Hồn thiện đội ngủ nhân sự, tiêu chuẩn hố cán bộ tín dụng
Rủi ro tín dụng phụ thuộc vào năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay. Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên mơn của cán bộ tín dụng, nhân viên và các nguồn lực của Ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất. Do vậy biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố trí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý cơng việc.
xuyên, cĩ chính sách thưởng – phạt rõ ràng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm cơng việc. Việc bố trí cơng việc hợp lý, đúng người, đúng việc cũng là biện pháp nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, làm cơng việc đúng chuyên mơn và năng lực của mình thì cán bộ tín dụng tâm huyết hơn.
-Nâng cao kỹ năng phân tích, tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng. Những cán bộ tín dụng cịn thiếu kỹ năng phân tích cần tăng cường đào tạo nâng cao năng lực, kỹ năng phân tích, cĩ kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để cán bộ tín dụng bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi khơng ngừng của kinh tế thị trường. Đặc biệt, khuyến khích cán bộ tín dụng luơn tự mình nâng cao trình độ và kỹ năng.
-Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát cán bộ tín dụng. Bên cạnh coi trọng cơng tác tín dụng, thực hiện luân chuyển địa bàn phụ trách của cán bộ tín dụng. Để hạn chế rủi ro về mặt đạo đức cĩ thể luân chuyển cán bộ tín dụng: khi thấy cĩ dấu hiệu khơng bình thường về chất lượng tín dụng tại một địa bàn nào đĩ cần thực hiện việc luân chuyển cán bộ tín dụng để kiểm tra đánh giá thực trạng tín dụng tại địa bàn đĩ, đồng thời cĩ thể phát hiện các hành vi tiêu cực trong hoạt động tín dụng. Khi thực hiện việc luân chuyển cán bộ tín dụng cần chú ý: Cĩ trọng tâm, trọng điểm thực hiện ở những nơi cĩ nợ quá hạn phát sinh nhiều; nơi cĩ dư nợ tăng quá nhanh bất bình thường do cán bộ hối thúc đề nghị cho vay; hoặc qua việc nhận những thơng tin phản hồi từ nhiều nguồn. Khơng nên để cán bộ phụ trách một địa bàn nào đĩ quá lâu.
Ứng dụng cơng nghệ hiện đại phục vụ quản lý rủi ro
Hiện nay, Sacombank đang sử dụng phần mềm Smartbank để quản lý. Phần mềm này chủ yếu dùng để theo dõi, quản lý khách hàng vay chứ khơng cĩ chức năng cung cấp thơng tin cho hoạt động tín dụng. Do đĩ, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến đầu tư cơng nghệ thơng tin, đưa vào sử dụng mơ hình, phần
mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Áp dụng cơng nghệ hiện đại ngồi việc giúp Ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, giúp sàng lọc và phân tán rủi ro tốt, đảm bảo thơng tin được cập nhật thơng suốt, các bộ phận cĩ thể nắm bắt thơng tin một cách nhanh chĩng, kịp thời xử lý, đồng thời cịn cĩ thể giám sát chặt chẽ hoạt động của các doanh nghiệp, hệ thống vận hành một cách dễ dàng và thuận lợi tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng khi giao dịch với Ngân hàng.
Hồn thiện cơng tác quản lý, giám sát tín dụng
Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm phát hiện kịp thời những khoản vay cĩ vấn đề. Ngồi cơng tác kiểm tra, giám sát thường xuyên của cán bộ tín dụng với khách hàng, Ngân hàng cần cĩ hệ thống giám sát chất lượng của tồn bộ danh mục tín dụng. Điều này giúp cho Ngân hàng cĩ cái nhìn tổng thể về rủi ro tín dụng, từ đĩ dễ dàng nhận biết được rủi ro để tập trung đầu tư vào hạng mục nào. Trên cơ sở đĩ cĩ những điều chỉnh thích hợp để tránh sự tập trung quá mức nhằm giảm thiểu rủi ro.
Bên cạnh việc tổ chức giám sát chặt, cần định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay, của tài sản thế chấp. Ngồi việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cịn cần thường xuyên xem xét khoản vay, đánh giá những thay đổi hạn mức tín dụng của khách hàng. Bên cạnh đĩ, Ngân hàng cũng cần xác định hạn mức tín dụng cho từng ngành nghề hoặc khu vực kinh tế cụ thể, cho từng vùng miền và sản phẩm cụ thể nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng.
Xây dựng các chiến lược nhất quán dành riêng cho DNNVV
Xây dựng mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp, đặc biệt là DNNVV là một trong những nguyên lý quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng.đây là một
Nếu một doanh nghiệp đã cĩ quan hệ lâu dài với ngân hàng trong các hoạt động gửi hoặc vay tiền thì thơng qua các giao dịch phát sinh trên các tài khoản tiền gửi, tiền vay, nhân viên tín dụng cĩ thể biết được nhu cầu và khả năng thanh tốn của doanh nghiệp, biết khi nào doanh nghiệp cần vay tiền và lịch sử tín dụng của doanh nghiệp… Qua đĩ giúp cho ngân hàng giảm thiểu các chi phí cĩ liên quan đến việc thu thập thơng tin, đánh giá tiềm năng và rủi ro tín dụng của doanh nghiệp. Việc phân loại doanh nghiệptheo mức độ rủi ro tín dụng cũng trở nên dễ dàng và đảm bảo chính xác hơn.
Đối với doanh nghiệp cĩ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng cũng giúp họ dễ được vay ngân hàng với lãi suất thấp, vì ngân hàng phải bỏ ra ít chi phí hơn trong việc thu thập thơng tin đánh giá khách hàng.
Sự gắn bĩ chặt chẽ giừa ngân hàng với doanh nghiệp đem lại lợi ít cho cả hai, để tạo ra sự gắn bĩ chặt chẽ này ngân hàng cĩ thể nắm giữ những cổ phần trong các doanh nghiệp mà họ cho vay tiền. Hoặc đưa ra một hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp, theo đĩ ngân hàng cam kết cho doanh nghiệp vay một lượng vốn nhất định vào một thời điểm nhất định trong tương lai, đổi lại doanh nghiệp phải định kỳ cung cấp cho Ngân hàng các thơng tin về tình hình thu nhập, về hoạt động kinh doanh, tài sản Cĩ và tài sản Nợ… Cam kết này sẽ cĩ lợi cho cả hai phía: Doanh nghiệp yên tâm về khoản tín dụng sẽ cĩ khi cần đến, cịn ngân hàng cĩ thể giảm thiểu được các chi phí thu thập thơng tin đánh giá khách hàng. Đồng thời việc quản lý rủi ro tín dụng cũng trở nên dễ dàng và cĩ hiệu quả hơn.