Hiện tại, ngõn hàng TMCP Quõn Đội đó ban hành một số văn bản hướng dẫn hướng dẫn thực hiện quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng dành cho khỏch hàng cỏ nhõn, đú là Quyết định số 506-NHQĐ-HS ban hành ngày 25/2/2008 về việc ban
hành quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng khỏch hàng cỏ nhõn và Quyết định 6531/QĐ-MB-
HS của Tổng giỏm đốc ngõn hàng TMCP Quõn Đội ngày 30/12/2009 (quy trỡnh
Sơ đồ 2.2: Qui trỡnh tớn dụng cỏ nhõn tại MB
CBTD:
-Tiếp xỳc, hướng dẫn khỏch hàng. - Phỏng vấn khỏch hàng.
Lập hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ phỏp lý, phương ỏn, dự ỏn Tổ chức phõn tớch và thẩm định: - thẩm định khỏch hàng - Bảo đảm nợ vay - Chấm điểm tớn dụng Quyết định tớn dụng - Hội đồng phỏn quyết - Cỏ nhõn phỏn quyết Từ chối: - Kốm giấy bỏo lý do Chấp thuận Hợp đồng tớn dụng: Ký kết hợp đồng tớn dụng và cỏc hợp đồng phụ Giải ngõn
Chuyển giao tiền vào tài khoản cho khỏch hàng
Giỏm sỏt khoản vay
- Nhõn viờn kế toỏn thu gốc, lói,phớ. - Nhõn viờn tớn dụng thực hiện kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, đụn đốc trả nợ. Thu nợ: Thu gốc và lói Đủ và đỳng hạn: Thanh lý hợp đồng tớn dụng Khụng đủ và đỳng hạn: Cảnh bỏo,tăng cường giỏm sỏt hoặc tỏi xột tớn dụng
Quy trỡnh gồm cỏc bước cụ thể sau:
Bước 1: Tiếp thị, hướng dẫn thủ tục vay vốn và lập hồ sơ vay vốn CVQHKH tiến hành cỏc thủ tục:
Tỡm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu khỏch hàng.
Hướng dẫn cỏc điều kiện, thủ tục, lập hồ sơ vay vốn
Tiếp nhận và kiểm tra tớnh đầy đủ của hồ sơ vay vốn
Từ chối cho vay (nờu rừ lý do) hoặc yờu cầu khỏch hàng bổ sung hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định, xột duyệt khoản vay
- CVQHKH tiến hành thẩm định khỏch hàng, thẩm định bất động, chấm điểm tớn dụng, và lập tờ trỡnh tớn dụng.
Thẩm định khỏch hàng:
Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng sẽ tiến hành phõn tớch tớn dụng dựa trờn những thụng tin thu thập được về khỏch hàng, để xem xột cú cấp tớn dụng cho khỏch hàng hay khụng. Đõy là giai đoạn đặc biệt trong quy trỡnh tớn dụng. Việc thẩm định này được cỏc CBTD xột trờn hai mặt, định lượng và định tớnh. Cỏc CBTD thường dựa trờn cỏc phương phỏp sau:
Phương phỏp phõn tớch 6C: phương phỏp này nghiờn cứu 6 tiờu chớ của
người xin vay, bao gồm: tư cỏch ( Character), năng lực (Capacity), thu nhập (Cash), bảo đảm (Collateral), điều kiện (Conditions) và kiểm soỏt (Control). Tất cả cỏc tiờu chớ này đều phải được đỏnh giỏ tốt thỡ khoản vay mới được xem là khả thi.
\Tư cỏch người vay (Character): Tinh thần trỏch nhiệm, tớnh trung thực, mục đớch vay rừ ràng, thiện chớ trả nợ của người vay được gọi chung là “tư cỏch người vay”. CBTD phải biết chớnh xỏc được là tại sao khỏch hàng lại đến xin vay tiền, khi mục đớch xin vay đó rừ ràng thỡ CBTD phải xỏc định xem cú phự hợp với chớnh sỏch cho vay hiện hành của ngõn hàng khụng, ngoài ra phải xem là người vay cú tỏ thỏi độ trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn. Nếu phỏt hiện thấy người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng và trả nợ như đó thỏa thuận, CBTD sẽ từ chối cho vay để trỏnh phỏt sinh rủi ro cho ngõn hàng.
Năng lực phỏp lý của người vay (Capacity): Đối với khỏch hàng cỏ nhõn thỡ
cỏ nhõn đú phải cú: (i) năng lực phỏp luật dõn sư, nghĩa là phải cú quyền và nghĩa vụ dõn sự theo phỏp luật; (ii) năng lực hành vi dõn sự. CBTD phải chắc chắn người vay phải cú đủ năng lực hành vi và năng lực phỏp lý để ký kết hợp đồng tớn dụng.
Thu nhập của người vay (Cash): Tiờu chớ thu nhập của người vay tập trung vào cõu hỏi: người vay cú khả năng tạo ra đủ tiền để trả nợ, người vay cú khả năng tạo tiền từ bỏn hàng hay nguồn thu nhập khỏc. Đõy là nguồn thu căn bản để cỏc cỏ nhõn trả nợ cho ngõn hàng.
Bảo đảm tiền vay (Collateral): khi đỏnh giỏ khớa cạnh bảo đảm tiền vay là
để trả lời cho cõu hỏi: người vay cú sở hữu hợp phỏp một giỏ trị hay tài sản nào cú chất lượng để hỗ trợ cho khoản vay khụng? Ngõn hàng xem tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất (thu nhập của người vay) khụng thể thanh toỏn được nợ.
Cỏc điều kiện (Conditions): CBTD phải biết được về xu hướng hiện hành
về cụng việc và nghề nghiệp hiện tại của người vay, cũng như khi điều kiện kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay.
Khả năng kiểm soỏt khoản vay (Controls): Ngõn hàng cú thể kiểm soỏt
được việc sử dụng tiền vay của khỏch hàng khụng.
Ngoài phương phỏp phõn tớch 6C, CBTD cũn sử dụng cỏc phương phỏp phõn tớch định tớnh tương tự khỏc là phương phỏp CAMPARI.
Tuy nhiờn, cả 2 phương phỏp phõn tớch 6C và CAMPARI đều cú nhược điểm là phõn tớch định tớnh, cỏc quyết định mang tớnh chất phỏn xột chủ quan của CBTD.
Để khắc phục nhược điểm trờn cũng như để việc thẩm định mang tớnh khỏch quan hơn, ngõn hàng đó ban hành cỏch thức chấm điểm khỏch hàng cỏ nhõn, điều này cũng giỳp đỏnh giỏ và phõn loại tốt hơn khỏch hàng cũng như khoản tớn dụng mà một số ngõn hàng khỏc đó thực hiện.
Bảng 2.4: Cỏch thức chấm điểm khỏch hàng cỏ nhõn tại MB STT Chỉ tiờu Tuổi 18-25 tuổi Từ 25-40 tuổi Từ 40-60 tuổi Trờn 60 tuổi 1 Điểm 5 15 20 10
Trỡnh độ học vấn Trờn đại học Đại học Trung học Dưới trung Học 2 Điểm 20 15 5 -5 Nghề nghiệp Chuyờn mụn Kinh doanh cú đăng ký Tự kinh doanh Nghỉ hưu 3 Điểm 25 15 5 0 Thời gian cụng tỏc Dưới 6 thỏng 6 thỏng –
1 năm Từ 1-5 năm Trờn 5 năm 4
Điểm 5 10 15 20
Thời gian làm
việc hiện tại Dưới 6 thỏng
6 thỏng –
1 năm Từ 1-5 năm Trờn 5 năm 5
Điểm 5 10 15 20
Tỡnh trạng cư trỳ Tự mua/chủ Thuờ Với gia
đỡnh Khỏc 6
Điểm 30 12 5 0
Cơ cấu gia đỡnh Hạt nhõn Sống với cha mẹ Sống cựng một gia đỡnh hạt nhõn khỏc Sống cựng với nhiều gia đỡnh khỏc 7 Điểm 20 5 0 -5
Số người ăn theo Độc thõn Dưới 3
người 3-5 người Trờn 5 người 8 Điểm 10 15 0 -5 Thu nhập hàng năm của cỏ nhõn Trờn 120 triệu đồng Từ 36-120 triệu đồng Từ 12-36 triệu đồng Dưới 12 triệu đồng 9 Điểm 40 30 15 -5 Thu nhập hàng năm của gia đỡnh
Trờn 240 triệu đồng Từ 72-240 triệu đồng Từ 24-72 triệu đồng Dưới 24 triệu đồng 10 Điểm 40 30 15 -5 Tỡnh hỡnh trả nợ ngõn hàng Chưa giao dịch Chưa bao giờ quỏ hạn Thời gian quỏ hạn dưới 30 ngày
Thời gian quỏ hạn 30 ngày 11 Điểm 0 40 0 -5 12 Tỡnh trạng chậm trả lói Chưa giao dịch Chưa bao giờ chậm Chưa bao giờ chậm Đó cú lần chậm trả trong
trả trả trong 2 năm gần
đõy
2 năm gần đõy
Điểm 0 40 0 -5
Tổng nợ hiện tại Dưới 10 triệu đồng Từ 100- 500 triệu đồng Từ 500- 1000 triệu đồng Trờn 1000 triệu đồng 13 Điểm 25 10 5 -5 Cỏc dịch vụ sử dụng của ngõn hàng quõn đội Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Khụng cú gỡ 14 Điểm 15 5 25 -5
Số dư TK tiền gửi tiết kiệm trung
bỡnh tại MB Hơn 500 triệu đồng 100-500 triệu đồng 20-100 triệu đồng Nhỏ hơn 20 triệu đồng 15 Điểm 40 25 10 0
Cỏc CBTD khi tiến hành thẩm định khỏch hàng sẽ chấm theo từng tiờu chớ trờn rồi cộng tổng số điểm và sau đú tiến hành phõn loại dựa vào bảng xếp hạng tớn dụng cỏ nhõn mà MB đó đưa ra.
Bảng 2.5: Xếp hạng tớn dụng cỏ nhõn của MB
Loại Tổng điểm Độ rủi ro Quan điểm của MB
A+ >=401 Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa A 351-400 Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa A- 301-350 Thấp Cấp tớn dụng ở mức tối đa
B+ 251-300 Thấp Cấp tớn dụng với hạn mức tựy thuộc vào phương ỏn đảm bảo tiền vay
B 201-250 Trung bỡnh
Cú thể cấp tớn dụng với việc xem xột hiệu quả phương ỏn vay vốn và đảm bảo tiền vay B- 151-200 Trung bỡnh Khụng khuyến khớch mở rộng tớn dụng mà tập trung thu nợ C+ 101-150 Trung bỡnh Từ chối cấp tớn dụng C 51-100 Cao Từ chối cấp tớn dụng C- 0-50 Cao Từ chối cấp tớn dụng D <0 Cao Từ chối cấp tớn dụng
- Tiếp theo, Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng sẽ chuyển hồ sơ vay vốn đến cấp cú thẩm quyền xột duyệt khoản vay.
Chuyờn viờn hỗ trợ quan hệ khỏch hàng phối hợp với Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng hoặc bờn thứ 3 cú uy tớn định giỏ tài sản bảo đảm. Đồng thời kiểm tra hồ sơ vay vốn.
Giỏm đốc Chi nhỏnh thực hiện kiểm soỏt cỏc điều kiện vay vốn và phờ duyệt khoản vay theo hạn mức phỏn quyết.
Bước 3: Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn
Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng thực hiện:
- Tiếp nhận hồ sơ đó được phờ duyệt và lập thụng bỏo gửi khỏch hàng về việc chấp thuận/ từ chối cho vay, cỏc điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay.
- Soạn thảo cỏc hợp đồng, văn bản theo mẫu của Ngõn hàng phự hợp với nội dung đó được phờ duyệt.
- Thực hiện và hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay theo quy định của phỏp luật và của MB.
Trưởng phũng quan hệ khỏch hàng thực hiện kiểm soỏt nội dung cỏc hợp đồng, văn bản và ký nhỏy vào cuối cỏc trang tài liệu.
Bước 4: Giải ngõn/ Nhập thụng tin hạn mức
Chuyờn viờn hỗ trợ quan hệ khỏch hàng thực hiện:
- Lập khế ước nhận nợ khi nhận được giấy đề nghị giải ngõn của khỏch hàng.
- Trỡnh cỏc cấp cú thẩm quyền phờ duyệt giải ngõn/ lập hạn mức thấu chi. - Trả lại cho khỏch hàng văn bản liờn quan đến khoản vay như: hợp đồng tớn dụng, khế ước nhận nợ, lịch trả nợ.
- Lưu hồ sơ tớn dụng và thực hiện nhập kho tài sản đảm bảo.
Kế toỏn viờn thực hiện:
- Kiểm tra cỏc điều kiện giải ngõn, giải ngõn khoản vay và lưu hồ sơ giải ngõn theo quy định.
- Hạch toỏn tài sản bảo đảm theo nội dung phiếu nhập kho và nhập kho hồ sơ gốc tài sản bảo đảm.
Kho quỹ thực hiện quản lý hồ sơ gốc tài sản bảo đảm theo quy định.
Trưởng phũng quan hệ khỏch hàng thực hiện kiểm soỏt hồ sơ giải ngõn/ lập hạn mức thấu chi.
Giỏm đốc Chi nhỏnh thực hiện kiểm soỏt cỏc điều kiện vay vốn và phờ duyệt giải ngõn khoản vay/ phờ duyệt lập hạn mức thấu chi.
Bước 5: Giỏm sỏt khoản vay
Chuyờn viờn hỗ trợ quan hệ khỏch hàng thực hiện: - Thụng bỏo nợ đến hạn, quỏ hạn cho khỏch hàng.
- Phối hợp, kết hợp với Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, chuyển nợ quỏ hạn và xử lý nợ quỏ hạn theo quy định của MB.
- Hạch toỏn giải ngõn, thu nợ theo yờu cầu đối với khỏch hàng.
- Định kỳ phối hợp với bộ phận kế toỏn thực hiện thu gốc, lói, phớ khoản vay theo quy định và ghi chộp đầy đủ việc theo dừi số tiền thực trả gốc, lói của khỏch hàng.
Chuyờn viờn quan hệ khỏch hàng thực hiện kiểm tra định kỳ tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng.
Bước 6: Tất toỏn, thanh lý hợp đồng
Chuyờn viờn hỗ trợ quan hệ khỏch hàng thực hiện
- Phối hợp với bộ phận kế toỏn thực hiện thu tất toỏn khoản vay.
- Thụng bỏo giải chấp tài sản bảo đảm và xúa đăng ký giao dịch bảo đảm. - Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tớn dụng và hoàn trả hồ sơ tài sản bảo đảm cho khỏch hàng.
- Lưu hồ sơ khỏch hàng theo quy định.
Bộ phận kho quỹ thực hiện xuất kho hồ sơ gốc tài sản bảo đảm.
* Nhận xột về quy trỡnh:
Nhỡn chung, quy trỡnh tớn dụng đối với khỏch hàng cỏ nhõn đó tuõn thủ theo quy trỡnh tớn dụng cỏ nhõn mà hội sở đó ban hành.
Tuy nhiờn, trong cỏch chấm điểm khỏch hàng cỏ nhõn của ngõn hàng hiện nay cũn cú một số qui định cú thể dẫn đến sự khắt khe quỏ mức, kộm hấp dẫn cho tớn dụng cỏ nhõn mà ngõn hàng nờn khắc phục:
- Tại tiờu chớ “trỡnh độ học vấn”, khỏch hàng cú trỡnh độ học vấn dưới trung học ngõn hàng đang chấm điểm với mức -5, điều này là chưa thật sự hợp lý vỡ trỡnh độ học vấn khụng phản ỏnh trực tiếp tỡnh hỡnh tài chớnh cũng như lịch sử nợ là khụng tốt.
- Về tiờu chớ nghề nghiệp: hiện nay những người nghỉ hưu đang được chấm mức 0 điểm. Mức chấm điểm này cú lẽ hơi quỏ khắt khe khi mà người nghỉ hưu vẫn cú nguồn thu nhập ổn định từ lương hưu cũng như những tài sản đảm bảo khỏc như nhà cửa, cỏc khoản tiết kiệm để chứng minh khả năng tài chớnh và khả năng trả nợ của mỡnh
- Ở tiờu chớ thứ 14 “Cỏc dịch vụ sử dụng của ngõn hàng quõn đội”, cỏc khỏch hàng khụng sử dịch vụ nào của ngõn hàng thỡ cú mức chấm điểm là -5. Mức chấm điểm này lại một lần nữa thể hiện sự thận trọng đến khú khăn khi đỏnh giỏ khỏch hàng của ngõn hàng. Vỡ khỏch hàng khụng sử dụng dịch vụ của ngõn hàng thỡ khụng cú nghĩa là tỡnh hỡnh trả nợ của họ trong tương lai sẽ khụng tốt.
2.2.3. Dư nợ tớn dụng cỏ nhõn tại MB Khỏnh Hũa
2.2.3.1. Tỷ trọng dư nợ tớn dụng cỏ nhõn trong tổng dư nợ tớn dụng:
Bảng 2.6: Dư nợ TDCN trong tổng dư nợ của MB Khỏnh Hũa 2010-2012
ĐVT: triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Chỉ tiờu Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cỏ nhõn 122.406 32,5% 144.439 31,8% 173.825 32,4% Doanh nghiệp 253.674 67,5% 308.571 68,2% 362.671 67,6% Tổng dư nợ 376.081 100% 453.010 100% 536.496 100%
Những con số ở thể hiện ở bảng 2.6 cho ta thấy hoạt động cho vay cỏ nhõn khụng phải là hoạt động chủ yếu của Chi nhỏnh, dư nợ tớn dụng cỏ nhõn chiếm tỷ trọng dao động xung quanh mức khoảng 32% trong tổng dư nợ qua cỏc năm, xột về số tuyệt đối thỡ dư nợ vẫn tăng qua cỏc năm.
Năm 2010, tỷ trọng tớn dụng cho khỏch hàng cỏ nhõn chiếm 32,5% trong tổng dư nợ tớn dụng, sang năm 2011, tuy số tuyệt đối cú tăng (từ 122.406 triệu đồng tăng lờn 144.439 triệu đồng) nhưng tỷ trọng lại giảm chỉ cũn 31,8%. Khỏnh Hũa là nơi tập trung chủ yếu của cỏc doanh nghiệp cú quy mụ vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp xuất khẩu thủy sản nờn trong năm 2011 ngõn hàng cú cỏc chương trỡnh tớn dụng với mức ưu đói lói suất cho cỏc doanh nghiệp này, điều này làm cho dư nợ nhúm khỏch hàng là doanh nghiệp cú tốc độ tăng trưởng cao hơn nhúm khỏch hàng cỏ nhõn, vỡ thế mà tỷ trọng tớn dụng cỏ nhõn cú giảm đi. Sang năm 2012, tỷ trọng tớn dụng cỏ nhõn trong tổng dư nợ cú tăng lờn, nhưng vẫn ở mức khoảng 32%.
Đõy cũng là điều dễ hiểu vỡ MB là ngõn hàng ra đời với mục tiờu ban đầu phục vụ nhu cầu cho cỏc doanh nghiệp quõn đội và cỏc cụng ty, qua quỏ trỡnh phỏt triển với chiến lược phỏt triển thành ngõn hàng đa năng nờn ngõn hàng mới mở rộng sang đối tượng khỏch hàng cỏ nhõn, chớnh vỡ thế lượng khỏch hàng chủ yếu của Chi nhỏnh vẫn là cỏc doanh nghiệp. Bờn cạnh đú, mảng tớn dụng doanh nghiệp là nguồn