1.3.3.1. Sự phỏt triển kinh tế xó hội
Sự phỏt triển kinh tế:
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động cú liờn quan, ràng buộc lẫn nhau. Cho nờn, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gõy ra những biến động trong tất cả cỏc lĩnh vực khỏc, trong đú cú hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng cỏ nhõn núi riờng.
Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dõn yờn tõm về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiờu dựng sẽ cao lờn, do đú NHTM cú cơ hội để phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tỡnh trạng suy thoỏi, mất ổn định thỡ phần lớn người dõn chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bỡnh thường mà khụng nghĩ tới việc đi vay để thỏa món nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc khụng đủ khả năng chi trả nợ vay.
Mụi trường xó hội:
Mụi trường xó hội mà đặc trưng gồm cỏc yếu tố như: Tỡnh hỡnh trật tự xó hội, thúi quen, tõm lý, trỡnh độ học vấn, bản sắc dõn tộc (thể hiện qua những nột tớnh cỏch tiờu biểu của người dõn như niềm tin, tớnh cần cự, trung thực, ham lao động,
tớnh tiết kiệm và ưa hưởng thụ,...) hoặc cỏc yếu tố về nơi ở, nơi làm việc,... cũng ảnh hưởng lớn đến thúi quen tiờu dựng của người dõn.
Thụng thường nơi nào tập trung nhiều người cú địa vị trong xó hội, trỡnh độ, thu nhập cao thỡ chắc chắn nhu cầu tiờu dựng rất lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khỏc, tớn dụng cỏ nhõn cú thể được mở rộng. Cũn phần lớn những người lao động chõn tay thỡ chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bỡnh thường, họ chưa nghĩ tới chuyện đi vay để nõng cao mức sống.
1.3.3.2. Mụi trường phỏp luật
Mụi trường phỏp luật bao gồm hệ thống văn bản phỏp lý của nhà nước là một nhõn tố cú ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tớn dụng cỏ nhõn của NHTM. Nếu những văn bản phỏp luật khụng rừ ràng, khụng đầy đủ sẽ tạo khe hở phỏp luật gõy rắc rối và làm tổn hại đến lợi ớch cỏc bờn tham gia quan hệ tớn dụng. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của phỏp luật sẽ gúp phần tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tớnh trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động tớn dụng cỏ nhõn núi riờng và hoạt động kinh doanh của NHTM núi chung được diễn ra thụng suốt và hiệu quả.
Một hệ thống phỏp lý ổn định và thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xõy dựng đường lối phỏt triển đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn chặn kịp thời những rủi ro, tiờu cực xảy ra, gúp phần nõng cao hiệu quả tớn dụng đồng thời NHNN cú thể kiểm soỏt và ổn định tiền tệ quốc gia.
1.3.3.3. Đối thủ cạnh tranh
Đối thủ cạnh tranh luụn là nhõn tố ảnh hưởng lớn đến sự phỏt triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp. Do đú, lĩnh vực ngõn hàng thỡ sự cạnh tranh về lói suất, sản phẩm, chớnh sỏch tớn dụng... của cỏc ngõn hàng khỏc sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tớn dụng cỏ nhõn của một NHTM.
Sự cạnh tranh giữa cỏc NHTM là một cuộc chạy đua trong đú yếu tố năng lực nội tại bản thõn của mỗi ngõn hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mỡnh thỡ trờn nền tảng đú mỗi ngõn hàng phải tạo ra được sự khỏc biệt trong chớnh sỏch, sản phẩm, dịch vụ, chất lượng, khỏch hàng mục tiờu so với đối thủ khỏc.
Chớnh sự khỏc biệt vượt trội gúp phần tớch cực trong cuộc tranh giành thị phần mảng tớn dụng cỏ nhõn của cỏc NHTM.
1.3.3.4. Năng lực cạnh tranh của NHTM
Sự phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn ở một NHTM chủ yếu do chớnh nội lực của ngõn hàng quyết định. Trong đú phải kể đến một số nhõn tố chớnh như:
Định hướng phỏt triển của ngõn hàng, đõy là điều kiện tiờn quyết để phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn. Nếu trong kế hoạch phỏt triển của mỡnh cỏc ngõn hàng khụng quan tõm đến lĩnh vực này thỡ cỏc khỏch hàng cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn cũng sẽ khụng cú nhiều lựa chọn cú thể thỏa món nhu cầu. Ngược lại, nếu ngõn hàng muốn phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn thỡ họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hỳt những khỏch hàng cú nhu cầu đến với mỡnh. Khi cung – cầu cú điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng cú nghĩa là ngõn hàng sẽ cú nhiều cơ hội phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn.
Năng lực tài chớnh của ngõn hàng, là một trong cỏc yếu tố được cỏc nhà lónh đạo ngõn hàng xem xột khi đưa ra quyết định đường lối phỏt triển của ngõn hàng mỡnh. Năng lực tài chớnh của ngõn hàng được quyết định dựa trờn một số yếu tố số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản.
Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng, là hệ thống cỏc chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tớn dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thụng thường chớnh sỏch tớn dụng bao gồm: hạn mức tớn dụng, cỏc loại hỡnh cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của cỏc khoản tớn dụng, hướng giải quyết phần tớn dụng vượt quỏ hạn mức phờ duyệt, cỏch thức thanh toỏn nợ,...
Trỡnh độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của CBTD
Đặc điểm của khỏch hàng vay cỏ nhõn là thụng tin khụng được rừ ràng và minh bạch như khỏch hàng doanh nghiệp vỡ vậy CBTD phải cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, hiểu biết rộng và nhạy bộn thỡ mới hiểu chớnh xỏc được khỏch hàng và phương ỏn vay vốn từ đú đưa ra quyết định tài trợ đỳng đắn. Bờn cạnh đú đũi hỏi
đạo đức nghề nghiệp của CBTD để khụng vỡ lợi ớch cỏ nhõn mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khõu thẩm định làm tổn hại đến lợi ớch của tập thể ngõn hàng.
Một CBTD cú chuyờn mụn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trỡnh độ ngoại ngữ, vi tớnh thành thạo, nhiệt tỡnh trong cụng việc, cú đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngõn hàng, bởi dưới con mắt của khỏch hàng thỡ CBTD chớnh là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Khi khỏch hàng cảm thấy an tõm về trỡnh độ nghiệp vụ, hài lũng với phong cỏch giao tiếp, cỏch làm việc chuyờn nghiệp của CBTD thỡ chắc chắn sẽ cũn tỡm đến ngõn hàng.
Trỡnh độ khoa học cụng nghệ và khả năng quản lý của ngõn hàng,
cũng là nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phỏt triển hoạt động tớn dụng cỏ nhõn của ngõn hàng. Nếu một ngõn hàng được trang bị cỏc cụng nghệ hiện đại đồng thời cú sự quản lý hoạt động chặt chẽ thỡ họ cú thể tăng tiện ớch cho khỏch hàng nhờ bỏn chộo sản phẩm và dịch vụ.
Hơn nữa, ỏp dụng khoa học cụng nghệ hiện đại cỏc ngõn hàng cú thể quản lý danh sỏch khỏch hàng một cỏch dễ dàng hơn, thụng tin khỏch hàng được cập nhật trờn hệ thống thụng qua hệ thống xếp hạng tớn dụng cỏ nhõn giỳp ngõn hàng tiết kiệm nhõn cụng cũng như chi phớ quản lý, gúp phần giảm giỏ thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay.
1.3.3.5. Chớnh sỏch kinh tế của Nhà nước
Khi nhà nước cú chủ trương kớch cầu, đưa ra cỏc biện phỏp để khuyến khớch đầu tư trong nước, thu hỳt đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tớn dụng, giảm thuế cho cỏc cụng ty mới thành lập, tạo cụng ăn việc làm cho người lao động... sẽ tỏc dụng thỳc đẩy nền kinh tế phỏt triển, GDP tăng, từ đú làm tăng mức sống của người dõn, kớch thớch người dõn chi tiờu và làm cho hoạt động tớn dụng cỏ nhõn của cỏc NHTM phỏt triển.
Mặt khỏc, cỏc chớnh sỏch như giảm thuế thu nhập, ỏp dụng lói suất cho vay ưu đói đối với hộ nụng dõn, hộ nghốo, cỏc chương trỡnh xúa đúi giảm nghốo nhằm thực hiện cụng bằng xó hội,... cũng sẽ cú ảnh hưởng đến cầu tiờu dựng của dõn cư
trước mắt và lõu dài, từ đú tỏc động đến định hướng phỏt triển tớn dụng cỏ nhõn của NHTM.
Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI- CN KHÁNH
HềA
2.1. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN KHÁNH HềA