chi nhỏnh đều là những người năng động, nhiệt tỡnh, ham hiểu biết và cú trỏch nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thõn mỗi CBTD khụng ngừng nỗ lực nõng cao trỡnh độ và kỹ năng nghề nghiệp, đặc biệt trong thẩm định quản lý cỏc khoản vay, đảm bảo chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, kỹ năng mà CBTD cũn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm tớn dụng đến khỏch hàng.
Cơ cấu tổ chức và đội ngũ CBTD của phũng tớn dụng cũn thiếu. Bộ phận tớn dụng MB Khỏnh Hũa hiện đang bao gồm cả bộ phận tớn dụng khỏch hàng doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn, chưa cú sự phõn biệt rừ ràng, hoạt động đang cũn chồng chộo. Một CBTD tại Chi nhỏnh phải đảm nhiệm nhiều cụng việc cựng lỳc như tỡm kiếm khỏch hàng, thẩm định, giải ngõn. Trong khi đú, ở cỏc ngõn hàng khỏc cú cỏc bộ phận chuyờn trỏch về từng nghiệp vụ riờng, như ở BIDV Khỏnh Hũa thỡ cú bộ phận quan hệ khỏch hàng chuyờn tỡm kiếm khỏch hàng, gặp gỡ và tiếp xỳc với khỏch hàng, cú bộ phận tớn dụng phụ trỏch thẩm định và bộ quản lý rủi ro tớn dụng.
- Mạng lưới chi nhỏnh và phũng giao dịch cũn ớt
Tớnh đến thời điểm hiện tại thỡ MB Khỏnh Hũa cú tất cả 1 trụ sở chớnh và hai phũng giao dịch, trong đú cú phũng giao dịch Vĩnh Hải là mới đưa vào hoạt động năm 2012, chưa cú phũng giao dịch ở cỏc huyện, thị xó, thành phố Cam Ranh. Với mạng lưới phũng giao dịch như vậy thỡ việc phỏt triển khỏch hàng là vụ cựng hạn chế.
Đặc điểm của khỏch hàng cỏ nhõn là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời tõm lý khỏch hàng ngày càng khụng muốn bỏ ra thời gian, cụng sức mới cú thể giao
dịch được với ngõn hàng trong khi cỏc điểm giao dịch của ngõn hàng đối thủ thỡ hiện diện khắp nơi. Vỡ vậy, để tiếp cận khỏch hàng ở nhiều địa bàn khỏc nhau thỡ ngõn hàng cần phải phỏt triển hơn nữa hệ thống phũng giao dịch.
Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN
KHÁNH HềA
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CỦA MB KHÁNH HềA TRONG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN
Đối với NHTM, việc phỏt triển tớn dụng là một vấn đề quan trọng bởi ngõn hàng khụng chỉ tăng cường vốn đỏp ứng cho nhu cầu phỏt triển kinh tế, nõng cao mức sống cho người dõn mà cũn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phỏt triển của bản thõn ngõn hàng, do vậy bất cứ một ngõn hàng nào cũng đều cố gắng tỡm ra cỏc giải phỏp để phỏt triển tớn dụng.
Tựy theo đặc điểm riờng của từng ngõn hàng, mục tiờu theo đuổi và tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế của thời kỳ đú mà mỗi ngõn hàng cú quan điểm riờng về phỏt triển tớn dụng và cố gắng tỡm ra giải phỏp thớch hợp cho mỡnh. Đối với MB Khỏnh Hũa, là ngõn hàng ra đời sau cỏc ngõn hàng khỏc, họ cú lợi thế là đó tạo được chỗ đứng trong lũng khỏch hàng và trong hoàn cảnh cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc